多數(shù)從事信貸客戶經(jīng)理,、風(fēng)險管控崗位人員存在一定工作誤區(qū),，主要體現(xiàn)在合規(guī)風(fēng)險和審核風(fēng)險兩大方面?！百J前調(diào)查”往往只從是否“合規(guī)”的角度拓展客戶,，對實質(zhì)性風(fēng)險不能正確判斷、全面揭示和有效處置,?！百J中審查”往往只從法律法規(guī)、監(jiān)管要求,、規(guī)章制度等方面,，開展合規(guī)性審查，對風(fēng)險防控缺乏主動性,?！百J后管理”更是一味追求形式主義，從而對風(fēng)險處置錯失有利時機,，加重“不良貸款”形成比例,。

一,、何是“貸前調(diào)查”？

貸前調(diào)查是風(fēng)險防控第一道防火墻，建立在市場拓展和風(fēng)險防控的雙重基礎(chǔ)上,，從而獲取風(fēng)險利益的最大化,。

首先，通過前期掌握的貸款申請人相關(guān)信息,，全面審查承貸主體的合規(guī),、合法和有效性，可利用“本行信貸系統(tǒng)”,、“人行征信系統(tǒng)”,、“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”、“全國法院被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)”,、“全國法院失信被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)”,、“中國裁判文書網(wǎng)”和與之相關(guān)的APP軟件等一切信息透明系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)渠道，查詢申貸人是否涉及民間融資、法律訴訟,、集團關(guān)聯(lián),、擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈,、多行業(yè)經(jīng)營,、主業(yè)不清等顯性、隱性和潛在風(fēng)險信息,，對申貸人做出一個明確判斷,。

其次,，對收集的申貸人基礎(chǔ)材料，進行風(fēng)險審查,。由于近兩年國家企業(yè)注冊隨著全球市場變化,，做出了適當(dāng)調(diào)整，對經(jīng)濟形勢做出史無前例的宏觀調(diào)控,。很多企業(yè)注冊資本均為認繳制下的產(chǎn)物,，應(yīng)加大對申貸人財務(wù)系統(tǒng)的審查，通過查詢進項和銷項增值稅發(fā)票,、水電費,、發(fā)貨單和訂貨單、各銀行交易明細等輔助資料進行推斷,，從而大致估算出申貸人合理區(qū)段銷售收入,，是否與財務(wù)報表、納稅報表存在異常信息,，并收集與注冊資本相關(guān)的會計資料,，佐證財務(wù)財務(wù)報表財務(wù)數(shù)據(jù)是否真實。

最后,，撰寫“調(diào)查報告”要以合規(guī)為主題,，上下貫穿，從審核風(fēng)險的角度,，簡明扼要，重點突出,，通過申貸人提交的基本信息,、關(guān)鍵信息、融資擔(dān)保,、各項財務(wù)信息,、貸款合理用途、擔(dān)保措施等資料,，全面揭示存在何種風(fēng)險,。通過政策風(fēng)險,、行業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險,、經(jīng)營風(fēng)險,、操作風(fēng)險等種類風(fēng)險，剖析申貸人是否符合準入條件,，并對風(fēng)險做出主觀和樂觀判斷,，為貸中審查提供準確、充分和全面的可供采用信息和依據(jù),。從風(fēng)險防控的工作理念上,，完成盡職盡責(zé)調(diào)查，不受任何因素影響主體操作,，及時上報審批,。

二,、何是“貸中審查”？

貸中審查從風(fēng)險意義來講，貸中審查是風(fēng)險準入第一道防火墻,，也是防范風(fēng)險的第二道防火線,。

從近兩年產(chǎn)生的不良貸款來看，由于“貸前調(diào)查”崗位職責(zé)失守,，或受一些因素影響,，導(dǎo)致上報的信貸資料和調(diào)查報告，可供采用信息寥寥無幾,，操作風(fēng)險,、道德風(fēng)險比比皆是，導(dǎo)致貸中審查或多或少存在審理誤區(qū),。

作為風(fēng)險管控重要一環(huán),，崗位人員應(yīng)對貸中審查起到承上啟下的作用，要獨立行使審查職權(quán),，對不完善的信貸資料,，要根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管要求,、規(guī)章制度要求客戶經(jīng)理及時補充,，并對“貸前調(diào)查”所獲取信息，進行排查、核查和審查,，保障信貸資料,、財務(wù)數(shù)據(jù)、調(diào)查報告的合法,、合規(guī)和有效性,。并對風(fēng)險揭示、披露,、判斷和處置不利的報告,，應(yīng)進行現(xiàn)場調(diào)查逐項核對，獲取有價值信息,，并通過客戶經(jīng)理補充的信貸資料進行對比,，在“審查報告”中予以體現(xiàn)，為“貸審會”,、“有權(quán)簽批人”提供有力支撐,。

