文  |  中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局

                                           副局長 錢宏

一,、建設(shè)智慧銀行是信息化時(shí)代商業(yè)銀行

轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢

現(xiàn)代金融具有明顯的數(shù)字化特征，隨著信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)加速融合,，貨幣形式,、服務(wù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融核心環(huán)節(jié)正在經(jīng)歷創(chuàng)新與變革,。特別是近年來大數(shù)據(jù),、智能終端與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的逐步應(yīng)用，改變了人們的生產(chǎn)生活方式,，推動(dòng)了金融市場環(huán)境,、客戶需求和服務(wù)模式的深刻變化，催生了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新業(yè)態(tài),。

未來3~5年,，互聯(lián)網(wǎng)公司將會(huì)在金融領(lǐng)域繼續(xù)攻城掠地,，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大沖擊,。

比爾·蓋茨曾預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍,。”觀點(diǎn)雖然稍顯偏頗,，但毋庸置疑,，信息技術(shù)確實(shí)正在并將持續(xù)對銀行業(yè)產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的面貌將因此發(fā)生翻天覆地的深刻變化,。

這種改變不僅表現(xiàn)在作業(yè)流程,、產(chǎn)品服務(wù)、管理工具等微觀層面對信息化手段無所不在的深入應(yīng)用,，而且在更高層面上,，銀行的商業(yè)模式、管理方式和競爭格局都將發(fā)生深層次重構(gòu),，向銀行信息化發(fā)展的高級形態(tài)——智慧銀行的方向逐步蛻變,。其核心理念是，秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念,，以智慧化手段創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和管理體制,，充分運(yùn)用創(chuàng)新科技塑造新產(chǎn)品、新服務(wù),，提升效率和降低成本,，快速響應(yīng)市場變化和客戶需求。

智慧銀行主要具備四個(gè)特征,。一是“智慧化”的渠道接入,。充分利用信息技術(shù)開放、互聯(lián)和智能的特性,，突破物理?xiàng)l件的限制,，實(shí)現(xiàn)各電子渠道之間以及電子渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)之間的高效協(xié)同,，為客戶提供“隨時(shí)隨地、一點(diǎn)觸發(fā),、多點(diǎn)對接,、全程協(xié)同”的“一站式”金融服務(wù)。

二是“智慧化”的產(chǎn)品服務(wù),。由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變,，尊重客戶對渠道接入、門戶界面和服務(wù)內(nèi)容的自主選擇,，提高產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù),、智力、信息附加值,，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的定制化,、標(biāo)準(zhǔn)化、集成化,，塑造全新客戶體驗(yàn),。

三是“智慧化”的客戶管理?；谠朴?jì)算,、搜索引擎、海量數(shù)據(jù)處理技術(shù)的運(yùn)用,，對海量客戶信息和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析,，敏銳洞察客戶的行為模式、消費(fèi)理念,、風(fēng)險(xiǎn)信息,，為實(shí)施精準(zhǔn)的客戶營銷、產(chǎn)品定制和風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù),，實(shí)現(xiàn)客戶管理和客戶營銷的智能化,。

四是“智慧化”的運(yùn)營體系。實(shí)現(xiàn)全球一體化,、“7×24×365”,、跨渠道集成的運(yùn)營保障平臺(tái)，提供超時(shí)空,、不間斷的金融服務(wù),。基于開放式,、集成化,、面向服務(wù)的信息架構(gòu),，建立隨需調(diào)整,、靈活組裝,、自由擴(kuò)展的彈性運(yùn)營支撐體系，支持頻繁業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速規(guī)模擴(kuò)張,。

二,、農(nóng)業(yè)銀行打造智慧銀行的探索與實(shí)踐

1.遵循互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，全力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的線上化

農(nóng)業(yè)銀行為加快推進(jìn)全行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展,，從頂層設(shè)計(jì)入手,，制定了立足城市和農(nóng)村兩個(gè)市場，打造面向個(gè)人和企業(yè)的金融服務(wù),、電子商務(wù)服務(wù),、社交生活服務(wù)三大平臺(tái)，構(gòu)建服務(wù)全網(wǎng)客戶的網(wǎng)絡(luò)支付,、網(wǎng)絡(luò)融資,、投資理財(cái)、信息服務(wù),、供應(yīng)鏈金融五大產(chǎn)品線,，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈,。

通過“三大平臺(tái)+五大產(chǎn)品線”的建設(shè),，提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的可得性和便捷性，在開放的用戶體系下,，形成更加廣泛,、全局的覆蓋能力，顯著改善客戶體驗(yàn),。

(1)加快轉(zhuǎn)型,，全力推進(jìn)三大平臺(tái)建設(shè)

