在眾多投資者眼中，銀行理財(cái)長得很安全,，其實(shí)腹黑起來分分鐘把你坑哭,。

如何選購銀行理財(cái)產(chǎn)品？最好還是先熟悉下銀行理財(cái)產(chǎn)品的幾個(gè)套路,。

1.

一般銀行不太會(huì)主動(dòng)告訴你產(chǎn)品是自發(fā)的,，還是代銷的，這幾乎是不成文的規(guī)矩,。

為了完成KPI,，節(jié)操就顧不了那么多了。

代銷產(chǎn)品很容易導(dǎo)致飛單（就是理財(cái)經(jīng)理帶著他的小姨子跑了）,，然后銀行會(huì)讓臨時(shí)工背鍋,。

作為投資者怎么區(qū)別自發(fā)與代銷呢，劃重點(diǎn)來了,！

銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,，在產(chǎn)品說明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼,，只要在中國理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品,。

而且如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)出現(xiàn)銀行名稱,。

說明書說明一切……

如果看不懂說明書怎么破,？（多半是懶的）

有個(gè)比較懶的辦法,，需要有眼力勁，可以看產(chǎn)品的管理者,。

如果是銀行自己的產(chǎn)品,，管理人就是銀行，代銷的產(chǎn)品,，管理人就不一定是銀行,，往往是某公司。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的慣用套路之二,，喜歡宣傳收益率,，混淆“年化收益率”和“實(shí)際收益率”。

對于大多數(shù)投資者來說,，理財(cái)產(chǎn)品宣傳單上唯一能看懂的就是“收益率”,。

比如某款宣傳預(yù)期年化收益5%的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限為三個(gè)月（90天）,，認(rèn)購起點(diǎn)5萬元,，那三個(gè)月后我是不是就可以拿到“5萬×5%”的收益了？

NO,，到期實(shí)際收益率可能是5萬×5%×90/365,。

而且通常情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益,，是按活期存款利息計(jì)算的,，有些銀行連活期收益都不給。

舉個(gè)例子,，比如某銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5%的1個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品,，從11月26日開始銷售，12月7日才結(jié)束募集,，12月8日起算利息,。也就是說，購買的這款產(chǎn)品,，空檔期是12天,。

空檔期你的錢是在陪跑，收益很低或者沒有收益,，直接拉低實(shí)際收益,。

如果你購買的某款產(chǎn)品募集期和清算期太長的話，可以在募集期反悔撤單,。

理財(cái)就是關(guān)注適度安全,，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利益最大化。

2.                                          

如何簡單而快速地判斷理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),？

所有的理財(cái)產(chǎn)品原則上都要遵守信息披露制度,，到說明書里找肯定有,。

就像香煙，會(huì)有吸煙有害健康幾個(gè)大字,，至于看不看得見就是你的事了。

一般從產(chǎn)品屬性就可以初步判斷風(fēng)險(xiǎn),，按風(fēng)險(xiǎn)由高到低：非保本浮動(dòng)收益＞保本浮動(dòng)收益＞保本保收益,。

看風(fēng)險(xiǎn)級別也是比較直接的辦法。

基本上銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)評級,，一般是5個(gè)等級（叫法上可能不一致）,，風(fēng)險(xiǎn)排列為：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（R1）＜穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）＜平衡型產(chǎn)品（R3）＜取型產(chǎn)品（R4）＜激進(jìn)型產(chǎn)品（R5）。

除此之外,，你還可以根據(jù)產(chǎn)品投資方向辨別風(fēng)險(xiǎn),，就是這個(gè)錢用到哪去了。比方流向貴金屬和股票風(fēng)險(xiǎn)就很大,，如果是掛鉤債券就比較穩(wěn)妥,。

根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的期限也能間接評估風(fēng)險(xiǎn)。

一般銀行理財(cái)產(chǎn)品又超短期產(chǎn)品（一個(gè)月以內(nèi)）,、短期產(chǎn)品（1~3個(gè)月）,、中期產(chǎn)品(委托投資期限3個(gè)月到1年)、長期產(chǎn)品(委托投資期限1年以上),。

還有一種開放式產(chǎn)品,，這個(gè)比較特殊，就是可以每天或者在約定的日期申購,、贖回,。

期限越短的產(chǎn)品，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越小,。

怎么選一家靠譜的銀行買這些理財(cái)產(chǎn)品,？

可以關(guān)注下每家銀行的業(yè)務(wù)定位，比如招行主要是信用卡業(yè)務(wù),，工行為央企國企做大型投資,，民生銀行做小微企業(yè)貸款，各地城商業(yè)銀行（就是原來的農(nóng)村信用社）會(huì)比較重視理財(cái),。

經(jīng)過精挑細(xì)選后,，把資金集中在1-2家銀行即可。

這個(gè)時(shí)候可以貨比三家,，國有商業(yè)銀行,、股份行、城商行的產(chǎn)品收益水平不同,，后者普遍高于前者,。

還可以在期限上分散,，將資金分別投到短期、中期,、長期產(chǎn)品中,。

更多備胎，更多機(jī)會(huì)……

最后你需要關(guān)心下理財(cái)產(chǎn)品到期贖回的問題,，重點(diǎn)關(guān)注有無提前贖回的條款,。

大部分理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品到期前是不能贖回的，如果對流動(dòng)性要求比較高,，可以選擇可以隨時(shí)贖回的產(chǎn)品類型,。

你可以選擇預(yù)約型理財(cái)產(chǎn)品，即到期后如果不贖回,，無縫進(jìn)入下一個(gè)理財(cái)周期,，盡量不讓資金閑置。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻一般是5萬起,，如果你的閑置資金高于10萬,，完全可以考慮部分銀行理財(cái)產(chǎn)品，建議選3-4個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品最佳,。

基于國內(nèi)的現(xiàn)狀,，銀行理財(cái)產(chǎn)品多半會(huì)剛性兌付，如遇虧損會(huì)提前終止,，還會(huì)通知你,。所以風(fēng)險(xiǎn)評級在R2，R3的項(xiàng)目只要不與股票等波動(dòng)收益類產(chǎn)品掛鉤的,，可以甩開膀子買,。