車險(xiǎn)理賠難，難在人傷,，人傷案件因?yàn)槠渥陨淼囊恍┨攸c(diǎn),，導(dǎo)致理賠困難。今天小編就和大家聊聊車險(xiǎn)人傷案件理賠難有哪些原因：

一,、車險(xiǎn)人傷案件理賠難常見原因：

(一)傷者為保險(xiǎn)合同的第三方,，人傷理賠處理被動(dòng)

無(wú)論是交強(qiáng)還是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，傷,、亡者都是保險(xiǎn)合同第三方,，合同對(duì)其不具備約束力。而且,，新保險(xiǎn)法明確規(guī)定,，在被保險(xiǎn)人怠于賠償?shù)那闆r下，三者有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠,。這一前提,，決定了車險(xiǎn)人傷理賠工作處于被動(dòng)狀態(tài)，如果保險(xiǎn)公司不在人傷理賠上有所作為,，則人傷理賠工作困難的狀態(tài)將永遠(yuǎn)無(wú)法得到有效改觀,。

(二)我國(guó)醫(yī)療市場(chǎng)混亂，醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用難以把控

人傷理賠的相當(dāng)一部分工作依托于醫(yī)療市場(chǎng),，而國(guó)內(nèi)的醫(yī)療市場(chǎng)混亂是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)“過(guò)度醫(yī)療”,、“以藥養(yǎng)醫(yī)”等等形式醫(yī)療弊病都會(huì)向人傷理賠轉(zhuǎn)嫁，醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用難以把控。

(三)人傷理賠信息不對(duì)稱,，道德風(fēng)險(xiǎn)高居不下

因?yàn)槿藗碣r是一種責(zé)任保險(xiǎn),，即對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿屎蟮难a(bǔ)償，傷者具體情況以及由此發(fā)生的各項(xiàng)損失保險(xiǎn)公司并不知情,，社會(huì)上各種證明材料的出具也不規(guī)范,，保險(xiǎn)公司作為企業(yè)沒有強(qiáng)制取證能力，理賠欺詐的成本極小,，道德風(fēng)險(xiǎn)高居不下,。

(四)傷殘鑒定市場(chǎng)不規(guī)范，結(jié)果公平性難以保證

目前各地傷殘鑒定市場(chǎng)極不規(guī)范,，而傷殘賠償金級(jí)差巨大,，一旦出具傷殘鑒定報(bào)告后，二次鑒定的難度很大（法院法官不支持等）,，傷殘賠償金蘊(yùn)含著巨大的理賠風(fēng)險(xiǎn),。

(五)醫(yī)療時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，過(guò)程難以掌控,，無(wú)法快速處理

相當(dāng)一部分人傷案件醫(yī)療時(shí)間過(guò)長(zhǎng),，傷病預(yù)后及將要發(fā)生的人傷理賠項(xiàng)目、費(fèi)用難以掌控,，人傷案件無(wú)法快速結(jié)案,，后期服務(wù)不能及時(shí)跟進(jìn)的話，客戶滿意度無(wú)法提升,。

(六)人傷賠償制度不完善,，理賠標(biāo)準(zhǔn)不一

道路交通事故人身?yè)p害賠償制度目前還不夠完善，甚至高級(jí)人民法院的司法解釋還一直在修訂當(dāng)中,，各地交通事故人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)不一,，判決此類案件司法習(xí)慣也是各自為政，對(duì)作為經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言,，增加了人傷理賠處理的難度,。

(七)保險(xiǎn)公司重視不夠，管理手段薄弱

車險(xiǎn)人傷理賠工作近年來(lái)才受到各家保險(xiǎn)公司的重視,，業(yè)界人傷理賠制度還不夠完善,，管理手段薄弱，人傷理賠客服水平低下,，直接導(dǎo)致了人傷理賠困難,。

