有位朋友最近咨詢財哥,，稱自己手上目前有三十萬，這錢是閑置資金,，想理財?shù)恢蕾I什么產(chǎn)品才能收益最大化,，并且風險降到最低。對于剛接觸理財?shù)男』锇?，財哥建議理財前先測一測自己的風險偏好（這是一份嚴肅的體檢報告）,，看看自己屬于哪個類型。

之前很多人都有類似的疑問,，只是手里的閑置資金數(shù)額不同罷了,，針對這些理財菜鳥，上來就推薦產(chǎn)品的多半是不負責任的,，理財還是要從自己的需求和風險承受能力出發(fā),。

因為他們完全不知道理財?shù)牡谝徊绞谴_定目標，他們最想知道的是用這筆錢怎么能賺到更多的錢,。在風險承受能力方面,，他們也相對偏低。這時候,，不宜做任何理財知識的普及,，盲目推薦產(chǎn)品。

比較合理的做法是先了解其需求,。比如說這30萬元資金是用來3年后給兒子結(jié)婚用的,，那么,，這筆資金只能做一些低風險投資，如以銀行理財產(chǎn)品為代表的固定收益產(chǎn)品等,。

如果說這筆錢是為20年后準備的養(yǎng)老金,，還需要了解投資者希望20年后這筆錢能增值到多少，如果希望從30萬元變成200萬元,，計算一下需要的年化收益率,，大約在10%，就可以實現(xiàn)理財目標,。10%并不是一個高得離譜的收益率,，再結(jié)合一下客戶的風險承受能力，通過投資股票型基金,，完全有可能實現(xiàn)客戶的理財目標,。

當然，如果風險承受能力低,，無法忍受市場波動帶來的風險,，那么也只好做一些更安全的投資，同時需要調(diào)整理財目標,。如果為了追求更高的年化收益率,，比如說希望20年資金翻20倍，年化收益率要達到16%以上,，普通的股票型基金可能無法實現(xiàn)這樣的要求,。

怎么辦？一種辦法是降低你的心理預(yù)期,，追求高收益需要承擔高風險,，如果你仍執(zhí)意要實現(xiàn)這樣的目標，我們也可以在充分揭示風險（有可能血本無歸）的前提下,，推薦一些帶有杠杠的產(chǎn)品,，如杠桿基金、融資融券,、期貨以及其他一些金融衍生產(chǎn)品,。

【理財案例】

萬先生，今年30歲,，目前在北京是一名 自由職業(yè)者,，個人每月總收入10000元，萬先生在生活上比較節(jié)儉,，每月生活開支僅2000元,，其他月開支1000元，另外每月還有1500元的保險支出,。工作幾年下來,，自己也存了一筆30萬元的資金,，元旦后到期了，為此想咨詢30萬怎么理財能夠獲得穩(wěn)定增值,。

【理財目標】

30萬獲穩(wěn)定增值,。

【案例分析】

根據(jù)萬先生的個人財務(wù)情況，萬先生個人每年收入總計12萬元,，每年個人開支總計5.4萬元,，1年能結(jié)余6.6萬元。

整體來看,，萬先生平時的個人開支并不多,，消費方面也比較合理，而且在個人保障方面也比較注重,。不過,，萬先生在投資理財方式上偏保守，主要是以銀行存款為主,，存款利息低,，財富并未能實現(xiàn)收益最大化。

【理財建議】

分析了萬先生的個人財務(wù)情況,，再結(jié)合個人理財目標,，投資理財建議如下：

1、預(yù)留個人備用金

首先萬先生需要預(yù)留3-6個月的個人備用金,，可用每月的結(jié)余來作為。另外,，建議這部分資金可以以短期存款(3個月年利率2.6%,；6個月年利率2.8%)或貨幣基金(年化收益率4%左右)，甚至可以 關(guān)注收益相對來說更高一些的短期固定收益類產(chǎn)品,，還有短期的P2P理財?shù)?，選擇這些理財方式儲備資金，流動性較強,，隨時使用資金能隨時支取,。

2、生活中做到合理消費

生活中做到合理消費,，首先要做到消費支出應(yīng)與收入相“匹配”,；其次，在自己的經(jīng)濟范圍內(nèi),，在不影響個人生活品質(zhì)的前提下,，做到理性消費，避免盲目從眾,，攀比,，不要因一時頭腦不冷靜而造成錢財?shù)睦速M,。

3、適當增加投資方式

30萬元存銀行過于保守,，不僅不能增值甚至貶值,，完全可以配置一些低風險的理財產(chǎn)品，比如國債,，3年期年利率在5%左右,；保證收益類型的銀行理財產(chǎn)品，年化收益率5%左右以及一些固定收益類產(chǎn)品,，這些投資方式基本都能保障本金的安全性,。如果萬先生想追求更高收益的話，可以拿出部分資金進行激進式理財,，例如股票,、外匯等。