4月10日，零壹財(cái)經(jīng)新金融春季峰會(huì)·重塑信用鏈在北京召開,。

近年來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式對(duì)金融業(yè)發(fā)展的重塑進(jìn)入新的階段。金融業(yè)在渠道上深度革新之后,，正在運(yùn)用新技術(shù)和新思維,，重塑信用鏈條：它正在改變金融基礎(chǔ)設(shè)施,，構(gòu)建新型的產(chǎn)融關(guān)系,，升級(jí)了金融風(fēng)控的生態(tài)鏈條，從而在生產(chǎn),、消費(fèi),、技術(shù)、新金融及資本市場(chǎng)等要素之間塑造了新的通路,。

《首席財(cái)務(wù)管.中小企業(yè)金融》雜志首席記者黃鑫宇,、我來(lái)貸首席風(fēng)控官葉天賜 、安融征信副總經(jīng)理孫錄軍、米么金服CRO王一鳴 ,、眾惠相互保險(xiǎn)社副總經(jīng)理陳輝,、農(nóng)金圈旗下理財(cái)農(nóng)場(chǎng)首席風(fēng)控官周蘭出席并參與了主題為“新金融升級(jí)風(fēng)控生態(tài)鏈”的圓桌論壇,，就現(xiàn)金貸風(fēng)控,、行業(yè)數(shù)據(jù)共享、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控,、農(nóng)村金融風(fēng)控等議題進(jìn)行了討論,。

右一：農(nóng)金圈旗下理財(cái)農(nóng)場(chǎng)首席風(fēng)控官周蘭

以下為圓桌論壇演講實(shí)錄：

黃鑫宇：進(jìn)入今天的主題“新金融升級(jí)風(fēng)控生態(tài)鏈”。今天第一個(gè)話題就是現(xiàn)金貸,，請(qǐng)三位CRO談一下,，這個(gè)詞火的特別的快，它跟8.24監(jiān)管政策落地有一定的行業(yè)背景,，現(xiàn)金貸小額高頻給風(fēng)控團(tuán)隊(duì)帶來(lái)的壓力是大了還是小了,？

葉天賜：美國(guó)的“發(fā)薪日貸款”和中國(guó)的“現(xiàn)金貸”其實(shí)是不同的概念。中國(guó)的現(xiàn)金貸應(yīng)用比美國(guó)的發(fā)薪日貸款更廣泛,。第一,，從覆蓋范圍上來(lái)說(shuō)，并不是美國(guó)的每個(gè)州都能提供發(fā)薪日貸款,，而中國(guó)的現(xiàn)金貸理論上可以覆蓋全國(guó),。第二，從到賬時(shí)間來(lái)說(shuō),，美國(guó)payday loan的支付到期日與工資支付日期一致,，而現(xiàn)金貸可以做到申請(qǐng)當(dāng)天放款。第三,，從業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)說(shuō),，中國(guó)的pay day loan 通常提供極小額和極短期貸款，而現(xiàn)金貸的額度和貸款期數(shù)更加靈活,。

針對(duì)這種極小額和極短期的payday loan來(lái)說(shuō),，由于貸款期限很短，單筆貸款收益有限,。因此,，借款人通常收取非常高的利息，以抵消他們的違約風(fēng)險(xiǎn)和成本,，但這也可能造成逆向選擇的問(wèn)題,，結(jié)果是優(yōu)質(zhì)的借貸客戶不愿意借貸，而不良客戶反而增多,，導(dǎo)致高違約率和高共債率,。Payday loan 通常只能通過(guò)很小額的貸款金額以分散風(fēng)險(xiǎn)， 并鼓勵(lì)老用戶續(xù)貸以增加風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。

