一貫“高冷”的金融，正在變得越來(lái)越“接地氣”,。近年來(lái),，積極踐行普惠金融的市場(chǎng)主體越來(lái)越多，監(jiān)管層也引導(dǎo)市場(chǎng)主體加速下沉普惠金融服務(wù),，僅最近一個(gè)半月內(nèi),，監(jiān)管就三次重申大型銀行要在年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立。但與此同時(shí),，我國(guó)的普惠金融仍面臨著風(fēng)險(xiǎn)較大,、服務(wù)不均衡、信息不對(duì)稱等難題,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，銀行普惠金融事業(yè)部能否發(fā)揮出監(jiān)管所期待的效能，最大程度填補(bǔ)普惠空白,，還有待考察,。

一個(gè)半月三提落子

據(jù)銀監(jiān)會(huì)6月9日消息,，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清當(dāng)日帶隊(duì)赴工行總行實(shí)地督察普惠金融特別是小微金融服務(wù)工作開(kāi)展情況。郭樹(shù)清重申,，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立,，并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，下放信貸審批權(quán),。

北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì),，這是5月以來(lái)監(jiān)管層第三次提到銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部事宜。5月3日,，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立,；5月26日銀監(jiān)會(huì)公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，再次提及此事,。隨后,，建行、工行,、農(nóng)行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部,。

事實(shí)上，普惠金融已是近年來(lái)名副其實(shí)的熱詞,。2016年1月,，國(guó)務(wù)院公布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略,。在同年8月舉行的G20杭州峰會(huì)上,，數(shù)字普惠金融成為峰會(huì)討論的熱點(diǎn)議題之一。G20各成員國(guó)深入探討,，形成了金融領(lǐng)域首個(gè)國(guó)際性共同綱領(lǐng)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》,。

普惠金融服務(wù)的下沉也在不斷提速。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)北京商報(bào)記者表示,，從大力發(fā)展普惠金融到提出設(shè)立普惠金融事業(yè)部,，反映出我國(guó)普惠金融已經(jīng)從發(fā)出倡議、制定規(guī)劃進(jìn)入具體實(shí)施階段,，普惠金融將在銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)得到更深入的發(fā)展,。成立普惠金融事業(yè)部，將使銀行能夠進(jìn)一步探索普惠金融的政策性,、社會(huì)性與商業(yè)銀行盈利性的有機(jī)結(jié)合,，集中行內(nèi)資源，建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì),，實(shí)行差別化政策措施,，進(jìn)行差異化考核激勵(lì)，更好更快地推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

2017年以來(lái)監(jiān)管推動(dòng)銀行普惠金融事業(yè)部的動(dòng)作

歷史難題重重

長(zhǎng)期以來(lái),，我國(guó)的金融資源分布并不平衡,，金融機(jī)構(gòu)大多集中在東部沿海地區(qū)，中西部偏少,，資金往往流向富裕地區(qū),，偏遠(yuǎn)、落后地區(qū)資金緊缺,。加上銀行機(jī)構(gòu)因考核導(dǎo)向,、風(fēng)險(xiǎn)承受、人力成本等因素,，以及近年來(lái)金融亂象嚴(yán)重,、資金“脫實(shí)向虛”趨勢(shì)明顯，使小微企業(yè),、“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資難和融資貴問(wèn)題愈發(fā)突出,。

從融資難方面來(lái)看，有數(shù)據(jù)顯示,，在今年1月份,，仍有33.0%、38.8%,、40.7%的中型企業(yè),、小型企業(yè)、微型企業(yè)融資需求不能得到滿足,，微型企業(yè)融資需求滿足度最低,。34.6%的中小企業(yè)反映流動(dòng)資金緊張，資金缺口在20%以上的企業(yè)占19.1%,，反映流動(dòng)資金緊張的小型企業(yè)比例為35.4%，高于中型企業(yè)的35.1%和微型企業(yè)的30.1%,。融資貴則表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模越小,，融資成本相對(duì)也就越高。據(jù)調(diào)研,，小微企業(yè)貸款在融資過(guò)程中除了承擔(dān)更高的貸款利率和擔(dān)保費(fèi)之外,，還要支付一些資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi)等,。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的問(wèn)題更為嚴(yán)重。有銀行業(yè)人士指出,，例如農(nóng)村金融中存在著較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,、缺乏有效抵押物等問(wèn)題，與商業(yè)銀行追求的安全性、流動(dòng)性,、盈利性平衡相悖,，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施也普遍比較薄弱。

上海交通大學(xué)中國(guó)普惠金融創(chuàng)新中心聯(lián)席主任白澄宇對(duì)北京商報(bào)記者表示,，從普惠金融的概念來(lái)看,，最初被聯(lián)合國(guó)提出時(shí)是從另外一個(gè)詞衍變而來(lái)，叫“金融排斥”,，指的是社會(huì)上有一部分人沒(méi)有享受到金融服務(wù),，被排斥在金融服務(wù)范圍之外?！盀榱私鉀Q這一人群的問(wèn)題,，我們要搞金融創(chuàng)新。能夠覆蓋這個(gè)群體的金融體系,，就叫普惠金融體系,。”

