這兩年，經(jīng)濟環(huán)境不好,，好像做什么都不賺錢,，又好像做什么都掙錢，工資,、物價,、房價、股價·····沒有哪一樣讓人開心,。存錢的速度越來越慢,，花錢的地方卻越來越多。這不禁讓人心里發(fā)慌,。

這時候,，如何理財、如何使家庭財產(chǎn)實現(xiàn)穩(wěn)健增值,，是擺在每個家庭面前無法回避的問題,。

下面，標(biāo)女郎就為大家介紹一個很實用的家庭理財方法——家庭理財“金字塔”,。

在介紹家庭理財“金字塔”之前,，我們要先搞懂一個問題：

01什么是家庭理財,？

用一句話來簡單概括：家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。

02為什么要進行科學(xué)的家庭理財,？

科學(xué)的家庭理財,，目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費，最大限度的保值增值,，不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險,，以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福,、美滿,、健康、長壽。

03家庭理財金字塔示意圖

如圖所示,，家庭財務(wù)規(guī)劃都是由三個層次組成的：保障層（風(fēng)險防范基金）、消費層（家庭消費基金）,、增值層（風(fēng)險投資基金）,。

1、保障層（即風(fēng)險防范基金）

（1）銀行儲蓄

這是家庭理財金字塔的第一根支柱,，是家庭急用的“緊急備用金”,。

一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣,，在家庭收入突然減少或中斷時,，能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率,，抵御不了通貨膨脹,，因此不宜過多。

（2）社會統(tǒng)籌保險

社會統(tǒng)籌保險也就是社保，這是家庭理財金字塔的第二根支柱,。

“社?！笔菄?guī)в袕娭菩院脱a貼性的，一定要購買,。只要買夠15年,，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

但是“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險,。另外面對重大疾病,，即使有社保，自己支付的錢,，也還是很多的,。

（3）商業(yè)保險

這是家庭理財金字塔的第三根支柱。

商業(yè)保險能夠給家庭分散風(fēng)險損失,，對人的生命以及財產(chǎn)有很好的價值保障,，在家庭理財中能發(fā)揮重要的作用,，是社保的有益補充。

2、先保障,、再消費,、最后增值

現(xiàn)代人的理財方式是：如“家庭理財金字塔示意圖”所示，從下而上,，首先準(zhǔn)備好保障層,，其次規(guī)劃好消費層，最后考慮增值層,。

如果家庭理財?shù)娜е紲?zhǔn)備好了,，其他風(fēng)險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但目前很多中國人的理財方式是：先消費,、后儲蓄,，甚至先消費、再風(fēng)險投資,、最后考慮儲蓄(有剩余就存,，沒剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱,，消費和增值猶如空中樓閣,，沒有根基，一遇風(fēng)險,，家庭理財?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌,，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗,，負債累累,，甚至弄得家破人亡。

3、三個層次分配比例表（參考）

不同工薪階層家庭理財,，有不同的分配比例

以上分配比例僅供參考,，其中消費層的伸縮性很大,，有志想盡快富裕的人，在保證必要的風(fēng)險防范基金和基本消費基金的前提下，應(yīng)盡可能注意節(jié)儉,，壓縮不必要的消費層基金,，逐步增加增值層基金，才能加速實現(xiàn)自己的財富增值計劃,。

這不但需要用頑強的毅力戰(zhàn)勝購物的欲望,，戰(zhàn)勝吃、穿,、玩,、樂的誘惑，而且需要有一定的理財方法幫助自己培養(yǎng)這種毅力與習(xí)慣,。