采訪上海農(nóng)商銀行黨委書記,、董事長(zhǎng)冀光恒，感覺像聽了一場(chǎng)MBA實(shí)戰(zhàn)案例課。

一個(gè)人和一座城市注定有不解的緣分,。1987年,，在內(nèi)蒙古讀書的冀光恒本來可以保送上復(fù)旦大學(xué)，最后去了北大,。1994年碩士畢業(yè)，恰逢工商銀行總行首次面向全國(guó)招聘應(yīng)屆畢業(yè)生，就此步入金融行業(yè),。第二年被派到上海工作兩年,。他到上海的第一件事,，就是去五角場(chǎng),，看看曾經(jīng)擦肩而過的復(fù)旦校園,。那時(shí)整個(gè)城市的建設(shè)正如火如荼，離開時(shí)，他心里深深喜歡上了上海。

十多年后,，他又回到了這里,。2009年，冀光恒到浦發(fā)銀行工作,，2015年從浦發(fā)銀行總行副行長(zhǎng)崗位調(diào)任至上海農(nóng)商銀行。現(xiàn)在全家都搬到了上海,。

冀光恒說,，從事金融的人必須始終堅(jiān)持學(xué)習(xí),。如果對(duì)于新的金融產(chǎn)品不了解,，就不知道風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里。金融業(yè)的發(fā)展,，大多是被客戶,、市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)倒逼出來的,。工作之余，他在北大讀了經(jīng)濟(jì)學(xué)博士?，F(xiàn)在每年見到金融專業(yè)的畢業(yè)生,，他都會(huì)提醒大家兩點(diǎn)：一是保持勤奮，二是守住職業(yè)操守和道德底線。

在金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,，如何明確定位實(shí)現(xiàn)“突圍”,，是銀行的領(lǐng)導(dǎo)者必須思考的問題,。冀光恒董事長(zhǎng)認(rèn)為，摒棄“大而全”,，建設(shè)“小而美”,，是上海農(nóng)商銀行努力的方向。

2017年,，上海農(nóng)商銀行進(jìn)入新一輪發(fā)展規(guī)劃期,。

“我們統(tǒng)一了各方愿景，明確以經(jīng)營(yíng)效益為中心,，全面實(shí)施以‘獨(dú)立上市,、傳統(tǒng)升級(jí),、新興發(fā)力,、管理轉(zhuǎn)型和人才驅(qū)動(dòng)’為核心的發(fā)展戰(zhàn)略,，力爭(zhēng)成為扎根本地,、服務(wù)高效的上市公眾銀行,，成為全國(guó)農(nóng)商銀行系統(tǒng)排頭兵，邁上現(xiàn)代商業(yè)銀行新臺(tái)階,。”他在專訪中這樣表示,。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年來的溫和擴(kuò)張,，總資產(chǎn)規(guī)模已突破25萬(wàn)億元，利潤(rùn)規(guī)模占商業(yè)銀行的近十分之一,，已成為銀行業(yè)中可與城商行比肩的新興力量,。從資產(chǎn)規(guī)模,、盈利能力看,，重慶,、成都、北京,、上海和廣州農(nóng)商銀行等位列第一梯隊(duì)，其中有的已在H股上市,。截至去年底,，上海農(nóng)商銀行的存款余額在上述農(nóng)商行中排名第一，增量排名第一,，貸款余額排名第一,。籌備A股上市，努力實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)的蛻變,，成為接受市場(chǎng),、股東和社會(huì)監(jiān)督的現(xiàn)代公眾公司和價(jià)值創(chuàng)造主體。

