貸款要通話記錄,，知道真相不禁目瞪口呆

以前,，幾乎沒聽說過貸款需要提供個人通話記錄的。一般來說,，貸款的人只需要提供能證明自己有穩(wěn)定還款來源的資料，比如,，與第一還款來源相關(guān)的工作證明,、收入證明、社保記錄、銀行流水等信息,，以及與第二還款來源相關(guān)的房產(chǎn),、車產(chǎn)、其他財產(chǎn),、擔保人等信息,。

然而，近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展,，網(wǎng)上借貸公司大量出現(xiàn)，網(wǎng)貸公司放款基本都是信用貸款,，信息不對稱十分嚴重,，所以，網(wǎng)貸平臺公司有動機要掌握更多的客戶信息,。網(wǎng)貸公司不僅要求客戶提供與其還款能力具有強關(guān)聯(lián)的信息,，還讓客戶提供更多的弱關(guān)聯(lián)信息以及防范潛在風險和風險處置需要的其他信息。

網(wǎng)貸公司要求客戶提供通話記錄主要有以下三個方面原因：

多個渠道對客戶信息的真實性進行驗證

網(wǎng)貸平臺公司努力搜集更多的客戶信息也是迫不得已,，因為,，所有的交易都是線上完成，信息極不對稱,，平臺方需要客戶多方面的信息進行交叉驗證,，防范欺詐行為。而傳統(tǒng)的銀行,、貸款公司因為完全線下運營,，貸款一律要求客戶面簽，對于客戶的很多其他信息,，客戶經(jīng)理可以通過貸前調(diào)查進行實地驗證,，同時，為了簡化貸款流程,，提高同業(yè)競爭力,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不需要客戶提供其他的過多信息。

小貸公司一般要求借款人提供三個月或半年的通話記錄,，小貸公司審核人員首先會看手機號綁定的機主是否是借款人本人,，因為手機號實名制后，小貸公司會非常關(guān)注這一點,。此外,，還可能會隨機抽取通話記錄中的聯(lián)系人，從側(cè)面核實借款人提交的相關(guān)信息是否真實,，特別是審核客戶提交的緊急聯(lián)系人信息是否真實,。

多個方法對客戶進行貸前風險審查

金融的本質(zhì)是控制風險前提下的收益最大化，風控是放貸機構(gòu)的核心競爭力之所在。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同的是,，網(wǎng)貸公司的大發(fā)展得意于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進,，網(wǎng)貸機構(gòu)可以借助技術(shù)手段縮小與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在風控能力上的差距，網(wǎng)貸機構(gòu)普遍借助大數(shù)據(jù)征信技術(shù)等先進手段來提升風險防控能力,，彌補缺少線下支持的短板,。

例如，通過對客戶大量通話數(shù)據(jù)的分析,，可以有效判斷客戶的社會活躍度,。從大的層面講，社會性是人與動物的本質(zhì)不同,，每個人都活在一個社會關(guān)系網(wǎng)中,，一個人參與社會關(guān)系網(wǎng)的深度越深，一般來說,，其行為的可預(yù)見性越強,、穩(wěn)定性越高，做出格事的概率越低,。所以,，網(wǎng)貸公司在對借款人通話記錄進行分析時，對于手機號使用時間過短,，通話頻率越少的借款人,，評分越低。如果借款人的手機號正常使用不足三個月,，或者近三個月的每月平均通話記錄不到30條（各貸款公司標準不一）,，很可能會被拒貸。

更重要的,，網(wǎng)貸平臺會考察借款人跟哪些人通過話,，所謂近朱者赤近墨者黑，網(wǎng)貸平臺也認這個理,。如果借款人的聯(lián)系人中,，有不少已經(jīng)被列入網(wǎng)貸征信黑名單，黑名單人數(shù)占比越高,，該借款人貸款被拒的可能性越大,，更變態(tài)的是，有的網(wǎng)貸平臺不僅考察直接聯(lián)系人是否有黑名單人員,，還會考察聯(lián)系人的聯(lián)系人,，也就是間接聯(lián)系人中網(wǎng)貸黑名單的比率情況，這就是大數(shù)據(jù)征信的厲害之處,。

