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文丨創(chuàng)客學(xué)院 ▽ 高鐵、支付寶,、共享單車和網(wǎng)購,，被稱為中國的“新四大發(fā)明”。 其中支付寶是我們幾乎每天都要用到的產(chǎn)品,。從1999年我國第一家第三方支付企業(yè)誕生至今,，第三方支付已經(jīng)走過了19年的發(fā)展歷程。支付寶從2003年推出到2018年,，已經(jīng)經(jīng)歷了15個年頭,。支付寶被大眾所接受之后，它的一舉一動都影響著消費(fèi)者的支付習(xí)慣,。 01 支付寶的喜和憂 近期,，支付寶可謂腹背受敵,。一面是央行屢屢施壓，一面是微信頻頻出手,，導(dǎo)致支付寶步履維艱,。 3月15日，成都一家沃爾瑪“公示”暫停使用支付寶,，同時,，展開微信支付滿減活動。沃爾瑪此舉被認(rèn)為是在支付寶和微信移動支付戰(zhàn)爭中的“二選一”,。 4月1日,，央行的條碼支付新規(guī)正式實(shí)施，微信,、支付寶靜態(tài)掃碼每日限額500元,。而動態(tài)掃碼根據(jù)交易驗(yàn)證方式不同,，被劃分為A,、B、C三個風(fēng)險防范等級,，分別設(shè)置自主約定,、5000元、1000元的金額上限,，支付寶若要提高單日余額支付額度,，則需下載數(shù)字證書。 4月8日,，據(jù)中國人民銀行杭州中心支行披露,，支付寶因7項(xiàng)違規(guī)被判處罰款18萬元。這7項(xiàng)違規(guī)行為主要涉及客戶權(quán)益,、產(chǎn)品宣傳和個人信息保護(hù)三大方面,。 4月9日，阿里巴巴董事局主席馬天向全體員工發(fā)出了一封內(nèi)部信,，在信中,，馬云宣布彭蕾將卸任螞蟻金服董事長，螞蟻金服CEO井賢棟將兼任董事長一職,。 支付寶的發(fā)展路上,，一直有喜有憂。 2014年的春節(jié),，微信通過紅包撬開了移動支付的大門,。面對微信這款接近10億用戶、日均使用時長達(dá)到9小時的超高頻APP,，一度高高在上的支付寶也不得不嚴(yán)陣以待,。在2015年和2016年,，微信和支付寶的市場占有率此消彼長，直到2017年支付寶才緩過勁來,。 作為中國具有開創(chuàng)性意義的線上支付工具,，由于支付寶在很大程度上滿足了人們對便捷化生活的訴求，盡管作為后來者的微信支付在市場份額上步步緊逼,，但支付寶依然是移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新標(biāo)桿,。 02 從服務(wù)淘寶到服務(wù)整個電子商務(wù)市場 支付寶發(fā)展歷程大體上經(jīng)歷兩個階段，從最初的“植根淘寶”到“獨(dú)立支付平臺”,。 與同時期誕生的其他第三方支付平臺不同,，支付寶一開始只面向淘寶，即與淘寶網(wǎng)購物的應(yīng)用場景相結(jié)合,，服務(wù)于淘寶交易,。而后面支付寶獨(dú)立發(fā)展，向獨(dú)立支付平臺轉(zhuǎn)型,，支付寶成為電子商務(wù)的一項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù),，擔(dān)當(dāng)著“電子錢包”的角色。 A.植根淘寶（2003-2004） 2003年支付寶上線,，當(dāng)時主要針對淘寶上購物的信用問題,，即推出“擔(dān)保交易”模式，讓買家在確認(rèn)滿意所購的產(chǎn)品后才將款項(xiàng)發(fā)放給賣家,，降低網(wǎng)上購物的交易風(fēng)險,，支付寶植根于淘寶網(wǎng)購需求，充當(dāng)淘寶網(wǎng)資金流工具角色,。 淘寶網(wǎng)的發(fā)展為支付寶帶來源源不斷的用戶,。 2004年，阿里巴巴管理層認(rèn)識到支付寶在初步解決淘寶信用瓶頸后,，不應(yīng)該只是淘寶網(wǎng)的一個應(yīng)用工具,，即“支付寶或許可以是個獨(dú)立的產(chǎn)品，成為所有電子商務(wù)網(wǎng)站一個非?；A(chǔ)的服務(wù)”,。 同年12月支付寶從淘寶網(wǎng)分拆，支付寶網(wǎng)站上線,，并通過浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司獨(dú)立運(yùn)營,，宣告支付寶從淘寶網(wǎng)的第三方擔(dān)保平臺向獨(dú)立支付平臺發(fā)展。 在這個階段,，支付寶解決了線上交易的信任問題,。 B.