大家有沒有想過,，重疾險中，“首次發(fā)病”還是“首次確診”也能導(dǎo)致理賠糾紛,？

試想一下：某人買了一份保險,，180天等待期，在150天的時候就發(fā)現(xiàn)身體各種不適,，尋常人自然不會想到重疾方向去,，于是只看普通門診，反復(fù)看也沒有好轉(zhuǎn),，到181天時,，才確診居然是癌癥！而且因為沒有發(fā)現(xiàn)及時已經(jīng)轉(zhuǎn)移了,！

這樣的例子是不是似曾相識,？（輕松籌見多了，區(qū)別只是他們沒買保險）

你說這個該賠嗎,？

是過了等待期后才確診的哦,！可是又在等待期就發(fā)病了，只是客戶不重視,，才沒有在等待期間確診,。

大家先思考一下，這個差別……

OK,，假裝你們思考完了,。（偷懶沒思考的，面壁思過去）

現(xiàn)在來看一個真實理賠糾紛案例,，事實告訴我們：條款很重要,！條款很重要！條款很重要,！（國際慣例,，重要的事情說三遍）

——真實案例——

某女士投保某人壽保險公司10萬重疾險，等待期間單位體檢發(fā)現(xiàn)疑似子宮頸癌,，建議進(jìn)一步檢查,。客戶隨后去醫(yī)院做全面檢查,，于等待期后確診為子宮頸癌,，符合重疾中對于惡性腫瘤的釋義。

客戶提出理賠申請,，保險公司拒賠,，理由是等待期已發(fā)生了癥狀,。

客戶起訴保險公司，經(jīng)過3次庭審,，最終結(jié)果：勝訴,。

獲勝關(guān)鍵點：

客戶的合同條款：被保險人與合同生效之日起180日后，經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本合同所定義的重大疾病,，我們按保險金額向重大疾病保險金受益人給付重大疾病保險金。

合同僅約定了初次確診,，因此,，確診時間成了關(guān)鍵點。

如果合同約定的是首次發(fā)病……

呃……

這官司估計一時半會打不下來了……贏面也不大……

因為客戶實際上在等待期就患病了,，或者說發(fā)病了,，只是大家知道，癌癥確診不是一時半刻就做出來的,，僅僅因為這幾天的差異,，就可能導(dǎo)致賠或者不賠的后果。

再者,，客戶購買的保險等待期長達(dá)180天……180天?。?/p>

各位,，買保險就是為了不確定的風(fēng)險?。?/p>

能選等待期短的就盡量選等待期短的,，沒必要自己去承擔(dān)這個風(fēng)險,。

還有，能早買就早買,，你永遠(yuǎn)不知道疾病何時到來,。

假如這位客戶買的是90天等待期的，根本就不需要花費精力去打官司了好不,？,！

如果不是認(rèn)真翻看N家保險公司條款，普通消費者一般不會注意到這個差別,，或者覺得咬文爵字這么麻煩的事情,，誰樂意做啊……

幸好！你們有我,！趕緊掌聲鼓勵一下,！（此處應(yīng)有和鮮花）

Kathy整理了市面上常見的重疾險，關(guān)于這項約定的字眼,，大家感受一下差別：

（注：此圖片是Kathy自行制作,，未經(jīng)許可,，請勿用于公眾號發(fā)布，盜圖必究?。?/span>

上面幾家都是純中資公司,，從友邦保險開始是外資背景的公司。

——誰最人性化,？——

單純從字面理解,，這一項的約定，在以上列表里,，明顯是友邦保險設(shè)計得更人性化……

我能說它不是嗎,？免得又被說是托，可是消費者又不是瞎的……糾結(jié)啊……

Kathy認(rèn)為,，友邦作為中國第一家純外資公司,，若沒點干貨，想混到現(xiàn)在,？那叫找死……

還記得Kathy說過,，時間和市場，會檢驗一切么,？

套回上面的真實案例,，某女士這樣的情況，單純從字面上去解讀,，只有友邦保險這份能賠,。（攤手）這個可不是我說了算，條款說了算,，若真要打起官司來,，都理直氣壯一些。

話說我找不到某女士買的是什么產(chǎn)品的信息,，估計是涉及客戶隱私保護(hù),，沒有詳細(xì)透露，不過180天等待期的公司并不多,，卻沒找到只單純寫初次確診的,，Kathy不得不懷疑，是不是該保險公司發(fā)現(xiàn)這個存在漏洞,，后期又堵了,？

