按照現(xiàn)在中國人的觀念，買房是最實(shí)在的投資,，有無數(shù)的房產(chǎn)中介會(huì)跟你說,，你先在不買房一定會(huì)后悔的。于是也有著越來越多的年輕人,，早早的背上了房貸,。但是有很多人都會(huì)犯這樣一個(gè)毛病，那就是房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的占比太高了,，這樣對(duì)于理財(cái)來說,，其實(shí)是不好的。

許多人覺得買房子是很保險(xiǎn)的投資方式,，所以手頭一有錢，就去買房子,。其中有個(gè)家庭買了五套房子,，占到家庭資產(chǎn)的95%；另一位年輕人,，買了四套房子,，背上了80多萬房貸。

固定資產(chǎn)雖然保值功能比較強(qiáng),，但是增值的空間有限,，而且變現(xiàn)能力較差。所以,，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60%,。

在中國對(duì)于房地產(chǎn)較大比例資產(chǎn)配比是合理的。房?jī)r(jià)的利好無需多言,，但是隨著政策和市場(chǎng)的變化,，房產(chǎn)占家庭資產(chǎn)比例過多對(duì)家庭資產(chǎn)合理化也是不利的。所以需要適當(dāng)加入“保命的錢”,。

而在家庭理財(cái)中,，我們可以參考一下標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同,，所以資金的投資渠道也各不相同,。只有擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期,、持續(xù),、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭,，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式,，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式,。

賬戶一：要花的錢

這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷,，日常生活，買衣服,、美容,、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。

這個(gè)賬戶是肯定有的,，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高,，很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶,。

賬戶二：保命的錢

這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷,，一定要專款專用,，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故,、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來保命,。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn),，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，平時(shí)不占用太多錢,，用時(shí)又有大筆的錢,。

這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻,，只有它才能保障你不會(huì)為了急用錢賣車賣房,，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢,。如果沒有這個(gè)賬戶,，你的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫保命的錢,。

賬戶三：生錢的錢

這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益往往是依靠家庭成員的智慧,，用最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢，包括投資的股票,、基金,、房產(chǎn)、企業(yè)等,。

這個(gè)賬戶是必須要有的,。它的關(guān)鍵在于合理的占比,，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對(duì)家庭不能有致命性的打擊,，這樣才能從容的抉擇,。

最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%,，要知道投資≠理財(cái),，看到見收益也必須看得見風(fēng)險(xiǎn)。很多家庭因?yàn)榈谝荒旯善辟嶅X,，第二年就用90%的錢去投資買股票,，其中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，可想而知,。

賬戶四：保本升值的錢

這個(gè)賬戶為保本升值的錢,，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕,，所以收益不一定高,，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。

這個(gè)賬戶最重要的是專屬：

這個(gè)家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡,，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒有錢準(zhǔn)備保命的錢或者養(yǎng)老的錢,，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的,。這個(gè)時(shí)候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了,，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過多地投入了股市,、投入了房產(chǎn)呢?