上海農(nóng)商銀行自2005年改制以來,，經(jīng)過十多年的發(fā)展,，整體態(tài)勢(shì)良好。資產(chǎn)規(guī)模近7000億元,，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)近400家,，員工人數(shù)超6000人，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提升,，盈利能力持續(xù)增強(qiáng),，為上海國(guó)際金融中心建設(shè)發(fā)揮了與自身地位相符的作用。2016年度,，上海農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過58億元,，增幅逾7%；實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入近26億元,，增幅逾58%,。不良貸款余額,、剪刀差余額、不良貸款率成功實(shí)現(xiàn)“三降”,。在全球1000家大銀行中,，上海農(nóng)商銀行排名第194位。今年標(biāo)普對(duì)它的信用評(píng)級(jí)展望由“穩(wěn)定”上調(diào)為“正面”,，這在目前銀行的評(píng)級(jí)中是不多見的,。

他介紹說，去年的人均稅后凈利潤(rùn)指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到90多萬(wàn)元,，今年有望突破100萬(wàn)元,。“我們希望做一家比較精致的銀行,。將來上市,，可能總市值不一定大，但股價(jià)要有個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的可預(yù)期走勢(shì),，為境內(nèi)投資人提供好的資產(chǎn)選擇,。”

上海農(nóng)商銀行的名字里,，既有“上?！保钟小稗r(nóng)”字,，特征鮮明,。

“像這樣一個(gè)規(guī)模不大不小的銀行，想要立足和穩(wěn)健發(fā)展,，前提是具備別人無(wú)法替代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。重點(diǎn)在于依托上海金融中心建設(shè)，立足本地經(jīng)濟(jì),，立足上海,。”冀光恒董事長(zhǎng)展望道,，將來上海農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng),，遠(yuǎn)距離的網(wǎng)點(diǎn)不再大規(guī)模擴(kuò)張，專心致志做好上海市場(chǎng),。

冀光恒董事長(zhǎng)分析說,，在去年我國(guó)銀行業(yè)整體業(yè)績(jī)不盡如人意的情況下，上海農(nóng)商銀行穩(wěn)健前行,，不良率不升反降,，很大程度上得益于上海轉(zhuǎn)型早、整體經(jīng)濟(jì)狀況較好的大環(huán)境,?！吧虾＾r(nóng)商銀行一個(gè)非常大的特點(diǎn),，就是在郊區(qū)有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，個(gè)人業(yè)務(wù)做得很好,。同時(shí),，要補(bǔ)上短板。我們的創(chuàng)新不夠,，客戶,、收入、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等偏傳統(tǒng),，需要注入創(chuàng)新動(dòng)力,，特別是在上海科創(chuàng)中心建設(shè)的大背景下實(shí)現(xiàn)融入,?！?span>目前集團(tuán)綜合化的重點(diǎn)是，專心做大做強(qiáng)長(zhǎng)江金融租賃公司業(yè)務(wù)和優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)管理,。在轉(zhuǎn)變盈利模式方面,，他提出農(nóng)商銀行如果要擺脫以存貸利差為主的經(jīng)營(yíng)模式，必須大力發(fā)展以中間業(yè)務(wù)收入為主體的新興業(yè)務(wù),。

在第一產(chǎn)業(yè)只占上海GDP0.4%的情況下,，怎樣維護(hù)上海農(nóng)商銀行的“農(nóng)”字特色？冀光恒董事長(zhǎng)表示,，上海農(nóng)商銀行有2/3網(wǎng)點(diǎn)在郊區(qū)或城郊結(jié)合部，“三農(nóng)”貸款占比多年均保持在30%左右,，是上海地區(qū)涉農(nóng)貸款占比最高的銀行,，已成為上海“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍和領(lǐng)先者,。農(nóng)商行應(yīng)持續(xù)鞏固擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),，以現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展為契機(jī)，聚焦農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域,，加強(qiáng)產(chǎn)融合作,，創(chuàng)新服務(wù)方式，形成生產(chǎn)環(huán)節(jié),、流通環(huán)節(jié)和消費(fèi)環(huán)節(jié)的“大三農(nóng)”金融服務(wù)體系,。

