 寫在前面的話： 終于找到一本值得推薦給大家的理財(cái)入門書(shū)了,，從這本書(shū)里,，我學(xué)到了很多東西，也對(duì)自己與金錢的關(guān)系,，有了全盤的思考,，所以會(huì)用兩到三篇的文章來(lái)介紹精華內(nèi)容以及我的思考。 說(shuō)到賺錢,、理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo),，大多數(shù)人都會(huì)回答：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 但什么是財(cái)務(wù)自由,？如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,？很多人搞不清楚。所以這個(gè)詞雖然聽(tīng)起來(lái)像天堂一樣美好,，可是對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō),，也像天堂一樣只存在于美好的想象中。 今天介紹的這本書(shū)理財(cái)入門書(shū)叫《好好賺錢》,，我喜歡這本書(shū),，是因?yàn)樗卮鹆艘粋€(gè)最樸素的問(wèn)題： 普通人現(xiàn)在要怎么做,，以后才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？ 到底什么是財(cái)務(wù)自由,？  很多人對(duì)賺錢的理解就是工資,，他們天真地認(rèn)為，隨著年齡增長(zhǎng),，工資不斷上漲,，財(cái)務(wù)自由自然就會(huì)發(fā)生。他們告訴自己：“我現(xiàn)在做不了什么,，等我收入提高了,，就都可以改善了” 這是對(duì)財(cái)務(wù)自由的第一種誤解。 擁有好的工作,、好的收入就一定會(huì)擁有財(cái)務(wù)自由嗎,？ 前段時(shí)間微博和朋友圈刷屏：“女生財(cái)務(wù)自由的五個(gè)階段是櫻桃自由、口紅自由,、酒店自由,、包包自由、買房自由” 想買櫻桃就買櫻桃,，想買什么口紅就買什么口紅,，想住什么酒店就住什么酒店，想買什么包包就買什么包包,，真的就等同于財(cái)務(wù)自由嗎,？這種所謂的財(cái)務(wù)自由，陷阱在哪里呢,？ 《好好賺錢》里講了一個(gè)高薪女白領(lǐng)的故事： 名校畢業(yè),，年薪35萬(wàn)，和多數(shù)上班族已經(jīng)是高薪,。她在在高級(jí)寫字樓辦公,，身邊都是打扮入時(shí)、財(cái)富值爆棚的同時(shí)和客戶,，為了融入環(huán)境,，她開(kāi)始學(xué)習(xí)用“貴”的東西來(lái)堆砌和打扮自己，從100多元一份的沙拉,，到人均800的聚餐,，再到四五位數(shù)的包包,。 為了維持這樣的生活,，她工作兩年幾乎沒(méi)有存下什么錢。雖然高薪,，但忙碌的工作幾乎霸占了她除了睡覺(jué)之外的所有時(shí)間,， 原本她以為問(wèn)題出在她的收入還不夠高,，等她混到她領(lǐng)導(dǎo)那個(gè)級(jí)別，這些問(wèn)題就不存在了,。她的領(lǐng)導(dǎo),，年薪百萬(wàn)、開(kāi)豪車上下班,、包包不重樣,。她想象著升職加薪，有一天像老板一樣有不少存款,、在不錯(cuò)地段有套房子,，富足而從容。 直到有一天領(lǐng)導(dǎo)因?yàn)楸环繓|臨時(shí)退租,，拖著幾大箱行李到辦公室,，她才知道年薪百萬(wàn)的領(lǐng)導(dǎo)也只維持了表面的光鮮。她的老板工資比她高,，但生活成本也比她高,。 工資提高，最直觀提高的是購(gòu)買力,，以前買不起的東西,，現(xiàn)在買得起了，以前咬咬牙才能買的東西,，現(xiàn)在買起來(lái)沒(méi)有太大負(fù)擔(dān)了,，這種消費(fèi)滿足很容易帶來(lái)財(cái)務(wù)自由的錯(cuò)覺(jué)。 可是自由不止是可以選擇做什么的權(quán)力,，更是可以選擇不做什么的權(quán)力,。 這位高薪女白領(lǐng)和她的領(lǐng)導(dǎo)，購(gòu)買力毋庸置疑,，他們很容易就可以永遠(yuǎn)酒店自由,、包包自由，假以時(shí)日,，買房也可以實(shí)現(xiàn),。但是她們沒(méi)有不工作的自由，她們只顧買買買的痛快,，不注意財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái),，她們的財(cái)務(wù)系統(tǒng)很脆弱，一旦發(fā)生意外或工作有意外,，收入就會(huì)戛然而止或嚴(yán)重縮水,。 由此可見(jiàn)，所謂的櫻桃自由、口紅自由,、酒店自由,，把財(cái)務(wù)自由誤解為想買什么就買什么的自由，把購(gòu)買力等同于財(cái)務(wù)自由的等級(jí),，是多么膚淺可笑和誤人子弟,。 