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前方預(yù)警,，長(zhǎng)篇多字，請(qǐng)耐心學(xué)習(xí)……

《易經(jīng)·乾卦》中對(duì)人和事物的發(fā)展規(guī)律總結(jié)為：

1,、潛龍勿用(為學(xué)階段、潛伏時(shí)期);

2,、見(jiàn)龍?jiān)谔?初露鋒芒,、初見(jiàn)世面);

3、終日乾乾(辛勤耕耘,、工作實(shí)踐);

4,、或躍躍淵(進(jìn)退關(guān)頭、機(jī)會(huì)面前);

5,、飛龍?jiān)谔?理想實(shí)現(xiàn),、成果輝煌);

6,、亢龍有悔(盛極而衰、滿(mǎn)招損益),。

這6條規(guī)律又可以和我們的金錢(qián)或者說(shuō)是和理財(cái)思路相對(duì)應(yīng)：

第一步：財(cái)務(wù)保障(潛龍勿用階段)

什么叫財(cái)務(wù)保障?

財(cái)務(wù)保障就是你應(yīng)該有3—6個(gè)月的基本生活費(fèi)用,。當(dāng)然，為了安全起見(jiàn),，你應(yīng)該把這筆錢(qián)存入銀行,。通過(guò)分析，我假定你每個(gè)月的基本生活費(fèi)用是4000元人民幣,，那么3個(gè)月的生活費(fèi)就是1.2萬(wàn),，6個(gè)月就是2.4萬(wàn)，也就是說(shuō),，你必須先要有1.2—2.4萬(wàn)元的存款存在你銀行的戶(hù)頭上,，這筆存款最好是定期的，永遠(yuǎn)不要去動(dòng)用它,，永遠(yuǎn),。乃喔！

為什么要存錢(qián)?

因?yàn)楫?dāng)你有了3—6個(gè)月的基本生活費(fèi)存在銀行之后,，你的內(nèi)心里就會(huì)有一種小小的安全感。你至少可以做到：即使就算有一天自已失業(yè)了,，或者有一天發(fā)生了巨大的變化了,，你依然可以安全地生存3—6個(gè)月，在這段時(shí)間里,，你可以不必每天為了錢(qián)而發(fā)愁,，吃了上頓沒(méi)下頓，生活在緊張和恐懼之中,。

雖然3—6個(gè)月的基本生活費(fèi)不多,，但這只是最終獲得財(cái)務(wù)自由的基本前提，僅僅是萬(wàn)里長(zhǎng)征第一步,，當(dāng)你擁有了這筆存款之后,，你才算達(dá)到了最低的保障，因?yàn)槟阌?—6個(gè)月的緩沖期,，可以慢慢地,、靜下心來(lái)去做下一步的打算。

我個(gè)人通過(guò)這個(gè)方法度過(guò)了數(shù)次失業(yè)的危機(jī),。如果朋友們你可能工作了2年,、5年、10年,，應(yīng)該有3—6個(gè)月的存款了,。不管你工作了多久,，你沒(méi)有存錢(qián)的習(xí)慣，你就永遠(yuǎn)別瞎談理財(cái),。

當(dāng)你完成了3—6個(gè)月的生活費(fèi)固定存款任務(wù),，你就實(shí)現(xiàn)了第一步，財(cái)務(wù)保障,。

請(qǐng)大家跟著我一起,，理直氣壯地吼一嗓子：“即使我立刻失業(yè)了，我也不怕!”

第二步：財(cái)務(wù)安全(見(jiàn)龍?jiān)谔镫A段)

什么叫財(cái)務(wù)安全?

假定你一個(gè)月的基本生活費(fèi)用是4000元人民幣的話(huà),，財(cái)務(wù)安全就是你要擁有12—24個(gè)月的基本生活費(fèi)用存在銀行里面,，即4.8—9.6萬(wàn)元人民幣。

這筆存款就直接存放在銀行里,，不要用它,，它將會(huì)給你帶來(lái)更大的安全感，它遠(yuǎn)比第一步的財(cái)務(wù)保障還要持續(xù)更長(zhǎng)的時(shí)間,。在任何的危難情況下,，你至少可以安全、平穩(wěn)地生存12—24個(gè)月的時(shí)間,。你應(yīng)該知道：如果你失業(yè)了,，或者失去工作能力了……

你可以在12—24個(gè)月的這段時(shí)間里，去選擇你將來(lái)想要做的事,、你喜歡做的事,、適合你做的事，你可以有足夠的時(shí)間當(dāng)成是緩沖期,，讓自己不會(huì)亂了方寸,，亂了陣腳。

