在過往的工作中,，有一位朋友讓我印象深刻，這位年輕的爸爸5年之間為全家購買了8份保險(xiǎn),，不幸的是這8份保險(xiǎn)里面有6份是理財(cái)型保險(xiǎn)（返還+分紅）,，這種保險(xiǎn)最大的問題就是保障功能很弱，根本沒有達(dá)到保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的,。買錯(cuò)了保險(xiǎn)不僅背上了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，而且占據(jù)了我們的預(yù)算，沒有更多的資金來購買合適的保險(xiǎn),。

今天深藍(lán)君就和大家聊一聊退保的話題,，主要圍繞以下幾點(diǎn)：

• 什么情況下應(yīng)該選擇退保？

• 退保如何最大程度的避免損失,？

• 關(guān)于退保你必須知道的一個(gè)建議

一,、什么情況，應(yīng)該考慮退保,？

如果你動(dòng)了退保的念頭,，說明你已經(jīng)意識到自己過往保險(xiǎn)存在問題。保單比較多的話,， 深藍(lán)君建議你先把自己購買的保險(xiǎn)匯總列一下,。

不知道如何匯總，可以通過我們免費(fèi)提供給大家的《家庭保單匯總表》列一下,。通過表格的梳理,，我們能夠清晰的了解家庭目前的保障內(nèi)容、保額、繳費(fèi)等信息,。這樣可以和準(zhǔn)備購買的保險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)清晰的對比,，非常方便大家決策。表格點(diǎn)擊閱讀原文可下載,。

直接說結(jié)論：深藍(lán)君建議當(dāng)買錯(cuò)的保險(xiǎn)已經(jīng)占據(jù)了我們絕大部分預(yù)算,，嚴(yán)重影響到我們購買其他保險(xiǎn)的地步，并且退保損失是能承受范圍內(nèi),，那么建議你可以考慮退保,。

不同人對風(fēng)險(xiǎn)和損失的感知是不同的，下面分幾種情況具體分析：

情況1：買錯(cuò)了產(chǎn)品：

比如A同學(xué)想買一份終身型的重疾產(chǎn)品,，結(jié)果由于功課做的不夠到位,，最后買了一份萬能險(xiǎn)+附加重疾的保險(xiǎn)，這種情況就是比較典型的買錯(cuò)了產(chǎn)品,。我們之前有過測評,，萬能險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，簡單點(diǎn)說就是重疾只能保到60歲,。

再比如一個(gè)普通的中產(chǎn)家庭,，背負(fù)較大的房貸車貸，手頭存款不多,，卻想通過保險(xiǎn)的方式來理財(cái)獲得高額回報(bào),，個(gè)人覺得這也屬于買錯(cuò)了產(chǎn)品。因?yàn)橥ㄟ^保險(xiǎn)理財(cái)的優(yōu)勢是穩(wěn)健,，但是一般需要幾十年才能獲得回報(bào),，而且回報(bào)率一般也不高。

情況2：買低了保額

就算買對了保險(xiǎn),，這里面還有很多坑在等著大家,。如果奶爸A同學(xué)給自己買重疾險(xiǎn)的預(yù)算是5000元，可能只買到15萬保額的終身型重疾險(xiǎn),，那么深藍(lán)君建議這種情況不如購買50萬保額的保障到70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，因?yàn)橘I保險(xiǎn)最重要就是買的保額，保額太低達(dá)不到轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險(xiǎn)的目的,。先保障到70歲,，過幾年預(yù)算充足了在加保也不錯(cuò)。

情況3：占用了過多的預(yù)算

對于普通的家庭來講,，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%來購買保險(xiǎn),，換算下來就是1-5萬元之間，這么少預(yù)算的基礎(chǔ)上,，想要給爸爸,、媽媽,、孩子保額做高保障做全，是需要精打細(xì)算的,。