那到底什么是財(cái)務(wù)自由呢？ 收入分為兩種,，一種是主動(dòng)收入,，也叫勞動(dòng)性收入，是利用勞動(dòng)換取的報(bào)酬,，一旦停工就沒(méi)有收入,，比如工資； 一種是被動(dòng)收入,，也叫資產(chǎn)性收入,，是由現(xiàn)有資產(chǎn)帶來(lái)的受益，不需要付出額外勞動(dòng)就能賺取的錢,，比如房租收入,、出書(shū)賺版稅、投資基金,、股票,、黃金等賺取收益。 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一個(gè)最基本的標(biāo)準(zhǔn)就是,，我們的被動(dòng)收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費(fèi)用,。也就是，你不工作,，非工資收入也足夠維持你所需的生活水準(zhǔn),，這才叫實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 那普通人現(xiàn)在要做什么,，以后才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢,？ 簡(jiǎn)七在《好好賺錢》里分享了她實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由過(guò)程里經(jīng)歷的三個(gè)階段，非常具有參考價(jià)值,。 第一階段：理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒 覺(jué)醒就是態(tài)度上開(kāi)始認(rèn)真地對(duì)待自己的財(cái)務(wù),，最重要的就是反思自己真實(shí)的金錢觀，想明白錢為什么對(duì)你重要,？只有想明白錢為什么對(duì)你重要,，你才會(huì)真正認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)?shù)谋匾裕艜?huì)把實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由當(dāng)成人生一件很嚴(yán)肅的事情來(lái)對(duì)待,。 很多人嘴上說(shuō)喜歡和渴望財(cái)富,，其實(shí)內(nèi)心深處對(duì)金錢是抗拒或有偏見(jiàn)，或者漫不經(jīng)心的，比如“錢是骯臟和邪惡的”“有錢人都不是好人”,、“有錢沒(méi)錢都無(wú)所謂”。這樣的價(jià)值觀會(huì)讓你對(duì)金錢和財(cái)富反應(yīng)很遲鈍,。你也不可能為一件打心底里認(rèn)為不重要的事,，付出時(shí)間、精力和熱情,。 錢為什么重要,？我一直沒(méi)認(rèn)真想過(guò)這個(gè)問(wèn)題。說(shuō)實(shí)話,，我是一個(gè)物欲比較淡的人,，理論上當(dāng)然是錢越多越好，但深究起來(lái)我對(duì)金錢其實(shí)沒(méi)有什么欲望,，真實(shí)的金錢觀是： 錢多就多花點(diǎn),，錢少就少花點(diǎn)，沒(méi)太大的所謂,。甚至骨子里還有點(diǎn)安貧樂(lè)道的基因,，“一簞食，一瓢飲,，在陋巷,，人不堪其憂，回也不改其樂(lè)”,，貧窮但充實(shí)快樂(lè),，也沒(méi)什么不好。 讓我下定決心盡可能多地掙錢,，盡早地學(xué)會(huì)理財(cái),，是梁文道在梁文道在讀書(shū)節(jié)目《一千零一夜》里說(shuō)的一個(gè)觀點(diǎn)： “貧窮不止是一種不幸，不止是生活沒(méi)有那么好,，貧窮是一種權(quán)利的剝奪,，現(xiàn)代社會(huì)居住、受教育,、受治療,、公平審判（打官司）都要錢，沒(méi)有錢就意味著人權(quán)的剝奪,?！?/span> 我舉個(gè)最殘酷的例子，微博上曾看到一個(gè)醫(yī)生發(fā)微博感嘆人同命不同,，兩個(gè)病人得了同一種病,，窮人實(shí)在負(fù)擔(dān)不起高額治療費(fèi)，一家人商量后，黯然選擇回家等死,，不需擔(dān)心花費(fèi)的病人則安心住院治療,，一年后病愈出院，繼續(xù)自己的人生,。 也就是說(shuō),，窮不僅是一種生活狀態(tài)，你還要因?yàn)楦F去承擔(dān)各種生活后果,。即使對(duì)于沒(méi)有遇到生死之事的普通人,，只說(shuō)旅行這件小事：世界那么大，你真的能隨便去看看嗎,？為生活勞碌,，自由早就被賣掉了。先有財(cái)務(wù)自由,，才有隨心所欲的人生自由,。 