而我來(lái)貸沒(méi)有提供這種payday loan產(chǎn)品,，也就不具備這樣的風(fēng)險(xiǎn),。我們?yōu)槟贻p人提供的是便捷的，利率合理容易負(fù)擔(dān)的貸款服務(wù),。風(fēng)險(xiǎn)胃納相對(duì)保守,，所以目標(biāo)客戶群不一樣。具體我們?nèi)绾巫鲲L(fēng)控,？我來(lái)貸能讓申請(qǐng)人在手機(jī)移動(dòng)設(shè)備內(nèi)7x24小時(shí)申請(qǐng)貸款,，通過(guò)客戶授權(quán)線上線下交易數(shù)據(jù)，并分析客戶網(wǎng)上行為和心理學(xué)表現(xiàn),，并結(jié)合第三方提供征信數(shù)據(jù),，透過(guò)大數(shù)據(jù)模型評(píng)估申請(qǐng)人欺詐風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。最快可在1.7秒輸出審批決定,。正是因?yàn)槲覀兊娘L(fēng)控做得非常好,，所以獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可。目前,，我們已經(jīng)簽約了將近20家銀行和消費(fèi)金融公司,，為他們提供服務(wù)，做聯(lián)合獲客,，聯(lián)合風(fēng)控的助貸工作,，包括產(chǎn)品開發(fā)，營(yíng)銷獲客,，移動(dòng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控支持等等,。

黃鑫宇：你說(shuō)美國(guó)的現(xiàn)金貸模式到中國(guó)有一點(diǎn)變形，你強(qiáng)調(diào)現(xiàn)在的風(fēng)控跟合作伙伴一起完成,。我想聽(tīng)一下王一鳴的看法,？

王一鳴：現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸的模式跟國(guó)外有很多的變化，它更多的面向更低端的客群發(fā)放小額短期的貸款,。它也填補(bǔ)了信貸門類的空白,，讓低收入者有一些短期資金的借貸渠道，現(xiàn)金貸也不是今年一年產(chǎn)生的,，而是過(guò)往的兩三年有一些互金企業(yè)或者互金創(chuàng)業(yè)者在市場(chǎng)上推出了這樣的產(chǎn)品,，一年的過(guò)程中諸多原因造成這個(gè)市場(chǎng)擴(kuò)大和膨脹。

談到全面風(fēng)險(xiǎn)管理,，我覺(jué)得也可以從這個(gè)角度看現(xiàn)金貸這個(gè)業(yè)務(wù),，從貸前來(lái)說(shuō)，以蓬勃的數(shù)據(jù)市場(chǎng),，在貸前降低了一些門檻,，我們可以用一些技術(shù)手段進(jìn)行快速的評(píng)估,，但是貸后增加了門檻，不是說(shuō)催不回來(lái),，而是更有序合規(guī)的組織貸后,，因?yàn)槊抗P金額比較小，你要通過(guò)更廉價(jià)更合規(guī)更符合貸后該有的操守組織你的貸后工作,。

另外,，從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，不僅僅看微觀,，還要看宏觀,，微觀來(lái)講降低了風(fēng)險(xiǎn)，它做到了小而分散,。米么金服也是提供萬(wàn)元左右的長(zhǎng)期的現(xiàn)金貸款，現(xiàn)在大家達(dá)成共識(shí)——大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)控有它的技術(shù)價(jià)值,，統(tǒng)計(jì)學(xué)的手段有一個(gè)大前提就是過(guò)去代表未來(lái),，宏觀的變化實(shí)際上打破了這樣的前提。

微觀上,，很多有效的工具可能短期內(nèi)就變得無(wú)效,。這一段現(xiàn)金貸的蓬勃發(fā)展相對(duì)有一點(diǎn)偏激進(jìn)，在國(guó)外市場(chǎng)更多的對(duì)一個(gè)人供債的“天花板”有限定,，在國(guó)內(nèi)更多的從業(yè)者采取激進(jìn)的手法突破那個(gè)閾值,。如果說(shuō)已經(jīng)從事這塊的業(yè)務(wù)我覺(jué)得可以選擇更審慎的觀察客戶的變化情況，對(duì)于想從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的可以審視自己是否有全面的風(fēng)控體系,，也要思考如何創(chuàng)造一些差異化的轉(zhuǎn)變,，而不是同質(zhì)化的產(chǎn)品對(duì)同樣的客群做疊加。

