前幾天，一個很多年沒聯(lián)系的初中同學,，向哥咨詢投資理財,。

　　話說這哥們早年輟學，做生意發(fā)了家,，攢了不少資產(chǎn)，不僅在老家有兩套房,，在北京還有一個小門面,。

　　現(xiàn)在手頭又攢了小幾十萬，可房價漲翻天不敢買了,，股票也覺得兇多吉少,，問錢哥投資啥安全又賺錢。人民幣接連貶值,，到底要不要換美元,？

　　哥問他買商業(yè)保險了嗎？這哥們卻說：“買那干啥,！保險都是騙人的,，我和老婆都有新農(nóng)合，根本就用不著保險,?！?/span>

　　其實不光他,，哥身邊很多人都覺得自己很年輕，公司待遇也不錯,，給交了社保,，有的甚至還有補充醫(yī)療保險，根本沒必要再自己掏錢買商業(yè)保險,。

　　其實,，這是個大大的誤區(qū)。雖然有社保,，我們?nèi)匀恍枰虡I(yè)保險,。

　　1. 社保社保，只保不包,！

　　雖然很多人張口閉口社保社保的,，但其實對社保并不了解，這里哥再給普及下,。

　　所謂社保,，其實就是社會保險，就是咱們常說的“五險一金”的“五險”（醫(yī)療保險,、養(yǎng)老保險,、失業(yè)保險、工傷保險,、生育保險）,。

　　國家之所以大力推行社保，說白了就是為人們生病,、養(yǎng)老,、失業(yè)時，提供最基礎的保障,。

　　既然是基礎保障,，這就決定了社保只可能保障最基本的生存需求，只能保證大家喝上粥不至于餓死,，而不是包大家吃上肉,，過上好日子。

　　生活中,，我們有個小病啥的,，有醫(yī)保基本沒太多負擔,，可是一旦生大病的話,，沒有商保的就悲劇了。

　　衛(wèi)計委在2015年統(tǒng)計了發(fā)生頻率最高的8種疾病及其治療費用,，如下表：

　　以最常見的肺癌為例,，在深圳,，如果不幸得了肺癌，醫(yī)保用藥內(nèi)藥品所發(fā)生的費用,，按70%的比例報銷,，但總報銷金額不得超過15萬。

　　總花費50萬,，醫(yī)保最多只能報15萬,，顯然僅僅有醫(yī)保根本不夠！

　　可能有人會說,，肺癌花費是高,，但其他常見疾病啥的，不也沒那么高嗎,？

　　是的,，可是誰能確保自己不得“昂貴”的病呢！

　　更何況,，納入《社保藥品目錄》中的藥品僅占總藥品的1.4%,，很多藥品，尤其是治療大病的新藥,、進口藥,，以及大病病人在治療過程中可能用到的進口器械、特殊診療項目,，根本就不在醫(yī)保報銷的范圍內(nèi),！

　　所以一旦生病，僅僅有社保,，顯然是不夠的,。

　　2. 一旦出意外，社保就是然并卵,！

　　雖然人本能上都不愿相信自己會倒霉,，但理性上考慮，不怕一萬就怕萬一,。

　　上文說一旦得了大病，社保是不能完全覆蓋的,，而且即使大病后治愈,，你仍然需要考慮接下來的生活。

　　在醫(yī)學上有5年生存率的說法,，意思是一個人得了大病,，尤其是癌癥，治療結(jié)束后,，如能平安地度過5年,，一般就表示度過了危險期,，再次復發(fā)的可能性就較小了。