白澄宇進(jìn)一步介紹,，建立普惠金融體系要滿足宏觀和微觀兩方面條件,。首先在宏觀政策上，要為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)這類客戶人群從法律,、監(jiān)管上提供制度保障,；終端方面，在支付,、清結(jié)算,、征信等業(yè)務(wù)上，要提供金融基礎(chǔ)設(shè)施,。微觀層面,，就是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)做金融創(chuàng)新，能夠讓金融服務(wù)覆蓋這些群體,。

“填白”能力待考

銀行的普惠金融事業(yè)部無(wú)疑就是創(chuàng)新下的一個(gè)產(chǎn)物,。值得一提的是，此前農(nóng)行與郵儲(chǔ)銀行都已設(shè)立了三農(nóng)金融事業(yè)部,，董希淼表示,，那實(shí)際上就是普惠金融事業(yè)部。

為何監(jiān)管層又一次引導(dǎo)銀行開(kāi)設(shè)普惠金融事業(yè)部,？白澄宇分析稱,，此前純粹靠市場(chǎng)的過(guò)程相對(duì)有點(diǎn)緩慢，監(jiān)管層需要通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)讓普惠金融服務(wù)加速下沉,。他還表示,，根據(jù)該中心研究，國(guó)際上有一個(gè)經(jīng)驗(yàn)，銀行的普惠金融事業(yè)部一定是相對(duì)獨(dú)立的,，要在所有的層面跟傳統(tǒng)銀行不一樣,，例如物理、財(cái)務(wù),、激勵(lì)機(jī)制,、考核指標(biāo)等方面都要和主體銀行完全不同，要按照小微信貸這樣特殊行業(yè)特殊規(guī)律來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù),?！坝腥诵枰诖髽抢锎┲品k業(yè)務(wù)，有人需要做的則是跑到農(nóng)村要赤著腳去和農(nóng)民打交道,，這種差異,，會(huì)產(chǎn)生很多矛盾，所以要把業(yè)務(wù)獨(dú)立出去,?！卑壮斡钫f(shuō)道。

銀行普惠金融事業(yè)部要面對(duì)的不僅是歷史遺留的難題,，還有來(lái)自市場(chǎng)中其他主體的競(jìng)爭(zhēng)壓力,。除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)不少民營(yíng)銀行,、P2P平臺(tái)等也都為服務(wù)普惠金融應(yīng)運(yùn)而生,。

不過(guò)，在董希淼看來(lái),，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領(lǐng)域的主力軍和國(guó)家隊(duì),。與小型金融機(jī)構(gòu)相比，大型銀行具有資金成本,、人才隊(duì)伍,、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、管理經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì),，這些優(yōu)勢(shì)是其他金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以復(fù)制的,。另有業(yè)內(nèi)人士介紹，大銀行有征信,，小型金融機(jī)構(gòu)還不能順利接入，同時(shí)大銀行有非常豐富的信貸管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn),，有存款作為廉價(jià)的資金成本來(lái)源,，且系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)比較小，這些都是銀行的優(yōu)勢(shì),。

但銀行的薄弱點(diǎn)不少也來(lái)自于這些優(yōu)勢(shì),。白澄宇表示，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行有較嚴(yán)的監(jiān)管考核要求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)于謹(jǐn)慎,，可能會(huì)限制銀行做風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù),；此外，銀行層級(jí)比較多,，決策機(jī)制效率相對(duì)較低,。

有銀行三農(nóng)金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，欠發(fā)達(dá)地區(qū)多數(shù)情況下實(shí)行與其他地區(qū)相同的“一刀切”政策,，缺少科學(xué)性,、針對(duì)性、實(shí)踐性較強(qiáng)的普惠金融政策和制度,。已經(jīng)出臺(tái)的一些優(yōu)惠扶持政策,，如扶貧貸款政策、民貿(mào)民品貸款貼息等政策,，也存在覆蓋面低,、優(yōu)惠幅度小、執(zhí)行不到位等問(wèn)題,。同時(shí),，欠發(fā)達(dá)地區(qū)法制建設(shè)相對(duì)滯后，金融生態(tài)環(huán)境總體較差,。在這種環(huán)境下,，需要大型商業(yè)銀行投入人力財(cái)力進(jìn)行前期“開(kāi)墾”。

“監(jiān)管應(yīng)該是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性的開(kāi)放市場(chǎng),，允許各種金融機(jī)構(gòu)和投資人都在市場(chǎng)內(nèi)去開(kāi)展業(yè)務(wù),，不同類型機(jī)構(gòu)有不同制度上的特色，自然會(huì)有一些金融機(jī)構(gòu)不愿意做低端的金融服務(wù)業(yè)務(wù),。機(jī)構(gòu)彼此就是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,，誰(shuí)的技術(shù)好、效益高,，誰(shuí)就能獲得競(jìng)爭(zhēng)的勝利,。”白澄宇說(shuō)道,，因此,，銀行普惠金融事業(yè)部還需要進(jìn)一步在實(shí)踐中完善。

北京商報(bào)記者 閆瑾 程維妙