說(shuō)到這兒,，很多人連12—24個(gè)月的基本生活費(fèi)都沒(méi)有,，還談什么理財(cái)?連最基本的安全保障都沒(méi)有，還談什么理財(cái)?你不理財(cái),，財(cái)就不會(huì)理你,。

只要你愿意存錢(qián)，至少存下你每個(gè)月收入的10% ,，沒(méi)有多久,，你就會(huì)進(jìn)入第一步的財(cái)務(wù)保障;然后再接再勵(lì)，相信再過(guò)不久,，你就能夠達(dá)到第二步財(cái)務(wù)安全了,。

理財(cái)大師們向我介紹說(shuō)，他們自已都有存錢(qián)的習(xí)慣和義務(wù)，每個(gè)月可以至少存下收入的50% ,，很快就可以繞過(guò)第一步,，直接達(dá)到第二步，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全,。

奶奶的,，我要是一咬牙，能存上收的90% 或者是100% ,，存上幾年還能財(cái)務(wù)自由呢,。難道說(shuō)只存錢(qián)，不過(guò)日子了?

我看這要因人而異,。收入的不同,，決定著個(gè)體的不同。我本人是不主張這種“守財(cái)奴”式的理財(cái)“成果”,，大師也未必就是好的,，對(duì)的，但是我建議你：一定要定期地存錢(qián),，而且至少是10%的收入,，我還可以建議你：當(dāng)你完成若干存錢(qián)任務(wù)時(shí)，你應(yīng)該找朋友來(lái)一起舉行一個(gè)小小的慶祝,。當(dāng)然,，這是要在不動(dòng)用你老本的前提下進(jìn)行的，這樣你就會(huì)更加信心百倍地將理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持下去,。

你可能會(huì)對(duì)此不屑一顧,，但你要知道，這就是適合于絕大多數(shù)人的財(cái)務(wù)安全策略,。雖然保守，但能用,，行得通,。

這里面有一個(gè)問(wèn)題，那就是這筆安全錢(qián),，在你沒(méi)有存進(jìn)銀行之前,，或者是，你已經(jīng)完成任務(wù)之后,，——你應(yīng)該理智地進(jìn)行消費(fèi)!!

你一定要等到自己達(dá)到了一定階段的理財(cái)程度時(shí),，再來(lái)把賺來(lái)的錢(qián)，用于做其他的投資,、或消費(fèi),。我不反對(duì)購(gòu)買(mǎi)奢侈品，但你必須要量力而行,，最好是在不動(dòng)用你本金的情況下購(gòu)買(mǎi),。

有好多人,，他們連12—24個(gè)月生活費(fèi)都沒(méi)有存進(jìn)銀行，他們還談什么理財(cái)?他們完全不懂理財(cái);他人完全不切實(shí)際;他們完全沒(méi)有安全感,、保障感!他們的生活面臨著巨大的恐懼!

他們大多數(shù)人一定是在為錢(qián)而工作;他們不得不為錢(qián)而做自己不喜歡的工作;他們沒(méi)有辦法停止工作,，因?yàn)樗麄円坏┩Ｖ沽斯ぷ鳎赡芟聜€(gè)月就沒(méi)有飯吃了!他們的收入再高,，他們的消費(fèi)太強(qiáng),，他們的收入再提高，他們還是可以把錢(qián)花光,。

有的人,，一個(gè)月可以賺1萬(wàn)塊錢(qián)，但在消費(fèi)上,，可以花光,，甚至借錢(qián)消費(fèi)，真不可思議,，大多數(shù)人對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度是如此地隨便,。即使你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，依然有一個(gè)大前提,，那就是：你一定要確保你的支出低于你的資產(chǎn)!!

所以,，從第一步到第二步的方法很簡(jiǎn)單，就是一個(gè)字：存!!!還可以猛存,。

簡(jiǎn)單的,、實(shí)用的，通常就是最好的;成功,，其時(shí)就是簡(jiǎn)單的事情,，你重復(fù)做!我相信，你只要會(huì)存錢(qián),，并且樂(lè)于存錢(qián),，你就應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)這第二步財(cái)務(wù)安全。

我還想說(shuō),，一旦你能做到這一步上,，就不簡(jiǎn)單了。哪怕失業(yè)后再去找工作,，你也可以挑肥撿瘦,，你完全可以找應(yīng)騁單位的人力資源經(jīng)理開(kāi)出你的條件和價(jià)碼，因?yàn)?，你可以硬氣地?duì)他們說(shuō)出：——“我能”!