周蘭：我們實(shí)際上對(duì)現(xiàn)金貸有兩個(gè)定義,，第一基于償還信用卡一個(gè)月內(nèi)的貸款是現(xiàn)金貸,，另外一個(gè)定義就是“現(xiàn)金貸”本身，原來(lái)國(guó)內(nèi)基于消費(fèi)分期基礎(chǔ),，給一個(gè)基于良好信用的小微客戶疊加一個(gè)現(xiàn)金貸款的產(chǎn)品,。做現(xiàn)金貸有這兩種口徑。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融是一個(gè)風(fēng)口,，有很多的金融機(jī)構(gòu)會(huì)考慮消費(fèi)分期向現(xiàn)金貸這樣的產(chǎn)品轉(zhuǎn)換,。首先是政策管理的大勢(shì)，中國(guó)十三億人口,，它蘊(yùn)含著很大的市場(chǎng)空間,。在這個(gè)點(diǎn)上現(xiàn)金貸消費(fèi)金融大家都覺(jué)得是很好的產(chǎn)品，從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講,，對(duì)于現(xiàn)金貸我們可能會(huì)考慮比較大的風(fēng)險(xiǎn)：一個(gè)是反欺詐的風(fēng)險(xiǎn),，業(yè)內(nèi)來(lái)講這是一個(gè)貓和老鼠的游戲，我們有很多的金融措施不斷的升級(jí)，另外一個(gè)就是多頭負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn),，這是一種良性運(yùn)行環(huán)境下,，對(duì)于這些借款人如何有效的評(píng)估它的可償債能力。

目前我們對(duì)于客戶的這種借款人的可償債的維度的分析比較有限的,，因?yàn)槲业臄?shù)據(jù)來(lái)源有限,，我們看到大家整合反欺詐數(shù)據(jù)，查詢一些征信記錄,，作為評(píng)分模型里面主要的判斷依據(jù),。如果我是一個(gè)借款人，看到多元化的產(chǎn)品,，從教育,、醫(yī)療整形、租房,、小額消費(fèi)會(huì)有很多的消費(fèi)金融場(chǎng)景,，一個(gè)經(jīng)濟(jì)活躍體要融資，在各個(gè)場(chǎng)景都會(huì)融資,，這種多頭負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn),，當(dāng)所有的機(jī)構(gòu)都去做的時(shí)候，會(huì)形成一種掩蓋性的風(fēng)險(xiǎn),，類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中過(guò)橋融資一樣,，這可能是我們面臨最大的挑戰(zhàn)。

我們經(jīng)濟(jì)周期上行,，可能發(fā)現(xiàn)不了泡沫的問(wèn)題,，但是當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期下行，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)退出的時(shí)候,，大潮退去時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)暴露出來(lái)。在國(guó)外臺(tái)灣的雙卡風(fēng)暴已經(jīng)給了我們很好的借鑒,，我們做現(xiàn)金貸的時(shí)候還要慎重,，這是其一，其二是資產(chǎn)的組合管理,，第三是宏觀微觀的經(jīng)濟(jì)大勢(shì)必須要分析和判斷,。

黃鑫宇：去年我參加宜信的共享平臺(tái)發(fā)布的時(shí)候，宜信至誠(chéng)剖析了一個(gè)數(shù)據(jù),，多頭借貸的借款人達(dá)到20多家,，我想知道如果談到多頭借貸或者過(guò)度借貸的話，您認(rèn)為借款人借過(guò)多少家平臺(tái)可以容忍,，你的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)通過(guò)什么方式了解到多頭借貸的情況,？

王一鳴：首先這不是多少家的概念,，我有從事信用卡相關(guān)工作經(jīng)歷，和臺(tái)灣團(tuán)隊(duì)經(jīng)歷了這個(gè)周期,，臺(tái)灣發(fā)生了卡債危機(jī),，也形成了它強(qiáng)監(jiān)管的規(guī)則，在國(guó)內(nèi)我們也秉承天花板的界限,。

