我們先了解一下近幾年來，非法校園貸和高利貸，常見的7個(gè)典型案例：

?“不良貸”

主要指那些采取虛假宣傳,、降低貸款門檻,、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不合規(guī)手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)或給學(xué)生帶來惡意貸款的平臺(tái)。

典型案例：2016年11月,，福建漳州大二學(xué)生因參與不良校園網(wǎng)貸欠下百萬債務(wù)跑路,。

案例分析：不良校園貸往往存在費(fèi)率不明、貸款門檻低,、審核不嚴(yán),、不文明的催收手段、風(fēng)險(xiǎn)難控,、易將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給家庭,、校園代理人無資質(zhì)等風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)加以識(shí)別,。

?“高利貸”

根據(jù)最高法院規(guī)定,，借貸雙方約定年利率未超過24%，應(yīng)予支持;借貸雙方約定利率在24%-36%系灰色地帶,。若借貸雙方約定利率超過36%,，則定為高利貸，不予支持,。

典型案例：2017年3月,，福建某大學(xué)生通過校園貸小廣告借款800元，不料在利滾利的情況下背負(fù)的債務(wù)近20萬元!

案例分析：以月息“0.99%”為噱頭的校園貸分期易造成“低息”假象,，加上平臺(tái)服務(wù)費(fèi),，成為超過年利率24%的超高利息!若繳納滯納金，超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J,。

?“多頭貸”

主要指因從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，形成一種“以貸還債”式的多頭貸,。

典型案例：2016年3月,，河南某大學(xué)生在諾諾鎊客、名校貸等10多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬元后因過度借貸導(dǎo)致跳樓身亡,。

案例分析：“多頭貸”的問題不僅僅在于校園貸平臺(tái)是否正規(guī),，更在于從多個(gè)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款將直接導(dǎo)致的還款壓力問題。

?“傳銷貸”

主要指不法分子借助校園貸款平臺(tái)招募大學(xué)生作為校園代理并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái),。

典型案例：2017年2月,，吉林破獲涉150余大學(xué)生傳銷式斂財(cái)類校園貸詐騙案，主人公小鄭以兼職代理身份發(fā)展下線并進(jìn)行逐級(jí)提成,。

案例分析：判斷傳銷的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：是否需要上交會(huì)費(fèi);是否讓發(fā)展下線;是否進(jìn)行逐級(jí)提成,。案例中涉案學(xué)生既是受害者又是作案人，多數(shù)學(xué)生是在并不知情和利益驅(qū)使下被不法分子利用。

?“刷單貸”

主要指不法分子利用大學(xué)生求職心理,，以貸款購物刷單獲取傭金名義進(jìn)行的新型詐騙,。

典型案例：2016年上半年，南京陳同學(xué)受誘惑驅(qū)使從事“刷單”購手機(jī),，不料在成功分期購買手機(jī)后,，實(shí)際使用方拒不分期付款并消失。

案例分析：幫“刷單”買手機(jī)返傭金,，手機(jī)實(shí)際使用方拒不分期付款,，此種詐騙與以往刷單兼職詐騙如出一轍。

?“裸條貸”

主要指不法債主通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押證據(jù)的行為,。

典型案例：2017年4月11日,，福建廈門大二學(xué)生因卷入“裸條”校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾,，選擇燒炭自殺,。

案例分析：“裸條貸”往往給借貸者造成心理上的壓力，致使借貸人不堪其擾而采取極端做法,。

?“培訓(xùn)貸”

打著金融創(chuàng)新旗號(hào)的“培訓(xùn)貸”實(shí)為“校園貸” 的新變種,，專門坑騙涉世未深的大學(xué)生。

典型案例：2017年4月,，廣州某教育機(jī)構(gòu)通過 “培訓(xùn)課程費(fèi)”為由誘騙大學(xué)生參加“即分期”貸款,，致使270名學(xué)生慘遭誆騙。

案例分析：此類校園貸詐騙實(shí)為詐騙分子通過虛假宣傳方式誘騙學(xué)生參加貸款繳費(fèi),。

一切都在2017年8月9日這天,，有了新的變化!

