作者：牛小財（越女事務(wù)所,，ID:ynducai，對本文亦有貢獻(xiàn)）

來源：萬維智庫（wanweizk）

（一）

最近,，小伙伴們都在準(zhǔn)備結(jié)婚,、生娃，買房,、換房就成了頭等大事,。

小牛不才，也算是金融民工,，很多小伙伴就來咨詢小牛貸款方面的問題,。

今早，被一位小伙伴緊急叫醒,，說是一個月入三萬,，有債必還的好青年，居然沒能從銀行申請到房貸,。

沒房貸就買不了房,，買不了房就不能迎娶白富美，不迎娶白富美,，還怎么愉快的步入人生巔峰呢,？

這可是大事，小牛要仔細(xì)研究一下,，到底為啥月入三萬,，還辦不下來房貸,？

不看不知道，一看被嚇了一跳,。這位月入三萬的張小凡同學(xué),，做了一件小事，但是這件小事,，可能讓他從銀行貸不出一分錢,。

不是小牛危言聳聽，我們來看看：

張小凡瀏覽銀行的信用系統(tǒng)頁面時,，想查查自己能貸到多少錢,，就順便的點了下“申請借款”按鈕，結(jié)果：

系統(tǒng)顯示,，張小凡在12月底,、1月中旬各有兩次申請銀行貸款的記錄，但他完全不記得了,。

這樣來看,，張小凡貸不到錢完全不冤枉。

短時間內(nèi)密集的申請借貸,，銀行肯定認(rèn)為你缺錢用,，審查就會倍加嚴(yán)格，信用記錄稍有瑕疵,，都會成為被拒絕的理由,。

很多人不以為然，哪個傻缺,，閑的沒事去點“申請借款”玩呢,？

那你有沒有點過“查看我的額度”呢？

現(xiàn)在很多理財APP都推出來了小額短期貸款業(yè)務(wù),，還會在醒目位置提示你查看可用額度,。

許多人意識不到，當(dāng)你在貸款頁面點擊了「申請借款」或者「看看我的額度」按鈕時,，同時也就是授權(quán)銀行,、小貸公司對你的征信記錄進(jìn)行了一次查詢。

查詢次數(shù)和查詢原因,，都有可能會在征信報告上留下痕跡,。

特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們?yōu)榱私档惋L(fēng)險,，有很大概率會查詢你的個人征信記錄,。

如果短期內(nèi)，有大量的查詢記錄,，那么銀行就有理由認(rèn)為你申請了很多平臺的貸款,，質(zhì)疑你的貸款動機(jī),，懷疑你的還款能力。

假如有個朋友找你借錢,，你一打聽,，他把周圍朋友借了個遍，你是不是心里也要敲邊鼓?

銀行也是如此,。授權(quán)個人征信記錄查詢一定要謹(jǐn)慎,。

即使最終沒有借款，但是,，系統(tǒng)會默認(rèn)你有借款傾向,，會影響到你的個人信用綜合評分，而這個評分直接決定了你能不能從銀行貸到錢,，貸到多少錢,，貸款利息是多少。

所以,，沒事別好奇,，沒聽說過：“好奇害死貓”？

（二）

除此之外,，還有兩個原因，會導(dǎo)致銀行不會把錢借給你：

1,、個人信用逾期,；

簡單來說，就是信用卡,、貸款沒有按時還,。

很多人并不是故意不還錢，有時忘了,，有時記錯了,。差個幾十塊錢沒還,，或者晚還了三五天,。

事情不大，金額不多,。但是性質(zhì)是一樣的——你沒有按時,、按額還錢。

少一分也是少,，晚一秒也是晚,。只要少了、晚了就是污點,。

這就留下了信用逾期記錄,。個人信用綜合評分就會受到巨大的影響,。

所以，信用卡還款是寧早不晚,，寧多不少,。

有很多人,，更換電話號碼后,，沒有及時通知銀行，銀行沒辦法將利息變動等情況通知到你,，導(dǎo)致你少還錢,、晚還錢,。這得不償失。

更換手機(jī)號之前,，一定要變更信用卡,、銀行卡的預(yù)留手機(jī)號碼。因為一旦你發(fā)生長期或大額逾期,，而銀行又聯(lián)系不到你，銀行是可以到法院起訴你的,。

小牛不是危言聳聽,，法律專家解讀：

持卡人透支信用卡逾期不還,，銀行可以依法起訴,，追究民事責(zé)任,。

如果符合兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收,；二是超過三個月沒有歸還所欠款項就是屬于惡意透支。

依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規(guī)定,，“惡意透支”是屬于信用卡詐騙的犯罪行為,，公安機(jī)關(guān)可以立案。追究刑事責(zé)任,。

2,、信用卡賬單金額太大、使用太頻繁,；

有人特別喜歡刷信用卡,，而且是頻繁的、大額的刷，甚至買房子都刷,。

這在賬單里看上去就是你花錢非常大手大腳，沒有財務(wù)管理計劃,，甚至?xí)岩赡氵M(jìn)行信用卡套現(xiàn),。

例如：短期內(nèi)，你買房,、買車都是刷信用卡,，可能一個月就有幾十萬上百萬的賬單出現(xiàn)，這個時候,，你的月收入只有幾萬塊,，明顯支出大于收入。

這時候,，銀行就會質(zhì)疑你的還款能力了,。不借錢給你也是理所當(dāng)然。

（三）

有減分項,，自然也有加分項,。想從銀行貸款，而且是低利率貸款,，如果你符合這些條件,，一定不要忘了提供給銀行。

1,、有房有車,。

這個不用解釋吧，固定房產(chǎn)和豪車是橫行無忌的硬通貨,。有這些，借錢易如反掌,。

2,、穩(wěn)定的收入證明。

如果你是體制內(nèi)的人,，比如公務(wù)員,、事業(yè)單位、老師醫(yī)生,、大型國企央企員工等等,，貸款會容易得多，容易的讓人懷疑人生,。

而且額度之高,、利率之低也許會超出你的想象；如果你在大型金融機(jī)構(gòu)、全球500強(qiáng)公司工作,，也會加分,。

你不在體制內(nèi)？大公司,？不要急,，如果你的工資流水非常穩(wěn)定，公積金也比較高,，那借錢也很容易,。

穩(wěn)定的工資流水證明你有持續(xù)的還款能力。公積金更是大大的加分項,，如果公積金能有數(shù)千元,，幾十萬的額度可以說是手到擒來。

3,、經(jīng)常貸款,，穩(wěn)定還款。

如果你有很多信用卡,，或者貸款,，但是你每一次都按時、按額還款,。這也是信用良好的提現(xiàn),。

問題就在于“穩(wěn)定還款”。很多平臺是可以重復(fù)借,，循環(huán)借的,。

建議認(rèn)準(zhǔn)一家，你一直在這家借錢,，還是個按時還錢的“乖寶寶”,，額度就會一直提高，而且申請貸款的審核速度那叫一個飛快,。

認(rèn)準(zhǔn)一家,，也不容易出現(xiàn)忘記還錢，少還錢的情況,，更容易保持良好的記錄,。

這樣，在向銀行申請貸款的時候,，信用記錄就非常漂亮,，借錢也容易。