保險,，到底“?！钡氖鞘裁矗?/p>

前幾天,，我在一張保險宣傳單上看到這樣一段話：你信或不信,，風(fēng)險就在那里，不增不減,；你算或不算,，社保就在那里，杯水車薪,；你活或不活,，養(yǎng)老就在那里，令人堪憂,；你愛或不愛,，責(zé)任就在那里,，重于泰山。大標(biāo)題是“不買保險就像是賭博,，賭注是一家人的幸?！薄?/p>

這段話讀起來朗朗上口,，表達的是人們普遍關(guān)心的問題,，引起了不少人共鳴。有人說,，看完后有一種被拉回現(xiàn)實直面慘淡人生的悲涼感,；也有人說，有一種又看了一遍《戰(zhàn)狼２》既視感,，很想擼起袖子加油干,，趕緊給自己和家人買一份保險。當(dāng)然,，也有人提出疑問——買保險和幸福有什么關(guān)系,？難道買了保險，就能衣食無憂,？

每個人角度不一樣,，感受也不一樣。真正引起大家共鳴,、共振,，讓人揪心的是保險話題本身，這個話題關(guān)乎我們每個人都可能面臨的生老病死殘,，讓人無法回避,。

就在寫這篇文章時，我接到單位發(fā)來的一條信息,，有位在我們單位工作10余年的勞務(wù)人員,，被確診腦部腫瘤需要住院手術(shù),。單位工會發(fā)起了愛心捐款倡議,，同事們紛紛慷慨解囊，以集體,、個人名義為她捐款,。

目前，愛心捐款還在繼續(xù),。對這位勞務(wù)人員來說,，無論捐款金額多少，都是雪中送炭的情誼,，飽含著大家對她的關(guān)心與支持,。但我也在想,，除了捐款等來自外部的幫助，她自己還有沒有其它可以將這些意外,、疾病造成的經(jīng)濟傷害轉(zhuǎn)移掉的辦法,？在每次風(fēng)險降臨之前，該如何未雨綢繆,？

想來想去,，答案都離不開保險。既然繞不過去,，就來好好認識一下,。但這次我們換個姿勢——從經(jīng)濟學(xué)角度看。不要覺得經(jīng)濟學(xué)不接地氣,，經(jīng)濟學(xué)恰恰是一種解決現(xiàn)實難題的智慧,。當(dāng)然，我不是經(jīng)濟學(xué)家,，只是一位守望經(jīng)濟學(xué)的社會觀察者,，我盡量從經(jīng)濟學(xué)角度把我的觀察說給你聽，希望對你有所啟發(fā),。

談到保險,。在戴上經(jīng)濟學(xué)“眼鏡”之前，我們先“睜開眼睛”看一下保險業(yè)已經(jīng)和正在發(fā)生的變化,，了解這些變化可以讓我們不再用“老眼光”看待保險,，不再用陳舊的印象來定義保險，進而更加客觀,、深入地了解當(dāng)下真實的保險業(yè),。

最明顯的變化，是觀念變了,。過去,，人們往往連一份２０元的航空意外險都不愿意購買；現(xiàn)在,，卻會考慮在買手機時順帶一份“碎屏險”,，在網(wǎng)上購物時外加一份“運費險”。

過去,，保險背負著“傳銷”“騙子”等罵名,，親戚朋友之間“殺熟式”的保險推銷令人不勝其擾；如今,，周圍買保險,、賣保險的人都多了起來。一位剛生完孩子的美容院小妹,，給自己和孩子都買了保險,，她說保險比男人和老板可靠,；一位很快要轉(zhuǎn)業(yè)的團級軍官，準(zhǔn)備去保險公司試試水,，他說想靠自己實力考個精算師,。人們對于保險業(yè)的認識和期待已經(jīng)發(fā)生了改變。