2017年8月9日，最高法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)第2條規(guī)定,，“2.嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸,，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息,、復(fù)利,、罰息、違約 金和其他費(fèi)用過高,，顯著背離實(shí)際損失為由,，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持,，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本,。規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件 中預(yù)扣本金或者利息,、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上 限的合同條款效力,。”

最簡(jiǎn)單的解釋，就是你借款過程中貸方以各種名目要求你支付的如利息,、復(fù)利,、罰息、違約金,、管理費(fèi)啊等等,，只要是總計(jì)超過年利率24%，其中超過的部分,，都可以不用給,，即便發(fā)放高利貸的人威逼你，你也可以通過報(bào)警,、訴訟的方式,，要求調(diào)減至24%以內(nèi)。

此條審判意見,，被法律同行稱之為打殘非法校園貸和高利貸的王炸,。

▌有很多朋友身陷非法校園貸和高利貸，不知道如何維護(hù)自己權(quán)益,，今天咱們就聊聊遭遇“非法校園貸”和高利貸的應(yīng)對(duì)方案,。①

▌一、“利息”,、“手續(xù)費(fèi)”提前扣除

大學(xué)生們,，你們要記得。不管你在借款手續(xù)上借到多少錢,，一律按照你實(shí)際借到手的金額為準(zhǔn)作為借到的本金,。所有，提前扣除“手續(xù)費(fèi)”,、“利息”都不計(jì)算在本金范圍之內(nèi),。例如，準(zhǔn)備借10000元,，手續(xù)費(fèi)1000元,，約定利息10%每月，約定一個(gè)月還款,。非法校園貸的操作是，提前扣除手續(xù)費(fèi)1000元,，扣除一個(gè)月的利息1000元,，大學(xué)生借到手的錢其實(shí)只有8000元。如果逾期之后,，對(duì)方按照本金10000元收取利息,。大學(xué)生們，如果你借到的校園貸是這么規(guī)定的，那么你在償還的時(shí)候,，是完全有權(quán)要求按照實(shí)際借到手的金額作為本金償還的,。

參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條“借據(jù)、收據(jù),、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金,。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金?！?/span>

▌二,、“利息”標(biāo)準(zhǔn)

大學(xué)生們，你們要記得,。不管你們和非法校園貸約定的是每天利息多少,，每周利息多少，每月利息多少,。只要利息標(biāo)準(zhǔn)超過年息24%,，超過月息2%，超過周息0.46%,，超過日息0.065%,，只要超過這些標(biāo)準(zhǔn)，就算是出借人起訴你們,，超過的利息部分,，法院也不會(huì)同意你們償還的。

參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,，如果前期利率沒有超過年利率24%,，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%,，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的,，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算,，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和,。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的,，人民法院不予支持。”大學(xué)生們,，你們睜大眼睛好好看看“出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的,，人民法院不予支持?！闭?qǐng)刻到腦子里,。

▌三,、利息計(jì)算方式

大學(xué)生們，你們要記得,。不管你們和非法校園貸約定按月計(jì)算復(fù)利,，還是按照每周計(jì)算復(fù)利。只要利息金額,，超過依據(jù)上列利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算出的利息金額,，超過的部分你們都可以不還的。另外,，民間借貸中,，除非特殊約定，一般是不按照復(fù)利方式進(jìn)行計(jì)算的,，是按照最終還款本息和=本金X利率X借款時(shí)間+本金,。

參考法規(guī)：《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號(hào)

▌四、“違約金”“滯納金”等

大學(xué)生們,，你們要記得,。不管借款協(xié)議中約定了什么滯納金，違約金,。只要這些金額加在一起,，超過了年息24%的利息標(biāo)準(zhǔn)，超過的部分,，你們可以拒絕支付的,。非法“校園貸”不同意，你們可以向法院提起訴訟,，要求法院給予確認(rèn),。（當(dāng)然，他們用高額律師費(fèi)嚇唬你們,，讓你們支付,，其實(shí)也是含在24%內(nèi)）

