記者 楊芳

    進(jìn)入第四季度后，2017的尾聲似乎已經(jīng)越來(lái)越近,。如何進(jìn)行有效的投資理財(cái),，在第四季度博取較高收益成為不少人關(guān)注的事。

    記者了解到,，隨著理財(cái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的不斷升級(jí),，銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇也越來(lái)越多，除了傳統(tǒng)的封閉式理財(cái)產(chǎn)品,，主打資金流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品不斷增加,，如各類(lèi)貨幣基金、1天理財(cái)產(chǎn)品,、開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品……讓市民投資有更多選擇,。

    銀行理財(cái)產(chǎn)品多中選優(yōu)

    告別了國(guó)慶假期和第三季度節(jié)點(diǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也告別了一波收益小高峰,，逐漸回落,。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示， 9月30日-10月13日,，307家銀行共發(fā)行了2249款銀行理財(cái)產(chǎn)品（包括封閉式預(yù)期收益型,、開(kāi)放式預(yù)期收益型,、凈值型產(chǎn)品）,，發(fā)行銀行數(shù)增加69家，產(chǎn)品發(fā)行量增加663款,。其中,，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.61%，較上期下降0.07個(gè)百分點(diǎn),。

    銀行理財(cái)產(chǎn)品整體收益率回落,，并不代表著市面上較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品均已絕跡。記者查看多家銀行在售理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),，雖然較前段時(shí)間收益略有下調(diào),，但5%以上的產(chǎn)品仍有較多,，其中不少產(chǎn)品時(shí)間比較長(zhǎng)，十分適合鎖定收益,。

    華夏銀行推出了多款金秋特供的理財(cái)產(chǎn)品,，如目前在售的升盈41號(hào)，就有兩款不同期限的產(chǎn)品,，分別為92天和183天,，預(yù)期年化收益率為5.18%和5.22%，起購(gòu)門(mén)檻為5萬(wàn)元,。中信銀行同樣提供了5%以上的理財(cái)產(chǎn)品,，其中新客專(zhuān)享根據(jù)投資金額最高可享受的5.1%的預(yù)期年化收益率，另外該行慧贏成長(zhǎng)系列還提供了預(yù)期收益率5.15%,、5.2%的理財(cái)產(chǎn)品,，持有期限越長(zhǎng)所獲得的收益也越高。

    開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品填補(bǔ)資金“空窗期”

    最近股市和基金市場(chǎng)漸有回暖,，不少人也躍躍欲試想要投入,。但由于投資標(biāo)的、投資習(xí)慣等原因,，一些資金難免會(huì)有“空窗期”,，如何這段時(shí)間實(shí)現(xiàn)資金收益最大化？超短期開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇,。

    目前,，農(nóng)行、建行,、華夏銀行,、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都有推出此類(lèi)產(chǎn)品,，期限由1天,、3天、7天,、14天等多種選擇,，每日申購(gòu)、每日贖回,，也可7天滾動(dòng)申購(gòu),，期限靈活，收益率高于活期儲(chǔ)蓄利率,。

    浦發(fā)銀行推出的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品天添盈1號(hào)的預(yù)期年化收益率為3.85%,，該產(chǎn)品無(wú)固定到期日，客戶(hù)可以根據(jù)自己的需求隨時(shí)加入或退出,?！霸诮灰讜r(shí)間內(nèi)無(wú)單戶(hù)贖回金額上限控制,；在非交易時(shí)間，也支持客戶(hù)的小額贖回需求,，單戶(hù)贖回金額上限為5萬(wàn)元,。如果投資者假期期間有資金急需，也支持贖回,?！痹撔锌头硎尽?/p>

    為了方便投資者,，不少銀行還推出了收益遞增型理財(cái)產(chǎn)品,，可以根據(jù)投資者持有時(shí)間靠檔計(jì)息?！霸鲈鋈丈舷凳找孢f增系列”是民生銀行推出的一款收益遞增型理財(cái)產(chǎn)品,，可分為8個(gè)檔次：分別為1天至6天3.5%、7天至13天3.9%,、14天至30天4.1%,、31天至 60天4.4%、61天至90天4.5%,、91天至180天4.6,、181天至365天4.7%、366天及以上4.7%,。

    這類(lèi)收益遞增型理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)后一般是T/T+1的方式起息,，而在申贖時(shí)間上，各家銀行則略有不同,。例如,，招行在交易日的9:30~22:00開(kāi)放申購(gòu)和贖回，T日申購(gòu),，T+1日扣款并開(kāi)始計(jì)算理財(cái)收益,，若遇節(jié)假日，則確認(rèn)扣款日順延至下一交易日,。

    小額閑錢(qián)管理必備“寶寶”產(chǎn)品

    在全民理財(cái)時(shí)代,，越來(lái)越多的人習(xí)慣提供資金利用率，特別是此前只能待在活期賬戶(hù)的一些小額資金,?！皩殞殹鳖?lèi)產(chǎn)品則是這類(lèi)人群青睞的理財(cái)工具,。

    記者了解到,，目前市面上貨基產(chǎn)品十分豐富，銀行系,、互聯(lián)網(wǎng)系,、基金系均有發(fā)行,，門(mén)檻較低0.01元或1元即可買(mǎi)入，但在收益,、單日取現(xiàn)額度和附加服務(wù)上略有不同,。

    舉例來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)系中,，阿里余額寶購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻為1元,，單日取現(xiàn)額度為5萬(wàn)元，微信理財(cái)通購(gòu)買(mǎi)金額則為0.01元,，取現(xiàn)額度為6萬(wàn)元,；銀行系中，基本上所有產(chǎn)品均為0.01元起投,，廣發(fā)銀行慧存錢(qián)取現(xiàn)金額為5萬(wàn)元,，中信銀行薪金寶為50萬(wàn)元，興業(yè)銀行掌柜錢(qián)包則高達(dá)3000萬(wàn)元,。

    在市場(chǎng)行情影響下,，“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品的收益率也很“給力”。據(jù)金牛理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,，10月18日,，互聯(lián)網(wǎng)系騰訊傭金寶掛鉤的國(guó)金金騰通貨幣收益拔得頭籌為4.8%、萬(wàn)份收益為1.3707元,。銀行系產(chǎn)品的收益同樣亮眼,，如民生銀行如意寶掛鉤的匯添富現(xiàn)金寶貨幣，其7日年化收益率為4.210%,、萬(wàn)份收益為1.1195%,。

    另外，為了吸引客戶(hù),，不同機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)“寶寶”產(chǎn)品時(shí)也配置了增值服務(wù),，如中信銀行薪金寶支持ATM取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬,，阿里余額寶,、京東小金庫(kù)可以用于消費(fèi)支付。