主動(dòng)引入平臺(tái)思維，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和應(yīng)用場景,，從“做渠道”轉(zhuǎn)向“做平臺(tái)”,，這已經(jīng)成為當(dāng)前主流的線上商業(yè)形態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行依托豐富的產(chǎn)品體系和開放的賬戶體系,，圍繞金融,、生活和商務(wù)三大主題，構(gòu)建面向全網(wǎng)客戶的金融服務(wù),、社交生活服務(wù)和電子商務(wù)服務(wù)三大平臺(tái),。

三大平臺(tái)互聯(lián)互通，共享統(tǒng)一的用戶和營銷體系,。通過生態(tài)化和場景化手段,，提供集金融、社交,、生活和電子商務(wù)為一體的綜合化服務(wù),。

(2)強(qiáng)化創(chuàng)新,，持續(xù)豐富完善五大產(chǎn)品體系

立足金融本質(zhì)，緊密圍繞三大平臺(tái)的金融對接需要,，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)開放,、共享、簡約,、極致的特征,，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，面向全網(wǎng)用戶提供集網(wǎng)絡(luò)支付,、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財(cái),、信息服務(wù)和供應(yīng)鏈金融為一體的便捷式在線交易和服務(wù),。五大產(chǎn)品線相互對接、相互觸發(fā),。

一是做強(qiáng)做大互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù),。以結(jié)算賬戶和電子賬戶為基礎(chǔ)，面向全網(wǎng)用戶提供安全,、便捷的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),，支持多種介質(zhì)和多種支付方式，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的基礎(chǔ),。

二是加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù),。廣泛采集客戶行內(nèi)金融數(shù)據(jù)、行外行為數(shù)據(jù)和各類征信數(shù)據(jù),，建立多維度,、廣覆蓋的自動(dòng)化客戶評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為決策基礎(chǔ)，面向小微,、零售和“三農(nóng)”客戶提供網(wǎng)絡(luò)化小額直接和間接融資服務(wù),，實(shí)現(xiàn)獲客、調(diào)查,、審批和貸后管理的批量化和自動(dòng)化,。

三是積極創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)化投資理財(cái)業(yè)務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù),，創(chuàng)新資產(chǎn)保值增值的服務(wù)手段,，提供豐富、便捷的線上理財(cái)和投資交易服務(wù),，兼顧客戶資產(chǎn)收益和流動(dòng)性,。

四是積極探索基于數(shù)據(jù)分析的“信息管家”業(yè)務(wù)?；诮鹑诮灰?、商務(wù)活動(dòng)等信息數(shù)據(jù)，以專業(yè)的市場研究能力為依托,，為各類客戶提供信息傳遞,、財(cái)務(wù)診斷、經(jīng)營分析,、行業(yè)研究,、投資分析、征信與風(fēng)險(xiǎn)評估等專業(yè)化,、管家式信息增值服務(wù),。

五是大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。順應(yīng)企業(yè)供應(yīng)鏈電商化發(fā)展趨勢,，強(qiáng)化金融服務(wù)與電子商務(wù)供應(yīng)鏈的對接,，為產(chǎn)業(yè)鏈集群客戶提供集多種形式支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資,、投資理財(cái)為一體的圈鏈?zhǔn)?、綜合化金融服務(wù)。

2.依托豐富的線下資源,，走線上線下聯(lián)動(dòng)的差異化發(fā)展路徑

毫無疑問,，網(wǎng)點(diǎn)目前仍是銀行最重要的服務(wù)單元、營銷平臺(tái)和盈利細(xì)胞,，其重要性不可低估,。在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展、客戶消費(fèi)需求和行為模式大變化,、銀行盈利增長壓力不斷增大的背景下,，網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營模式和服務(wù)理念迫切需要革新。為降低渠道成本，提高經(jīng)營效益,，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢在必行,。

(1)實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型

所謂智能化，不僅是網(wǎng)點(diǎn)布局的改造和智能機(jī)具的布放使用,，更是網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程的革新和經(jīng)營理念的提升,，要充分尊重用戶體驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)將網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成集客戶關(guān)系管理,、客戶體驗(yàn)和客戶服務(wù)為一體的金融服務(wù)中心,，二次發(fā)掘銀行物理渠道的優(yōu)勢和價(jià)值，使其成為銀行品牌傳播,、客戶體驗(yàn),、創(chuàng)新展示的線下平臺(tái),。

農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)智能化方面一直走在行業(yè)前列,，自主研發(fā)超級柜臺(tái)自助設(shè)備，通過遠(yuǎn)程攝像實(shí)現(xiàn)后臺(tái)在線身份識(shí)別,，結(jié)合大堂經(jīng)理的授權(quán)和合約簽字的自動(dòng)上傳,，實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)交易的線上處理，有效延伸了柜面交易,。

