來源：第一理財整理

掐指算來,，眼下第一批70后已值中年,，跨入上有老下有小的“夾心期”。面對來自事業(yè)與家庭的雙重責(zé)任與壓力,，面對健康日益走下坡路的雙親和正處教育關(guān)鍵時期的孩子，他們直言“絕不能倒下”,，一旦自己遭遇疾病或意外,，家庭必會受到重創(chuàng)。那么,，對于中年群體而言,，又該如何進行保險配置？

從規(guī)避風(fēng)險與節(jié)省費用的角度講,，保險當(dāng)然越早買越好,，不僅能給投保人更長的保障期，同時也因年輕體健費用相對低廉,，容易被保險公司受理,。

然而，一些人由于種種原因早年沒有買保險,，至45歲以后在價格相對較貴特別是一些險種面臨保費倒掛（即假設(shè)不出險的情況下,，累交保費總額高于保額）的情況下，還要不要買保險成為一個熱議話題,。

有人從樂觀預(yù)估未來的角度出發(fā)選擇不買保險,，而也有人在買與不買之間猶豫不決。對此,，專家認為,，若從規(guī)避家庭風(fēng)險的角度講，中年伊始買保險可以說是亡羊補牢尚未晚,。

如果投保人身體情況允許,，保險公司受理,，就應(yīng)該盡可能買更多的保險，因為從經(jīng)濟角度看,，買了保險沒有出險,，你損失的最多是有限的利息；而不買保險,，如果出現(xiàn)嚴重疾病,，很可能因病致貧，使家庭經(jīng)濟情況發(fā)生巨大改變,。

那么,，在選擇投保的情況下，又該如何挑選適合的險種,，這就需要投保人多加考慮,。一般而言，購買險種的順序應(yīng)當(dāng)是意外,、重疾首選,，在前兩項滿足的情況下，可以補充一些醫(yī)療,、護理及養(yǎng)老險,。

在保障內(nèi)容上，各公司側(cè)重也不同,，故對不同病種的突出保障有一些差異也需要根據(jù)個人情況進行選擇,。還有一些公司雖然保費沒有優(yōu)勢，但通過縮短觀察期等方式給消費者一些更實在的利益,?？傮w而言，量身選擇更能買到適合自己的保險產(chǎn)品,。

談到具體產(chǎn)品的選擇,，有如下四大建議：

首先，如果因為年齡或健康狀況不能被保險公司受理健康類保險,至少也要把意外險做足了,。

其次,，如果覺得過了45歲返還型健康險費用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費型健康險,，費用相對低一些,，但這些險種一般是短期險，到了一定年齡后就無法再續(xù)保,，所以也就無法長期解決保障問題,。

第三，對于一些企業(yè)高管或私營企業(yè)主,，還可以用高端醫(yī)療保險來解決個人的保險問題,。高端醫(yī)療險屬于消費型,，但是杠桿較高，還可選擇全球版,，去到醫(yī)療水平發(fā)達的地方進行治療,。

第四，需要特別提示的是,，中年女性可以選擇一些突出女性關(guān)懷保障的產(chǎn)品,。目前，乳腺癌,、宮頸癌,、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一,，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群,。而這些保險產(chǎn)品在設(shè)計上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意,。

競爭激烈的當(dāng)今社會,，高壓力與亞健康似乎成為多數(shù)上班族的生存狀態(tài)。不健康的飲食習(xí)慣,、不規(guī)律的生活作息,，皆使重大疾病的發(fā)病率逐年上升并呈年輕化趨勢。據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示,，中國目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億人,，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人,，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過 7000萬人,，且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升,。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，人一生中患重疾的概率高達70%以上,，其中30至50歲是重大疾病的高發(fā)期,。

中年人在購買重大疾病保險時不要盲目，應(yīng)仔細分析保險事項,，選擇合適的重疾險,。

專家建議，中年人在投保重大疾病保險時應(yīng)注意六個要點：

第一,，在購買保險前要弄清合同中規(guī)定的重大疾病定義,。在做購買決定前，一定要認真研讀條款,，有疑問應(yīng)及時咨詢保險公司,、代理人或相關(guān)專業(yè)人士,。只有在對合同認同的前提下，才能簽字,，以有效減少事后糾紛的發(fā)生,。

第二，重大疾病保險與其他醫(yī)療險類似,，都有一個等待期,。一般這個等待期為90天、180天,，還有的是360天,，而不同產(chǎn)品，不同保險公司的規(guī)定會略有差異,。

第三,，投保人在購買前應(yīng)詳細比較不同保險公司條款。

第四,，對于一些平日里所患的疾病應(yīng)如實告知保險公司,，否則在理賠時有可能產(chǎn)生麻煩。主動向保險公司告知既往病史,，能夠有效避免日后理賠糾紛的產(chǎn)生,。

第五，投保前有必要參考自己的身體狀況和家族病史,。選擇到對你最關(guān)心的幾種疾病都能特別保障的公司投保,。

第六，投保病種并非愈多愈好,。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的,，保障的病種越多，保費自然就越高,。

中年人在實際投保過程中,，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類人認為,，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者,，才需要購入商業(yè)保險。

商業(yè)險是社保的補充,，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費項目和重疾之后的護理和營養(yǎng)費用,。購買商業(yè)保險可以讓自己有備無患。也有一類人認為,，目前位居中層,，收入不錯，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)險就行了,。

對此,，專家直言，這群人的誤區(qū)在于,，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外,，誰來給孩子續(xù)保呢？相反,，如果家長有充足的保險,，萬一遇到不測，保費得益者便是孩子（可指定孩子為受益人）,。

還有一部分人認為,，自己的體檢報告表明自己很健康，買保險可以暫緩,。但實際上,，保險并非人人都能買，身體健康的人才能買,，等到健康堪憂急需保險時,，基本都不能買了。因此,，無論是健康險,、重疾險還是壽險，都是越早購買越合算,，因為保險公司在做預(yù)案時,，年齡是一個重要的杠桿。

那么,，選擇保額多大的保險,，才能提供足夠的保障呢？

業(yè)界普遍認為,，由于重疾險的種類很多，有消費型,、保費返還型,、保額遞增返還型、多重保障返還型等,，故每種類型的價格肯定存有區(qū)別,。所以，每個投保人應(yīng)根據(jù)自身工作性質(zhì),、風(fēng)險高低,、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念,，是可以分階段進行購買,。保險保障不是一朝買了就一勞永逸,，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險變化進行調(diào)整。

譬如,，對于每月收入在5000元左右的單身人士而言,，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買,，即在35歲以前,，以消費型重疾為主；從36歲開始,，收入增加,，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費的重疾產(chǎn)品,，保障到終身,，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅,，可以用于養(yǎng)老,，兩全其美。

此外,，對于多數(shù)投保人而言,，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額,，繳費年限越長,，如10年、20年,、30年等,，每年的保費會低很多，繳費壓力小,。更重要的是,，在漫長的繳費期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素,，期繳形式更經(jīng)濟,。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天,，等待期后保障就開始生效,，如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止,，同樣可以獲得保險賠償,。這時，相應(yīng)付出的總保費也會比一次繳清要少。

所以長期繳費對購買者來說是有利的,，非特殊原因不建議投保人選擇躉交,。因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時“四兩撥千斤”，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟風(fēng)險,，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程,。