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(文|互金每日預(yù)警)

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從2015年底以來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怎一個(gè)“崎嶇”了得，一波三折跌宕起伏，大量的偽理財(cái)平臺(tái)被紛紛T爆出局,，但是整個(gè)行業(yè)的成交額卻在穩(wěn)步中有序遞增,。僅2016年第一季度網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到3798.06億元，甚至單月成交創(chuàng)歷史新高,。

日前,，加強(qiáng)監(jiān)管下的政策紅利搖身一變，迅速躋身為提振行業(yè)的最大利器,。全國(guó)性政策以及北上廣深等地的地方性政策都相繼出臺(tái),，規(guī)范行業(yè)發(fā)展的同時(shí)也是給投資者理性投資的一種教育。

互聯(lián)網(wǎng)金融高收益資產(chǎn)項(xiàng)目,，風(fēng)險(xiǎn)難控的眾籌模式以及非法自融模式越來(lái)越引起人們的警惕,。在紛繁復(fù)雜的投資環(huán)境中，對(duì)于廣大投資用戶來(lái)說(shuō),，安全理財(cái)是基本需求,，我們今天來(lái)一起“排雷”，避開互聯(lián)網(wǎng)金融的坑,。

線下理財(cái)公司,，難以抗拒“高收益”的坑

寒露剛過，P2P行業(yè)的寒冬卻持續(xù)久矣,，各路線下理財(cái)公司頻頻出事,，卻導(dǎo)致線上P2P網(wǎng)貸躺槍無(wú)數(shù)。線下理財(cái)平臺(tái)真是行業(yè)還沒長(zhǎng)大的小寶寶,，調(diào)皮搗蛋闖禍無(wú)數(shù),，大肆聲張“高效率、高增長(zhǎng),、高效益”等誘餌吸引投資者掉入投資陷阱,。

很多投資者把P2P網(wǎng)貸和線下理財(cái)混為一談，著實(shí)不大明智,。二者區(qū)別較為明顯,，且看小警帶大家區(qū)分:P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù),。而線下理財(cái)是指非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的,，在線下以高收益吸引人投資的機(jī)構(gòu)。

據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，P2P理財(cái)大都在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行,，相關(guān)監(jiān)管部門及投資人可以在互聯(lián)網(wǎng)上查詢項(xiàng)目以及資金去向。而線下理財(cái)公司的操作模式更具隱蔽性,，監(jiān)管難度大,，投資信息無(wú)法做到公開透明,。

線下土豪型理財(cái)平臺(tái)動(dòng)輒高達(dá)20%的收益率，是投資者無(wú)法拒絕的誘惑,，也是引爆雷區(qū)的一條重要導(dǎo)火線,。小警建議投資者不要追求一時(shí)的高收益而盲目投資。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好度低的投資者可以選擇上市公司的理財(cái)平臺(tái),，其企業(yè)的評(píng)級(jí)和資質(zhì)都比較安全,，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為妥當(dāng)。

眾籌投資,，規(guī)避“風(fēng)險(xiǎn)難控”的坑

眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)特殊形態(tài),，通過拉近資金供求雙方的距離，減少各種中介的作用,。以其方便,、快捷，迅速打開市場(chǎng),。

創(chuàng)業(yè)者無(wú)需應(yīng)付復(fù)雜的金融條款和高昂的融資成本,，投資者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、意愿和喜好直接進(jìn)行投資,。但由于眾籌投資都是早期投資,，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)難掌控。在政府缺位的情況下,，企業(yè)自身也存在著內(nèi)部審查機(jī)制不健全,、自控風(fēng)險(xiǎn)能力不足等不足。

在商品眾籌模式下,，消費(fèi)者的預(yù)付款兼具預(yù)購(gòu),、投資和資助性質(zhì)，一旦出現(xiàn)違約,，損失很難挽回,。而股權(quán)眾籌方面，并沒有一整套完善的程序幫助投資人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。眾籌領(lǐng)域名目繁多,，模式不一，在眾籌投資方面,，中再融建議投資者在投資之前核實(shí)眾籌平臺(tái)的資質(zhì),，是否有專業(yè)的風(fēng)控管理系統(tǒng)，是否有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，以及是否具備第三方資金托管,。

