財(cái)經(jīng)歷史,，明心見性。在財(cái)經(jīng)的歷史與現(xiàn)實(shí)之間,，有許多似曾相識的故事,，也有許多穿越時(shí)空的細(xì)節(jié)，把這些舊聞與新聞揉成一道小點(diǎn)心,，不只求趣味,，亦求回味，是為檀財(cái)史,。—— 四海夕陽

文/四海夕陽

現(xiàn)金貸催生的金句,。

公元758年，暮春時(shí)節(jié),，大唐帝國首都長安的第一風(fēng)景區(qū)曲江池,，一個(gè)47歲的副科級小公務(wù)員正在池邊徘徊,。

曲江池遺址

他沒有別的愛好，只愛喝酒作詩,，但郁悶的是,，沒錢買酒。

這是安史之亂的第三年,，前線軍隊(duì)還在和叛軍激戰(zhàn),，長安剛剛收復(fù)，百業(yè)蕭條,，一片凄涼,，別說你一個(gè)沒有背景的副科級公務(wù)員（從八品左拾遺），就是副部級干部也不能保證按時(shí)發(fā)薪水啊,。

我給你介紹一位新朋友：現(xiàn)金貸,！不需信用報(bào)告，不需請人擔(dān)保,，只要你肯脫衣服,，立馬就能拿到錢。,。,。。,。,。

千萬別誤會，我們是正規(guī)融資機(jī)構(gòu),，不做裸貸的,，只是要把衣服留下做質(zhì)押，當(dāng)時(shí)叫做典,，又叫收質(zhì),，跟后來的當(dāng)鋪差不多，懂伐,？

小公務(wù)員動心了，于是他每天去脫衣服抵錢買酒,，冬衣典完了,，就典春衣，每天喝得大醉而歸,。酒勁到了,，詩興也自然有了。大唐的文人,，誰不會吟兩句詩,？但是這個(gè)小公務(wù)員,，雖然沒有什么名氣，他隨便開口一吐,，卻是半個(gè)盛唐,！

比如他要寫曲江，開篇便寫借錢買酒的事,，“朝回日日典春衣,，每日江頭盡醉歸?！?/span>

然后感慨酒債欠太多,，滿街債主，“酒債尋常行處有”,，不過怕什么呢,，人生苦短，債多不愁,，反正“人生七十古來稀!”,。刷刷刷， 一篇金句滿滿的詩作就這樣誕生了：

“朝回日日典春衣,，每日江頭盡醉歸,。

酒債尋常行處有，人生七十古來稀,。

穿花蛺蝶深深見,，點(diǎn)水蜻蜓款款飛。

傳語風(fēng)光共流轉(zhuǎn),，暫時(shí)相賞莫相違,。”

——杜甫《曲江》

很多年以后,，大家才明白這個(gè)欠債喝酒愛寫詩的小公務(wù)員有多么偉大,，從此抬頭仰望，管他叫“詩圣”,。

詩人們的現(xiàn)金貸生活,，從真窮到顯擺

自從老杜被追認(rèn)為大唐詩壇的半壁江山之后，詩人們發(fā)現(xiàn)做現(xiàn)金貸,，脫衣服買酒是一件很潮的事情,。

比如杜甫之后最出名的詩人白居易老師，剛到帝都考公務(wù)員,，就跑到曲江邊上脫典酒,，向前輩致敬：“憶昔羈貧應(yīng)舉年，脫衣典酒曲江邊。十千一斗猶賒飲,，何況官供不著錢,。”（《府酒五絕·自勸》）,。

女詩人也有這樣的豪舉,。美女詩人魚玄機(jī)有一次搜索附近的人，發(fā)現(xiàn)沒有熟悉（能借錢）的朋友,，就只好把自己的繡衣典了,，“茫茫九陌無知己，暮去朝來典繡衣”（《和人》）,。關(guān)鍵時(shí)候借錢難,，怪不得詩人感慨：“易求無價(jià)寶,難得有心郎”。

還有詩人拿琴,、拿書,、拿頭上的金釵、腰間的小斧子做抵押,，目的都一樣,，換錢打酒，不醉不罷休,。

不過,，這些辦現(xiàn)金貸的詩人，有些是真窮,，有些是哭窮,，還有些人純屬顯擺。就拿白居易老師說吧,，年輕的時(shí)候“脫衣典酒曲江邊”,，那是真沒錢，到了晚年,，以正部級（正三品）老干部身份退隱洛陽的時(shí)候,，繼續(xù)脫衣典酒就有裝窮的嫌疑了，何況他這時(shí)候脫的可不是普通衣服,，——“賣我所乘馬,，典我舊衣。”（《晚春酤酒》）,，“酒典緋花舊賜袍,。”（《初到洛下閑游》）。朝衣,，是大臣上朝時(shí)穿的禮服，緋袍則是五品以上（廳局級）的官服，一個(gè)正部級官員,，把以前的廳級制服押給現(xiàn)金貸老板,，要換點(diǎn)小錢打酒，你說大家心里還能沒點(diǎn)數(shù)嗎,？

