本人剛好大學(xué)是學(xué)保險的，對保險有一些自己的看法,。

首先,，大家對保險的認(rèn)知可能有一些不對。保險最根本的職責(zé)是保障自然人或企業(yè)由于意外風(fēng)險造成的生命財產(chǎn)損失,。比如大家都上的車輛意外險,、房屋火災(zāi)險、人身意外險等等甚至還有之前我國發(fā)射衛(wèi)星時會為衛(wèi)星上保險,，如果發(fā)射失敗就能得到賠償,。這些種類的保險是最能直接體現(xiàn)保險作用的險種。

那么壽險究竟合不合適呢,？壽險說白了就是預(yù)防你活的歲數(shù)太長導(dǎo)致的到時候老了沒有生活來源無法保證自己生活水平的保險,，商業(yè)壽險也是我國一直主推用來彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險不足的商業(yè)險種。

但是以我個人見解,，我國的壽險并不能很好的保障各位的養(yǎng)老風(fēng)險,。原因有如下幾點:

一、我國保險行業(yè)的保費到位率低,。

不知道這么表述對不對,，就是保險公司目前是要是兩個渠道銷售保險:保險公司業(yè)務(wù)員和銀行渠道。保險公司對自己的業(yè)務(wù)員年金型壽險的提成是首年繳費的35%,，第二年的15%,，第三年的5%，這是我大學(xué)畢業(yè)時去一家國內(nèi)排名前幾的壽險公司培訓(xùn)時的內(nèi)容,。已經(jīng)好多年了,，不知道現(xiàn)在還是不是這個水平。你所交保費不小的一部分直接進(jìn)了業(yè)務(wù)員的腰包,，到了保險公司就是不足額,。再談?wù)勩y行渠道的壽險，要知道保險公司要爭取到進(jìn)銀行銷售的資格首先要給銀行一筆渠道費,，然后銀行的銷售網(wǎng)點要分一部分,，銷售人員再分一部分，里外里和分給保險公司業(yè)務(wù)員的差不多,。這是第一點,，保費不能足額到位。你交了100,，其實最后到了保險公司賬上只有80,，保險公司也不是財神爺，他要拿這80去投資，到期還你110就很不錯了,，這也是保險收益低的一個原因,。

二、保險公司返還收益過低

如果你真的不懂金融,，也不知道怎么計算利息,，乍一看保險公司說的到期先給祝壽金多少萬，80歲后每個月再返3000生活費,，是不是挺心動,，覺得自己老了也有保障，不怕兒子不孝順沒錢花,？

但是你可能不知道,，哥們剛好是在銀行工作，通過金融計算器算了一下壽險保險收益,，祝壽金,，生活費什么的都加上,，折合保費利率不到2.5%,如果再考慮到通貨膨脹率每年至少2-3%,其實你根本就沒掙錢,，你不過是以極低的費率把錢長期借給了保險公司而已。順便再考慮一下貨幣貶值的速度,，試想一下十年前一百元的購買力和現(xiàn)在一百元的購買力,，你考慮一下你80歲時一百元的購買力，其實你是用現(xiàn)在的高購買力貨幣置換了幾十年后的低購買力貨幣,，如果到時候我國通貨膨脹率高到日本那樣,，人人月薪幾十萬，你想想你那幾千塊的保費還能干啥,？如果你以同樣的時間,，把保費都買5年期國債的話，收益肯定比保費收益高的多,。

三,、保險的避稅功能

西方利用壽險較多的是避稅功能，因為國外有較高的遺產(chǎn)稅,，當(dāng)繼承人交不起遺產(chǎn)稅時,，是不能繼承遺產(chǎn)的。所以國外的有錢人會通過信托或是保險的形式規(guī)避此項稅率,。

四,、保險的司法豁免權(quán)利

這個權(quán)利更逆天，比如你貪了十個億,，然后都給孩子買成保險,，然后你被查了，但是這些錢是保費不能被追索,。你就算死在監(jiān)獄里,，你的孩子等保險一到期,，拿著錢過好日子就行了?；蛘吣阗I給自己,，等從監(jiān)獄出來，保險一到期,，好日子就來了,，貪污所得瞬間洗白。

綜上所述,，普通的壽險真不適合普通民眾,，因為壽險您的錢無須擔(dān)心遺產(chǎn)稅，您也沒機(jī)會去灰色收入,，您的那點保費收入幾十年后也許只能買盒煙,。

但是我推薦各位作為家庭支柱的中青年人購買意外死亡險，大家還可以適量購買重疾險,，車輛三者一定要上夠,。養(yǎng)老險就算了，白讓保險公司掙你的錢,！