回到現(xiàn)金貸領(lǐng)域,，我覺(jué)得天花板也是隨著人的收入和發(fā)展動(dòng)態(tài)變化的，現(xiàn)在的天花板可能只是社會(huì)中收入人群的平均天花板界限,，未來(lái)的工作發(fā)展性都可能和社會(huì)中高人群有不同的發(fā)展趨勢(shì),，這是一個(gè)。第二怎么控制這一塊,，多頭授信來(lái)講我們有很多的方式可以了解,，從客戶已生成的貸款或者未生成的貸款方面進(jìn)行考察。

葉天賜：關(guān)于多頭借貸：我們也會(huì)關(guān)注多頭借貸,，不能簡(jiǎn)單地說(shuō)我們能容忍多少貸款人借過(guò)多少平臺(tái),。在我們的WeDefend風(fēng)控體系中，有可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶的收入模型,，通過(guò)數(shù)據(jù)的收集預(yù)測(cè)客戶的收入，與客戶自身的消費(fèi)水平和情況做比對(duì),，同時(shí)通過(guò)第三方評(píng)估客戶有多少筆債務(wù),，我們能分析出客戶的還款能力和意愿，從而判斷是否可以對(duì)該客戶進(jìn)行放貸以及可以給多少額度,。我們采取的是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方法,。我99年的時(shí)候經(jīng)歷過(guò)香港的破產(chǎn)風(fēng)波，在臺(tái)灣也呆了5年,，趕上金融風(fēng)暴,，從我的經(jīng)驗(yàn)看，從數(shù)據(jù)和模型是可以預(yù)測(cè)一些未來(lái)變化的,，我們可以把數(shù)據(jù)整合起來(lái),，用數(shù)據(jù)來(lái)推動(dòng)這個(gè)事情。

周蘭：評(píng)分模型里面關(guān)于多頭負(fù)債在其他金融機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)和貸款金額,，本身就是評(píng)分模型里一個(gè)很重要的維度,。維度的查詢?cè)瓉?lái)更多考慮人行征信，現(xiàn)在有一些大家認(rèn)可的第三方征信機(jī)構(gòu)我們也會(huì)進(jìn)行查詢,，根據(jù)還款表現(xiàn)的不同,，對(duì)于這種關(guān)聯(lián)系數(shù)比較高的次數(shù)可能就是作為準(zhǔn)入門檻的一個(gè)考慮，這是其一,。其二如果屬于新的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),，我們做評(píng)分模型做數(shù)據(jù)查詢次數(shù)負(fù)債這塊,，我們考慮強(qiáng)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)跟它的社交以及家庭行為數(shù)據(jù)上有沒(méi)有一些關(guān)系表現(xiàn)，從傳統(tǒng)的信貸從業(yè)人員的一些經(jīng)驗(yàn)值出發(fā),，再將它條理化規(guī)則化,，這也是一個(gè)方式。

黃鑫宇：大家提到一個(gè)關(guān)健詞“數(shù)據(jù)”,，數(shù)據(jù)查詢會(huì)影響到我們的建模和評(píng)分,，接下來(lái)一個(gè)問(wèn)題是關(guān)于大數(shù)據(jù)共享問(wèn)題，銀聯(lián)告訴我,，就是數(shù)據(jù)的價(jià)值很高的,，第三方查詢的費(fèi)用還是不菲的。現(xiàn)在行業(yè)去年末開始出現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的情況,，包括像今年2月22號(hào)螞蟻提出打開行業(yè)開放生態(tài),，把芝麻信用的能力開放給合作伙伴也是一種共享，大家覺(jué)得行業(yè)共享是解決的出路嗎,？如果是的話,，有幾個(gè)門檻我們需要過(guò)？