上海特色、“農(nóng)”字特色還體現(xiàn)在服務(wù)上,。上海農(nóng)商銀行的客服熱線與眾不同,，提供滬語(yǔ)服務(wù)。2016年,，與上海滬劇院共同合作送戲進(jìn)社區(qū),，在崇明,、青浦、金山,、松江,、奉賢、浦東,、嘉定,、閔行舉辦了8場(chǎng)滬劇演出，觀戲人群達(dá)4300人次,。同時(shí),，聯(lián)合舉辦了“上海小囡滬語(yǔ)情”兒童滬語(yǔ)才藝比賽，滬語(yǔ)文化傳承從娃娃抓起,。由于老年客戶較多,，銀行網(wǎng)點(diǎn)在上海采用了指紋確認(rèn)功能代替簽名。此外,，還開展了農(nóng)村結(jié)對(duì)扶貧等活動(dòng),。冀光恒表態(tài)：“企業(yè)從客戶獲得的利潤(rùn)，理所應(yīng)當(dāng)回饋一部分給社會(huì),。我們希望做得實(shí)實(shí)在在一點(diǎn),。捐款給慈善機(jī)構(gòu)，要關(guān)注它的透明度,?！?/p>

提倡精細(xì)化管理,，是2017年上海農(nóng)商行的重點(diǎn)之一,。銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，歸根結(jié)底是隊(duì)伍的成長(zhǎng),，再配以合適的機(jī)制,。

冀光恒董事長(zhǎng)認(rèn)為，農(nóng)商銀行隊(duì)伍非常扎實(shí)肯干接地氣。想在上海狹小的市場(chǎng)中脫穎而出，與其他股份制商業(yè)銀行,、城商行縮小差距甚至獲得局部?jī)?yōu)勢(shì),，人是第一位的。因此，普通員工從大學(xué)生入口的把關(guān)培訓(xùn)，對(duì)高潛質(zhì)員工和后備干部的培養(yǎng)，以及中層干部激勵(lì),，都非常重要。個(gè)人在崗位上必須具備責(zé)任心和進(jìn)取心，而帶頭人決定了團(tuán)隊(duì)的精神面貌,。

“我經(jīng)常講一句話,，只要隊(duì)伍帶出來了，業(yè)績(jī)是副產(chǎn)品,。要花很大精力去調(diào)整工作氛圍,，員工在工作中身體可以感覺累，但心不能感覺累,?！币寙T工服氣，首先從領(lǐng)導(dǎo)班子行務(wù)公開做起,，能公開的盡量公開,。“下級(jí)對(duì)上級(jí)不需要揣摩,，上級(jí)對(duì)下級(jí)不需要委婉,，讓整個(gè)企業(yè)文化變得陽(yáng)光和善良。這在員工內(nèi)部會(huì)形成很大的正能量,?！奔焦夂銏?jiān)持這一觀點(diǎn)。

簡(jiǎn)單的一個(gè)指標(biāo)可見端倪,。中層員工的流失率,，上海農(nóng)商銀行才不到3%，遠(yuǎn)低于全市銀行平均,。冀光恒坦率地說,，當(dāng)然其中也可能存在該淘汰的干部沒有淘汰掉的問題，要加大力度讓干部能上能下,、能進(jìn)能出,。任何一個(gè)單位，不僅是銀行,，大規(guī)模的人員流失，背后折射的是客戶流失,，人氣散去,。銀行業(yè)保留一定的人員流動(dòng)是健康的，但如果是劇烈流動(dòng),，原因值得深思,。

在薪酬制度方面，目前大幅提高員工薪酬并不具備條件,，上海農(nóng)商銀行的做法是,，通過存量和少量增量進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，透明化考核，起到激勵(lì)作用,。收入從后臺(tái)向盈利貢獻(xiàn)大的前臺(tái)傾斜,，給予緊缺崗位專業(yè)人才具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬，打通職業(yè)晉升通道,，避免關(guān)鍵崗位人才流失,。發(fā)揮高級(jí)管理人員戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，大力引進(jìn)金融市場(chǎng),、資產(chǎn)管理,、投資銀行、科技金融等領(lǐng)域稀缺人才,。

