P2P平臺的合規(guī)轉(zhuǎn)型正如火如荼地進(jìn)行著,。平臺內(nèi)部搞得火熱,，網(wǎng)貸投資人卻不知所以，更多的投資人把目光轉(zhuǎn)向可以量化的指標(biāo)上——電信部門的許可證,、金融局備案,、銀行存管、借貸限額……,，其中,，銀行存管作為較難實(shí)現(xiàn)的門檻之一，倍受網(wǎng)貸投資人關(guān)注,。P2P每日早知道近段時間也一直埋頭苦干,，總結(jié)出300多家銀行存管平臺,，但市面上依舊魚龍混雜，混淆視聽,，已經(jīng)系統(tǒng)上線和簽約又或是只有意向,，對投資人而言又是面前一惑。

簽約銀行存管就代表平臺合規(guī),？

誤解度：★★★☆

解惑： 對銀行而言,，一方面，P2P資金存管是新生事物,，銀行需要針對P2P業(yè)務(wù)需要重新開發(fā)系統(tǒng),，本身就需要一定時間; 另一方面，P2P用戶對P2P平臺存管的認(rèn)知相當(dāng)于是銀行給予“背書”效果,，為了維護(hù)自身聲譽(yù),，銀行需要十分審慎。銀行在篩選過程中對注冊資本,、成交量,、管理團(tuán)隊都設(shè)有嚴(yán)苛要求，導(dǎo)致中小平臺難以完成存管簽約,。

銀行態(tài)度即便積極,，平臺也需做出成本預(yù)算，一旦對接銀行存管系統(tǒng),，就意味著正式與銀行開展合作,，賬戶管理費(fèi),、交易手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用在百萬級別,，本身成本高企的網(wǎng)貸行業(yè)又雪上加霜；此外,，銀行存管系統(tǒng)則需要用戶重新開立單獨(dú)的存管賬戶,，提現(xiàn)時間、手續(xù)費(fèi)等問題在用戶體驗上導(dǎo)致諸多不便,，為防止用戶流失,，P2P平臺還需挑選體驗上佳的存管銀行合作。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中的第二十一條規(guī)定：在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中,，除必要的披露及監(jiān)管要求外,，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。P2P平臺簽約銀行存管僅是代表P2P平臺的合規(guī)意向,，正式上線才算完成,，要走的路還很長。

聯(lián)合存管,、直連結(jié)算=銀行存管,？

誤解度：★★★★

解惑：《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》第五條規(guī)定：本指引所稱存管人,，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。這意味著“銀行 第三方支付”的聯(lián)合存管模式不被允許,。

恒豐銀行,、徽商銀行等商業(yè)銀行曾與多家P2P平臺簽約存管，其中部分存管都處于聯(lián)合存管狀態(tài),，銀行將支付業(yè)務(wù)外包給第三方支付平臺,，第三方支付在銀行開設(shè)平臺存管賬戶，再由用戶通過第三方支付充值,、投資,、提現(xiàn)，銀行并不直接監(jiān)管用戶資金,。

① 登陸P2P平臺賬號,，點(diǎn)擊充值；

② 進(jìn)入?yún)R付天下托管頁面,，填寫充值金額，選擇充值方式,；

③ 選擇快捷支付&網(wǎng)銀支付，點(diǎn)擊銀行卡支付,；

④ 發(fā)送驗證碼并填寫；

⑤ 充值成功,。

從流程中我們可以看出,，匯付天下與恒豐銀行的聯(lián)合存管,，全部流程都通過第三方匯付天下操作，銀行均沒有參與其中,，也就無從談起存管了,。

除此之外，部分平臺也有與直連結(jié)算的合作,，也常被用戶誤讀為銀行存管,，以錢盆網(wǎng)為例，用戶充值資金通道為通聯(lián)支付,，和銀行存管一點(diǎn)關(guān)系都沒有,。感興趣的用戶可以按流程注冊投資，一試便知,。

上線存管和第三方支付并行,？

誤解度：★★★★☆

解惑：除去簽約狀態(tài)和聯(lián)合存管這種渾水摸魚平臺，真正的銀行存管又是什么樣呢,？

實(shí)際上,，目前市面上僅有直接存管符合監(jiān)管要求，具體操作是投資注冊后在P2P存管銀行開立獨(dú)立投資的子賬戶,，直接存管中的第三方支付僅作為充值通道,，并不參與資金的其他流轉(zhuǎn)。

目前,，江西銀行,、廈門銀行、浙商銀行等商業(yè)銀行主要與P2P平臺以直接存管模式合作,。

① 注冊登陸P2P平臺賬號,，實(shí)名認(rèn)證，點(diǎn)擊開戶,；

② 填寫賬戶信息、身份證號,、銀行卡及預(yù)留手機(jī),；

③ 開通授權(quán),，設(shè)置交易密碼,，填寫手機(jī)驗證碼；

④ 存管賬戶開通成功,，點(diǎn)擊充值；

⑤ 填寫手機(jī)驗證碼和交易密碼,，充值完成,。

無論開戶流程還是充值流程,，直接存管僅涉及存管銀行一方，所有的操作過程均在銀行存管系統(tǒng)下進(jìn)行,。

不過,，部分平臺雖然對接了銀行存管，原來的第三方支付依然可用,，也就是說,，銀行存管用來應(yīng)付合規(guī)，大筆資金仍通過第三方支付交易,。

（某平臺并行的存管賬戶和普通賬戶）

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中的第十四條明確規(guī)定：委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu),。同時上線銀行系統(tǒng)和第三方的多頭存管,，并不符合現(xiàn)有的資金存管監(jiān)管條例。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的正式出臺使得銀行資金存管成為判斷平臺合規(guī)的重要指標(biāo),，也成為合格P2P平臺的標(biāo)配,。無論拿來宣傳也好，頂作“安全帽”也罷,，監(jiān)管層仍舊給出了6個月（時下5個月）的監(jiān)管過渡期,。對有意向整改的平臺來說，6個月的整改期還是足夠的,，簽了存管協(xié)議的,，只要根據(jù)《指引》微調(diào)存管系統(tǒng)即可；存在多頭存管的,，砍掉其他第三方托管通道即可,；當(dāng)然，如果現(xiàn)在連協(xié)議都沒簽,，考慮到銀行難度和費(fèi)用,，要按時完成合規(guī)的平臺可有的忙了，加速轉(zhuǎn)型還是放棄退出,？ 留給這些平臺的時間可不多了,。