發(fā)卡環(huán)節(jié)

一是明確發(fā)放預(yù)付憑證的條件。《實(shí)施辦法》規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者自營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)登記之日起滿六個(gè)月,，方發(fā)放單用途商業(yè)預(yù)付憑證,。” 對(duì)企業(yè)發(fā)卡與個(gè)體戶發(fā)卡行為采用統(tǒng)一的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn),，打破以往長(zhǎng)期按發(fā)卡主體進(jìn)行區(qū)分,，從而導(dǎo)致面廣量大的個(gè)體戶發(fā)卡行為無(wú)法可依的局面。同時(shí),，充分考慮到現(xiàn)實(shí)生活的多樣性,，《實(shí)施辦法》明確預(yù)付式消費(fèi)的介質(zhì)不僅限于卡片，也包括券和虛擬憑證：“預(yù)付憑證包括磁條卡,、芯片卡,、紙券等實(shí)體預(yù)付卡，或者以密碼,、串碼,、圖形、生物特征信息,、電子數(shù)據(jù)等為載體的虛擬預(yù)付憑證,。”

二是明確發(fā)放預(yù)付憑證的最高限額,。《實(shí)施辦法》規(guī)定,，“企業(yè)法人發(fā)放的單張記名預(yù)付憑證金額不得超過(guò)五千元，單張不記名預(yù)付憑證金額不得超過(guò)一千元,；其他經(jīng)營(yíng)者對(duì)同一消費(fèi)者提供的記名預(yù)付憑證金額不得超過(guò)兩千元,，單張不記名預(yù)付憑證金額不得超過(guò)五百元?！边@一規(guī)定旨在遏制愈演愈烈的經(jīng)營(yíng)者濫發(fā)卡行為,，最大程度降低消費(fèi)者一次性充值資金后無(wú)法追回的風(fēng)險(xiǎn),，防止不法經(jīng)營(yíng)者以發(fā)放預(yù)付卡為名借機(jī)進(jìn)行大額非法集資,。

三是明確發(fā)放預(yù)付憑證需簽訂合同。現(xiàn)實(shí)生活中,，很少會(huì)有消費(fèi)者要求與經(jīng)營(yíng)者簽訂合同,，一般僅由經(jīng)營(yíng)者將消費(fèi)者個(gè)人信息錄入會(huì)員系統(tǒng)。一旦發(fā)生糾紛,，因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的書(shū)面證據(jù),，消費(fèi)者很難舉證?！秾?shí)施辦法》規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者在發(fā)放預(yù)付憑證的合同中必須載明的具體事項(xiàng),，包括經(jīng)營(yíng)者的信息，提供商品或者服務(wù)的細(xì)節(jié)，預(yù)付款繳存方式,、優(yōu)惠措施,、扣付方式和退款條件等，并明確對(duì)在設(shè)定的使用期限內(nèi)不限制消費(fèi)次數(shù)的記名預(yù)付憑證,，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)允許消費(fèi)者由于客觀原因?qū)⒖ㄈD(zhuǎn)讓給他人,。

退卡環(huán)節(jié)

一是對(duì)發(fā)卡有效期不采用“一刀切”禁止。針對(duì)是否要禁止經(jīng)營(yíng)者設(shè)定預(yù)付卡有效期限的問(wèn)題,，《實(shí)施辦法》立法組經(jīng)大量調(diào)研后,，決定尊重市場(chǎng)客觀規(guī)律，確保市場(chǎng)活力和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可預(yù)期性,，調(diào)整了最初的“一刀切”禁止設(shè)有效期規(guī)定,，但要求經(jīng)營(yíng)者對(duì)到期后未消費(fèi)完畢的預(yù)付款項(xiàng)作出合理處理。如“以消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買(mǎi)的商品或者接受的服務(wù)扣除費(fèi)用并設(shè)定使用期限的預(yù)付憑證,，在設(shè)定的使用期限屆滿后,，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)退還預(yù)付款余額或者延長(zhǎng)期限，并不得收取額外費(fèi)用”,。

二是明確了退款時(shí)的計(jì)費(fèi)方式,。從辦理預(yù)付卡業(yè)務(wù)開(kāi)始到消費(fèi)終止往往存在很長(zhǎng)的時(shí)間跨度，期間存在種種因素導(dǎo)致消費(fèi)者終止消費(fèi),，此時(shí)退款能否成功以及款項(xiàng)計(jì)算方式成為焦點(diǎn)問(wèn)題,。對(duì)此，《實(shí)施辦法》規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者未按約定提供商品或者服務(wù)的,，消費(fèi)者有權(quán)要求退還預(yù)付款余額,，并要求依法賠償損失；消費(fèi)者已享受的折扣等優(yōu)惠,，經(jīng)營(yíng)者不得在消費(fèi)者的預(yù)付款余額中扣減”,，即經(jīng)營(yíng)者在退款計(jì)算中不得扣減消費(fèi)者已享受的折扣優(yōu)惠，以免出現(xiàn)已經(jīng)允許退款卻還要消費(fèi)者倒貼的現(xiàn)象,。