所以對(duì)我來(lái)說(shuō)，我想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，是為了讓自己有生而為人的基本權(quán)利,，是為了活得有尊嚴(yán)，是為了活得自由,，對(duì)想要的生活有選擇權(quán),。 理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，可能由一句話,，一個(gè)人或者一個(gè)生活片段觸發(fā),。我個(gè)人覺(jué)得，思想層面的覺(jué)醒,，比技巧性的東西更重要,，請(qǐng)不要輕易跳過(guò)這個(gè)環(huán)節(jié)。 理財(cái)過(guò)程中,，常常需要經(jīng)歷欲望和理性的拉扯,，唯有內(nèi)心真正的意識(shí)覺(jué)醒，在理財(cái)投資這條路上,，才能動(dòng)機(jī)充足,，目標(biāo)明確，路徑清晰,，行動(dòng)堅(jiān)定,。 第二階段：積累第一桶金  這個(gè)階段我們剛剛滿足自己的基本生活需求，獲得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,。這個(gè)時(shí)候最最應(yīng)該做的是積累自己的第一桶金,。我們的目標(biāo)是獲得資產(chǎn)性的被動(dòng)收入,，那我們首先得有資產(chǎn)。 第一桶金多少才夠呢,？簡(jiǎn)七認(rèn)為,，第一桶金的標(biāo)準(zhǔn)因人而異，它與你所在的地區(qū),、工作的類別以及你對(duì)生活的要求有關(guān),，可能是幾萬(wàn)塊，也可能是幾十萬(wàn),。 第一桶金怎么來(lái)呢？簡(jiǎn)七發(fā)現(xiàn),，80%的人的第一桶金主要來(lái)自儲(chǔ)蓄,，其次才是額外所得。 換句話說(shuō),，這個(gè)階段最重要的就是養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,，儲(chǔ)蓄是為了獲得和增加可用于投資的本金。 簡(jiǎn)七給出的建議是：第一桶金的小目標(biāo)一旦確立,，越快積累到這個(gè)目標(biāo)越好,，甚至可以考慮在一段時(shí)間內(nèi)，把這個(gè)目標(biāo)放在最優(yōu)先的位置,，適當(dāng)把一些生活享受類的消費(fèi)項(xiàng)目放到后面,。 賺錢是最深刻的修行，我們要控制自己的欲望,，越能控制自己不貪圖眼前的安逸,，越能在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的目標(biāo)。 你要做的就是優(yōu)化收支結(jié)構(gòu),、砍掉可有可無(wú)的消費(fèi),、聰明理智購(gòu)物。 她給出四個(gè)小竅門： 一個(gè)是最簡(jiǎn)記賬法,，我們需要通過(guò)記賬來(lái)了解自己的收支情況,，但記賬實(shí)在太麻煩了，我們總是堅(jiān)持不了,，其實(shí)我們可以只記賬戶余額,，先做好手頭上所有賬戶的初始設(shè)置，然后每個(gè)月在固定的一天更新余額就行了,。 第二個(gè)竅門是10/50儲(chǔ)蓄法則,，每月從10%的工資開(kāi)始儲(chǔ)蓄，10%的金額一般不會(huì)影響生活質(zhì)量,，同時(shí),，試著將意外收入,、獎(jiǎng)金、加薪的50%存下來(lái),。 第三個(gè)竅門是給自己10%的品質(zhì)生活基金,。既不想一味壓抑過(guò)得苦哈哈又不想因?yàn)閾]霍產(chǎn)生罪惡感，你可以拿出工資的10%來(lái)買點(diǎn)平時(shí)不怎么舍得買的東西來(lái)升級(jí)生活,，這樣既不會(huì)破壞第一桶金大計(jì),，又會(huì)讓你對(duì)生活更有“資格感”。 第四個(gè)是對(duì)自己的消費(fèi)內(nèi)容做年度規(guī)劃,。我試過(guò)這個(gè),，列完之后感覺(jué)對(duì)自己的生活更有掌控感，同時(shí)借這個(gè)機(jī)會(huì)想清楚自己最需要什么,，理性消費(fèi),。 積累第一桶金的目的很明確，就是獲得足夠的本金,，讓本金為我們賺錢,，讓錢生錢。 所以我們不是為了存錢而存錢,，存錢不是為了囤積,，而是利用錢為我們創(chuàng)造更大的價(jià)值；存錢也不是為了揮霍,，比如買一個(gè)五位數(shù)的包,。這一點(diǎn)一定要無(wú)比清醒。 所以在積累第一桶金的同時(shí),，我們還需要做一個(gè)功課：適當(dāng)?shù)亻_(kāi)始嘗試一些投資,，開(kāi)始逐步了解各種投資產(chǎn)品和他們的風(fēng)險(xiǎn)以及回報(bào)特點(diǎn)。目的是學(xué)習(xí)和積累理財(cái)知識(shí),，同時(shí)通過(guò)實(shí)踐深化理解,，提前練兵。 