近幾年來,，重大疾病的發(fā)病率在逐漸升高,，消費者對重疾險的關(guān)注度也在逐年升溫，據(jù)調(diào)查顯示,，我國的投保者中,，近80%的人打算優(yōu)先購買健康險，尤其是重大疾病保險。

然而面對市面上種類繁多的重疾險,，如何才能挑到一款不走冤枉路,、不花“冤枉錢”的保險產(chǎn)品呢？

重疾險購買過程中又有哪些不能踩的陷阱呢,？

此前小管家介紹了重疾險的含義以及如何選擇合適保額等問題,，那么，今天就和大家來重點講講有關(guān)重疾險的“五宗罪”,，帶你認(rèn)清重疾險的真正面目,，輕松避開五大誤區(qū)。

誤區(qū)一：剛買后確診,，馬上獲賠

很多投保人的第一個意識誤區(qū)就是認(rèn)為,，投保后不久如果被確診重疾后，就可以立即獲得賠償,。但事實并不是如此,，因為這中間存在一個觀察期。

小知識：何為重疾險觀察期,？

觀察期是指自保單生效之日起,，在一定的時間內(nèi)罹患重大疾病，保險公司是不賠或者只賠償部分保額,，只有等到觀察期結(jié)束,，健康保險責(zé)任才正式生效。一般說來,，重大疾病的觀察期一般在30天到1年,，不同的保險公司對此的規(guī)定有所區(qū)別。

舉個簡單的栗子,，小A最近購買了一份重疾險,，這份重疾險的觀察期是90天，所以如果他在第二個月的時候不幸被確診患上保單范圍內(nèi)的重大疾病,，那么保險公司或者不予賠償,，或者只賠償其中的一小部分。

除此之外,，如果投保人在投保前曾經(jīng)有過患病史而沒有明確告知保險公司的,，一旦發(fā)現(xiàn)，在后期理賠事宜上會非常麻煩,，很大程度上會因此不能獲得相應(yīng)的賠償金,。因此，購買此類保險時千萬不要隱瞞過去的疾病史,。

誤區(qū)二：年紀(jì)大易生病,，重疾險適合爸媽

很多年輕人經(jīng)常和小管家說：“現(xiàn)在工作家庭穩(wěn)定了,，想給父母買一份重疾險，為他們的晚年增添一份保障,，有沒有什么好的建議,？”

對此，小管家認(rèn)為,，百善孝為先，有這份孝心必然是好的,，但在此期間還是要理性投保,，譬如考慮父母的年齡是否適合購買重疾險，因為一個不得不承認(rèn)的現(xiàn)實是,，重疾險對被保險人的年齡有明確的限制,。例如，一個人的年齡超過了55歲,，基本上沒有哪家保險公司會接受投保,，原因在于這個年齡段正好處在重大疾病發(fā)病率的最高峰，而且自身的身體機(jī)能下降,，即使有強(qiáng)烈的購買欲望,，基本保險公司也可能拒保或者增加保費,。

小管家的建議是,，購買重疾險最好在45歲之前，否則就會出現(xiàn)保費“倒掛”的情況,，簡單地說就是,，保費總支出可能就會和保額相當(dāng)，甚至還會超過保額,，這樣一來就很不劃算,。所以，不管是給父母買還是為自己購入一份重疾險,，都需要堅持一個“想要花費少,，就要盡早保”的原則,。

誤區(qū)三：疾病種類越多,，保障越全

目前重疾險保障的病種基本在25種以上，然而有些保險公司為了吸引消費者的眼球,，故意打著保障幾百種病種的噱頭來達(dá)到宣傳的目的,。那么，是不是列明的疾病種類越多,，就代表這款產(chǎn)品越好呢,？其實并不是這樣,。

小管家給大家舉一個簡單的例子，比如一份重疾險保單中雖然只寫著保障25類疾病,，但這幾類疾病基本覆蓋了95%的患病病種的概率,，對普通人而言已經(jīng)基本可以滿足。而那些所謂的“100種重疾”的熱門產(chǎn)品,，很多時候是噱頭大于實質(zhì),。這樣一來，我們支付了額外的保費,，換來的卻是一些患病率極低的疾病保障,，有些疾病甚至連名字都沒有聽過。

所以,，看重疾險保障的病種不要簡單地看一個保障的總數(shù),，而要看其中涉及到哪些具體的病種，重疾種類越多,，越要注意性價比,。

誤區(qū)四：資金充足，保費一次繳清

這一誤區(qū)是相對于那些手上資金充足的投保人而言的,，在他們看來,，購買長期或終身重疾險一年一繳有時候太過于麻煩，所以對于此類重疾險更偏向于一次性繳清,，但小管家對于此種做法卻并不是很支持,。

小管家認(rèn)為，對于繳費時間較長的保險產(chǎn)品,，最好還是選擇延長繳費期,，即使大部分保險公司對于保費一次性繳清會有相應(yīng)的價格上的優(yōu)惠，但對于重疾險等以健康和生命保障為主的保險來說,，選擇繳費的期限越長越合適,。

雖然，所支付的總保費會相應(yīng)地多一點,，但每次繳費帶來的經(jīng)濟(jì)壓力不會太大,，而且一旦在繳費期內(nèi)發(fā)生保險事故就能獲得約定的保額，這樣一來,，無異于減少了整體的保費支出,。另一方面，也可以將這筆資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y行為,，使得原有的資產(chǎn)增值,。這樣換一個角度來思考，年繳的成本未必比一次性繳清要高,，甚至有獲得額外的一筆收獲,。

誤區(qū)五：附加的額外責(zé)任只是噱頭

很多保險公司在規(guī)定的保險責(zé)任外還會附加相應(yīng)的額外責(zé)任,，但事實上，這些附加的責(zé)任只是用來誤導(dǎo)投保人覺得額外責(zé)任越多買得越值,，并沒有太多實際的作用,。

比如，有些保險公司會把“大病后豁免未交的各期保險費”算作額外的一條保險責(zé)任,。但實際上,，重大疾病理賠后，合同責(zé)任就已經(jīng)終止,，保險公司不再負(fù)擔(dān)任何保障,，投保人也不再負(fù)有交保險費的義務(wù)，根本不存在所謂的豁免未交的各期保險費,。另外，一些保險公司會將“全殘責(zé)任”也額外列入到“全額給付保險金”的范疇,，這個時候有些對“全殘”沒有概念的客戶就會覺得這是一條非常優(yōu)惠的責(zé)任,，但實際并非如此。

小管家總結(jié)：

重大疾病保險對于保障人一生的重要性不言而喻,，但當(dāng)下很多人對于重疾險購買和理賠的誤解仍普遍存在,，以上小管家給大家?guī)淼奈鍡l誤區(qū)分析是我們在日常生活中經(jīng)常會碰到的一些疑惑，但除此之外,，還會存在各種各樣的小陷阱,。總而言之,，為了購買到一款稱心如意的重疾險產(chǎn)品,，前期的衡量必不可少。

（保險分析師：沈莎莉）