洛陽白居易故居

現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈,，居然有這么多花頭

不過唐朝的現(xiàn)金貸具體怎么操作，利率怎么算,，這些事情,，詩人們不好意思說太細(xì)，因此一直是個(gè)謎,。一直到近代,，探險(xiǎn)家和考古學(xué)家在敦煌藏經(jīng)洞和新疆吐魯番的古城遺址里面發(fā)現(xiàn)了大量的民間借貸合同。這些借貸合同,，金額都不大,，大多是用于日常消費(fèi)、手頭周轉(zhuǎn)的,，基本上和現(xiàn)在的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)范圍差不多,。大家這才發(fā)現(xiàn)：原來唐朝的現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈，已經(jīng)有這么多花頭,。

發(fā)現(xiàn)過唐代借貸合同的新疆丹丹烏里克遺址

貸款的債主：不光有專業(yè)機(jī)構(gòu),，還有廟里的大師。唐朝已經(jīng)有了專門做信貸的金融機(jī)構(gòu),，稱為“質(zhì)柜”,，又叫“柜坊”，基本上和后來的當(dāng)鋪差不多,，借錢的先把東西送到質(zhì)柜并獲得貸款,，約定期限還本付息并取回質(zhì)押物。長安,、洛陽有很多這樣的“質(zhì)柜”,，敦煌、吐魯番這些邊疆小地方?jīng)]有“質(zhì)柜”怎么辦,？找有閑錢的大戶,，特別是當(dāng)?shù)氐乃聫R借錢。唐朝延續(xù)了南北朝以來的傳統(tǒng),，寺院往往是大財(cái)主,，就像《西游記》里的金池長老，袈裟就有七八百件,。這些和尚們有錢之后就拿來放貸款,。甚至大廟借錢給小廟,，大和尚借錢給小和尚，都成了普遍現(xiàn)象,。當(dāng)時(shí)人形容這些和尚是“口稱貧僧,，有錢放債?！?/span>

 《西游記》里的金池長老就是一個(gè)貪財(cái)?shù)摹柏毶?/span>

借貸的“錢”：不光可以借現(xiàn)金,，還可以借各種財(cái)物。除了詩人借錢喝酒之外,，更多的借錢人是各類困難群眾,，包括農(nóng)夫、士兵,、小商販等,，用來周轉(zhuǎn)救急。因此借的財(cái)物也有很多種類,，除了銅錢之外,，還有具有貨幣功能的金銀，具有實(shí)用功能的糧食牲畜,，最特殊的則是絹帛,，在唐朝，絹帛既是一種實(shí)用商品,，也是一種貨幣,，多數(shù)買賣支付都可以直接使用絹帛。因此,，在敦煌和新疆出土的借貸合同,，很多就是借絹或者布，并且對質(zhì)量,、尺寸有很詳細(xì)的說明,。

唐代敦煌的借貸合同，借的是絹帛

借錢的方式：可以辦質(zhì)押,，也可以辦抵押,，還可以放保證貸款。唐朝人借錢,，除了現(xiàn)場脫衣服典當(dāng)那種質(zhì)押,，還可以辦質(zhì)舉，也就是抵押貸款,，東西不需要交給債主保管,，而是借債人與債主約定以特定物品作為抵押，簽訂合同,，將來不能償還貸款時(shí),，由債主收取該抵押品作償還,。如果沒有特定財(cái)物，由保證人擔(dān)保的舉貸方式,，在唐朝也相當(dāng)流行,。唐代借貸文書中一般都寫明，舉貸債主到期追索,，欠錢的立馬要還，否則就由其家人或擔(dān)保人代為償還,。

利息的計(jì)算：有不要利息的,，但更多的是高利貸。有些場合,，比如親戚朋友鄰里之間,，借貸是不收利息的，有的寺院也放無息貸款,，冬春借貸秋季收回,，稱之為佛糧，帶有慈善性質(zhì),。更多的情況是要給利息的,，而且利息還不低。一般如果借糧食,，借半年或者四五個(gè)月利息就要翻一倍,。借錢的話，一般月息是10%,，折算成年利率就是120%,。這樣的高利貸，借款人往往無力承受,，最后引發(fā)官司訴訟,，或者干脆跑路，甚至欠錢的和擔(dān)保人一起跑路,，“主保既無,，資產(chǎn)亦竭”。

政府關(guān)于現(xiàn)金貸的“八條規(guī)定”

唐朝政府對現(xiàn)金貸問題是很關(guān)心的,，如果農(nóng)夫,、士兵都跑路了，誰來納稅服役,？因此政府陸續(xù)出臺了八個(gè)方面的規(guī)定,，規(guī)范民間借貸。