如今的銀行,，不只面臨業(yè)內(nèi)近乎同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，同時(shí)有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的虎視眈眈,。如何應(yīng)對(duì),？

對(duì)于科技競(jìng)爭(zhēng)，冀光恒更多用開放心態(tài)對(duì)待,?！耙粋€(gè)健全的人應(yīng)該時(shí)刻保持警覺，隨時(shí)面對(duì)挑戰(zhàn),。而一個(gè)有進(jìn)取心的企業(yè)家,，面對(duì)挑戰(zhàn)，更多反應(yīng)為興奮而不是退縮,?！?/p>

他舉例說，當(dāng)年外資銀行進(jìn)入中國(guó),，大家都擔(dān)心“狼來了”,。國(guó)有銀行因?yàn)殚_放比較早，最后中資行和外資行和平共處,。從互聯(lián)網(wǎng)到現(xiàn)在的金融科技,，更多帶來融合。再過50年100年,，銀行這個(gè)名字仍在,，但業(yè)態(tài)會(huì)發(fā)生非常大的變化，再也沒有那么多物理網(wǎng)點(diǎn),，可能變成一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè),。

“科技企業(yè)加入戰(zhàn)局，通過拿金融牌照希望做金融產(chǎn)品,。我們反過來可以利用它們的技術(shù),。就好比人家鋪了高速公路通到銀行，利用這條路，我們可以走跳棋逆向去做,。其根本不是誰(shuí)吃掉誰(shuí)的問題,，而是怎樣以開放、包容,、互相學(xué)習(xí)的心態(tài)去應(yīng)對(duì),。”他這么認(rèn)為,。

做傳統(tǒng)銀行的人,，對(duì)科技進(jìn)步并不陌生。從芯片卡到移動(dòng)支付,，都是銀行科技進(jìn)步的腳印,。“我們現(xiàn)在的問題在哪兒,？”他反問道,，“如果銀行自己鎖住手腳，過分依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張,，排斥技術(shù)進(jìn)步,，最終結(jié)果會(huì)被別人破門而入。對(duì)技術(shù)從來就不要去懼怕,，技術(shù)一直是工具,、路徑、手段,，而不是目的,，更不是結(jié)果，要了解,、擁抱和應(yīng)用這些技術(shù),。”

在他看來,，像騰訊之類的大型科技公司,，業(yè)態(tài)和銀行有很大不同，可以從中獲得很大啟發(fā),。在安全驗(yàn)證的情況下,，技術(shù)可以為我所用。以人臉識(shí)別為例,，提高了安全性,，降低驗(yàn)證成本,，對(duì)客戶和銀行來說都是解放,。遠(yuǎn)程驗(yàn)證掃描、票據(jù)中的電票，都是技術(shù)進(jìn)步使得操作風(fēng)險(xiǎn)大幅度降低,，業(yè)務(wù)更加規(guī)范,。再比如，銀行現(xiàn)在在接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押時(shí)有客觀的制約因素,，但如果物聯(lián)網(wǎng)推出,，大量的動(dòng)產(chǎn)可以成為質(zhì)押品，實(shí)時(shí)位置,、價(jià)值和物理形態(tài)能通過物聯(lián)網(wǎng)掌握,。這將來對(duì)銀行會(huì)幫助很大，同時(shí)提高融資的便捷度,，降低成本,。

上海農(nóng)商銀行2012年成立了上海首家科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，并在全市形成以張江科技支行為龍頭,，與張江“一區(qū)二十二園”相對(duì)應(yīng)的“1＋X”科技金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局,，為科技型企業(yè)提供一站式、全覆蓋的優(yōu)質(zhì)服務(wù),。冀光恒表示,，未來將探索設(shè)立科技創(chuàng)業(yè)投資公司，加快推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)施落地,，打通“最后一公里”,。