交保費(fèi)近20年,，理賠時(shí)卻失效

買保險(xiǎn)，無(wú)非是想預(yù)防和減少將來(lái)不確定事項(xiàng)的發(fā)生給自己或家人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失,，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司的口號(hào)都是現(xiàn)在交錢,，將來(lái)享福利。而這次求助的趙先生,，其母親交了近20年保費(fèi),，等到真正想用時(shí)，卻因?yàn)橐淮瓮槐ＹM(fèi)而導(dǎo)致保單失效了,。本該讓人舒心的保險(xiǎn)卻成了煩心事,，這讓他非常郁悶。

二十年前,，趙先生的母親購(gòu)買了中國(guó)人壽的一份保險(xiǎn),，眼看保費(fèi)快交滿，卻患上了老年癡呆癥,，忘交一年,，保單就此失效。為了恢復(fù)保單,，趙先生前往保險(xiǎn)公司辦理復(fù)效,，可就在當(dāng)天晚上，老人不幸去世了,。趙先生雖辦理了復(fù)效手續(xù),，但扣款卻是在第二天。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保單無(wú)效,，只能作為退保處理,。

“工作人員經(jīng)常上門積極推銷保險(xiǎn),，知道你的聯(lián)系方式，卻從沒有人提醒保單失效,?！壁w先生對(duì)于這樣的做法相當(dāng)不滿。1月11日上午,，記者陪同趙先生前往中國(guó)人壽長(zhǎng)沙市分公司客戶服務(wù)中心協(xié)調(diào),。

事件：身患老年癡呆癥忘交保費(fèi)，保單失效

趙先生告訴記者,，1997年11月29日,，中國(guó)人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員前往其住所推銷保險(xiǎn)，趙先生的母親柳女士在勸說(shuō)下購(gòu)買了一份“99鴻福終身保險(xiǎn)”,。按照條款規(guī)定,，柳女士每年11月交1000元，需交滿20年,，保險(xiǎn)金額為10000元,。作為保險(xiǎn)回報(bào)，她每三年將獲得1000元,，除此之外,，每年都會(huì)按照5%的比例增加保險(xiǎn)金額。

之后,，柳女士一直按時(shí)交納保費(fèi),，而到了2014年，她患了老年癡呆癥,，忘記了這回事,，當(dāng)年11月，中國(guó)人壽無(wú)法扣款,，當(dāng)期保費(fèi)沒有交納,。

此后，柳女士的病情加重,，趙先生才想起這份保險(xiǎn)合同,。而他獲知，因?yàn)橛幸荒晡唇槐ＹM(fèi),，保單已經(jīng)失效,，需要其前往柜臺(tái)辦理復(fù)效手續(xù)，恢復(fù)保險(xiǎn)合同,。于是,，2016年3月3日13點(diǎn)，他前往位于梓園大廈的中國(guó)人壽長(zhǎng)沙市分公司客戶服務(wù)中心辦理復(fù)效手續(xù)。

恰恰在趙先生辦完手續(xù)的當(dāng)天晚上7點(diǎn),，母親柳女士去世,。處理完母親的后事，趙先生前往中國(guó)人壽辦理理賠,。趙先生告訴記者,，沒想到的是，工作人員卻告訴他,，雖然柜臺(tái)辦理了復(fù)效手續(xù),，但保險(xiǎn)公司在第二天才正式扣款，合同才能恢復(fù)生效,，而其母親是3月3日當(dāng)天晚上去世，因此,，該份保單依然只能作為失效保單處理,，無(wú)法辦理理賠，只能進(jìn)行退保,。

爭(zhēng)議：常有保險(xiǎn)人員上門推銷,，卻未能提醒

“我母親由于患了老年癡呆，所以忘交一年保費(fèi),，但根本沒有人來(lái)提醒我們交錢,，也沒有人通知保單失效?！睂?duì)于中國(guó)人壽所給出的說(shuō)法,，趙先生無(wú)法接受。多次協(xié)商未果后,，趙先生向?yàn)t湘晨報(bào)反映了該情況,。1月11日上午，記者陪同趙先生來(lái)到了中國(guó)人壽長(zhǎng)沙市分公司客戶服務(wù)中心,。

對(duì)于沒有提醒客戶續(xù)交保費(fèi)的情況,，該公司負(fù)責(zé)人解釋，由于此為多年前的老保單,，一些信息與資料不全,，因此無(wú)法為老客戶進(jìn)行一一通知。而趙先生認(rèn)為,，“直到最近,，每一年都有保險(xiǎn)人員上門推銷保險(xiǎn)，理應(yīng)知道聯(lián)系方式,?！痹撠?fù)責(zé)人則表示，保險(xiǎn)銷售人員不可能知道客戶的所有保險(xiǎn)，這也是出于不能泄露客戶隱私的考慮,。

按照保險(xiǎn)公司的算法,，趙先生只能辦理退保手續(xù)。交納近20年的本金,，扣除每三年返還的1000元,，趙先生最后大約能拿到14000元左右。

觀點(diǎn)：當(dāng)事人補(bǔ)交保費(fèi)即已生效

趙先生認(rèn)為,，其母親因?yàn)榛祭夏臧V呆忘交一年保費(fèi),，保險(xiǎn)公司多次前往其住所推銷保險(xiǎn)，卻沒有盡到提醒義務(wù),。對(duì)此,，記者采訪了湖南萬(wàn)和聯(lián)合律師事務(wù)所律師李健，他表示,，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司有法定的提醒義務(wù),，但保險(xiǎn)公司作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，依據(jù)商業(yè)道德和交易習(xí)慣提醒客戶也應(yīng)是其服務(wù)的內(nèi)容之一,。

復(fù)效之后保單的生效時(shí)間也成為了此事的焦點(diǎn),。記者注意到，在該款保險(xiǎn)合同第十六條寫明,，“自本保險(xiǎn)合同效力終止之日起二年內(nèi),，經(jīng)本公司與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后,，本合同效力恢復(fù),。”而趙先生2016年3月3日辦理復(fù)效手續(xù),，且保費(fèi)早已交到了保險(xiǎn)公司存折上,，因此趙先生認(rèn)為，其是在母親去世前進(jìn)行復(fù)效,，“至于第二天扣款是保險(xiǎn)公司的事情,。”而記者采訪了另一家保險(xiǎn)公司,，據(jù)相關(guān)工作人員介紹,，一般當(dāng)事人投保，保單為次日凌晨生效,，而復(fù)效相當(dāng)于重新投保,，行業(yè)內(nèi)的做法也是普遍認(rèn)為第二天才能生效。

不過(guò),，關(guān)于合同效力的問題,，李健律師則指出，根據(jù)《合同法》第三十二條規(guī)定，當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的,，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立,。一般情況下，合同成立時(shí)即生效,。所以根據(jù)當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中約定“在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后,，本合同恢復(fù)效力”，因此本合同在當(dāng)事人補(bǔ)交保費(fèi)到達(dá)保險(xiǎn)公司時(shí)已經(jīng)生效,，而非保險(xiǎn)公司所指的第二天扣款,，第二天才生效。