這個(gè)階段的資金管理,，要注意自己的本金安全,，應(yīng)該以低風(fēng)險(xiǎn)為主，比如貨幣基金和低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)?shù)?。然后可用少量資金做一些高風(fēng)險(xiǎn)投資嘗試,，比如基金、股票等,。 第三階段：建立自己的投資系統(tǒng)  完成第一桶金的積累之后,，我們對(duì)各類投資產(chǎn)品也有了比較多的了解。這時(shí),，可以開(kāi)始著手建立自己的投資系統(tǒng),。 為什么要投資呢,？把錢存在銀行里，不是又安全又省事嗎,？越存越多,，到一個(gè)數(shù)字，不就財(cái)務(wù)自由了嗎,？ 因?yàn)殂y行活期存款的利率非常低,，同時(shí)通貨膨脹是吞噬資產(chǎn)的沉默兇手，銀行的低利率跑不贏通脹,，你的錢會(huì)不斷貶值,。我們的目標(biāo)是財(cái)務(wù)自由，也就是讓被動(dòng)收入覆蓋日常支出,，所以我們需要通過(guò)投資,，讓錢為我們生錢。 很多人說(shuō)到財(cái)務(wù)自由,，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化成一個(gè)問(wèn)題：我得有多少錢,，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。 胡潤(rùn)最新的報(bào)告認(rèn)為,，財(cái)務(wù)自由的門檻，一線城市是2.9億,，二線城市是1.7億,。這種規(guī)模的資金對(duì)普通人來(lái)說(shuō)就像天上的月亮。 簡(jiǎn)七認(rèn)為,，追求這樣的數(shù)字是“刻舟求劍式”的財(cái)務(wù)自由,。 我的理解是，通貨是動(dòng)態(tài)的,，我們的財(cái)務(wù)也是動(dòng)態(tài)的,，所以財(cái)務(wù)自由是動(dòng)態(tài)的，而不是靜態(tài)的,，不會(huì)因?yàn)槟阌辛四硞€(gè)數(shù)字的存款,，就一勞永逸、高枕無(wú)憂,。 新聞里見(jiàn)過(guò)太多中彩票發(fā)大財(cái)?shù)钠胀ㄈ?，因?yàn)闊o(wú)節(jié)制的揮霍，數(shù)年之后被打回原形甚至活得還不如之前,，也有的坐吃,、守財(cái)，財(cái)富縮水,，變成一個(gè)資產(chǎn)很普通的人,。 只知道揮霍和囤積,，不懂得如何用錢創(chuàng)造更大的價(jià)值，即使幸運(yùn)地被金錢眷顧,，最后也會(huì)被金錢拋棄,。 真正的自由是擁有對(duì)金錢的把控力、對(duì)生活的掌控力,。 構(gòu)建投資系統(tǒng)是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程,。 獵豹移動(dòng)的CEO傅盛說(shuō)：“認(rèn)知，幾乎是人與人之間唯一的本質(zhì)區(qū)別,。技能的差別是可量化的,，技能再累加，也只是熟練工種,。而認(rèn)知的差別是本質(zhì)的,，是不可量化?！?/div> 這里的投資自己不是去買什么奢侈品,，不是用貴的東西來(lái)堆砌和打扮自己，而是把錢投在可以提升我們的工作技能或競(jìng)爭(zhēng)力的項(xiàng)目上,，比如培訓(xùn),、課程、工作,、健身等,，無(wú)論是健康還是技能，都會(huì)一直跟著我們,，并很可能在未來(lái)給我們帶來(lái)成倍的收益,。  總結(jié)一下，普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，一是制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃,，盡快積累第一桶金；二是用第一桶金做本金,，開(kāi)始構(gòu)建自己的投資體系,，讓錢生錢；三是投資自己,，讓將來(lái)的自己能賺更多的錢,，讓自己擁有更多的可用于投資的本金。不斷提高錢生錢的能力,，不斷提高自己的被動(dòng)收入,，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 我不喜歡夸夸其談的財(cái)務(wù)自由,，我喜歡能落實(shí)到當(dāng)下的最小行動(dòng),，喜歡務(wù)實(shí)可行的實(shí)現(xiàn)路徑,。 其實(shí)我不怕窮，我只是怕一直窮,，愿你我早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。
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