如何給孩子買保險?

其實這是一個挺糾結(jié)的事,，從理性的角度我們都知道父母的保障優(yōu)先于子女,，但感性層面上幾乎所有父母都希望把最好的留給孩子，在保險行業(yè)工作了一段時間的人都接到過類似的咨詢:

有什么好的保險推薦么?我想給孩子存點錢!

這里我梳理一下自己從內(nèi)勤到外勤,，從業(yè)幾年來的心得:

1. 父母要及時加保

聽起來有些陳詞濫調(diào),，但確實有必要強調(diào)。許多父母有了寶寶以后會第一時間為孩子投保,，希望有一份保障能伴隨孩子一生,，守護(hù)Ta健康成長。但人們往往忘記了非常重要的一點--父母才是孩子最大的保障,，只要有父母在,，無論發(fā)生任何風(fēng)險孩子都有人可以依靠。有了孩子,，就意味著父母身上的責(zé)任又多了一些,，因此，有孩子之后第一時間應(yīng)該做的是為大人加保,。重點關(guān)注意外,、壽險、重疾三個方面,，防止因為各種未知風(fēng)險導(dǎo)致家庭收入中斷,，影響到孩子未來的教育和成長。

加多少保額?

這個問題因人而異，最簡單的方法是問問自己:假如有一天自己突然要出一趟遠(yuǎn)門,，而且有生之年再也不能回來,，我們要為自己最愛的人留下多少?

2. 第一時間給孩子上醫(yī)保

孩子出生后三個月內(nèi)就可以上居民醫(yī)保了!一般需要出生證，戶口本,，戶主本人身份證,，具體細(xì)則可以查當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)保政策,，問居委會,、街道辦可能也能得到很全面的指導(dǎo)。社保是國家給每個人的福利,，一定要及時上!這是你在天朝為數(shù)不多的可以反薅執(zhí)政黨羊毛的地方!

社保好處很多,，最重要的一條是:不管你怎么生病，來年都不會拒保!

類似的,，學(xué)齡兒童要記得上學(xué)平險,。

3. 給孩子上意外險和商業(yè)醫(yī)療保險

很多人在孩子出生后會優(yōu)先給孩子購買“教育金”，購買教育金沒有問題,，但是順序應(yīng)該放在保障類產(chǎn)品之后!

保障類產(chǎn)品當(dāng)中,，對孩子來說，最需要的是意外險和商業(yè)醫(yī)療險,。

為什么要買意外險?引用一位前輩的文章說明:

關(guān)于醫(yī)療險,，有必要再三強調(diào):要解決醫(yī)療費用的漏洞，一定要買醫(yī)療險!

重疾險固然很好,，但是考慮到重疾險的理賠門檻和費率成本,，通過重疾險來解決醫(yī)療費用并不是一個非常好的選擇。考慮兩個問題:

①重疾險的理賠,，往往發(fā)生在病情已經(jīng)很嚴(yán)重的時候,，一般孩子是得小病的概率大，還是得大病的,，概率大?重疾險只保大病,，醫(yī)療險兩者都包含，該怎么選擇是顯而易見的;

這里舉一個例子,，前段時間朋友圈有一篇文章叫《我眼中的川崎病》,，我這里加不了外鏈，有興趣的朋友可以搜搜看,，內(nèi)容是一位家長記錄孩子得川崎病從確診到住院治療,，最后出院的全過程，可是重疾險里對于川崎病的賠付要求是什么呢?

是指原因不明的系統(tǒng)性血管炎,，并須滿足下列全部條件:

1. 超聲心動圖顯示川崎病并發(fā)冠狀動脈瘤或其他心血管異常;

2. 已接受了針對川崎病并發(fā)冠狀動脈瘤或其他心血管異常所進(jìn)行的手術(shù)治療,。

像帖子里那個孩子的情況，根本就得不到賠付,，因為不滿足第二條要求,。因此，在實際生活中,，一份醫(yī)療險遠(yuǎn)比重疾險用處更大,。

②因為醫(yī)療險是補償性質(zhì)，而非定額給付,，(簡單來說就是用多少報多少),，所以醫(yī)療險費率比重疾險低得多!每年1000萬額度的醫(yī)療險一年只要兩三千元，如果換成重疾險,，需要多少保費?換句話說,，同樣的保費，購置醫(yī)療險給孩子帶來的保障比重疾險要多得多!

