過年胖了5,、6斤的干貨小哥

終于出來和大家見面了...

開工第一天

我們來聊一聊保險吧,？

現(xiàn)如今，很多人為了給“未來”一份保障,，都會選擇投資保險

投資保險的同時,，也相應(yīng)地產(chǎn)生了許多問題

當保險合同成立已超過兩年

保險公司能否以投保人未履行如實告知義務(wù)為由拒絕理賠呢？

法信干貨小哥用真實的裁判案例告訴你

本文共計 2733 字  丨  預(yù)計閱讀時間 2 分鐘

法信碼| A2.L5792

自合同成立之日起超過二年,，發(fā)生保險事故

1.保險合同成立超過兩年的,，保險人不得以投保人未履行如實告知義務(wù)拒賠——吳某等三人訴保險公司人身保險合同糾紛案

本案要旨：投保人向保險公司申請投保人身保險時，保險公司在審核后同意其投保申請,，并向其簽發(fā)了保險單,，雙方保險合同關(guān)系依法成立、合法有效,，應(yīng)受法律保護,。保險合同成立已經(jīng)超過二年的，保險人不得以投保人未履行如實告知義務(wù)拒賠,，仍應(yīng)當承擔給付保險金的責任,。

審理法院：江蘇省如皋市人民法院

來源：《人民法院報》2017年11月22日第3版

2.保險合同成立已超過兩年,，保險人不得解除合同并應(yīng)承擔給付保險金的責任——原告田中良與被告中國太平洋人壽運城中心支公司人身保險合同糾紛案

本案要旨：保險合同投保人未履行如實告知義務(wù)，保險法賦予了保險人合同解除權(quán),，但保險人未在法律規(guī)定的期間內(nèi)（二年）行使該權(quán)利,，雙方簽訂的保險合同成立已超過兩年，無論投保人是否違反了如實告知義務(wù),，保險人都不得解除合同（約定的除外）,，并且還應(yīng)承擔給付保險金的責任。

案號：（2017）晉0830民初915號

審理法院：山西省芮城縣人民法院

來源：中國裁判文書網(wǎng)2017-09-29

3.投保人帶病投保的保險合同成立已超過二年的,，保險人不得再以投保人未履行如實告知義務(wù)為由拒絕給付保險金——周志敏訴太平人壽保險有限公司平頂山中心支公司人身保險合同糾紛案

本案要旨：投保人帶病投保,，但保險合同成立已超過二年，保險人不得再以投保人未履行如實告知義務(wù)為由要求解除合同,，而應(yīng)承擔賠償或者給付保險金的責任,。

審理法院：河南省平頂山市湛河區(qū)人民法院

來源：《河南審判研究》2014年第9期（總第44期）

法信平臺用戶可識別二維碼

查看案例詳情▼

1.如果保險合同履行了兩年后發(fā)現(xiàn)規(guī)定的“解除事由”，發(fā)生保險事故的,，保險人應(yīng)當承擔保險責任

保險合同解除權(quán),，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅,。自保險合同成立之日起超過二年的,，保險人不得解除合同。投保人因故意或重大過失使保險人享有解除權(quán)的,，保險人行使的期間是自保險人知道解除事由起三十日內(nèi),，但其限制規(guī)定是“自保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”,。即,，如果保險合同履行了兩年后發(fā)現(xiàn)規(guī)定的“解除事由”，發(fā)生保險事故的,，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任,。某些保險公司在與投保人簽訂保險合同時，根本不關(guān)注被保險人的實際健康狀況,、是否如實告知,，而只注重收取保費；在保險事故發(fā)生后要承擔保險責任時,，卻千方百計的調(diào)查投保時被保險人的健康狀況,，是否如實告知，以達到拒賠的目的,。如果在訂立保險合同時保險公司關(guān)注投保人是否如實告知,，關(guān)注被保險人的健康狀況，就會因很多投保人不符合承保條件而不能承保,，結(jié)果是保費收入大大減少,，這與商業(yè)保險公司的贏利目的相沖突,。同時，保險代理人為了拿到更多的傭金,，在銷售保單時一般都是要投保人在健康告知上的“否”項下打鉤,，根本不對其進行解釋，即使解釋也是含糊其詞,，很多投保人都是稀里糊涂的履行“告知”,；代理人解釋的越清楚，銷售的保單越少,，傭金就越少,，從個體利益的角度說，代理人是不希望的,。這些做法導(dǎo)致很多投保人交了多年的保費,，當發(fā)生保險事故時，保險公司卻以告知不實或隱瞞為由而解除保險合同,，并且不支付保險金,。這種現(xiàn)狀不僅違反保險的最大誠信原則，也違反民事合同中的公平公正原則,，使保民對保險公司的信任大大降低,，也大大降低了保民對保險業(yè)的信心，阻礙了保險業(yè)的繁榮發(fā)展,。

（中國保險學(xué)會編著：《中華人民共和國保險法釋義》,，中國法制出版社2009年版。）

2.保險合同的不可抗辯期間

不可抗辯期間也稱為不可爭期間,，是指自保險合同成立之日起滿一定時期后,，保險合同就成為不可爭議的法律文件，進入不可爭辯期間,，保險人不得以投保人在訂立合同時不履行如實告知義務(wù)為由主張解除合同,。法律設(shè)定解除權(quán)的目的是為了抑制投保人的投機取巧,，防止其故意隱瞞危險情況,，從而使保險人乃至所有誠信的投保人的利益受到損害。但是,，若允許保險人無限期地享有解除權(quán),，亦可能對其他保險活動當事人產(chǎn)生損害：一是如果時間過久，被保險的財產(chǎn)或者人身都有可能發(fā)生變化,，很難核實投保人當時的告知是否屬實,；二是如果人身保險合同的被保險人死亡，受益人也不一定知道當時的告知是否屬實,；三是規(guī)定了不可抗辯期間,，有利于督促保險人在訂立保險合同時認真審查保險標的的情況,，防止發(fā)生糾紛。依據(jù)本條的規(guī)定,，自合同成立之日起超過二年的,，保險人不得解除合同。當除斥期間和不可抗辯期間競合的時候,，優(yōu)先適用不可抗辯期間的規(guī)定,，例如，自合同成立之日起差二十天滿二年的時候,，保險人才知道有解除事由的,，保險人的解除權(quán)必須在二十天內(nèi)行使，超過二十天保險合同即不可爭辯,。

上文提到的“本條”指“《中華人民共和國保險法（2015年修正）》第十六條”,。

（安建主編、全國人大常委會法制工作委員會編：《中華人民共和國保險法（修訂）釋義》,，法律出版社2009年版,。）

中華人民共和國保險法（2015年修正）

第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當如實告知,。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán),，自保險人知道有解除事由之日起,，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,，保險人不得解除合同,；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任,。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任,，并不退還保險費,。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,，保險人不得解除合同,；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任,。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故,。

第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的,，保險人可以解除合同,，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán),，適用本法第十六條第三款,、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實,，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的,，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付,。

投保人申報的被保險人年齡不真實,，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人,。