文｜劉煜

編輯｜周艷濤

2017年最大的風口，無疑是消費金融,，但隨著現(xiàn)金貸監(jiān)管的出臺,，給消費金融一記重拳，行業(yè)承壓,。

2018年以來,，在房貸收緊趨勢下銀行加碼消費金融,，行業(yè)競爭加劇,；同時,，整個消費金融行業(yè)也面臨著資金成本大幅上升的巨大壓力。

而另一邊,，多家消費金融公司2017年業(yè)績迎來大爆發(fā),。比如，招聯(lián)消費金融公司凈利潤11.89億元,，同比增加3.5倍。捷信消費金融公司10.22億元,，同比增加9.8%,。馬上消費金融公司凈利潤5.78億元，同比增加88.6倍,。

消費金融行業(yè)在冰與火之間掙扎前行,。

破局之路在何方？未來新趨勢又在哪里,？眾多疑問亟待解答,！

3月21日，在新銳財經(jīng)媒體輕金融牽頭組織之下,，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛,、某銀行系消費金融公司總裁、螞蟻金服微貸事業(yè)群同業(yè)部總經(jīng)理以及眾媒體從業(yè)者共聚一堂,，圍繞消費金融行業(yè)的諸多問題進行了交流與探討,。

01｜突圍之路

監(jiān)管從嚴背景下，消費金融公司會有些什么樣的新趨勢,？上述消費金融公司總裁認為,，在強監(jiān)管、去杠桿,、回歸本原的市場環(huán)境下,，市場進入從跑馬圈地到規(guī)模與質(zhì)量并重的時代。

從行業(yè)空間看,，消費金融行業(yè)在短短的四到五年的時間里,，已經(jīng)形成群雄逐鹿的格局。

以商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行的零售銀行部門,、信用卡部門為代表的主要力量,，占據(jù)了市場的絕大部分地位。

以螞蟻金服,、京東金融,、百度金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,，成為了消金隊伍里的第二支最大的力量。

新生力量持牌消費金融公司,，目前相對弱小,。

此外，中國市場有上萬家的非持牌機構(gòu)在從事消費金融業(yè)務(wù),，每天的生生死死都在這個市場里面發(fā)生著,。

“預期到2020年非抵押除掉房貸之外的規(guī)模會上升到20萬億，其中,，信用卡會占到一半,，剩下市場由持牌和非持牌的公司共同瓜分。未來預計在五到十年內(nèi),，專業(yè)的機構(gòu)一定會成長出一批千億級的公司,。”

越來越多的消費金融公司把規(guī)模,、質(zhì)量和精細化分在更重要的位置,。“消費金融作為一個零售業(yè)務(wù),，必須在獲客,、授信、用信,、營銷,、代客管理全生命周期實行精細化管理，比如如何控制成本,、提高用戶體驗度,、挖掘用戶價值，每一個節(jié)點是決定勝敗的關(guān)鍵,。”

同時,，科技和智慧的作用日益突出。如在風險控制方面,，現(xiàn)在更多依賴數(shù)據(jù)以及自動化手段來解決,，傳統(tǒng)面對面的方式，現(xiàn)在變得越來越少,?！白詈蟊绕吹木褪钦l有科技、誰有智慧,，以及對它運用的環(huán)境,，這才決定了公司在市場上面的成敗?！?/span>

曾剛認為,，長期來看消費金融行業(yè)的發(fā)展趨勢是不可逆的,，但是短期受到監(jiān)管上的影響，規(guī)模增長速度可能會適度放緩,?！霸诙唐趦?nèi)，借助各種方式進行杠桿擴大的業(yè)務(wù)模式會受到監(jiān)管上的要求,，要么補充資本金要么控制規(guī)模,，所以總體上來講規(guī)模增長速度會放緩?！?/span>

同時,，市場結(jié)構(gòu)上也會有一些變化，比如過去一段時間中國的消費增長動力實際上來自于三四線城市,；合規(guī)風險顯著上升,，一方面是市場準入門檻越來越高，另一方面消費者保護問題越來越突出,，利于整個市場的形象、聲譽的健康發(fā)展,；此外,，基于互聯(lián)網(wǎng)場景和大數(shù)據(jù)發(fā)展是消費金融的主流。

02｜破局之道

最近幾年,，消費金融市場的合作越來越普遍,，越來越多看到傳統(tǒng)商業(yè)銀行、傳統(tǒng)持牌機構(gòu)和各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作,，曾剛認為,，這樣的合作會越來越多。

在整個消費金融的生態(tài)鏈上,，各個機構(gòu)都有自己的優(yōu)勢,，這意味著未來可以形成合作共贏的生態(tài)。

▲｜消費金融生態(tài)圈,。