孫錄軍：我來(lái)談?wù)勎业睦斫?，共享其?shí)是一門機(jī)制,，不僅民間機(jī)構(gòu)講共享，央行也講共享,，像阿里,、宜信更多的是以自己的數(shù)據(jù)作為主要的服務(wù)支撐，向中小型的客戶進(jìn)行輸出,。相對(duì)按模式來(lái)講是獨(dú)立第三方的服務(wù)模式,，這個(gè)模式面臨最大的挑戰(zhàn)就是公信力的問(wèn)題——如何建立公信力讓別的機(jī)構(gòu)把信息向你有限度的開放，同時(shí)給客戶提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)支撐,。我們2012年到現(xiàn)在五年走過(guò)來(lái)很不容易,，也見(jiàn)證了民間征信行業(yè)的發(fā)展歷程。前兩天我在銀行開會(huì),，上海銀行的朋友說(shuō)每年花兩千多萬(wàn),，太高了，其實(shí)貴是相對(duì)的,，你這兩千多萬(wàn)是否解決了20億的問(wèn)題,，再有就是秒貸的問(wèn)題，秒貸現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)是一兩千塊錢的客戶,，風(fēng)控理念和傳統(tǒng)的風(fēng)控理念完全不一樣,，可以忽略履約能力的評(píng)估，秒貸往往是強(qiáng)調(diào)履約意愿的評(píng)估,，因?yàn)?span>500塊錢到2000塊錢之間現(xiàn)在誰(shuí)的收入水平都可以還的上,。再有就是行業(yè)共享幾個(gè)坎的問(wèn)題,，獨(dú)立第三方第一要做到合規(guī)，都有一些詳細(xì)的法律規(guī)范,，第二作為第三方你要公正透明,，你是整個(gè)行業(yè)服務(wù)的而不是為哪家機(jī)構(gòu)服務(wù)的，第三可持續(xù),，征信服務(wù)是金融服務(wù)最基礎(chǔ)的服務(wù)工具,，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常的迅速，但是基礎(chǔ)服務(wù)這塊非常的薄弱,。這是解決民間征信發(fā)展的幾個(gè)訴求點(diǎn),。

黃鑫宇：我來(lái)貸也有自己的多維度的風(fēng)險(xiǎn)體系，你怎么看行業(yè)共享這個(gè)問(wèn)題,？

葉天賜：理論上,，數(shù)據(jù)共享對(duì)防范欺詐和共債偵察會(huì)有積極作用。對(duì)于目前一些機(jī)構(gòu)和平臺(tái)共享的數(shù)據(jù),，我們會(huì)評(píng)估其數(shù)據(jù)的獨(dú)立性和真實(shí)性,，再去判斷是否可用。至于我們是否共享數(shù)據(jù),，因考慮到涉及客戶個(gè)人隱私,，我們?cè)谶@方面也比較謹(jǐn)慎，但我們也開始在跟合規(guī)的,，由政府支持的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,。比如目前跟人行旗下的上海資信有做數(shù)據(jù)共享。我們認(rèn)為,，數(shù)據(jù)共享最關(guān)鍵的是需要制定使用規(guī)范和限制具體使用范圍。

