有了社保就不需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了,，似乎大部分人對(duì)社保和商業(yè)保險(xiǎn)有著很深的誤解,，覺(jué)得兩者是想通的，二者選其一就行,，然而真的是這樣嗎,？
社保能幫助我們解決什么？
社保是個(gè)非常有用的東西,，能滿足大部分需求,。
為什么說(shuō)它有用呢？
因?yàn)樯绫０?方面的保障：養(yǎng)老,、醫(yī)療,、失業(yè)、工傷以及生育,。其中,，醫(yī)保與我們的生活最密切相關(guān)。去醫(yī)院看病時(shí)或者在藥店買藥時(shí),，都可以用醫(yī)?？ㄖ苯酉M(fèi)。需要注意的是,，每個(gè)辦理社保的人都會(huì)持有一張醫(yī)?？?h-char>，有些地方會(huì)將醫(yī)?？ㄕ系揭粡埳鐣?huì)保障卡,。醫(yī)保卡中的統(tǒng)籌賬戶提供“報(bào)銷”功能而變得十分強(qiáng)大,。這個(gè)統(tǒng)籌賬戶就像一個(gè)蓄水池,，將社會(huì)上醫(yī)保費(fèi)用的大部分錢集中在一起，當(dāng)符合條件的人因生病要開(kāi)銷時(shí),，就從這個(gè)蓄水池中提供資金援助,。
怎樣才可以獲得援助資金呢？憑醫(yī)?？ǖ荣Y料直接在定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)時(shí)報(bào)銷,，不僅住院可以報(bào)銷，大部分地區(qū)門診也同樣可以報(bào)銷,。
而報(bào)銷比例則與醫(yī)院等級(jí),、地市不同以及是否首次住院相關(guān)，一般報(bào)銷60%,；特殊事項(xiàng)如手術(shù),，可以報(bào)銷70%,。報(bào)銷比例也涉及到藥品類別，比如北京職工醫(yī)保乙類藥品最高報(bào)銷比例為90%,。
有了社保,，還需要商業(yè)保險(xiǎn)么？
看完上面的分析,，有人可能覺(jué)得既然醫(yī)?？梢詧?bào)銷這么多，那就沒(méi)必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),。其實(shí)話不能這樣說(shuō),。來(lái)看以下幾個(gè)原因：
01
保而不包，醫(yī)保報(bào)銷條件限制多
社保有自付部分和自費(fèi)部分,，統(tǒng)稱就叫社保內(nèi)與社保外,。簡(jiǎn)單理解，自付部分就是醫(yī)保范圍內(nèi)可以報(bào)銷的那筆費(fèi)用,。但并不是所有的醫(yī)療費(fèi)用都屬于自付部分,。社保只是“保而不包”，我們認(rèn)真回顧一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保報(bào)銷范圍有限制,，比如,，非目錄內(nèi)的藥品、診療或者一些醫(yī)療服務(wù)（如救護(hù)車）,，無(wú)法得到報(bào)銷,，而這部分的開(kāi)銷就屬于自費(fèi)部分，需要為我們自己承擔(dān),。往往,，這些醫(yī)療開(kāi)銷也不低。
02
醫(yī)保會(huì)隨著國(guó)家政策變動(dòng)
首先,，醫(yī)保會(huì)隨著國(guó)家政策變動(dòng),。現(xiàn)在養(yǎng)老金都已經(jīng)出現(xiàn)了虧空，誰(shuí)知道醫(yī)保以后會(huì)有什么變化呢,？但商業(yè)保險(xiǎn)的約定是寫進(jìn)合同無(wú)法更改的,。就算你買的這家保險(xiǎn)公司倒閉了，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)公司服務(wù),。
03
報(bào)銷金額有上限，報(bào)銷比例地區(qū)有差異
醫(yī)保報(bào)銷金額有上限,。比方說(shuō),，你治療花了100萬(wàn)，但該醫(yī)院在該地區(qū)最高只能報(bào)銷10萬(wàn),，剩下90萬(wàn)還是要自己墊付,。另外，醫(yī)保報(bào)銷比例有差異。地區(qū),、醫(yī)院等級(jí)以及人群不同都會(huì)影響報(bào)銷比例,。
綜上所述：
醫(yī)保并不是萬(wàn)能的，
要學(xué)會(huì)客觀看待醫(yī)保的不足
商業(yè)醫(yī)療和社保是“黃金搭檔”
Part 1.醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)就是作為社保的一個(gè)補(bǔ)充,，提升保障范圍和治療品質(zhì),。
為什么說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)是社保的一個(gè)很好補(bǔ)充呢？
醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)對(duì)投保人自付費(fèi)用和超出社保封頂線的部分費(fèi)用給予補(bǔ)充,。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不像社保有較多限制,，它對(duì)于醫(yī)療項(xiàng)目檢查、治療技術(shù),、藥品等某些特需治療的疾病也可以提供保障,，極大地滿足了投保人的醫(yī)療保險(xiǎn)需要。同時(shí),，有些醫(yī)療保險(xiǎn)還可以提前給付保險(xiǎn)金,，這樣就可以避免患者事前籌錢、事后報(bào)銷的不便因此,，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)是社保的必要補(bǔ)充,，是非常有必要的。
一般情況下,，醫(yī)保報(bào)銷的部分,，和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充的部分，加起來(lái)最多不會(huì)超過(guò)你看病的實(shí)際花費(fèi),。
對(duì)于一般的門診和住院,，醫(yī)療險(xiǎn)能幫助我們減少不少經(jīng)濟(jì)損失，但要是不幸患上重疾,，那就不是一個(gè)簡(jiǎn)單醫(yī)保+醫(yī)療能解決的事情了,。醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)只能幫助病人抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn)，而病人手術(shù)治療后續(xù)的護(hù)理費(fèi),、營(yíng)養(yǎng)費(fèi),、誤工費(fèi)、收入損失等都無(wú)法得到補(bǔ)償,。
醫(yī)療險(xiǎn)可以對(duì)家庭作出有限的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。
Part 2.重疾險(xiǎn)
在某種程度上醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，對(duì)于一個(gè)身患重疾的病人來(lái)說(shuō),，不能對(duì)后續(xù)的護(hù)理費(fèi),、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等起到補(bǔ)償作用,。因此,，這個(gè)時(shí)候重疾險(xiǎn)就顯得十分重要,。
重疾是定額給付型，賠付金額根據(jù)購(gòu)買時(shí)保險(xiǎn)金額確定,，與是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補(bǔ)償無(wú)關(guān),。因此,，賠付額有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際治療費(fèi)用。
由于重疾險(xiǎn)和實(shí)際發(fā)生費(fèi)用無(wú)關(guān)這一事實(shí),，既可以彌補(bǔ)醫(yī)保/醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用,，更是長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用的主要來(lái)源，同時(shí)能有效彌補(bǔ)病患和家人的收入損失,。后兩點(diǎn),，只有重疾險(xiǎn)可以做到，醫(yī)保和任何一款醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法做到,。
除此之外,，重疾險(xiǎn)保障期可選，長(zhǎng)期險(xiǎn)居多,，很多保至終身,，一旦投保，不管什么時(shí)候出險(xiǎn),，都可以獲得理賠,。通常保費(fèi)恒定，不會(huì)隨著年齡變化而調(diào)整,；另外,，因?yàn)槭情L(zhǎng)期契約，在投保的時(shí)候就已經(jīng)將未來(lái)的權(quán)責(zé)利鎖定了,，不能因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者理賠率等問(wèn)題,，單方面提前終止保障。
有智慧的人用醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)抵御部分治療風(fēng)險(xiǎn),，用足額的重疾險(xiǎn)幫助自己更好更快地恢復(fù),，度過(guò)重疾關(guān)鍵五年生存期。有了“黃金鐵三角”：社保+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn),，三重防御機(jī)制,，為我們減少了許多生活麻煩！