第三步：財(cái)務(wù)獨(dú)立(終日乾乾階段)

在沒(méi)有達(dá)到第二步之前,，我覺(jué)得你是沒(méi)有資格到處旅游、買(mǎi)名牌手機(jī)、電腦,，到處買(mǎi)新衣服,，請(qǐng)客吃飯，你更沒(méi)有資格開(kāi)一輛豪華汽車(chē)……總之,，你要停止一切過(guò)度消費(fèi),，你能做到，才有資格進(jìn)入第三步,，并努力實(shí)現(xiàn)它,。

什么叫財(cái)務(wù)獨(dú)立?

中國(guó)近幾年以來(lái)一共有過(guò)七次大規(guī)模降息，二次大規(guī)模加息,，又再二次降息,。玩了幾個(gè)漲跌后，說(shuō)明銀行的利率不是一成不變的,，因?yàn)槭袌?chǎng)是有波動(dòng)的,，貨幣是要受通貨膨脹影響的。那么,，我按最為保守的年利率來(lái)算,，應(yīng)該是0.03,。

我本人在上小學(xué)四年級(jí)以后,，數(shù)學(xué)考試如果不抄別人的,，憑自己去考，不及格率要達(dá)到100% ,。以后的生活中,，就決定了我，只會(huì)運(yùn)用小學(xué)二,、三年級(jí)以下的低數(shù)了,，因?yàn)槲翼敹嘁簿褪窃诨ㄥX(qián)購(gòu)物時(shí)、稱(chēng)分量時(shí),、找零錢(qián)時(shí)才能運(yùn)用得到的低數(shù),，大學(xué)生們學(xué)習(xí)的高數(shù)對(duì)我來(lái)說(shuō)就像神話(huà)一樣，好在我壓根也不用它,。

接下來(lái)，我請(qǐng)大家算一道小學(xué)2年級(jí)的低數(shù)題：

假設(shè)說(shuō),，銀行的年利率是0.03 ,，而你本人的生活費(fèi)用是每個(gè)月4000元RMB，一年下來(lái),，銀行要付給你4.8萬(wàn)元的利息錢(qián),，請(qǐng)問(wèn)，你在銀行的戶(hù)頭里面，要存多少本金?

什么?有點(diǎn)亂?我把這道考試題一句話(huà)說(shuō)完：

在年利率0.03的情況下,，你要想生出4.8萬(wàn)元的利息,，請(qǐng)問(wèn)你應(yīng)該有多少本金?

請(qǐng)大家在30秒內(nèi)算出你的答案。

答案是160萬(wàn)元人民幣,。對(duì)不對(duì)?

也就是說(shuō),，如果你有160萬(wàn)元RMB的存款存在你銀行的戶(hù)頭里不要?jiǎng)樱敲淬y行將會(huì)每年付給你4.8萬(wàn)的利息錢(qián),，這4.8萬(wàn)足可以讓你在12個(gè)月的時(shí)間里,，維持生活，哪怕你不出去工作,，銀行依然每年會(huì)支付給你4.8萬(wàn)元,，今年你花光了四萬(wàn)八，明年還有四萬(wàn)八到帳,，因?yàn)?，你的錢(qián)在幫你生錢(qián)。

怎么算的?上述那道低數(shù)題應(yīng)該是4.8萬(wàn)除以0.03 ,，就得出160萬(wàn),。

如何存入160萬(wàn)元人民幣在銀行里，那是你的事,，只要你不違法就行,。

你可以打工(前提是當(dāng)大企業(yè)的高級(jí)管理人員，或者去做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),，不過(guò)前景較暗,，以年薪百萬(wàn)計(jì)算，還得需要二年呢);

你也可以自己當(dāng)一名自由職業(yè)者,，不是每個(gè)人都可以成為“小沈陽(yáng)”的,，但你可以充分地發(fā)揮你的特長(zhǎng)，比如說(shuō),，考慮擁有一家牙醫(yī)診所,、電腦維護(hù)公司、家庭裝修裝飾,、辦各種技能培訓(xùn)班等等這樣的現(xiàn)實(shí)職業(yè),，因?yàn)榇蚬ぎ吘故杖胧怯邢薜摹?/p>

對(duì)于小業(yè)主式的自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該是一條有前途的出路,。至于打工者,，也不要灰心，只要你相信美國(guó)汽車(chē)大王亨利·福特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的話(huà)：“你相信你能,，或者是不能,，你都是對(duì)的,。”

存160萬(wàn)元在銀行里就可以活一年?這樣的做法也不是固定的,。如果某人每月生活費(fèi)是1.2萬(wàn)元,，這個(gè)160萬(wàn)的數(shù)字就不靠譜了，所以他還得再增加存入的本金,。要是銀行利率又變了,，你還得調(diào)整存錢(qián)數(shù)額。也就是說(shuō),，在大筆金錢(qián)的運(yùn)作過(guò)程中,，有很多很多不確定的因素，但你一定要與時(shí)俱進(jìn),，對(duì)應(yīng)突如的變化!