當(dāng)前,，各金融機構(gòu)隨著信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，風(fēng)險防控人員明顯不足,，只能依托信貸資料表象,，不斷利用繁瑣復(fù)雜的系統(tǒng)工程，反復(fù)推斷,、估算和判斷存在的風(fēng)險可控性,。久而久之，風(fēng)險防控工作心有余而力不足,，在工作壓力和精神壓力雙重負荷下,，只能“照貓畫虎”應(yīng)付了事。只從“合規(guī)風(fēng)險”方面簡單審查,，對一些存在的隱性潛在風(fēng)險,，不能深度掌控。對一些該披露不披露風(fēng)險,，出具的審查意見只停留在“講”上,，使“做”這一重要環(huán)節(jié)成為“擺件”。所以,，有效控制風(fēng)險審查人員業(yè)務(wù)審查規(guī)模,，加強質(zhì)量管理，勢必力行,。

三,、何是“貸后管理”,？

貸后管理是有效保障信貸資金安全的重要環(huán)節(jié)之一,。

我曾這樣定義:貸后管理=貸前調(diào)查+貸中審查+貸審會+有權(quán)人簽批，正面講是四個環(huán)節(jié)的總和,，側(cè)面講是四個環(huán)節(jié)工作量的總和,，集“天降大任”于一身?？删褪沁@樣一個重要環(huán)節(jié),，不知何時，成為大家不敢正面直擊討論的話題,。儼然變了味道,，當(dāng)一天和尚撞一天鐘，得過且過,。

整個防控風(fēng)險環(huán)節(jié),，信貸資金投放以后，作為金融機構(gòu)所有行之有效的風(fēng)險防控手段,，對借貸人不可預(yù)測的經(jīng)營性,，將會大打折扣，甚至一無是處,，其中發(fā)生的“變故”,，讓人觸目驚心，膽戰(zhàn)心驚,。通過近些年翻閱與信貸相關(guān)的書籍,，根據(jù)市場形式判斷和網(wǎng)絡(luò)渠道不斷披露出的金融案件分析，我在此預(yù)測:“未來三年,，如果金融機構(gòu)不對“貸后管理”進行深度改革,，建立高完備管控體系，將會如同錯失“世界第一次工業(yè)革命,！”

貸后管理,，讓大家較為熟悉的大致分為五種:“跟蹤檢查,、定期檢查、五級分類,、風(fēng)險預(yù)警,、債權(quán)核對,。眾多較為完善的規(guī)章制度，卻不能滿足風(fēng)險管控需要,，為什么,？因為執(zhí)行力，跟蹤檢查,，明知貸款總體與實際用途不符,，信貸資金去向不清，存在被挪作他用現(xiàn)象,，卻用“應(yīng)該沒事”安慰自己,，“祈禱”借貸人能夠正常償債。定期檢查走過場,，只對借貸人經(jīng)營主體表象進行揣測,，未做到深度調(diào)查，總是以“抱怨”的口氣和心理,，痛徹“貸后管理”制度的繁瑣,，而忘記真正的風(fēng)險隱藏在借貸人表象之下。五級分類認定結(jié)果的準確性,，是衡量貸款風(fēng)險狀態(tài)重要標準之一,。一旦借貸人財務(wù)指標發(fā)生變化，財務(wù)信息與非財務(wù)信息兩者之間相互矛盾,，將能夠直接判斷借貸人近期風(fēng)險狀況,，為采取風(fēng)險預(yù)警提供判斷依據(jù)。債權(quán)核對是債務(wù)人進一步確認債權(quán)的行為,，建議“定期檢查+五級分類+債權(quán)核對”三者結(jié)合,，按季同時開展貸后管理工作，并深度掌控借貸人每一項潛在或隱性風(fēng)險,，約束借貸人依法合規(guī)經(jīng)營,。

作為持之以恒的信貸風(fēng)險管控工作，營銷的前提便是風(fēng)險,，風(fēng)險的前提便是有效管控,。不管是風(fēng)險崗位人員，還是客戶經(jīng)理,，有權(quán)簽批人,，都應(yīng)該確保貸前調(diào)查、貸中審查,、貸后管理的獨立性,，做到盡職免責(zé)，樹立正確的人生價值觀,，不懼貸,，不怕貸,，守住底線，責(zé)任擔(dān)當(dāng),，走出工作“誤區(qū)”,，才能成為“風(fēng)險時代”的弄潮兒，楊帆千里,。