人的一生,，從搖籃到墳墓,，風險無處不在，伴隨我們的一生,。如何識別人生中主要的風險,，又如何運用適當?shù)娘L險管理工具或風險轉(zhuǎn)嫁的方法,，保障自己的一生,？本文將主要從商業(yè)保險的角度，提供小篇的一點見解,，希望對大家有幫助,。

1 保險不是萬能的！

實現(xiàn)人生長河的全面風險管理,，需要綜合運用多種風險管理方法,，保險只是其中的一種重要手段。

我們可以根據(jù)風險損失程度大小,、風險發(fā)生頻率高低進行分類,，可以發(fā)現(xiàn)，損失頻率低,、損失程度大的風險,，是更適合用保險進行轉(zhuǎn)移的。

其他類別的風險則幾乎無法通過保險轉(zhuǎn)移（如非常高危的職業(yè)：損失頻率高,，損失程度大）,，或者沒有必要通過保險轉(zhuǎn)移（比如下雨導致我們淋雨感冒等小風險）,。這些風險，我們可通過避免,、預防,、自留、抑制等手段實現(xiàn)風險管理,。

2 不同的人生階段,，主要風險不同，保險方案也不同,。

小篇根據(jù)個人的經(jīng)驗,，從保險規(guī)劃的角度，將人生大致分為四個階段,。

1,、未成年時期。這一階段,，最主要的風險應該是：普通疾病,、重大疾病、意外傷害的風險,。對應的保險種類是：醫(yī)療險,、重疾險、意外傷害保險,。

2,、成年單身時期。這個階段,，最主要的風險應該是：重大疾病,、普通疾病、意外傷害,、身故傷殘等,。對應保險種類選擇是：重疾險、醫(yī)療險,、意外傷害保險,、以及定期壽險。

3,、家庭責任期（上有老,、下有小）,。最主要的風險應該是：家庭經(jīng)濟支柱缺失,、重大疾病、普通疾病,、意外傷害,。對應的保險是：壽險,、重大疾病保險、醫(yī)療險,、意外險,，此時也可及早進行養(yǎng)老和資產(chǎn)傳承的規(guī)劃。

4,、老年生活期,。這階段，主要風險應該是：養(yǎng)老,、普通疾病,、重大疾病、意外傷害,。對應的保險是：養(yǎng)老險,、醫(yī)療險、重疾險,、意外險,。但是養(yǎng)老和重疾的風險準備金，應該在家庭責任期的時候就提前做好準備,，這個階段才進行規(guī)劃已經(jīng)晚了,。

從小篇對四個人生階段的劃分可以看出，保險規(guī)劃不是一勞永逸的事情,，需結(jié)合自己所處的年齡段,，根據(jù)主要風險不同而進行調(diào)整，是一個動態(tài)規(guī)劃的過程,。保險規(guī)劃宜早不宜遲,，不要等到年老了才亡羊補牢，到時只能是事倍功半,。

3 人身保險有哪些細分呢,？

做個人或家庭的保險規(guī)劃,，還應該對市場上每一類保險的細分有一定的了解,，尤其是和我們每個人息息相關(guān)的人身保險分類。

人身保險根據(jù)保險標的,，可分為三大類：人壽保險,、健康保險、意外傷害保險,。

其中,，重疾險、醫(yī)療險,、壽險,、意外險,，更側(cè)重風險保障，是我們考慮保險規(guī)劃的首選,，是基礎保障,。

重大疾病、意外傷殘,、疾病傷殘,、家庭經(jīng)濟支柱的缺失、高昂的醫(yī)療費用等,，是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常面臨的風險,，利用保險來解決這些問題，正是大多數(shù)人考慮保險保障的初衷,。

至于年金險,、投資理財保險（主要解決教育、養(yǎng)老,、長期財務安排等問題）,，則是在基礎保障充分配置的前提下，再為了提升生活品質(zhì)而進行的規(guī)劃,。

重大疾病保險的細分

重疾險,，可分為返還保費、不返還保費的,；可分為重疾一次給付,、重疾多次給付的；可分為定期重疾,、終身重疾,；可分為帶壽險責任、不帶壽險責任的（純重疾）,；重疾多次給付的產(chǎn)品還可分為病種分組,、病種不分組。

每一細分類別的產(chǎn)品,，責任和費率的差異也會比較大,，需根據(jù)自己所處的人生階段、主要需求,、保費預算,、家庭實際情況等因素進行選擇或組合搭配。

醫(yī)療險的細分

主要可根據(jù)保障的層次和水平,，分為普通住院醫(yī)療,、次中端醫(yī)療、中端醫(yī)療以及高端醫(yī)療,。

具體選擇那一細分類型的產(chǎn)品,，都需要根據(jù)投保人的需求和家庭實際情況進行匹配,。

意外險的細分

首先，可以分為普通意外險,、特定意外險,。特定意外險只適合在特定情境下考慮，普通意外險是我們通常情況下的首選,。

普通意外險中,，可根據(jù)意外醫(yī)療責任，分為意外醫(yī)療險社保,、不限社保,、無意外醫(yī)療責任等情況。每個投保人可根據(jù)自己的實際需求而進行選擇,。

4 是否有通用的保障方案,？

小篇水平有限，確實沒有這個能力,。

保險規(guī)劃是非常個性化的事情,，也沒有一款產(chǎn)品、沒有一個完美的保障方案可以滿足所有人的需求,。

保險規(guī)劃是一項幾十年的長期家庭財務規(guī)劃,，我們唯有審慎規(guī)劃、通盤考慮,，盡量貼近家庭實際,、符合投保人需求，可能最終才能有一個較好的結(jié)果,。