黃鑫宇：王一鳴,，你的米么金服對(duì)數(shù)據(jù)分析也是很感興趣的,？

王一鳴：您提到“貴”，我自己觀點(diǎn)來(lái)講不是價(jià)格貴,，而是價(jià)值貴,，這背后需要幾個(gè)能力：第一識(shí)別價(jià)值的能力，數(shù)據(jù)有很多,，數(shù)據(jù)市場(chǎng)也是蓬勃發(fā)展,，有很多機(jī)構(gòu)做數(shù)據(jù)的商業(yè)化的運(yùn)作，你要找出真正有價(jià)值的數(shù)據(jù),。第二這些年我們長(zhǎng)期和很多的數(shù)據(jù)合作伙伴進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)價(jià)值研究和深挖,，你要對(duì)識(shí)別價(jià)值的部分加強(qiáng)價(jià)值的挖掘。第三部分要在成本價(jià)格和價(jià)值之間形成合理的評(píng)估體系,，有等價(jià)值的性價(jià)比,。第二個(gè)問(wèn)題有秒貸,，不同的領(lǐng)域、不同的消費(fèi)信貸或者現(xiàn)金貸門類,，評(píng)估體系不同,，在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，秒貸不存在,，有一些消費(fèi)信貸的新的從業(yè)者也采取比較激進(jìn)的方式采用秒貸的方式也遭受了比較重的損失,。螞蟻金服也是我們的合作伙伴,，我們也進(jìn)行了一些研究，共享是一個(gè)方向,，但是更多的方向是創(chuàng)造共享的形成,，我個(gè)人認(rèn)為還是來(lái)自于技術(shù)的發(fā)展。人行是通過(guò)監(jiān)管的指令,，花了十年時(shí)間才能達(dá)到現(xiàn)在整個(gè)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)據(jù)的維度相對(duì)飽滿的情況,，更多的互聯(lián)網(wǎng)上可能指令不現(xiàn)實(shí)，商業(yè)運(yùn)作上來(lái)講,，關(guān)于信任,、信任鏈和公信力的問(wèn)題，這個(gè)技術(shù)發(fā)展也需要一個(gè)時(shí)間,。

黃鑫宇：時(shí)間非常緊，我想問(wèn)兩個(gè)大問(wèn)題,，一個(gè)問(wèn)題關(guān)于農(nóng)村金融一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，一提到農(nóng)村金融,，大家印象比較深，它不應(yīng)該是信貸的結(jié)構(gòu),，我去年正好去青海調(diào)研過(guò),，它的農(nóng)村金融農(nóng)民雖然貸款額小,，但是你怎么衡量它的信用體系？怎么給它配額度,，這是比較大的問(wèn)題,，它沒(méi)有抵押，它的房產(chǎn)非常的破,，無(wú)法做抵押,。我想問(wèn)一下農(nóng)村大數(shù)據(jù)金融怎么做的？

周蘭：其實(shí)從農(nóng)業(yè)金融來(lái)講需要一個(gè)切入點(diǎn),，農(nóng)金圈線下平臺(tái)股東是國(guó)內(nèi)最大的農(nóng)藥制劑企業(yè),，在國(guó)內(nèi)有一萬(wàn)多家代理經(jīng)銷商,，有十萬(wàn)多的農(nóng)藥銷售經(jīng)理,，他們深入到鄉(xiāng)、鎮(zhèn),、村,，我們從2015年3月成立以后，我們聚焦在種植業(yè),、農(nóng)資行業(yè),，比如說(shuō)農(nóng)業(yè)種植方面最重要的消費(fèi)品第一就是種子；第二就是農(nóng)藥化肥,，我們會(huì)跟國(guó)內(nèi)最大的農(nóng)業(yè)企業(yè)合作,，在今年或者接下來(lái)未來(lái)我們開始向中小型經(jīng)銷商代理下的村級(jí)的二級(jí)經(jīng)銷商以及零售店下面服務(wù)的客群就是種植戶，一層一層地滲透到農(nóng)業(yè)種植領(lǐng)域,。你會(huì)看到它既是一個(gè)供應(yīng)鏈下的延展,，也需要核心經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)以及代理商的數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)可能不是我們考慮的消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)商金融類的數(shù)據(jù),，而是源于社會(huì)關(guān)系，包含了一個(gè)農(nóng)戶經(jīng)銷店在當(dāng)?shù)刈隽硕嗌倌?，這個(gè)店是誰(shuí)的,，需要我們客戶經(jīng)理給我們一個(gè)數(shù)據(jù)信息,，這既是信息也是數(shù)據(jù)，也有來(lái)自于核心經(jīng)銷商銷售數(shù)據(jù)源還有銷售帳款還款表現(xiàn),。我們數(shù)據(jù)只是客戶層面的表現(xiàn),，在前端我們還有自己的線下團(tuán)隊(duì)，去到客戶那里搜集到全面的客戶畫像,，你會(huì)看到農(nóng)業(yè)金融做數(shù)據(jù)確實(shí)不容易,，它需要持久的恒心和耐心需要受得住寂寞把數(shù)據(jù)充實(shí)化。

