今天的主人公是一位為了寶寶辛苦攢錢的新手媽媽,，想要孩子長大后送他去國外讀書。

小趙今年30歲,，是個月收入1萬元的媽媽,，老公是月入5000的攝影老師,。

小趙懷孕以后覺得家里的單室套太小，于是花了全部積蓄,，首付45萬,，貸款100萬，買了一套兩居室的房子,，想著孩子出生能有自己的房間,，幫忙來照顧孩子的老人也有個住的地方。

目前每月還款約4000元,。

不久小趙生了一個男孩叫成成,。成成天生蛋白質(zhì)過敏，不論小趙如何忌嘴,，哪怕只吃白米飯,，成成只要喝了媽媽的奶，就全身長滿疹子,。就醫(yī)的結(jié)論是,，只能喝進口的深度水解奶粉，即一種人工分解了蛋白質(zhì)的奶粉,。深度水解奶粉非常地昂貴,，而小朋友每月的開銷大約需要2500元。

為了減少進口奶粉的費用,，小趙學會了海淘,，自己買奶粉的同時還做起了代購，幫周圍需要的媽媽買一些奶粉,，進口輔食,，零食，玩具等等,。

資產(chǎn)：房產(chǎn),，但由于是自住房產(chǎn)，沒有太大意義,。

負債,，4000元/月房貸，還有29年要還,。

目前除了流動資金沒有積蓄,，也沒有任何理財。

小趙工資月收入1萬,，加上年底項目獎金,，大約年收入15萬。

老公月收入5000，年收入大約6萬,。

小趙代購越做越紅火,，目前月收入大約3000多，年收入4萬,。

家庭年收入25萬,。

每年需要支出4萬8千元還貸款。

家庭每月除奶粉外的支出約一萬元,，奶粉3000元,。年支出15.6萬元。

家庭年結(jié)余9.4萬,。

理財目標：

小趙想在成成18歲的時候送他去國外讀大學,，預(yù)計要準備100萬人民幣。

此外,，小趙55歲退休,，她希望給自己和老公存一筆養(yǎng)老基金，在退休的時候能夠維持現(xiàn)在的生活水平,。

分析：

小趙的理財目標和我們之前做的比較多的理財規(guī)劃不同,，是屬于比較長期的目標。

因為時間較長,，過程中可能遇到各種意想不到的突發(fā)狀態(tài),，比如結(jié)婚，生子,，跳槽，升職,，甚至離婚,，車禍，疾病,，中獎,，意外遺產(chǎn)等等，所以理財規(guī)劃其實是需要不斷根據(jù)自己的情況去重新制定和調(diào)整的,。

正因為這樣,，所以我們之前也比較少做長期的理財規(guī)劃。但今天想做一個長期理財規(guī)劃給大家做一個思路上的參考,。

1,、緊急備用金。以小趙家的日常開銷,，準備3個月的支出作為緊急備用金,，需要大約3.9萬萬元。

2、長期的理財規(guī)劃,，更需要對沖生活中經(jīng)常不期而遇的風險了,。所以保險顯得尤為重要。

作為家庭經(jīng)濟來源的小趙和老公倆人,，一旦發(fā)生意外,、疾病、身故等風險,，不但風險本身可能需要不菲的開支,，更是會影響家庭經(jīng)濟收入來源。

所以這里小投根據(jù)他們對家庭的責任,，購買壽險,、重疾險、意外險,。如果是購買消費型的,，預(yù)計需要花費1.5萬元/年。

3,、有了緊急備用金和保險作為后盾,，就可以開始看看理財目標如何完成了。

第一年結(jié)余的9.4萬去掉4.9萬緊急備用金和1.5萬保險費用,，還剩下3萬元可以用于投資理財,。

第二年，可以結(jié)余7.9萬元,。

從第三年開始,，成成因為可以斷奶，每年可以省下3.6萬元,，所以結(jié)余11.5萬元,。

按照以往的思路，根據(jù)年齡把資金分配在中低風險和高風險的投資品中,，以獲得長期來看相對穩(wěn)定和高收益,。我們是可以做到12%的年化收益的。這里不明白的小伙伴可以找之前的文章來學習下,，在此不贅述啦,。

我們用復(fù)利計算，第18年的時候,，他們將有455.6萬元的資產(chǎn),。目標1輕松完成，同時剩余355.6萬,。

在考慮第二個目標能否完成之前,，首先我們要對這個目標進行一下分析。目標是存一筆養(yǎng)老金，退休的時候能夠維持現(xiàn)在的生活水平,。假設(shè)小趙和老公可以活到80歲,，那么這筆錢需要用80-55=25年。

目前他們的月開支1萬元,，屆時由于成成已經(jīng)成年,，開支是會縮小的，但考慮到這么多年的通貨膨脹,，所以我們還是粗略地假設(shè)下,，需要月支出1萬元，25年則需要300萬,。目標2也是可以完成的,，我就不再計算從第18年到第25年的投資復(fù)利啦。

同時,，在退休后的這25年中,，不用的錢仍然是可以繼續(xù)用來投資的，只不過低風險投資品的比例要相對高一些,，可能投資收益低一些,。

同時，在退休后的這25年中,，不用的錢仍然是可以繼續(xù)用來投資的,，只不過低風險投資品的比例要相對高一些，可能投資收益低一些,。

看了小趙的案例,，小伙伴們想想哪些地方是你可以參考的呢？

首先,，不論的理財目標是什么,，留好緊急備用金和準備好對沖風險用的保險都非常重要。

其次,，如果你想要實現(xiàn)的目標是類似財富自由,、養(yǎng)老這種,，可以用你每個月需要支出多少錢來倒推財富自由或者養(yǎng)老需要多少資金可以實現(xiàn),。所以這樣的目標是可以量化的。