經(jīng)濟(jì)條件較好的家長可以給孩子購買高端醫(yī)療險,，可以刷卡直付,，而且給付范圍包含昂貴私立醫(yī)院，給孩子有更好的醫(yī)療保障,。普通家庭可以購買中端醫(yī)療險,，每年可以有20萬-上百萬的住醫(yī)療報銷額度，也足以應(yīng)對絕大多數(shù)風(fēng)險了,。

具體產(chǎn)品意外險選擇消費型的意外,，包含8大類281項傷殘等級的，帶有意外醫(yī)療責(zé)任可以擴(kuò)充社保目錄外用藥的就OK了,，重點推薦某安××樹,。

4. 重疾險可以投保,，但不是必須

這里我的觀點可能跟許多的人都不一樣，因為在我的理念中:

兒童重疾險保障對象的不是孩子,，而是父母的收入損失,。

重疾險的本質(zhì)是收入補償險，因此沒有收入的孩子其實不需要重疾險,。但是一旦孩子罹患重疾,，父母一定會拿出部分甚至全部工作時間用于照顧孩子，因此父母的工作收入會下降,。因此,，為兒童購買重疾險的真正意義，在于補償這部分收入損失,，讓父母后顧無憂,，全身心投入到照料患兒上,。

在過去的很長一段時間里,，重疾險在一定程度上替代了醫(yī)療險，是因為中國的保險公司都在削尖腦袋做分紅,，投連,，萬能險業(yè)務(wù)，市場上缺乏真正能滿足客戶需求的醫(yī)療險產(chǎn)品,，近年來隨著保險姓保的趨勢愈演愈烈,，才逐漸有一些值得考慮的醫(yī)療險問世。比如16年各種百萬醫(yī)療,，還有最早針對外籍人士設(shè)計的高端醫(yī)療險,，以及近兩年基于高端醫(yī)療險降級設(shè)計出來的中端醫(yī)療險。現(xiàn)在,，拿重疾險當(dāng)醫(yī)療險賣,，拿醫(yī)療險當(dāng)打折卡賣的時代該結(jié)束了，讓重疾險回歸康復(fù)療養(yǎng)和收入補償,，讓醫(yī)療險解決醫(yī)療費用是必然趨勢,。

所以，如果要為兒童購買重疾險,，應(yīng)當(dāng)考慮的是兒童在康復(fù)期間需要的療養(yǎng)支出,，以及父母為照顧患兒而產(chǎn)生的誤工損失，保額可以參考父母年收入的3-5倍,?？梢圆话砉守?zé)任。

5. 教育金和壽險,，中產(chǎn)以上的選擇

教育金其實就是孩子18歲左右領(lǐng)取的年金,，主要有3個功能:

強制儲蓄，通過交保費的形式迫使投保人“存下一筆錢”;

有一點點收益，考慮時間成本后其實可以忽略不計,，相比其他理財手段而言更是少得可憐;

投保人豁免,，萬一投保人遭遇不幸，保險公司替投保人繳納后續(xù)保費,。

相比前面提到的保障類產(chǎn)品而言,，教育金這種偏重投資/儲蓄的險種門檻要高一些，更適合中產(chǎn)以上,，對于生活品質(zhì)有一定追求的家庭考慮,。一份教育金或者大額壽險，可以作為父母對于孩子人生的饋贈,，伴隨孩子一生,，也是一種身份的象征。

至于普通家庭,，我建議還是在有限的預(yù)算內(nèi)把基礎(chǔ)保障做足,，生活品質(zhì)方面的追求要量力而行，除非是理財習(xí)慣真的差,，管不住自己的手,。總體而言，對于普通家庭而言,，與其購買教育金,，不如養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣!

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