信用卡消費(fèi)是一種理財(cái)方式
信用卡消費(fèi)一直是小堯推薦的理財(cái)方式,，能不用現(xiàn)金就盡量不用現(xiàn)金,，用信用卡消費(fèi)的好處是一是用信用卡支出方便翻查核對(duì)信用卡賬單，二是信用卡消費(fèi)一般有長(zhǎng)達(dá)50天的免息期,，這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的最大價(jià)值,。
日常消費(fèi)我一般都使用同一張信用卡，這樣做的好處是幾乎所有的消費(fèi)都集中在一張信用卡賬單上,，這樣更加方便還款和記賬,，經(jīng)常使用同一張信用卡，額度還能越用越高,。
但是,，你有接到各大銀行推薦你將信用卡賬單分期還款的電話嗎？我想大多數(shù)人都接到過(guò)吧,！
現(xiàn)在很多月收入不高的打工族,，特別熱衷分期購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)昂貴的電子產(chǎn)品，例如iPhone 7,，iPhone 7 plus,。
分期還款特別受手里現(xiàn)金流不充裕的人的青睞。他們覺(jué)得分期的手續(xù)費(fèi)很低,，一個(gè)月也就幾十塊錢(qián),，但事實(shí)上你用信用卡分期消費(fèi)真的像看起來(lái)那么劃算嗎？我給大家測(cè)算一下,，大家就心里有數(shù)了,。
信用卡分期的三種模式
但是分期付款的手續(xù)費(fèi)真的低嗎,？
首先我們先來(lái)了解下，信用卡分期一般有三種：賬單分期,、現(xiàn)金分期和未出賬單分期,。
賬單分期指的是每個(gè)月已經(jīng)入賬，并且已經(jīng)在賬單日當(dāng)天已經(jīng)出賬單的交易金額,，已出賬單的分期大部分都是按照每期收取手續(xù)費(fèi),，有極少銀行是一次性收取。
現(xiàn)金分期指的是信用卡取現(xiàn),，一般現(xiàn)金分期的額度不會(huì)超出信用卡額度的50%,，直接可以在ATM取現(xiàn)或者是在APP提取到對(duì)應(yīng)的銀行卡。
不過(guò)一般來(lái)看,，信用卡取現(xiàn)需支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是取現(xiàn)金額的1%,，而循環(huán)利息則從取現(xiàn)當(dāng)日起需要支付日息萬(wàn)五直至還清，所以不要隨便就用信用卡取現(xiàn),。
未出賬單的分期則是相對(duì)于已出賬單來(lái)說(shuō)的,，指的是你從上個(gè)賬單日以來(lái)的所有已入賬的交易，但還未到本月的賬單日,。
銀行對(duì)未出賬單進(jìn)行分期,，只能在12期以?xún)?nèi)，而無(wú)法像已出賬單分期一樣可以選擇2-36期內(nèi)進(jìn)行分期,。另外所有的分期提前還款也是需要收取所有的手續(xù)費(fèi)的,。
分期消費(fèi)利息真的低嗎？
那么就拿我上個(gè)月買(mǎi)房消費(fèi)的內(nèi)蒙古銀行信用卡來(lái)試算一下吧,，一般信用卡分期很方便,，在手機(jī)銀行上就能操作執(zhí)行。
大家看看以下圖片,，是我手機(jī)的截圖,，假如我分期12期，分期本金是90000元,，每期手續(xù)費(fèi)是0.5%,，每期手續(xù)費(fèi)是450元,，分期總手續(xù)費(fèi)是5400元,，這樣一算，年化利率是6%,，這樣一看,，貌似分期的利率不高，但是我們都忽略了一個(gè)問(wèn)題,，隨著還款的增加,，欠銀行的錢(qián)減少了,，而手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)隨著還款進(jìn)度遞減。
我們套用換算公式：年利率 = 年分期手續(xù)費(fèi)率 /（分期數(shù)+1）* 24,，算出來(lái)的年化利率是11.07%,。
11.07%的年化利率高不高？現(xiàn)在銀行一年期的貸款利率是4.35%,，用信用卡分期相當(dāng)于是基準(zhǔn)利率的2.55倍,。我的天呀！
所以,，千萬(wàn)不要把分期消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)率當(dāng)成年化利率,。