獨(dú)立支付平臺（2005年至今） 2005年1月，馬云在達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上表示2005年將是中國電子商務(wù)的安全支付年,，2月支付寶推出全額賠付制度,，3月與中國工商銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作,，加強(qiáng)雙方電子商務(wù)支付領(lǐng)域的合作深度，隨后又與農(nóng)行,、VISA等達(dá)成協(xié)議,。 但當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)仍處于初步發(fā)展階段，支付寶外部拓展空間有限,，淘寶依就是其單一客戶,，這也與支付特性有關(guān)，即支付需要在某個應(yīng)用場景下發(fā)生,，人們不會無緣無故使用支付寶,，這迫使支付寶謀求整個互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)領(lǐng)域的合作。 支付寶首先切入的是網(wǎng)游,、航空機(jī)票,、B2C等網(wǎng)絡(luò)化較高的外部市場，在電子商務(wù)的迅速發(fā)展的驅(qū)動下,，截至2006年底,，使用支付寶作為支付工具的非淘寶網(wǎng)商家，如數(shù)碼通訊,、游戲點(diǎn)卡等企業(yè)已經(jīng)達(dá)到30萬家以上,，支付寶獨(dú)立支付平臺的身份也開始被外界所接受。 2008年8月,，支付寶用戶數(shù)突破1億，超越淘寶網(wǎng)的8000萬用戶,，占網(wǎng)民總數(shù)的40%,，10月份支付寶宣布正式進(jìn)入公共事業(yè)性繳費(fèi)市場，通過支付寶網(wǎng)上繳納水,、電,、煤以及通信費(fèi)等日常費(fèi)用，另外支付寶與卓越亞馬遜,、京東商城,、紅孩子等獨(dú)立B2C展開合作，成為其平臺的支付方式之一,。 此后,，支付寶逐步在旅行、保險,、基金,、交通、醫(yī)療等生活與社交領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù),，儼然成為一個基于移動支付場景的綜合服務(wù)平臺,。 這個階段,，支付寶成為一個專業(yè)的支付平臺，許多應(yīng)用服務(wù)都可以在支付寶上進(jìn)行解決,，本質(zhì)上來講,，支付寶成為移動支付領(lǐng)域的聚合平臺，極大地改善了國內(nèi)的支付方式,。 03 顛覆有痛點(diǎn)的傳統(tǒng)行業(yè) 幾年前,，支付寶推出余額寶，讓銀行損失慘重,。 截止2017年6月30日,，余額寶存款規(guī)模已達(dá)到1.43萬億，相比去年底0.8萬億,，激增了80%,，規(guī)模超過招行銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額。 為什么余額寶讓銀行很痛,？ 1.用戶體驗(yàn)更好 傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)很繁瑣,，有的還要去柜臺辦理，辦理定期業(yè)務(wù)各種手續(xù)非常麻煩,，有的業(yè)務(wù)周末都無法辦理,，網(wǎng)銀用起來也十分繁瑣，用戶習(xí)慣了支付寶這種便捷的操作,，很難再去接受繁瑣的事物,。 2.利率更高 傳統(tǒng)銀行活期基本上沒有什么利率，而且每年還有年費(fèi),，放在里面一年資金不僅沒有什么增長,，反而有可能會變少。余額寶可以讓你的零散資金放在里面也有不錯利率,，而且提現(xiàn)到賬也很快,，用戶更愿意將資金放入利率更高的里面。 3.有阿里系電商場景支持 余額寶能顛覆傳統(tǒng)銀行最大的一個因素是支付場景,，傳統(tǒng)銀行缺乏應(yīng)用場景,，所以你會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在很多信用卡都在推自己的APP，上面可以購物,，就是為了促進(jìn)自家銀行卡消費(fèi),。背靠阿里在電商領(lǐng)域的購物場景，讓支付寶在線上支付占據(jù)非常大的市場份額,。余額寶相比銀行卡有不錯的利率,，用戶本身需要購物，而且支付寶里面的余額都默認(rèn)轉(zhuǎn)入到余額寶，而且還比較方便還信用卡,，自然會將一部分資金放入到余額寶,。 4.線下移動支付的火熱 馬云線下跑馬圈地，投資很多線下商業(yè),，在很多城市提倡無現(xiàn)金出行,，移動支付的到來，可以讓用戶不用帶錢包和銀行卡出門,，極大了提高了便利性,，現(xiàn)在連菜場賣菜的大媽都會用移動支付，以前去商場購物都是刷信用卡,，現(xiàn)在改成支付寶,，用戶使用變多，支付寶自然活躍度變高,，所以用戶愿意將零散的資金存入到余額寶,。 除了對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的顛覆，支付寶一直在用創(chuàng)新顛覆我們對生活的認(rèn)知,。