參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用,，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張,，但總計(jì)超過年利率24%的部分,，人民法院不予支持?！?/span>

▌五,、騷擾親人、同學(xué)

大學(xué)生們,，你們要記得,。民間借貸債務(wù)保證人，是要保證人親自簽字同意的,。只有保證人親筆簽字之后,，出借人才可以聯(lián)系保證人要求保證人履行保證義務(wù)。否則,，無窮無盡的騷擾是要承擔(dān)責(zé)任的,。你的同學(xué)們，親友們,，完全可以要求對(duì)方不得騷擾甚至因騷擾引發(fā)的精神賠償,。

參考法規(guī)：《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條后增加一條，作為第二百五十三條之一：“國家機(jī)關(guān)或者金融,、電信,、交通、教育,、醫(yī)療等單位的工作人員,，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息,，出售或者非法提供給他人,，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役,，并處或者單處罰金,。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的,，依照前款的規(guī)定處罰,。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金,，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員,，依照各該款的規(guī)定處罰?！?/span>

▌六,、“裸條”追債

大學(xué)生們，你們要記得,。所謂的“裸條”借款,，出借人往往自認(rèn)為最強(qiáng)底牌就是這個(gè)所謂的“裸條”。利用大學(xué)生尤其是女大學(xué)生的羞恥心和社會(huì)評(píng)價(jià)逼迫借款人按照各種不合理的利息,、違約金償還借款,。那么“裸條”就真的沒有辦法解決了嗎?我要說的是，如果你提供了“裸條”對(duì)方還沒有散布,，那么你要抓緊起訴,、起訴,、起訴，一定要起訴,。不要對(duì)起訴有什么恐懼,，不要覺得起訴會(huì)刺激對(duì)方散布“裸照”，如果說“裸條”是對(duì)方逼迫你的底牌,，那么起訴就是你的最后一根救命稻草,。通過起訴方式，你可以要求對(duì)方返還“裸條”并保證沒有擴(kuò)散,。如果對(duì)方已經(jīng)擴(kuò)散,，那么對(duì)方可能已經(jīng)涉嫌觸犯刑事犯罪。

參考法規(guī)：《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財(cái)物,，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的,，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制,，并處或者單處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,，處三年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑,，并處罰金,。”(具體分析,，請(qǐng)自行網(wǎng)絡(luò)查找“敲詐勒索罪”)

▌七,、“裸條”高息

大學(xué)生們，你們要記得,。不光出借人可以起訴借款人,，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人,，要求調(diào)整借款利息,，調(diào)整還款計(jì)劃。簡(jiǎn)單說就是,，如果借款人覺得約定的利息太高,，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對(duì)方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定,。如果出借人在協(xié)商過程中,，要求過高的本息一次性償還，或是對(duì)出借人的合理要求不予反饋,。那么也可以通過訴訟的方式,，對(duì)合理范圍內(nèi)的還款，進(jìn)行司法提存,。避免日后產(chǎn)生其他不合理的違約金,、滯納金等等費(fèi)用,。

參考法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持,?！?/span>

▌八、這類“官司”到底要花多少錢?

大學(xué)生們,，你們要記得,。這類民間借貸官司是花不了幾個(gè)錢的。你們傻傻的等待一天所產(chǎn)生的“利息”都差不多夠你們?nèi)シㄔ浩鹪V的費(fèi)用了,。實(shí)在不知道怎么辦,，可以咨詢一下你們學(xué)校法學(xué)專業(yè)的老師。不一定請(qǐng)他們代理你的官司,，也可以請(qǐng)教一下關(guān)于訴訟費(fèi)用的問題吧,。以前大學(xué)生是優(yōu)秀，精英的代名詞,，請(qǐng)不要把現(xiàn)在“大學(xué)生”搞成無知,、幼稚、愚蠢的代名詞,。

參考法律：《人民法院訴訟收費(fèi)辦法》

①文｜英圳,，北京某投資公司法務(wù)，法務(wù)之家原創(chuàng)組成員,。