最有感觸的變化,，是險種多了,。都說保險是一項古老事業(yè)，古已有之,，中國古代就有“耕三余一”“老有所終,，壯有所用，幼有所長,，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)”等樸素的保險思想和意識,，但保險真正成為一個行業(yè)，已經(jīng)是改革開放以后,。那時候,，國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)由于歷史原因被中斷了２０年，當(dāng)１９８０年中國人民保險公司恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)時,，當(dāng)年只有３萬戶居民投了家庭財產(chǎn)保,，大多數(shù)人還想不到要和保險打交道。

時過境遷,，伴隨中國經(jīng)濟高速增長,，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)一路高歌猛進，截止到目前,，國內(nèi)保費規(guī)模超過日本僅次于美國,，居全球第二。尤其隨著智能手機普及和移動互聯(lián)技術(shù)發(fā)展,，買保險易如“叫外賣”一樣方便,，而且針對個人的商業(yè)保險品種已經(jīng)不勝其數(shù)。

如果你有需要,，在吃花甲前可以先來一份“拉肚子險”,，在懷孕前先買一份“準(zhǔn)媽媽安胎險”，帶娃出門前買一份“熊孩子險”,，去看世界前給自己上一份“千萬身價航空意外險”,，就連要不要扶起摔跤老人的問題也有“扶老人險”讓你不至于太糾結(jié)……這些看起來像網(wǎng)絡(luò)段子般“腦洞大開”的險種,，已經(jīng)滲透至日常生活,。

這是最好的時代，也是最壞的時代,。

經(jīng)濟,、技術(shù),、全球化的飛速發(fā)展極大改善了我們生活。于此同時,，也為所有人帶來了更多不確定性,。“黑天鵝”飛來飛去,，“灰犀?！睓M沖直撞，每個人都很焦慮,。這一系列的不確定性,，造成意識形態(tài)和社會交往趨于保守，人們對于保險的需求越來與旺盛,。于是,，有人選擇多買幾款保險傍身，有人選擇花重金買保險,，還有人選擇去香港買保險,。

有公開數(shù)據(jù)顯示：２０１０年，內(nèi)陸訪客在香港購買保險的保費總額為４４億港元,，短短五年間,，這個數(shù)字翻了７倍，在２０１５年達到３１６億港元,，保單占比達２４.２％,，相當(dāng)于香港新造個人保單中有１/４是被內(nèi)陸人買走的。此外,，內(nèi)陸客戶平均保額和保費,，要高于在港居民的平均消費，至少２萬－３萬港元一年,。

擲重金,、遠赴異地，去搶購保險產(chǎn)品,，香港一家知名保險公司代理人形容當(dāng)時的情形↓↓↓

這位代理人說，他客戶中內(nèi)陸訪客占到七成以上,。最瘋狂的時候,，內(nèi)陸居民買保險的隊伍可以排到保險公司大樓一層門口外。在海港城附近,，過去兜售小熊餅干（受內(nèi)陸人歡迎的香港本地品牌烘焙餅干）的地推人員,，已經(jīng)改推保險產(chǎn)品了。

從表面上看，“像買房一樣買保險”是指像非理性購房一樣搶購保險產(chǎn)品：一方面,，市場過熱,，香港保險產(chǎn)品被高估，一部分內(nèi)陸買家因為害怕錯失購買機會,，讓購買行為變得不理性,；另一方面，購買熱潮之下也滋生出非法代理,、非法銷售中介等灰色利益鏈,，讓銷售行為變得不理性。

進一步分析看,，這些非理性行為背后,，折射出內(nèi)陸金融和理財市場的不成熟。老百姓各方面的金融消費需求在內(nèi)陸沒有得到很好滿足,，才會千方百計在香港尋找“出口”,。

不少去香港買保險的人說，他們看中的是一種高性價比,。

相較內(nèi)陸,，香港保險產(chǎn)品保障范圍更大，保費相對便宜,。而且,，還有不同貨幣、種類的保單,，讓投保人有更多選擇,。此外，在保單系統(tǒng),、核保系統(tǒng),、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng),、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等方面也更加完善,，給投保人帶來心理上的安全感。