《唐律疏議》中對民間借貸有詳細(xì)的規(guī)定

一是規(guī)定最高利率上限,。唐玄宗開元16年規(guī)定,，借貸利息,，官方借貸最高月息5%，民間借貸最高月息4%,。由于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)跟市場行情相差太大,，開元二十五年，政府又調(diào)高了利率上限,，改為月息6%,，也就是年息72%，并且規(guī)定,，無論期限多長,，利息最多不超過本金。（每月取利不得過六分 ,，積日雖多 ,不得過一倍）,。不過，從實(shí)際情況看,，民間利率還是比這個(gè)上限要高的多,，政府主要是表明態(tài)度不保護(hù)高利貸。

二是禁止官員私人放貸,。為避免公權(quán)私用,，唐代政府明確規(guī)定官員個(gè)人不得放貸逐利，玄宗天寶9年還下令,，地方官員如果放貸取利,，一律先就地免職（“先解見任”），然后沒收放貸收益,。當(dāng)然,，這個(gè)規(guī)定也只能約束地方小官，真正的高官貴族自有“白手套”替他們打理放債,。比如太平公主被抄家的時(shí)候,，發(fā)現(xiàn)她家里放的債幾年都收不完。

三是可以用勞動抵債,，但不得將借款人扣押為奴,。唐朝律法規(guī)定：借款人無力償還時(shí)，可以勞動抵債,，稱為“庸工代酬”,，《唐律疏議》還對每天勞動抵債金額進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。但是法律禁止把借款人扣押作為奴婢（“驅(qū)良人為奴婢抵債”）,，否則債主要判刑流放,。這些規(guī)定的本意，在于保證國家服役納稅的公民（“良人”）不因借債違約而減少,。

四是禁止復(fù)利和變相高利貸,。唐代從武則天時(shí)期開始,，就嚴(yán)禁計(jì)算復(fù)利，同時(shí)嚴(yán)禁變相超過法定利率上限（不得回利作本 ,，并法外生利）,。為確保政策效果，唐玄宗時(shí)政府還專門規(guī)定,，即使是借貸雙方兩廂情愿的高利貸,，也可以向官府舉報(bào)，沒收違法利息,，獎勵給舉報(bào)人,。這個(gè)規(guī)定對于打擊高利貸，可謂是用心良苦,。不過上有政策，下有對策,，從出土的借貸文書看,，有的是搞陰陽合同，有的是利息預(yù)先扣除,，還有的合同上根本不寫明利率,，而是說按照本地區(qū)的習(xí)慣利率計(jì)算（依鄉(xiāng)法生利）。這樣既繞過了政府的最高利率規(guī)定,，又可以及時(shí)浮動調(diào)整,。

五是為保障邊疆穩(wěn)定，禁止向“寄附部人”放貸,。唐代有大量游牧部族遷入邊境成為所謂的“寄附部人”,，政府為避免引發(fā)不安定因素，禁止向這些“寄附部人”放貸,，同時(shí)禁止商人去寄附部人定居地區(qū)貿(mào)易經(jīng)商,。入塞部族通常通過朝廷物資賞賜方式解決特定物資需求，朝廷也借此強(qiáng)化對“寄附部人”的經(jīng)濟(jì)控制,。

六是為維護(hù)家庭穩(wěn)定,，禁止家庭成員私自抵押家產(chǎn)。唐律規(guī)定未獨(dú)立成戶的家庭成員,，如需要抵押家產(chǎn)借款,，必須由家長或戶主同署文契，晚輩子孫等不得將牲畜,、土地房產(chǎn)等資產(chǎn)私自抵押,，如要抵押借款必須獲得地方政府確認(rèn)，否則抵押無效,，除了債主的錢不受保護(hù)之外（“錢沒不追”）,，還要和擔(dān)保人一起各打二十大板（“笞二十”）,。

七是規(guī)定借貸合同的有效期。唐朝律法規(guī)定：借貸合同的有效期一般為三十年,。長慶四年朝廷規(guī)定：如果借款人,、擔(dān)保人都已經(jīng)跑路，借款時(shí)間在三十年前的,，政府一概不問（“一切不須為理”）,，避免欠債問題世世代代無限延長。

八是打擊老賴,，借錢不還的要打板子,，打完了還得還?！短坡墒枳h》規(guī)定,，欠錢金額達(dá)到絹帛一匹以上并且逾期二十天以上的，打二十大板（“笞二十”）,，再超過二十日再打二十大板,，最多打六十大板。違約金額如果擴(kuò)大,，則刑罰加等,，欠債達(dá)到100匹的，要打90大板,。唐律同時(shí)規(guī)定,，欠錢的挨過板子之后，還得繼續(xù)還錢,。如果被打板子之后,，過了100天還不償還，就要處以有期徒刑1年,。

不管這些監(jiān)管措施效果如何,，我們至少要感謝當(dāng)年曲江池邊做現(xiàn)金貸的，應(yīng)了杜甫的急,，否則也許今天就欣賞不到“穿花蛺蝶深深見,，點(diǎn)水蜻蜓款款飛”這樣的妙句了，更不知道原來七十歲還可以說成“古稀之年”!

——至于今天做現(xiàn)金貸的老板,，是想“蜻蜓點(diǎn)水”賺快錢,，還是想把企業(yè)做到“古稀之年”？那就不知道了,。