活期P2P投資，別跳進(jìn)“自設(shè)資金池”的坑

P2P歷經(jīng)近三年的快速擴(kuò)張,，競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化,，受余額寶等貨幣基金的啟發(fā),，很多平臺(tái)都推出了活期理財(cái)產(chǎn)品,，其強(qiáng)大的流動(dòng)性和高收益相結(jié)合,，無(wú)疑吸引了廣大投資者的熱捧。

然而P2P活期理財(cái)產(chǎn)品自推出以來(lái)便廣受爭(zhēng)議,，很多活期理財(cái),，打著“隨存隨取”的旗號(hào)，實(shí)際上大部分只是借用了老百姓熟悉的“活期存款”概念,，是一種宣傳手段,。

本質(zhì)上，活期理財(cái)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄完全不同,。常見的“活期理財(cái)”有三類,。第一類是P2P公司與貨幣基金合作，平臺(tái)成為基金公司代銷渠道,，我們的錢最后是進(jìn)了貨幣基金;第二類是P2P的靈活轉(zhuǎn)讓,。投資人在平臺(tái)購(gòu)買債權(quán)，有人要取現(xiàn)的時(shí)候,，平臺(tái)再做一個(gè)“轉(zhuǎn)讓標(biāo)”,，讓新人接盤老人，套出資金;第三類是P2P組合,。平臺(tái)把多種類型的資產(chǎn)打包,，對(duì)接活期的資金池。

對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō),，一旦形成資金池就會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂,，投資人擠兌的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而一些不道德的平臺(tái)很容易形成自融以及資金挪做它用的問題,。這也是投資者必須擦亮眼睛識(shí)清背后陰謀的大坑,。

支你幾招，避開投資陷阱

投資有風(fēng)險(xiǎn),，坑多需謹(jǐn)慎,。小警在這里為投資者安全理財(cái)支招，避免投資陷阱,。

首先,，要了解平臺(tái)基礎(chǔ)信息。了解理財(cái)平臺(tái)背景,、平臺(tái)的擔(dān)保公司,，以及資金最后流向的項(xiàng)目公司。通過工商系統(tǒng)查詢公司的基本工商資料,，以及股東及其出資,、董監(jiān)高成員,、分支機(jī)構(gòu)等，部分企業(yè)還能查到歷次變更登記及股權(quán)質(zhì)押信息;查看當(dāng)?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站,，這些公司,、以及公司的實(shí)際控制人、法人,、股東們是否被起訴過,。僅憑這些，就已經(jīng)能發(fā)現(xiàn)部分做假比較粗糙的騙子平臺(tái)了,。

第二,，嘗試查詢被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，檢查公司壞賬率,。一般來(lái)說(shuō),，好的P2P公司壞賬率可控制在2%以下，與銀行的平均水平基本相當(dāng),。

第三,，檢查擔(dān)保方式。一般分為三種,，分別為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償(平臺(tái)從每一筆借款中都提取借款額的一定比率作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，獨(dú)立賬戶存放)、第三方擔(dān)保,、車輛房產(chǎn)質(zhì)押抵押擔(dān)保,，這些信息都要仔細(xì)查看。

第四,，是否采用第三方資金托管,。關(guān)注平臺(tái)是否有合規(guī)的資金托管方也至關(guān)重要，只有擁有完善資金托管的平臺(tái)“中介”性質(zhì)才更強(qiáng),，不插手資金往來(lái),，業(yè)務(wù)運(yùn)作更規(guī)范。

第五,，年化收益率是否虛高,。一些平臺(tái)往往以高收益率吸引投資者，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)化發(fā)展,，網(wǎng)貸行業(yè)年化收益率日趨平穩(wěn),，業(yè)內(nèi)綜合收益率已經(jīng)下降至11.63%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，8%-13%是目前比較合理的年化收益率范圍,，可供投資者參考。

斗轉(zhuǎn)星移，所有事物的發(fā)展都是先發(fā)展,，后分化,，從急速高峰，進(jìn)入發(fā)展瓶頸之后,，開始出現(xiàn)“二八分化”,。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，也不例外,。好的平臺(tái)，聚攏所有優(yōu)質(zhì)資源,，差的平臺(tái)，面臨斷糧斷流--此時(shí),，就開始了行業(yè)的大洗牌,，而唯有時(shí)間，能證明何種發(fā)展是合理的,，何種投資是合理的,。