三是對(duì)經(jīng)營(yíng)者終止經(jīng)營(yíng)行為作出規(guī)范,。《實(shí)施辦法》規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者終止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)提前三十日告知消費(fèi)者,，消費(fèi)者有權(quán)要求退還預(yù)付款余額,；承受權(quán)利義務(wù)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)繼續(xù)向持有預(yù)付憑證的消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，不得對(duì)消費(fèi)者增設(shè)新的條件或者減損消費(fèi)者的權(quán)利,?！币簿褪钦f(shuō)，經(jīng)營(yíng)者終止經(jīng)營(yíng)有兩種處理方式,，消費(fèi)者有權(quán)要求退款,，或者要求承受權(quán)利義務(wù)的新經(jīng)營(yíng)者繼續(xù)提供服務(wù)并不得增設(shè)額外條件,，從而防止經(jīng)營(yíng)者關(guān)停后消費(fèi)者權(quán)益受損。

對(duì)行政責(zé)任和監(jiān)管職責(zé)予以明確《實(shí)施辦法》明確了罰則和實(shí)施機(jī)關(guān)：“經(jīng)營(yíng)者有違反本辦法第十條,、第十一條規(guī)定行為的,，由商務(wù)主管部門(mén)責(zé)令改正；經(jīng)營(yíng)者拒不改正的,，處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款,。”該條款對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)侵權(quán)行為設(shè)定了行政處罰,，防止只有民事責(zé)任而無(wú)行政責(zé)任導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中法條被高高掛起,。同時(shí)，針對(duì)誰(shuí)來(lái)監(jiān)管問(wèn)題,，浙江省人大為解決該法的實(shí)施,，專(zhuān)門(mén)召開(kāi)由省編委辦、省工商局,、省商務(wù)廳三家單位參加的專(zhuān)題會(huì)議,，聽(tīng)取三家意見(jiàn)，最終確定預(yù)付卡統(tǒng)一由商務(wù)部門(mén)監(jiān)管,，解決了以往監(jiān)管不明和多頭監(jiān)管問(wèn)題,。《實(shí)施辦法》正式施行以來(lái),，浙江省預(yù)付式消費(fèi)環(huán)境有了明顯改善,。商家通過(guò)設(shè)置高單價(jià)和辦卡后高折扣從而誘導(dǎo)消費(fèi)者辦卡的行為有所減少，以“最終解釋權(quán)歸商家所有”的霸王條款為消費(fèi)者維權(quán)設(shè)置障礙的現(xiàn)象明顯改善,。目前浙江省工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)月均受理預(yù)付式消費(fèi)投訴量下降超過(guò)50%,。同時(shí)，浙江省成立了由九個(gè)省級(jí)部門(mén)組成的聯(lián)合整治預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)工作小組,，規(guī)范預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為,，加強(qiáng)預(yù)付卡市場(chǎng)監(jiān)管，推動(dòng)建立長(zhǎng)效工作機(jī)制,。

《浙江省實(shí)施〈中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法〉辦法》第十一條,，細(xì)化了經(jīng)營(yíng)者發(fā)放預(yù)付憑證的“條件”和“限額”，但如果經(jīng)營(yíng)者超過(guò)“限額”發(fā)放預(yù)付憑證,，該《辦法》僅規(guī)定“消費(fèi)者有權(quán)要求退還超過(guò)限額部分的款額,，經(jīng)營(yíng)者不得因此減少或者取消已經(jīng)承諾的優(yōu)惠”。實(shí)踐中,，即使消費(fèi)者提出要求，經(jīng)營(yíng)者通常也不會(huì)主動(dòng)退還超過(guò)限額部分的款額,。對(duì)此,，筆者建議參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十三條,，規(guī)定經(jīng)營(yíng)者除應(yīng)當(dāng)退還超過(guò)限額的款項(xiàng)外，還要承擔(dān)超過(guò)限款額的利息,、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用等,。該《辦法》還規(guī)定了消費(fèi)者可以轉(zhuǎn)讓預(yù)付憑證的條件，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面是一個(gè)進(jìn)步,。但僅規(guī)定“消費(fèi)者因居住地變化,、身體健康等客觀原因”可以轉(zhuǎn)讓預(yù)付憑證，無(wú)形中增加了消費(fèi)者的舉證責(zé)任,。在實(shí)踐中,，如健身卡、理發(fā)卡,、足療卡,，對(duì)消費(fèi)者并沒(méi)有特殊的要求，消費(fèi)者無(wú)條件轉(zhuǎn)讓預(yù)付憑證并不會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生不利影響,。因此,，建議在消費(fèi)者轉(zhuǎn)讓無(wú)特殊用途的預(yù)付憑證時(shí)，可以不再規(guī)定轉(zhuǎn)讓條件,。

（本文由浙江省工商局消保分局供稿,，點(diǎn)評(píng)人為北京廣森律師事務(wù)所律師姜超峰。文章刊發(fā)于《工商行政管理》半月刊2017年第22期）

制作單位：中國(guó)工商出版社 數(shù)字出版部