目前超級柜臺(tái)自助設(shè)備支持客戶自助開卡,、掛失、開辦網(wǎng)銀,、購買基金和理財(cái)產(chǎn)品等80余項(xiàng)對公對私業(yè)務(wù),，有效分流了柜臺(tái)客戶，減少了排隊(duì)壓力,。目前農(nóng)業(yè)銀行超級柜臺(tái)已覆蓋83%的網(wǎng)點(diǎn),，今后還將進(jìn)一步推進(jìn)至100%。

(2)實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)輕型化轉(zhuǎn)型

所謂網(wǎng)點(diǎn)輕型化指投入產(chǎn)出比考量下銀行對成本的有效壓縮,，銀行通過網(wǎng)點(diǎn)輕型化,，可以在保持區(qū)域影響力的同時(shí)減少運(yùn)營成本，將節(jié)省的更多人力投入到價(jià)值創(chuàng)造的活動(dòng)中,，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)商圈建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型,，做好網(wǎng)點(diǎn)周邊商戶(小微企業(yè))的營銷服務(wù)和金融服務(wù)。

網(wǎng)點(diǎn)輕型化不僅僅是人力裁減和經(jīng)營區(qū)域的收縮,，而是大數(shù)據(jù)分析支撐下的統(tǒng)籌管理,，是通過應(yīng)用智能化自助設(shè)備解放生產(chǎn)力的過程。在網(wǎng)點(diǎn)輕型化方面,，農(nóng)業(yè)銀行通過執(zhí)行網(wǎng)點(diǎn)瘦身計(jì)劃,，將于2017年前撤并規(guī)模小、效益差、布局過密的網(wǎng)點(diǎn)2000個(gè),，同時(shí)減少高柜/低柜數(shù)量,，將主要面向零售的網(wǎng)點(diǎn)，改造為以自助設(shè)備為主并配以少量營銷引導(dǎo)員的金融便利店,。

(3)大力拓展線上線下聯(lián)動(dòng)入口

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要求銀行統(tǒng)一建設(shè)和管理為客戶提供溝通,、服務(wù)和反饋的線上線下渠道，在為客戶提供立體式,、不間斷服務(wù)的同時(shí),，搜集各渠道信息形成完整的客戶視圖。

(4)積極探索農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新

“惠農(nóng)通”是農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮自身渠道及客戶資源優(yōu)勢,，為加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域支持力度,，破解廣大農(nóng)民“服務(wù)難”問題最早創(chuàng)新推出的農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)模式。近年來,，“惠農(nóng)通”工程建設(shè)取得了顯著成效,，在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生了強(qiáng)烈反響。

截至2015年末,，農(nóng)業(yè)銀行已累計(jì)為農(nóng)民發(fā)放惠農(nóng)卡1.74億張,，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)65萬個(gè),，布放轉(zhuǎn)賬電話、ATM等各類機(jī)具110.7萬臺(tái),，行政村服務(wù)覆蓋率達(dá)到75.1%,，使農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受便捷的小額取款、現(xiàn)金匯款,、轉(zhuǎn)賬匯款,、繳費(fèi)、惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)等金融服務(wù),，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”,。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將充分發(fā)揮“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)的輻射作用,，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其進(jìn)行升級改造,，使其成為農(nóng)村“電商+物流+金融服務(wù)”驛站，實(shí)現(xiàn)線上線下融合發(fā)展,，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供商品信息展示,、銷售體驗(yàn)、物流配送等服務(wù),，并為種養(yǎng)殖大戶,、農(nóng)民合作社等提供商品信息發(fā)布和銷售渠道,，構(gòu)建農(nóng)村O2O電商場景金融生態(tài),，形成“農(nóng)行搭臺(tái)、農(nóng)民受益”的新型商業(yè)模式,。

智慧銀行不是一個(gè)簡單的口號(hào),，更不是一個(gè)突發(fā)奇想的創(chuàng)意，它有傳統(tǒng)銀行無可比擬的競爭優(yōu)勢,，是不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流,，代表著未來銀行業(yè)的發(fā)展方向。建設(shè)智慧銀行是一項(xiàng)長期,、復(fù)雜的工作,，線上打造互聯(lián)網(wǎng)金融和線下實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型只是建設(shè)工作的起步。建設(shè)智慧銀行應(yīng)始終堅(jiān)持以信息科技為引領(lǐng),，充分運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)創(chuàng)新成果,，深入推進(jìn)金融信息化的基礎(chǔ)研究、前沿技術(shù)研究和成果轉(zhuǎn)化,。