為什么會突然冒出這么一家網聯公司呢,？這還要從另外一家央行旗下的清算機構——銀聯說起：

銀聯主要是負責銀行和銀行間轉賬和消費的清算工作的,。

央行要設立這種清算機構的目的，是為了收集轉賬和消費的數據,，做到每一筆資金的流動都有記錄在案,。為追查各種形式的洗錢，行賄,，偷漏稅等行為做了數據支持,。更可以對國內的宏觀貨幣總量和流向的數據做細致分析，并做政策調控,。

我們打個比方：如果你在某商店刷卡消費了1000塊錢,。你用建行的信用卡刷卡消費，商家用農行卡收款,。那么這個中間的流程是 你的建行卡賬戶——銀聯——商家的農行卡賬戶的過程,。

期間會產生6塊錢左右的手續(xù)費（當然通常是有商家來承擔這筆手續(xù)費）。這個手續(xù)費的分成是7:1:2的比例分成,。 也就是說發(fā)卡方建行占7成,，銀聯占1成，農行占2成,。

而銀聯負責結算的同時將這筆消費的數據匯入到央行的數據庫里,。

再說的明白一點：央行建立銀聯主要是為了規(guī)范銀行間行為和收集數據。而銀聯則在結算中收取手續(xù)費的一成來維持公司的運營和發(fā)展,。

這本身是一件良性的事情,。但問題就出在了這個手續(xù)費分配的比例上。

7:1:2的分成機制形成于本世紀初期，當時國內發(fā)卡量很低,，發(fā)卡行拿七成，鼓勵多發(fā)卡,。但問題在于,，隨著銀行卡的普及，這種分成機制也使得收單業(yè)務成為微利業(yè)務,。在呼吁更改利益分配機制無果的情況下,，第三方支付企業(yè)開始“千方百計地繞過銀聯進行轉接清算”，從而直接和各個銀行建立了直連業(yè)務,。

第三方支付機構與銀行的直連模式

相比較每一筆轉賬和消費都要通過第三方機構結算而言,。第三方支付機構和銀行的直連就顯得非常簡單了。

打個比方我們通過支付寶跨行轉賬一千元錢,，從建行賬戶轉賬到農行賬戶,。表面上我們的建行賬戶少了一千元，而農行賬戶里多了一千元,。但實際上并沒有跨行轉賬的情況發(fā)生,。

實際上的情況是，支付寶在建行和農行里都設立了賬戶,。實際上的轉賬過程是支付寶在你的建行賬戶里扣了一千塊錢到自己的賬戶,。而在自己的農行賬戶中劃了1000塊錢到你的賬戶中。

這樣實際上也實現了跨行的效果,。而且速度方面會有所提高,，轉賬的手續(xù)費也會大大降低。而螞蟻金服和財付通的資金規(guī)模龐大,，和各家銀行的議價能力很強,。所以直連對于大的第三方支付機構非常有利可圖，實際上是一種市場主導的行為,。

但如此一來央行方面便得不到實際的跨行轉賬的數據了,。銀聯方面每年也損失了很大的一筆轉賬。（據統(tǒng)計每年大約有30億元）

于是我們每年都能看到關于銀聯和第三方支付的新聞,。銀聯一方面出臺規(guī)定想收編第三方支付平臺,。另一方面也在積極推行自己的線下支付平臺。但事實上收效都不大,。

去年8月份,，央行終于出手了：建立了網聯。對此網上評價說是央行要“收編了”第三方支付平臺,。我對此種說法并不認可,。央行的目的并不是“收編”，而只是想收集更真實的數據和規(guī)范市場而已,。

網聯出臺,，是否能統(tǒng)一第三方支付的天下呢?

在我看來,，網聯平臺的建立對于國家層面而言是非常有必要的，對于我們每一位民眾的長遠利益來說也是一件好事,。

但網聯能不能統(tǒng)一天下,，好事是不是能真的落實？還是要從市場的角度出發(fā),。

第一：能不能平衡利益分配機制,。

目前第三方支付繞開銀聯很大程度上是跟7:1:2的利益分配機制有相關。對于網聯來說如何去制定一個能夠平衡各個方面利益分配機制,。是成事的關鍵之一,。

第二：能不能搭建安全高效的清算平臺。

平臺的清算效率對于第三方支付機構而言也是非常重要的,。并且這些第三方支付機構彼此都有競爭的成分,。所以網聯平臺是否能保證其中立性以及數據的安全性也至關重要。

當然了以上觀點都僅是本人的看法,，本人也并非專業(yè)金融人士,。文中有任何紕漏還望大家指出斧正。也歡迎大家對這個事情發(fā)布評論,，大家一起各抒己見,。