　　也就是說,，治療結(jié)束后的5年,，要持續(xù)療養(yǎng)，要多休息,，要保持心情樂觀,，要多補充營養(yǎng)，不能太勞累……

　　基本上之前所從事的勞心勞力的工作,，就不能做了,。這意味著，生病后5年,，要么沒收入,，要么收入大幅降低。

　　如果不幸是家庭的頂梁柱,，那5年所需的康復費,、家庭生活費、子女教育費,、老人贍養(yǎng)費,，從哪里來？房貸車貸拿什么還,？誰來還,？……

　　這時候顯然只有社保是遠遠不夠的。更何況,，即使有社保,，一旦出了意外，比如交通事故,，社保是不給報銷的,。

　　就看到有網(wǎng)友說，姐姐過馬路被車撞倒,，住院花了好幾萬,，可是社保不給！報??！銷！??！

　　其實，社保規(guī)定由于第三人侵權(quán)造成傷病的,，醫(yī)療費用應該由肇事者承擔,。超過第三人責任的部分,，才由社保支付。

　　所以啊,，社保并不能代替商保,，即使有社保，我們?nèi)孕枰虡I(yè)保險,。

　　3. 商業(yè)保險,，到底有啥用？

　　社保咱們都知道,，即使你有社保,，生病時也得先拿出錢來才能看病。而且花多少按比例報銷,，絕不可能花10萬賠12萬,。

　　而商業(yè)保險就不一樣了。不同于社保的事后報銷,，如果買有商業(yè)重疾險,，保險公司就可以憑醫(yī)生的診斷說明書，確定重疾屬實后,，就能提前給付現(xiàn)金,。

　　而且賠多少錢，根據(jù)的不是花費多少,，而是根據(jù)你所購買的保額是多少,。

　　比如，有的大病可能幾萬就能治好,，但如果你買的是30萬的重疾險,，那么一旦得病，不論你是花幾萬,，保險公司都得按30萬賠付,。

　　再比如，如果一個人不幸身故,，之前交的社保大部分是拿不回來的,，只有相關(guān)的養(yǎng)老金個人賬戶、醫(yī)療個人賬戶等可以當作遺產(chǎn)由子女繼承,，而單位交的大頭,，則只能是給國家做貢獻了。

　　而如果他買了壽險,，不幸身故的話，將可以直接獲得保險公司的巨額賠償,，賠償?shù)谋ｋU金可能是所繳保費的幾十倍,！

　　還有,，要想退休后也能享用社保，必須交夠年限才行,。如果一個人很不幸得了重病,，從此沒了收入來源，即使他已經(jīng)交了14年的社保,，按現(xiàn)在的規(guī)定,，如果以后不繼續(xù)交的話，退休后也無法享用,。

　　而商業(yè)保險就不同了,，有的保險合同規(guī)定在某些特定情況下，如喪失了工作能力,，可以申請豁免保費,。也就是說不再繳納后續(xù)的保費，也照樣能享用保障,。

　　此外,，商業(yè)保險還能避稅、保全財產(chǎn)等,，比如一個人即使公司破產(chǎn),，欠下大量債務，但他的人壽保險賬戶里的錢,，法院也是不能查封的,。

　　4. 買不買保險，千萬不能走極端,！

　　說了這么多,，可能有錢粉會說了，錢哥你不會要賣保險吧,，咋把保險說得那么好呢,。

　　哥當然不是推銷保險，哥要強調(diào)的是一種投資理財?shù)睦砟睢?/span>眼下很多人一提投資理財,，就考慮怎么賺錢,；但忽視了保障，一旦出現(xiàn)風險,，很可能竹籃打水一場空,。

　　可能還有人說，既然哥說得那么好,，那我就多買一些保險,，讓家人都有保障。

　　千萬別！買什么保險,，買多少保險,，一定要量力而行，找到適合自己的,。

　　如果一個人現(xiàn)在日子過得緊巴巴,，吃了上頓沒下頓的，省吃儉用買投資型的保險,？

　　純粹是有?。?/p>

　　還有,，一個家庭,，大人尤其是頂梁柱不舍得給自己買保險，反而給孩子買了很多保險,，自以為是為孩子好,，其實大錯特錯！

　　你想啊,，大人尤其是頂梁柱有個三長兩短,，誰來掙錢養(yǎng)孩子，孩子的生活怎么可能會有保障,？,！

　　還有，有人以為保險越多保障越好,，于是買了很多同類型的保險,。

　　其實有的保險采取的是差額賠付，也就是說,，A保險報銷過的費用,，B保險并不會再予以賠付，買多了也并沒啥卵用,。

　　總之,，哥想說的是，如果你生活達到一定水平,，尤其是收入比較高時,，雖然有社保，但商業(yè)保險仍然是你資產(chǎn)配置的一個重要方面,，不可忽視,。