原諒我陰暗一點想：友邦保險，你可別玩這招啊……我看著你啊……

接著逐一看：

——區(qū)別在哪,？——

以下純粹個人解讀,，僅供參考：

友邦保險這個就不說了，簡單粗暴就幾個字：首次確診,。沒有涉及到發(fā)病什么的,，就跟案例一樣,，根據(jù)疾病確診時間來賠。

先來普及一個法律常識：

當(dāng)存在既定格式合同（如保險合同）釋義爭議時,，法官會以普通人的通常理解為主要解釋,，且會作出對消費者一方有利的解釋。

也就是說,，保險公司是這么理解的,，但普通人是那樣理解的，通常都會以普通人的理解為判斷依據(jù),，當(dāng)然,，這個不是確定的，至少法官也是那樣理解的才行,，否則怎么認(rèn)可你呢？法官也是普通人啊……

我們一起用普通人的理解來咬文爵字一番：

首次發(fā)病：既然都發(fā)病了,，那就是有病理癥狀顯現(xiàn)了,，要看醫(yī)生吧？要治療吧,？只是疾病沒有確診,。就像案例中的女士，疑似癌癥,，被建議做進(jìn)一步檢查,，按照我的理解就是已經(jīng)發(fā)病了，你們怎么看,？如果是這種寫法的話,，等待期間甚至投保前，有關(guān)于可能導(dǎo)致約定疾病發(fā)生的治療記錄,，均可作為拒賠理由,，消費者不認(rèn)可就只能訴訟了。這種寫法比較謹(jǐn)慎,，個人覺得客戶能爭辯的空間不大,。

首次發(fā)生：這個怎么理解呢？發(fā)生了這個疾病,，還是發(fā)生與約定疾病相關(guān)的疾?。?/strong>這里就存在可以爭辯的空間了,。例如說,，癌癥前期可能只是身體不適，反復(fù)不好才會做癌癥確診,，拖延個一頭半個月簡直不能太常見,。那么確診前看病,，既可以理解為已經(jīng)發(fā)生，又可以理解為沒有發(fā)生,，只是發(fā)生與約定疾病相關(guān)的疾病,。很拗口是吧？

國壽的防癌險約定最特別最啰嗦：首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患本合同約定疾病,。

這長度，我一口氣讀下來都覺得氣不夠用……

這段話常人怎么理解,？你們理解來看看,，請在留言中留下你的解讀。

我是這么理解的：導(dǎo)致合同約定的疾病的“疾病”也是首次發(fā)生并經(jīng)確診的,。

例如案例中子宮頸癌,，在未確診時，只是疑似,，可以理解為客戶已有“疾病”,，而該“疾病”未達(dá)到合同約定賠付條件，但該“疾病”會導(dǎo)致合同約定疾病發(fā)生,，因此,，按照這種寫法，可以理解為無需賠付,。

這寫法,，就恐怕有漏網(wǎng)之魚鉆空子似的，莫非被鉆過,？

再看另一個寫法比較特殊的華夏福：

初次患有：字面理解就是第一次患有約定疾病,，這里就存在爭辯的空間了，在沒有確診前,，客戶又去看了病,，到底算不算患病,？例如案例,，客戶在等待期已經(jīng)患有疾病，只是沒有確診是那個疾病,，既可以說是初次患有（客戶之前不確定是?。。?，也可以說等待期就患有（這是事實?。Ｒ虼耍@種寫法就有兩種理解方式了,，不過呢,，有機會爭辯總比連爭辯機會都木有來得強。

歡迎各位也來發(fā)表你的解讀……

——小    結(jié)——

咬文爵字很累人,，尤其是中文語境豐富,，不同的人都有不同的理解方式。

普通消費者,，建議選擇你自己能理解并覺得對自己有利的條款,，如果你自己都理解為不利于自己的，還選來干嘛,？

萬一真的被拒賠了,，不要隨便就承認(rèn)了，先問問法官認(rèn)不認(rèn)同你的理解吧,！

訴訟也不是多大的事……

btw,，請保險公司別再弄那么多拗口的東東出來行么？難道是為提升國民語文素質(zhì)做貢獻(xiàn),？太偉大了……

你是想讓語文是數(shù)學(xué)老師教的,，數(shù)學(xué)是體育老師教的吃瓜群眾們回爐進(jìn)修么？,！