黃鑫宇：我看官方第一步做線上的事，我以為全過(guò)程都是線上的,，原來(lái)還有線下的流程,。請(qǐng)教陳輝總互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，它很難解決平臺(tái)的信任問(wèn)題,，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司都無(wú)法解決投保人的騙保作弊,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎么辦？

陳輝：我們眾惠相互保險(xiǎn)是中國(guó)第一家相互保險(xiǎn)公司,，我們是屬于所有會(huì)員的,，我們注冊(cè)的時(shí)候突破了《公司法》的一些限制，這是一個(gè)相互眾惠的簡(jiǎn)單特點(diǎn),。主持人提到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎么做風(fēng)控,？我想還是回到今天的主題來(lái)談，在座的各位都是互聯(lián)網(wǎng)金融圈的人,，保險(xiǎn)比較偏一點(diǎn)，對(duì)我們來(lái)說(shuō),，有可能也是要解決一個(gè)信用的問(wèn)題,，因?yàn)榧夹g(shù)上的事情有很多,，怎么解決信用的問(wèn)題,，信用說(shuō)實(shí)在的就是一種人與人之間,，單位與單位之間,，交易之間形成的一種相互信任的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,。

既然是經(jīng)濟(jì)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)社會(huì)從農(nóng)業(yè)社會(huì)到現(xiàn)在的新經(jīng)濟(jì),，我們的生產(chǎn)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化,，我們的社會(huì)關(guān)系也發(fā)生了變化,，前兩個(gè)社會(huì)我們強(qiáng)調(diào)強(qiáng)關(guān)系,，到了信息化社會(huì)有一種弱關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展這兩年有一個(gè)偽關(guān)系,，這里有一些干擾因素建立了關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，這時(shí)候我們可能需要新的關(guān)系解決我們的信用問(wèn)題,，這就是說(shuō)社會(huì)發(fā)生關(guān)系，經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)生變化,，這樣的情況下,，我們需要一種新的網(wǎng)絡(luò)體系，來(lái)解決信用能力的問(wèn)題,，來(lái)解決信譽(yù)的問(wèn)題。我感覺(jué)有可能需要一種外在的新的監(jiān)督體系,，像很多專家談區(qū)塊鏈,，其實(shí)區(qū)塊鏈和相互保險(xiǎn)從原理上有點(diǎn)類似，都實(shí)現(xiàn)了組織與權(quán)利的創(chuàng)新,，實(shí)現(xiàn)了組織之間權(quán)利的平等,。我們眾惠也是想用相互的概念形成一種新的社會(huì)關(guān)系，在這個(gè)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)體系保證信用的兩個(gè)基本要素“能力和信譽(yù)”得到有效監(jiān)督,，這是我們做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大致思路。

黃鑫宇：能否具體一點(diǎn),？

陳輝：我們更想把這個(gè)圈子放小，我們做一個(gè)垂直細(xì)分的群體和行業(yè),，比如說(shuō)圍繞物流,，把這個(gè)鏈條里面形成相對(duì)比較小的圈子，我只控制系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),，在這個(gè)圈子里面系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分散以后，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)就比較小了,。比如說(shuō)做物流,，只要在物流圈子里面,，大家相互的監(jiān)督體系還是有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系,，我們做大數(shù)據(jù)征信的時(shí)候提到一個(gè)點(diǎn)，無(wú)非對(duì)任何一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)希望通過(guò)一個(gè)點(diǎn)形成一個(gè)鏈條,，形成一個(gè)網(wǎng)狀，這樣才能獲得一些比較有用的數(shù)據(jù),，我們希望通過(guò)這個(gè)圈子能夠慢慢的把一些數(shù)據(jù),，把鏈條上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)形成新的網(wǎng)絡(luò)體系,。