日前,，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布信息顯示,，百行征信有限公司獲得央行的行政許可決定書。這意味著,，自2015年1月央行同意8家社會機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)以來，國內(nèi)首張個人征信牌照終于下發(fā),。業(yè)內(nèi)人士指出,，此舉將有效打破個人信用記錄領(lǐng)域存在的“信息孤島”，擴(kuò)大個人信用數(shù)據(jù)覆蓋范圍,，有利于塑造良好的信貸交易氛圍,，遏制惡意欠貸、多頭借貸,、暴力催收等現(xiàn)象,，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下進(jìn)一步扎牢我國金融體系風(fēng)險防控的制度“籬笆”。 

征信信息開放共享“個人信用征信”是指征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工并提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動,。相關(guān)報告主要用于商業(yè)賒銷,、信貸往來和招聘求職等領(lǐng)域。 

據(jù)了解,，百行征信有限公司俗稱“信聯(lián)”,，是由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，與芝麻信用,、騰訊征信,、深圳前海征信等8家市場機(jī)構(gòu)共同出資成立的一家市場化個人征信機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是在銀,、證,、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動。在市場人士看來,，該公司獲得個人征信牌照,，將最大限度彌補央行征信中心在個人信用信息領(lǐng)域的欠缺。 

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震表示,，目前能夠提供個人征信服務(wù)的權(quán)威機(jī)構(gòu),，主要是央行征信中心及其下屬的上海資信公司,，但其服務(wù)對象為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)各家互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)把客戶信息看成自己的核心資產(chǎn)而不愿分享之時,，就會造成“信息孤島”,，給不法借貸者以可乘之機(jī)?！叭绻腥嗽谀称脚_借款不還,，卻不會在央行征信中心留下記錄，就依然可以在其他多個平臺進(jìn)行借貸,?！秉S震說。 

在蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言看來,，與央行個人征信系統(tǒng)相比,，信聯(lián)在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上會有比較明顯的差異，在人群覆蓋上可以更多元化,，能夠很好地填補市場空白,。 

騙貸賴賬再受制約 

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信聯(lián)獲得個人征信牌照將把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入,，從而構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,。 

未來，一個人在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形：不管是向傳統(tǒng)的銀行貸款,，還是向民間信貸公司,、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行貸款，亦或是做生意,，甚至是戀愛交友,，都可能會受到信用記錄和分值這一參考依據(jù)的影響。 

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受本報記者采訪時指出,，多頭借貸、惡意欠貸,、暴力催收等民間借貸當(dāng)中的不良現(xiàn)象,，在很大程度上與個人征信體系不夠完善有關(guān)?！氨热?，一些現(xiàn)金貸平臺給出的貸款利率很高，其原因就在于借款人信用體系不完善,，出借方需要靠高利息來覆蓋高風(fēng)險,。很顯然，完善個人征信體系的意義就在于支撐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)良性發(fā)展,?！倍ｍ嫡f。 

董希淼進(jìn)一步指出，無論是企業(yè)還是個人,，信用都是經(jīng)濟(jì)身份證,，是一張沒有期限的名片。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域,，“信用”其實就是指“借錢還錢”,，而完善的個人征信數(shù)據(jù)則可以提高守信者獲得金融服務(wù)的可能性和便利性、降低獲取民間金融服務(wù)的成本,。 

促進(jìn)金融健康發(fā)展 

在業(yè)內(nèi)人士看來,，強(qiáng)化個人征信體系建設(shè)，是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施,、為防范金融風(fēng)險“扎牢籬笆”的重要舉措,。未來，應(yīng)組建海外征信中心,，與央行征信,、百行征信一并收集所有企業(yè)及自然人的國內(nèi)外信用信息，真實實現(xiàn)社會信用體系的無死角覆蓋,。 

“需要看到,，個人征信體系是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。當(dāng)前,，我國普惠金融的生態(tài)環(huán)境還不夠完善,、信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待升級和擴(kuò)建，普惠金融的覆蓋范圍,、可獲得性,、安全性等方面都還有很大提升空間。信用基礎(chǔ)設(shè)施將在很大程度上決定金融市場發(fā)展的效率和效能,，并將對整個金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,。”董希淼說,，因為普惠金融服務(wù)對象普遍缺乏信用數(shù)據(jù),，也難以直接納入央行的征信系統(tǒng)，所以市場化個人征信體系建設(shè)將補齊這一短板,，不僅將促進(jìn)我國金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,，而且將對鄉(xiāng)村振興、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新,、個人消費等領(lǐng)域發(fā)揮積極作用,。 

央行在2017年第四季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出：當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，貨幣政策需要更好平衡穩(wěn)增長,、調(diào)結(jié)構(gòu),、促改革、去杠桿和防風(fēng)險之間的關(guān)系,。 

對此,，有專家也表示，貨幣政策并不是單純控制不同期限的貨幣供應(yīng)量這么簡單,，還應(yīng)該包括更為基礎(chǔ)的信用及風(fēng)險防控制度建設(shè),。從這個意義上說，向民間發(fā)放個人征信牌照,、打破個人征信“信息孤島”,，正是中國貨幣當(dāng)局著眼長遠(yuǎn)的體現(xiàn)。