除了考察是否有網(wǎng)貸征信黑名單聯(lián)系人外,，網(wǎng)貸公司還會重點關(guān)注通話記錄中,，與其他貸款機構(gòu)聯(lián)絡(luò)情況，如果某客戶在近期頻繁與多家放貸機構(gòu)聯(lián)系,，說明該客戶多方借款，非常著急用錢,，很可能存在異常情況,，網(wǎng)貸公司會把這樣的借款人列為高風險客戶，其貸款申請一般也很難獲批,。同樣的道理,，如果客戶近期多次與法院或其他執(zhí)法部門以及律師事務(wù)所聯(lián)系，也會給客戶的借款造成很大的負面影響,。（事實上,，網(wǎng)貸機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)進行風險預(yù)警、防范欺詐的手段還有很多,。）

多個手段對貸后風險行為進行處置

放貸機構(gòu)的風險管理貫穿貸前,、貸中和貸后全全過程。上文談到了網(wǎng)貸公司通過分析客戶的通話數(shù)據(jù)進行貸前風險的審查,，的確,，可以看到通話記錄對貸前風險防范的重要作用。實際上,，通話記錄對于借款人貸后風險的管理也非常重要,。

在貸中正常還款期內(nèi)，通過定期分析客戶的通話記錄,，可以及時發(fā)現(xiàn)客戶貸后出現(xiàn)的風險苗頭,，例如，客戶是否出現(xiàn)多頭借貸,、拆東墻補西墻行為以及其他可能影響客戶正常還款的行為,，這樣有利于平臺方提前采取防范措施。

更重要的,，當借款人貸款出現(xiàn)逾期,，不接催收人員電話，或者直接停機跑路,，網(wǎng)貸公司可以通過借款人通話記錄里的聯(lián)系人,，找到客戶本人。因為,，正常的通話記錄里邊會有借款人與愛人,、親人、朋友的通話,，有的通話記錄還包含客戶通訊錄信息,，每次通話記錄都顯示借款人與誰打的電話,，因為通話記錄中的聯(lián)系人姓名可以能直接寫著爸爸、媽媽,、老婆,、哥、弟,、嫂子,、公司小張、公司李總等詞語,，因而很容易判斷借款人與聯(lián)系人之間的關(guān)系,。此外，對于逾期時間長,，態(tài)度惡劣的借款人,，網(wǎng)貸公司催收人員還會通過短信或電話“轟炸”借款人通訊錄里的所有聯(lián)系人，告知借款人的欠款事實,，以此達到施壓借款盡快還清欠款的目的,。

網(wǎng)貸公司如何獲取客戶的通話記錄呢？

網(wǎng)貸公司獲取客戶的通話記錄信息主要有三個渠道：一是在借款人申請借款時,，讓客戶自己提供,，一般會讓客戶打印自己的通話記錄作為貸款申請材料之一，很多網(wǎng)貸公司還會直接要求客戶提供在電信運營商設(shè)置的服務(wù)密碼,，這樣網(wǎng)貸公司人員可以直接登錄電信運營商網(wǎng)上營業(yè)廳,，直接下載客戶的通訊記錄。二是通過網(wǎng)貸平臺的手機APP客戶端,，直接讀取客戶手機中的通話記錄,、通訊錄、短信等信息,，我之前寫過文章《可怕的手機借貸APP：吞噬個人信息的黑洞》,，專門對此進行揭露。三是通過大數(shù)據(jù)網(wǎng)貸征信服務(wù)公司獲取,，網(wǎng)貸公司一般要查詢借款人的兩份征信報告,，一份是人行征信報告，另一份是網(wǎng)貸征信報告,，如同盾征信,，很多人的通話記錄已被上傳到網(wǎng)貸征信公司數(shù)據(jù)庫，接入該網(wǎng)貸征信系統(tǒng)的所有放貸機構(gòu),，都可以查到,。

最后，也不能排除一些皮包公司打著貸款的幌子,，騙取借款人的個人資料,。所以,，提醒大家一句，通話記錄包含了很多的私人信息,，因而一定要在貸款前確認貸款機構(gòu)是否正規(guī),，是否具有營業(yè)執(zhí)照。不然要是碰到騙紙,，您跟您的親朋好友都有可能受到損失,！

本公眾號已經(jīng)連續(xù)寫了多篇文章揭露網(wǎng)貸亂象：

1.可怕的手機借貸APP：吞噬個人信息的黑洞

2.小貸公司的錢不好借！

3.某客戶個人信用報告被盜查了80多次,，怎么回事兒呢？

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信而有征