對于貸款，從去年到現(xiàn)在,，許多人最直觀的感受有兩點：一是不斷上浮的貸款利息,，二是不斷增加的貸款難度。

去年沒有貸到款的人,，寄希望在2018年有所收獲,。按照往年慣例，過完年,，歷來是銀行額度充足,，“開閘放水”的時節(jié)。

可事與愿違,，年后,，銀行貸額度緊張的局面絲毫沒有改觀，排隊貸款隨處可見（排隊也未必能等到放款），部分銀行甚至停止了申貸,。

貸款額度緊張之下,，利息也水漲船高，特別是房貸,，普遍上浮5%-10%,，部分銀行上浮20%甚至更多。

究竟是什么原因,，導致貸款變得如此之難,？

一、銀行缺錢,，額度緊張

小編腦袋被門夾了吧,，銀行怎么可能會缺錢？

眾所周知,，存款和貸款是銀行最主要的兩塊業(yè)務,，銀行吸收存款才能放出貸款，所以存款是銀行的命脈,。但隨著支付寶,、微信的崛起，加上各種理財產(chǎn)品的沖擊,，銀行的吸儲能力已大不如前,。

央行公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2017年住戶部門存款增加4.6萬億元,，而全年住戶部門貸款卻增加了7.13萬億元,。也就意味著銀行貸出來的錢比存進去的錢整整多了2.53萬億！

進入到2018年,，銀行存款增速放緩甚至負增長的情況有增無減,，銀行吸儲困難，存款流失的局面仍在加劇,，但貸款需求卻居高不下,。

通常，銀行1月新增貸款規(guī)模會走高,，可2018年,，部分銀行1月份的貸款額度，3天之內(nèi)便已經(jīng)全部放完,。

正像政府工作報告中所述,，實體經(jīng)濟企穩(wěn)向暖，資金需求強勁,，將導致一季度貸款額度持續(xù)緊張,，貸款利率上浮也將是必然結(jié)果。

二 ,、預防風險,，監(jiān)管趨嚴

近年來，中國各類小額貸款公司野蠻生長,，數(shù)量超過10000家,！與此同時，不良貸款率也在悄然攀升,。從2012年的0.94%,，躥升到2016年的1.8%，翻了一倍,。2017年雖略有下降,，也維持在1.74%。

銀行掌握的資源和貸款項目優(yōu)于小貸行業(yè),，銀行不良貸款率尚且如此,，更何況小貸公司。據(jù)中國小額貸款聯(lián)盟理事會理事長杜曉山透露,，小貸公司的不良貸款率普遍超過10%,，個別超過50%。

2017年,，防范系統(tǒng)性風險成為銀行業(yè)監(jiān)管工作的重點,，各項監(jiān)管逐步趨嚴：

監(jiān)管大事記

1月：央行對信貸市場調(diào)控、加息,；收緊貨幣政策

5月：發(fā)布《關于印發(fā)商業(yè)銀行押品管理指引的通知》,，意味著在銀行辦理質(zhì)押、抵押貸款會更難

6月：銀監(jiān)局加大對信貸業(yè)務機構(gòu)的監(jiān)管力度,，半年內(nèi)開出超1500張罰單

9月：嚴格控制消費貸用途流向,，嚴查“首付貸”，消費貸最長30年期限縮短至5年

12月：《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》發(fā)布,，明確統(tǒng)籌監(jiān)管,，開展對網(wǎng)絡小額貸款口子的清理整頓工作,。

受此影響，P2P和小貸公司,，無不收縮貸款余額,，甚至不再新增貸款，專心回收貸款,，而銀行對于貸款審批也變得更加謹慎和嚴格,。

三、利率上浮,，額度驟減

銀行缺錢加上監(jiān)管趨嚴,，額度緊張不說，許多貸款產(chǎn)品的額度也在驟然減少：

額度驟減表現(xiàn)在

1,、商業(yè)房貸,，最長貸款期限由30年變?yōu)?5年；

2,、消費貸款,，最長貸款年限由30年縮減為5年

3、消費貸額度限制為最高100萬

據(jù)銀行分析師透露,，2018年開年銀行業(yè)新增貸款規(guī)模在1萬億左右,，僅為2017年同期的一半。在金融行業(yè)防風險,，監(jiān)管趨嚴的大背景下,，銀行業(yè)縮表愈演愈烈。

實際上從去年下半年開始,，銀行就出現(xiàn)了信貸余額緊張的局面,，許多銀行在2017年上半年就用完了一整年的信貸額度。這種額度緊張不止存在于中小銀行,，連四大行也無一幸免,。

這也難怪，四大行會上調(diào)基準利率10%-15%,，而且,，現(xiàn)在能從銀行貸到款的中小企業(yè)，資金成本普遍超過9%-10%,。正像某行對公業(yè)務負責人所說：“現(xiàn)在連貸款規(guī)模都沒有,，關心價格有什么用？”

四,、貸款趁早,，往后更難

有貸款需求的朋友，不要沉浸在貸款秒到賬的過去了,，各種情形表明,，額度緊張,，利息上漲的2018年，或?qū)⒊蔀樽铍y貸款年,。

事實上,，你將發(fā)現(xiàn)如今能順利貸到款會是一件很幸福的事情。

過去,，P2P和小貸公司眾多，許多人可以很方便的貸到款（如果不考慮利息高低的情況下）,，如今互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過整治和監(jiān)管,，對外放款的平臺越來越少。

銀行的情況也不樂觀,，進入下半年,，額度緊張的局面絲毫不會緩解，審批收緊,，利率上調(diào)將是大概率事件,。

因此有資金需求的朋友，抓緊時間辦理,，因為貸款會越等越難,！

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