2017年6月20日，支付寶宣布和上海虹橋停車場共同率先推出無現(xiàn)金停車場,。 在進(jìn)出支付寶智慧停車場時,，車主不需要停車，不需要掏現(xiàn)金,，甚至也不需要掏手機(jī),，車子開過去的時候，攝像頭在識別車牌后,，會自動從車主的支付寶里扣取停車費(fèi),。這整個過程，用戶實(shí)現(xiàn)“無感支付”,，而且車輛通過時間會比原來節(jié)省80%。
2017年10月10日,，支付寶正式上線信用租房平臺，目前首批接入上海,、北京,、深圳、杭州,、南京,、成都、西安、鄭州這8個城市,。 與傳統(tǒng)租房不同,，支付寶本次推出的信用租房打破了以前租房“押一付三”+中介費(fèi)的模式，不僅免除了中介費(fèi),，更是免除了押金,，實(shí)現(xiàn)“壓零付一”的租房結(jié)構(gòu)，對于租房者來說,，大大減少了初次租房成本,。 除此之外，還有早些時候的無人超市,、汽車4S店,、共享單車，甚至醫(yī)院,、銀行,、酒店……支付寶無處不在。 04 出征海外市場 東南亞是支付寶在亞洲市場擴(kuò)張的主要陣地,，螞蟻金服擴(kuò)張策略重點(diǎn)在于通過收購與注資,，將支付寶滲透至整個東南亞市場。 2016年,，螞蟻金服對印度版支付寶Paytm,、韓國互聯(lián)網(wǎng)銀行K-Bank進(jìn)行投資。 2017年2月螞蟻金服和菲律賓公司Ayala聯(lián)合投資隸屬于運(yùn)營商GlobeTelecom的數(shù)字金融公司Mynt,；3月阿里巴巴增持印度電子支付公司Paytm股權(quán),，成為其最大股東。 螞蟻金服也與泰國領(lǐng)先的支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,。 與支付寶在亞洲的收購,、并購策略不同的是，支付寶在歐洲國家多采取與當(dāng)?shù)厣虘艉献鞯姆绞?，更看重中國游客出境熱帶來的海外移動支付市場?/p> 在英國,，支付寶已被奢侈品百貨商店哈羅茲、塞爾福里奇百貨公司所接受,，不久后就將登陸梅西百貨或諾德斯特姆百貨公司,。 在美國，支付寶與支付處理平臺First Data,、Verifone開展合作,，打入美國市場。 據(jù)螞蟻金服國際事業(yè)部總裁道格拉斯·費(fèi)根透露,，截至今年10月,，螞蟻金服的實(shí)名用戶超過4.5億，其中境外用戶4500萬名。如果算上此前在印度的戰(zhàn)略合作伙伴Paytm服務(wù)的1.5億用戶,，螞蟻金服已經(jīng)為近2億海外用戶提供服務(wù),。 相關(guān)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2021年時,，移動支付規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到3萬億美元,。隨著中國消費(fèi)者在全球的購買力不斷提升，越來越多的商戶開始意識到中國消費(fèi)者將帶來的巨大商機(jī),，而中國的移動支付方式將能夠吸引更多的中國消費(fèi)者,。 據(jù)易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，支付寶去年四季度市場份額再度攀升0.53個百分點(diǎn)至54.26%,。而支付寶的主要競爭對手微信支付背后的騰訊金融,，則從上季度的39.35%環(huán)比回落1.2個百分點(diǎn)至38.15%。 支付寶平臺目前雖然已有4.5億的實(shí)名用戶,，卻正面臨國內(nèi)市場的嚴(yán)峻競爭形勢,。支付寶在國內(nèi)的用戶數(shù)量增量幾乎接近飽和；作為后起之秀的微信支付,，也給支付寶帶來很大壓力,。在面臨國內(nèi)飽和、競爭對手緊追的市場環(huán)境,，出征海外,，是支付寶的必然之選。 05 結(jié)語 自2016年下半年明確提出“開放戰(zhàn)略”后,，螞蟻金服也宣布在開放平臺推出“生態(tài)合伙人”機(jī)制——在25000家ISV（第三方開發(fā)者）,、服務(wù)商中招募選拔一批可以進(jìn)一步開放生態(tài)能力的合伙人。第一期合伙人鎖定出行,、教育,、醫(yī)療三大行業(yè)。 隨著生態(tài)合伙人計(jì)劃推出,，螞蟻金服將成為一個去中心化的基礎(chǔ)能力開放平臺,，這個平臺上將誕生許多個不同垂直行業(yè)的小生態(tài)。而支付寶,，將成為這個開放平臺上眾多生態(tài)行業(yè)的聚集地,，依托它本身的顛覆能力，支付寶或許可以迎來新一輪的突破式發(fā)展,。 |
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