二、車險(xiǎn)人傷案件理賠管理中的常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

(一)死亡賠償金,、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)給付

此兩項(xiàng)賠償金居車險(xiǎn)人傷保險(xiǎn)金給付的首位,，其風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性可想而知,。按照司法解釋，這兩項(xiàng)賠償金的計(jì)算都是以戶籍為依據(jù),，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于農(nóng)村戶口按城鎮(zhèn)戶口標(biāo)準(zhǔn)賠償,。目前全國(guó)各地都在大舉實(shí)施城鎮(zhèn)化進(jìn)程，部分地區(qū)己經(jīng)開始淡化原二元戶籍制度,，加上農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員非常普遍,，以及大量農(nóng)村人員己經(jīng)進(jìn)行多種經(jīng)營(yíng)、不以務(wù)農(nóng)為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源等等,，按照當(dāng)?shù)氐缆方煌ㄊ鹿蕮p害賠償司法慣例,，都可能適用按城鎮(zhèn)戶籍標(biāo)準(zhǔn)賠償，加之相關(guān)虛假證明非常容易獲取,，此項(xiàng)賠付中蘊(yùn)含的道德風(fēng)險(xiǎn)不可小覷,。

(二)殘疾賠償金給付

由于我國(guó)司法鑒定市場(chǎng)非常混亂,，且缺少監(jiān)督機(jī)制,，傷殘鑒定由傷者自行申請(qǐng)實(shí)施，鑒定結(jié)論很難保證公平,、公正。而傷殘賠償金相對(duì)而言金額較大,，對(duì)傷者誘惑力較高,，而且操作起來(lái)沒有風(fēng)險(xiǎn)，故此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視,。

(三)醫(yī)藥費(fèi)給付

幾乎所有的醫(yī)療費(fèi)用案例都存在社保和非社保之分,，應(yīng)該說(shuō)無(wú)論交強(qiáng)還是商業(yè)三者險(xiǎn)都對(duì)此做了明確的約定，但對(duì)傷者甚至客戶而言,，醫(yī)療費(fèi)用全部由保險(xiǎn)人承擔(dān)的理念己經(jīng)根深蒂固,。再加上各地對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范疇理解不一的司法環(huán)境，醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制,，一直是個(gè)問(wèn)題,。更何況大量存在的過(guò)度醫(yī)療、原有疾病治療,、搭車藥品等等問(wèn)題,，進(jìn)一步加大了此項(xiàng)理賠給付風(fēng)險(xiǎn)。

(四)誤工,、護(hù)理費(fèi)用給付

誤工,、護(hù)理費(fèi)用本來(lái)是收入損失補(bǔ)償，但虛假收入證明及誤工時(shí)間,、損失程度太容易人為操作而直接導(dǎo)致此類賠償風(fēng)險(xiǎn)非常普遍,，由于此項(xiàng)理賠在車險(xiǎn)人傷理賠中屬常規(guī)項(xiàng)目,，故對(duì)整體人傷理賠風(fēng)險(xiǎn)控制影響較大。

小編建議：

1,、一旦發(fā)生車險(xiǎn)人傷案件,，車主應(yīng)積極和保險(xiǎn)公司溝通，并配合保險(xiǎn)公司開展理賠工作,，而不是抱著反正我買了全保,，保險(xiǎn)公司怎么賠我就怎么賠的心態(tài)消極等待。

2,、輕微傷應(yīng)積極采取一次性賠付的原則盡快結(jié)案,，避免傷者住院產(chǎn)生大量醫(yī)療費(fèi)用以及后續(xù)費(fèi)用。

3,、需要住院的傷者,，不能把傷者送入醫(yī)院后就不聞不問(wèn)，要知道傷者的住院費(fèi)用都是要你先行墊付的,，如果不積極和醫(yī)院溝通,，告知盡量少用非醫(yī)保藥物，對(duì)于傷者自身疾病且本次外傷并不受影響的無(wú)需治療,，那么后續(xù)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)予以剔除由你自己來(lái)承擔(dān),。

4、沒有全保就全賠的說(shuō)法,，因此,，對(duì)于最終理賠后還需要自己承擔(dān)部分費(fèi)用要有正確的認(rèn)識(shí)，不要因?yàn)椴糠仲M(fèi)用需要自己承擔(dān)就不積極結(jié)案,，導(dǎo)致后續(xù)賠付增加,。

5、對(duì)于傷者提供的任何資料都要積極和保險(xiǎn)公司溝通,，在保險(xiǎn)公司確認(rèn)可以認(rèn)可后再依據(jù)傷者提供的資料進(jìn)行賠付,，否則很有可能因?yàn)樗勒咛峁┨摷儋Y料而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕賠付，造成自身?yè)p失,。

6,,、盡量要求保險(xiǎn)公司參與你和傷者之間的調(diào)解，調(diào)解過(guò)程中積極配合保險(xiǎn)公司理賠人員的工作,，調(diào)解結(jié)束后三方簽訂調(diào)解協(xié)議,。