從這個角度看,，“像買房一樣買保險”還具有另一層意思——買了保險,，可以像買了房子一樣給人帶來安全感。

但事實上,，去香港購買保險并非絕對安全,，比如由于信息不對稱，難以對香港保險公司有全面的了解,，一旦遇到需辦理理賠,、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時,，可能需親臨香港辦理；一些申訴,、聆訊,、審理或裁決也可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理等,。當(dāng)慎之,！

通常來說，保險是對風(fēng)險的對沖,。你擔(dān)心什么風(fēng)險就去買什么保障,。如果你擔(dān)心大病治療費用太高，那就去買健康保險,；如果你擔(dān)心房屋毀于火宅,、水災(zāi)，就去買房屋保險,；如果你擔(dān)心意外傷殘死亡留下妻兒老小無依,，就去買壽險，等等,。

當(dāng)然,，不是所有風(fēng)險都可以用保險來對沖：首先這個風(fēng)險得是有一定概率的，比如房子有可能損毀,、人們有可能生病等,，并不是確定會發(fā)生；其次這些風(fēng)險概率相互之間得是相互獨立的,，如果風(fēng)險相關(guān)就會導(dǎo)致全局性風(fēng)險,，比如全球氣候變暖帶來的災(zāi)害對人們的傷害，這種涉及所有人,、全局性的風(fēng)險,，保險公司就沒法保；最后這些風(fēng)險得是投保人自己無法控制的,，比如房子壞不壞和自己是否會生病等都是不可控的,，這些風(fēng)險不以投保人意志為轉(zhuǎn)移。

是不是覺得有點繞,？簡單說,，保險本質(zhì)上是一種消費，其基本訴求是保障——我們付出保費,，獲得給定時間內(nèi)針對特定風(fēng)險的保障,。所以，保險可以看作是一種消費品,，你有需要就去購買,。但遺憾的是，目前市場上純粹的消費險越來越少，消費與投資雜糅的越來越多,，甚至出現(xiàn)了純粹為投資的保險產(chǎn)品,。比如，近些年爆紅的“萬能險”“短期分紅險”等投資理財型保險產(chǎn)品,。

這類產(chǎn)品最大的問題是把“投?！碑?dāng)作“投資”，片面強調(diào)收益率,，對相應(yīng)風(fēng)險避而不談,，忽視了保險本身獨特的保障功能。尤其是一些短期,、超短期投資理財類保險,，保險期限一短再短，甚至承諾一年就退保,，嚴(yán)重偏離了保險業(yè)的初衷,。

有人會說，保險同時具有金融屬性和非金融屬性,，投資本應(yīng)是保險的一種屬性,，追求投資收益未嘗不可。這話說對了一半,，保險是有投資的一面,，但這里說的“投資”主要是指保險公司用浮存金（float）來投資的行為，與投保人無關(guān),。而且,，即便是保險公司的投資行為，也是限制重重,，投資時要遵循財務(wù)投資為主原則,，其定位是做長期資金提供者，而不是短期資金炒作者,。

這就跟“房子是用來住的,，不是用來炒的”的定位一樣，保險是用來提供“保障”的,，不是用來提供“收益”的,。保監(jiān)會一直強調(diào)的“保險姓保”說的也是這個意思,。而監(jiān)管部門此前怒斥的“野蠻人”,，指的也就是那些把保費當(dāng)做短融工具在資本市場為所欲為的那些保險公司。

所謂安居不易,，安穩(wěn)為先,。保險也一樣,，人們買保險，不是在買一張可能暴富的“彩票”,，買的就是那份“確定”,。人們要的是，無論未來福兮禍兮,，不管未來自己面臨什么樣的局面,、世界會變成什么樣子，我都能擁有一份確定的收入,，這份收入取決于我現(xiàn)實的財務(wù)需求,、保費預(yù)算等因素,，既不會讓我大富大貴,，也不會讓我窮困潦倒，要的就是一份穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)氖杖?，要的就是一份踏實與安心,。

就像是陳奕迅《穩(wěn)穩(wěn)的幸福》歌詞中唱的那樣：“我要的幸福,，我要穩(wěn)穩(wěn)的幸福,，能抵擋末日的殘酷，在不安的深夜,，能有個歸宿”,。