舉個(gè)例子,，如果家庭年收入20萬，每年家庭可承受保費(fèi)上限是2萬,。孩子剛出生就給孩子花掉5000元買了一份終身型的重疾險(xiǎn),，那么深藍(lán)君覺得這個(gè)決策是有問題的，剩下的1.5萬在給父母做規(guī)劃的時(shí)候,，就很捉襟見肘了,。

還記得科學(xué)投保5大原則嗎，一定是先大人后小孩,，小孩先用消費(fèi)型的產(chǎn)品過渡,，也是不錯(cuò)的解決方案。

上面就是幾個(gè)深藍(lán)君能想到的常見問題,，這里就不過多展開了,。建議大家梳理一下自己的保單，首先要了解自己的需求,，然后在看目前的保障是否滿意,。

二,、選擇退保,，如何盡量避免損失？

對于買錯(cuò)的保險(xiǎn),，我們可以有2種解決辦法,，分別是退保和減額交清。

應(yīng)對方案1：退保

退保=違約,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)就是一紙合同,，是我們和保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定。如果想提前終止,，是要承擔(dān)一定損失的,。具體來說，我們之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來,，能拿回來那部分叫做“現(xiàn)金價(jià)值”,，購買長期保險(xiǎn)后，保單里面都有現(xiàn)金價(jià)值表,，一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長而增長,。

不同的保險(xiǎn)退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值都相差很大，香港很多保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低,，前2年甚至為零,，所以不要再說大陸保險(xiǎn)坑好么，已經(jīng)很照顧國內(nèi)盲目投保的小白用戶了。

我們想退保不要覺得自己很委屈,，實(shí)際上也給保險(xiǎn)公司造成了損失：

• 手續(xù)費(fèi)用：無論簽約和退保,，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)人力物力來負(fù)責(zé)操作，這些都是成本,。

• 傭金成本：購買保險(xiǎn)的第一年保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付一定傭金,，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的,。

• 保障扣除：因?yàn)樵谫徺I保險(xiǎn)的幾年內(nèi),，這段時(shí)間已經(jīng)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要扣除這塊的費(fèi)用,。

應(yīng)對方案2：減額交清

如果大家買的是分紅險(xiǎn),，已經(jīng)持有了相當(dāng)長一段時(shí)間，退保損失會(huì)比較大,，還可以考慮用減額交清的方式 ,。舉個(gè)例子：比如購買了10萬保額的某產(chǎn)品，如果第5年不想繼續(xù)繳費(fèi),，則可以選擇保額減少到2萬,，同時(shí)這份保險(xiǎn)責(zé)任還是一直存在的，后續(xù)費(fèi)用也無需繳納,。

各家公司對待產(chǎn)品的策略不同,，不是所有產(chǎn)品都能減額交清的，通常來講,，減額交清比退保更加劃算一些,，具體大家可以電話保險(xiǎn)公司確認(rèn)一下。

三,、無任何損失,，100%退保的情況：

深藍(lán)君友情提醒一下，下面3種情況可以100%無損失退保的：

• 猶豫期：一般購買保險(xiǎn)都有猶豫期,，在猶豫期之內(nèi)退保是可以全額返還保費(fèi),。

• 代簽名：由于一些業(yè)務(wù)員不規(guī)范操作，保險(xiǎn)合同的簽名不是本人簽名,，這種情況下申請退保是可以全額返還,。

• 回訪電話：如果回訪電話還沒接，或者不是本人接聽的回訪電話,，是可以申請全額退保的,。

如果決定退保，請務(wù)必記住這句話：一定是新買的保險(xiǎn)已經(jīng)生效后,，才退舊的保險(xiǎn),，保證我們的保障是沒有斷檔的,，這個(gè)是重中之重。今天不是鼓勵(lì)大家盲目退保,，建議大家理性購買,，同時(shí)理性退保。其實(shí)保險(xiǎn)沒有好壞之分,，只有是否適合自己而已,。

不賣保險(xiǎn)，只解決問題,。只推薦性價(jià)比最高的保險(xiǎn)