前幾天朋友圈里,，有人吐槽：花了300多塊錢買了一份保額高達(dá)100萬的醫(yī)療保險(xiǎn)，但是,，當(dāng)自己真的住院治療花了一萬多塊錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn),，投保的醫(yī)療保險(xiǎn)竟然一分錢都不賠。

類似的情形,，可能很多人都遇見過,，問題的原因在于沒有達(dá)到免賠額。

01什么是免賠額

所謂的免賠額其實(shí)就是,，保險(xiǎn)公司設(shè)置一個(gè)額度,，低于這個(gè)額度，保險(xiǎn)公司是不賠付的,；換句話說,，低于免賠額的費(fèi)用，得由投保人自己承擔(dān),。

就拿朋友圈的醫(yī)療保險(xiǎn)來說,，如果它的免賠額是1萬元，那么如果治療花費(fèi)只有5000或9999元,，小于保單約定的1萬元,，保險(xiǎn)公司是1分錢都不會(huì)賠付的。

當(dāng)然,，如果免賠額是0（無免賠）,，沒有報(bào)銷門檻的話,，那么我們住院治療花多少錢就可以直接實(shí)報(bào)實(shí)銷了。

02為什么要有免賠額

看到這里,，有人就要質(zhì)疑了：免賠額這么坑,，為什么會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同里。這里必須解釋一下,，合理的免賠額是有必要的,。

免賠額能消除許多小額索賠，理賠費(fèi)用就大為減少,，從而可以降低保險(xiǎn)公司的人力投入和經(jīng)營成本,；同時(shí)，也降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi),，是一種雙方互利的方法,。

免賠額的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，即免賠額以內(nèi)的損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān),，這可以促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí),；同時(shí)，免賠額在一定程度上也提高了騙保的成本,。

當(dāng)然,，免賠額的設(shè)置必須在合理范圍內(nèi)，如果過高而賠不到錢,，那再便宜的保險(xiǎn)也失去意義,。

03理賠金額到底怎么算

那么，免賠額和你最終能夠拿到的理賠金額到底有什么關(guān)系呢,？

在保險(xiǎn)條款里,，常見到的計(jì)算公式：保險(xiǎn)理賠金=（醫(yī)療總花費(fèi)-免賠額）×賠付比例。

舉個(gè)例子,，如果一個(gè)人的醫(yī)療花費(fèi)是2萬元,，免賠金額為1萬元，賠付比例為80%,，那么最后可以拿到的保險(xiǎn)理賠金=（20000-10000）*80%=8000元,。

當(dāng)然，如果他的花費(fèi)小于1萬元,，那么保險(xiǎn)公司是不賠付的,。

在這里，賠付比例也是值得注意的關(guān)鍵點(diǎn),。我們?cè)卺t(yī)療費(fèi)用報(bào)銷時(shí),，很多時(shí)候保險(xiǎn)公司并不是全額報(bào)銷，而是根據(jù)一定的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任,。比如,，在上面例子中,，如果賠付比例是90%，那么最后可以拿到的保險(xiǎn)理賠金=（20000-10000）*90%=9000元,。

04怎么選擇免賠額

有哪些方法既可以少花錢,，又可以買到高性價(jià)比的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保障自己呢,？

一是選擇沒有免賠額,，且賠付比例高，最好是100%的產(chǎn)品,。

二是選擇低免賠額,，高賠付比例的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品可供選擇的還是比較多,。不過一般醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付比例在80%-90%左右,，全賠的自然最好，低于80%的就要慎重考慮,。

三是同等價(jià)格與保障的情況，免賠額當(dāng)然越低越好,，但如果價(jià)格不同,，用適當(dāng)?shù)拿赓r額來換取保額上限的提升，也是劃算的,，關(guān)鍵還是得看自身的實(shí)際情況,，具體分析。

當(dāng)然,，若是家里沒錢,，所購買保險(xiǎn)的資金有限，而且日?？床』ㄤN低或很少生病住院,，但又擔(dān)心日后得重病，無法支撐巨額醫(yī)療花費(fèi),，那可以考慮投保重疾險(xiǎn),。

05總結(jié)

總的來說，一般免賠額越低,，就表示如果我們發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),，理賠的門檻也就越低，也就意味著對(duì)我們是越有幫助的,，所以建議大家在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),，盡量選擇免賠額低而賠付比例又比較高的保險(xiǎn)。

本文來源：眾你尋保（微信號(hào)：znxb168,，作者：蘇尋）