面對(duì)變化的數(shù)字,，多快才能達(dá)到本金生利，以便養(yǎng)活你呢?這主要取決于你每月的基本生活費(fèi)用的高低,，你消費(fèi)欲望的大小,，還有，你賺錢(qián)能力的大小,。當(dāng)然,，還有你存錢(qián)的速度快慢的問(wèn)題，明白了嗎?如果假設(shè)你每月是1000塊錢(qián)基本生活費(fèi)用,，那么恭喜你,，你達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立的速度就更快了。

說(shuō)到這里,，你應(yīng)該明白什么是財(cái)務(wù)獨(dú)立了吧,，就是你存在銀行里的本金生出來(lái)的利息錢(qián)，應(yīng)該可以足夠地維持你每個(gè)月生活的基本費(fèi)用,。一旦達(dá)到這個(gè)程度,，你就可以不用做你不喜歡的工作，也能活得非常安全,、有保障,，最重要的是——你可以活得比大多數(shù)人舒適。

在存160萬(wàn)元的整個(gè)過(guò)程中,，有的人努力地賺啊賺,，存啊存的，終于有一天存款達(dá)到了100萬(wàn),，他自我感覺(jué)良好,，于是拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)了輛新車(chē)花了50萬(wàn)，結(jié)果就完不成財(cái)務(wù)獨(dú)立的任務(wù)了,。

他一看,，這樣不好，于是就繼續(xù)努力,，終于,，再忍耐一小下，就快到存入160萬(wàn)元了,，這時(shí)候應(yīng)該好好地慶祝一下,，于是，拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)了一所房子,。

這就好比是他養(yǎng)的金雞快要養(yǎng)大了,，能下金雞蛋了，他就突然搞了個(gè)慶祝,，把金雞給宰了,，拿出里面的金雞蛋吃了。吃過(guò)之后,，不但金雞沒(méi)了,，金雞蛋也不會(huì)再有了。道理就這么簡(jiǎn)單,。

通過(guò)儲(chǔ)蓄能夠幫助你達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立,，對(duì)你有什么好處?

在這個(gè)檔次上，你的財(cái)務(wù)獨(dú)立了,，哪怕你失去工作了,，銀行照樣會(huì)每年付給你利息錢(qián)，你可以不必為了錢(qián)而辛苦地工作,，每天去見(jiàn)你不喜歡的人,，每天去做你不喜歡做的事，統(tǒng)統(tǒng)地不要,。

于是,，銀行就成了你的資產(chǎn)，雖然小了點(diǎn),。錢(qián)生錢(qián)的道理是一目了然的,。這就是為什么選擇存錢(qián)的原因。這樣做也許不是最快的,，把錢(qián)放在其他地方去生利,，也許利率都不止是0.03 ，但是請(qǐng)你記住,，這樣做,，是最最安全的，最最實(shí)用的,，也是最最適用于絕大多數(shù)人的,，因?yàn)榘踩谝弧?/p>

把金錢(qián)投資于股市,、基金、房地產(chǎn),、企業(yè)……等等所需要的技術(shù),、能力、風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行,，這其中的風(fēng)險(xiǎn)歸根到底,，是因?yàn)槟悴涣私猓蚴悄懔私獾牟簧钊刖唧w,，你無(wú)知——才是最大的風(fēng)險(xiǎn),。

這就好比是開(kāi)車(chē)，都說(shuō)開(kāi)車(chē)會(huì)出事故,，會(huì)不安全,，但人們?nèi)匀悔呏酊F，但是你要知道,，開(kāi)車(chē)最大的風(fēng)險(xiǎn)是在于你開(kāi)車(chē)行使時(shí),，你的雙手離開(kāi)了方向盤(pán)，因而車(chē)失去了控制,。即使沒(méi)有人教育你,，就是過(guò)馬路這樣簡(jiǎn)單的事情，也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),。

在理財(cái)方面也是如此,，和其他的風(fēng)險(xiǎn)比較起來(lái)，儲(chǔ)蓄,，它不需要你有精湛的理財(cái)技術(shù),，不需要你有多高的智商，你只要做一樣：堅(jiān)持,。這就行了,。在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，你選擇銀行是正確的,、是安全的,，把160萬(wàn)元存在銀行里不要?jiǎng)佑茫湍苊磕晟?.8萬(wàn)元的利息,，來(lái)維持你的基本生活,。

