X君是浙江XX大學畢業(yè)的碩士研究生,，在杭州做軟件工程師,，月薪兩萬，已購新房,，這位履歷光鮮,、前途光明的年輕人最近遇到了一件煩心事，一筆3000多元的P2P借款突然還不上了,，不是想做老賴,，而是實在沒錢還了。

究竟發(fā)生了什么事情,，讓X君的經(jīng)濟狀況突然蒙上了一片烏云,？

事情還得從一年前說起。

2017年2月,，X君通過某P2P平臺發(fā)布了一個3.38萬元的借款申請,。相比平臺其他幾千元的借款標，這個借款標屬于金額較大的,，所以平臺進行了相對細致的信息披露：

借款人的工作：浙江XX大學碩士研究生畢業(yè)后在杭州一個IT公司任職軟件工程師,，無固定期限的勞動合同上簽訂的稅前月薪是19500元，2016年7月-2017年1月,，工資卡上到賬的稅后工資分別是18126.02元,、15345.77元、14650.58元,、16673.15元,、14650.58元,、14068.77元和14650.58元。

受教育程度高,，工作穩(wěn)定,，收入較高，還款能力不錯,。

借款人的家庭：結婚三年,，有一個兩歲的孩子。

拖家?guī)Э?，為老婆孩子計,，不太會成為老賴?/span>

借款人的信用記錄：2017年2月份的征信報告顯示：信用卡15張，透支20萬,；房貸40萬,；其他貸款賬戶數(shù)16個，未結清的13個,，貸款余額40萬,。

剛好是一個百萬負翁，負債雖多,，但還款記錄正常,，說明信用意識強。

借款理由：杭州的新房剛交付,，想借點錢裝修,。

借款理由沒什么毛病。

但就是這樣一個有著良好還款能力和還款意愿的年輕人,，有著2萬月薪和15張信用卡的年輕人,，最近突然連3000多元都拿不出來了。

這筆3.38萬元的借款是分12個月等額本息還款的,，每一期還款金額是3116.8元,。X君已經(jīng)按時還了10個月，但第11個月出現(xiàn)了逾期,，至今仍未還上,。

求釋君輾轉聯(lián)系上X君詢問逾期原因，回復曰：“能想的辦法都想了,，信用卡也都透支光了，實在找不到錢了,?！?/p>

資金鏈為什么斷了，是失業(yè)了還是投資失??？

“投資一個項目失敗,，不過還在正常上班。不能預支工資,，只能靠每月發(fā)工資慢慢還,。”X君沮喪的說,。

求釋君查閱了該平臺披露的借款合同,，上面顯示：

借款金額33800元，期限12個月,，每月等額本息還款,。

借款人需要付出的剛性成本：①利息：按月收取，年化利率15%,；②平臺服務費：一次性收取896元,，考慮到等額本息，折合年化利率5.3%,；③平臺管理費：每月66.17元,，折合年化利率4.7%；④擔保費：一次性收取2704元,，折合年化利率16%,；⑤盡調費：一次性收取200元，折合年化利率1.18%,。

這五種費用粗略合計,，相當于這筆借款的年化利率是42.18%！

借款人還有一些或有支出：①逾期利率：按日收取0.5%,；②催收服務費：按日收取逾期金額的0.2%,。

一旦逾期，借款人逾期的本息,，立即按照年化255.5%的利率來計息,！

可能有讀者會質疑：P2P的借款利率有這么高嗎？這是不是個例??？

求釋君親自考察過好幾個平臺，都翻閱過他們的借款合同,，實事求是的講,，這個利率算是業(yè)內比較低的，一些車輛抵押的平臺借款,，利率都是在45%以上,。而且或有的借款成本遠高于上面那個，逾期上門催收一次就要5000塊，所以很多P2P平臺是盼望著有抵押物的借款人逾期不還的,。

P2P就像水里的鱷魚,，岸邊人的失誤，就是他們豐盛的食物,。

如果求釋君沒猜錯的話,，X君一直在用那15張信用卡套現(xiàn)。

信用卡套現(xiàn)不是致命的,，因為套現(xiàn)成本相對較低,，還可以循環(huán)使用額度。還上之后,，可以馬上再套出來繼續(xù)使用,。

導致他資金盤子崩潰的致命原因是其他40萬貸款以及沒披露的隱性負債，估計有一部分是銀行消費貸款,，另一部分是各類的P2P借款（有上征信的,，有不上征信的）。

高負債不可怕,，高息負債才可怕,，而中長期的高息負債更像一杯毒酒，饑渴之人拿來飲鴆止渴,，結果非死即殘,。

高息負債中的利息就像一條毒蛇，把他每個月的工資全部蠶食掉,。

而這種全部還完才能再貸的中長期負債就像一條貪吃蛇,，把他原有的積蓄和信用卡的套現(xiàn)資金在這場金錢游戲中慢慢吞掉。

要么積蓄足夠多,，貪吃蛇在游戲規(guī)定的時間內吞不完,。

要么 game over。

現(xiàn)在X君就遇到了這種尷尬,，眼看還有兩個月就能撐到下一輪游戲開始,，但已沒了籌碼。

如果求釋君沒猜錯的話,，X君應該是幾年前就遇到了資金窟窿,，窟窿的產生源于借錢去投資，投資失敗,，血本無歸,，借的錢又必須按時歸還，否則新房可能要易主,，無奈之下開始尋求P2P借款,。

債務就像一條繩子勒住了他的脖子,，P2P的資金讓他喘息了一段時間，不過隨后卻勒得更緊了,。

現(xiàn)在的他也找不來讓繩子再松一松的資金了。

月薪再高,，相比百萬高息負債,，也只不過是杯水車薪。

太陽底下無新事,，這不是孤例,。

求釋君親自聊過的幾個P2P借款人都是因為借錢投資失敗來P2P借款的，一旦借了一個平臺的錢,，基本會把所有能借的平臺都借一遍,，直到借無可借。

這件事告訴我們：不要借錢投資,，不要借錢投資,，不要借錢投資！

如果非要借錢投資,，請給自己留一半額度,。有20萬的信用卡，請只刷10萬,，留一個安全墊,。

如果非要把額度用光，萬一出了問題,，請跟銀行協(xié)商展期,，畢竟銀行的利息再高，也是低于P2P的,。

千萬不要以身飼虎,，老虎不會只咬一口的。

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