所以，我建議：當(dāng)你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)獨(dú)立后,，你可以在擁有160萬(wàn)元銀行存款的基礎(chǔ)上,，把額外賺到的錢(qián)用于其它地方的投資。

因?yàn)槔麧?rùn)高風(fēng)險(xiǎn)也高,，就即使你把160萬(wàn)元以外的投資全賠光了,，你也不要怕,，因?yàn)橛?60萬(wàn)元一動(dòng)不動(dòng)地存在銀行里，它可以濤聲依舊——每年到固定的日子會(huì)幫助你生出4.8萬(wàn),，足以應(yīng)付突如其來(lái)的變故,。當(dāng)然，如果你在其他方面賺夠了錢(qián),，還能助你快速地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

這個(gè)領(lǐng)域在《易經(jīng)·乾卦》中叫“終日乾乾”,。也就是說(shuō),，有很多不確定性因素在阻止你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，你一定不要忘記你自己的使命,，面對(duì)消費(fèi)數(shù)額的變化,，面對(duì)銀行利率的變化，你必須要做出正確,、迅速的反應(yīng),，你的眼前應(yīng)該有一幅美好生活的憧憬來(lái)指引你。

通常來(lái)說(shuō),，達(dá)到第三步,，我不敢說(shuō)你活得很滋潤(rùn)，活得很精彩,，但你至少可以活得很安全,，活得很有保障!

第四步：財(cái)務(wù)活力(或躍或淵階段)

這個(gè)財(cái)務(wù)上的活力就是你存入銀行里面的本金，再加上每年的利息,，要比你原來(lái)的水平至少還要再高出20% ,。

存入160萬(wàn)元人民幣在銀行，你可能仍然感覺(jué)心里沒(méi)底,，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中,，不可抗拒因素、不可確定因素實(shí)在是太多了,，比如說(shuō)家人生病了,、太太生小寶寶了、工作有變動(dòng)了,，日常消費(fèi)品漲價(jià)了,，銀行利率又下調(diào)了……于是你希望再好上加好。

舉例,，160萬(wàn)元存款按0.03的利率,，每年能生出4.8萬(wàn)元利息，那么比4.8萬(wàn)再多出20% ,，就是5.76萬(wàn)元,。那這時(shí)候你應(yīng)該有多少本金存在銀行,，才能在年利率是0.03的情況下，生出5.76萬(wàn)元?

答案是192萬(wàn)元,。

怎么算的?

就是在4.8萬(wàn)的基礎(chǔ)上,，再加上二成份子，4800元的二倍,。我是用我小學(xué)低數(shù)的思維算出來(lái)的,。

第二種算法：

用5.76萬(wàn)除以0.03 ，就等于192萬(wàn),。

192萬(wàn)元存在銀行里,，每年生出來(lái)的利息是5.76萬(wàn)元，——比你以前存的160萬(wàn)就多出20% 的收益率,，簡(jiǎn)單吧?當(dāng)然,，以上理論是建立在你合理的月收入，和你有節(jié)制地消費(fèi)的基礎(chǔ)上的,。

這說(shuō)明,，你可以在不用出去工作的情況下(理論上是這樣的，我認(rèn)為生命還是在于運(yùn)動(dòng),，哪怕你每天都去爬山,、釣魚(yú))，還能夠維持你基本的生活,，而且,，還有多余出來(lái)的20%的錢(qián)，用于花費(fèi)與享受,，這就等于說(shuō),，你比原來(lái)的基本生活水平，在質(zhì)量上高出20% ,。這就是財(cái)務(wù)活力,，這不是個(gè)夢(mèng)想。

以上所講的全部方法和思維,，就是——存錢(qián)!堅(jiān)持!再存!再堅(jiān)持!…… 以后怎么辦?到了這個(gè)程度,，是前進(jìn)還是后退?是你自己做決定的時(shí)候了。什么都不去做也罷,，可以金盆洗手了,，可是……以后還有“飛龍?jiān)谔臁边@種傳說(shuō)中的境界，是什么樣的呢?

第五步：財(cái)務(wù)自由(飛龍?jiān)谔祀A段)

每天可以不用去做自己不喜歡的事;

每天可以不用去和自己不喜歡的人打交道;

每天可以不必再為生活而四處奔波;

每天可以不用去看別人的臉色而工作;

每天事少錢(qián)多離家近,，權(quán)高位重責(zé)任輕;

每天可以睡覺(jué)睡到自然醒,，數(shù)錢(qián)數(shù)到手抽筋……

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未完待續(xù)，持續(xù)更新,，記得關(guān)注,！