一些省聯(lián)社在改制過程中實行全省農信社“好帶壞”的模式。如果用純商業(yè)化模式,，企業(yè)要追求利潤的最大化,，誰來解決這些遺留問題？但互相幫助的方法卻起到了實質性作用,。

省聯(lián)社的未來何去何從,，這是一個談及農信社改革永遠都繞不過的話題。

2000年7月,，國務院正式批準在江蘇省進行農信社改革試點,，在縣（市）聯(lián)社入股基礎上，組建江蘇省聯(lián)社,。

“有了自己的親娘,，心潮澎湃。就像斷奶的孩子找到了母乳,?！币晃辉诮K農信系統(tǒng)工作已經(jīng)超過30年的農商行老員工如是向《農村金融時報》記者描述自己當時的心情。

2003年6月,，國務院下發(fā)《關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》，將農信社的行業(yè)管理職責下放給省級人民政府,。伴隨著同年12月30日,，深化農信社改革試點以來第一家省級聯(lián)社——貴州省聯(lián)社的成立，全國農信社開始相繼組建省級聯(lián)社,。時至今日,，除海南以外，所有省級聯(lián)社目前均已跨過了十個年頭,。

十年風雨路,。在省聯(lián)社的管理下，全國農信社從曾經(jīng)的資本充足率為負、不良率普遍在40％-50%,、“技術上已經(jīng)破產(chǎn)”,，開始迅速發(fā)展，資產(chǎn)平均擴張十幾倍,，效益顯著提升,，不良大幅下降，紛紛躍居成為地方最大金融機構,。

“強勢,、強大、強有力”,，十年過后,，省級聯(lián)社留給業(yè)界這樣的印象。濃厚的行政干預色彩,，令其飽受詬病和質疑,，有關省聯(lián)社的存在到底有沒有必要的討論也開始甚囂塵上。省聯(lián)社向何處去,？這是一個必須盡快給予回答的現(xiàn)實問題,。

“應該說，省聯(lián)社最大的成就是把農信社給救了,?！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠直言，當時的農信社已經(jīng)是個爛攤子,，中央管不了就交給地方,，而地方一開始其實也是不愿意接手的。

農信社被確定交由地方后,，為了解決信用社不良資產(chǎn)問題的自有資本不足問題,，2003年《深化農村信用社改革試點方案》規(guī)定，中央政府按2002年底實際資不抵債的數(shù)額的50%發(fā)放專項再貸款或專項中央銀行票據(jù)幫助試點地區(qū)農村信用社化解歷史包袱,。央行拿出一筆資金解決農信社的5000多億不良資產(chǎn)和虧損掛賬的50%,，另一半由地方政府承擔，然后將農信社交給地方,。

“責任落到地方,，地方開始發(fā)揮積極性。現(xiàn)在想想不可思議,，但當時確實是很大一塊不良貸款是地方官員借錢不還造成的,。地方政府抓清欠，然后用土地,、公園等資產(chǎn)進行置換,，再加上財政支持和存款支持,，這樣就把瀕臨死亡的農信社給盤活了?！睆埑谢菹蛴浾咧v述道,。

“一些省聯(lián)社在改制過程中實行全省農信社‘好帶壞’的模式。如果用純商業(yè)化模式,，企業(yè)要追求利潤的最大化,，誰來解決這些遺留問題？但互相幫助的方法卻起到了實質性作用,。這說明省聯(lián)社在宏觀層面的協(xié)調帶動工作發(fā)揮了很大的‘正能量’,。”社科院農村發(fā)展研究所研究員杜曉山對于省聯(lián)社所做的工作也予以肯定,。

此后,，省聯(lián)社從清收不良、增資擴股等多方面入手,，幫助農信社改造,，開始漸漸發(fā)揮作用。

省聯(lián)社的存在必要性越來越得到認同,。

據(jù)陜西農信一位負責人介紹,，以該省農信為例，各縣級農合機構作為獨立法人,，資產(chǎn)規(guī)模最小的機構僅有9億元,，最大的不到300億元，大部分在20-50億元之間,。全省農信101家法人中仍然有24家問題機構和5家高風險社,。由于歷史包袱較重，依靠自身發(fā)展,，短時間內很難完成達標升級工作,。

而面對資產(chǎn)規(guī)模小到幾千億元，大到幾萬億元,、十幾萬億的競爭對手,，農信社在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新,、經(jīng)營理念,、利率定價、風險管控等方面均處于弱勢地位,。特別是存款保險制度出臺和利率市場化進程加快后，各項業(yè)務發(fā)展開始趨緩,，2015年上半年存,、貸款業(yè)務增幅同比分別下降1.94%和4.3%,，增量在全省銀行業(yè)金融機構排名也不同程度下降。

陜西省聯(lián)社從2007年起,，建立了存款風險統(tǒng)籌金制度,。截至2014年底，風險統(tǒng)籌金賬面本息余額達到21.19億元,，全省農信社整體風險抵御能力顯著增強,。

“增強省聯(lián)社資金運營和調劑職能，通過管理優(yōu)勢和網(wǎng)絡優(yōu)勢,，集中全省資金形成規(guī)模優(yōu)勢,，提高農合機構富余資金利用率，實現(xiàn)收益最大化,。同時通過調劑資金余缺,，有效避免流動性風險的發(fā)生?！边@位負責人表示,。

同樣地，省聯(lián)社作為“大平臺”,，在人才培訓以及技術支持上所提供的服務也為各個“小法人”提高了效率并降低了成本,。2015年以來，浙江,、安徽,、廣東、江西等省聯(lián)社紛紛著手打造農村電商等平臺以應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊就是一例,。

盡管作用明顯,，但矛盾還是與之俱來。

不僅僅是高管任免,，省聯(lián)社還會介入農信社的普通崗位招聘,。此外，省聯(lián)社對農商行,、農信社的干預還涉及財務,、業(yè)務、甚至戰(zhàn)略層面,。據(jù)了解,，省聯(lián)社會設定農信社、農商行的高管薪酬上限,、各崗位薪資區(qū)間,；設定貸款規(guī)模；發(fā)放大額貸款,、聯(lián)保貸款時,，農信社,、農商行要向省聯(lián)社報備，但出了問題,，損失完全由法人社自身承擔,；在一些地區(qū)，省聯(lián)社還牽頭統(tǒng)一發(fā)放貸記卡,，并且指導法人社開發(fā)新產(chǎn)品,。法人社在經(jīng)營、管理上均受到省聯(lián)社諸多掣肘,。

一方面,，隨著大部分農信社完成股份制改造，法人治理結構逐漸完善,，基層行社日漸強烈的對市場獨立地位的訴求,，與部分省聯(lián)社濃厚的行政管理方式之間的矛盾凸顯；另一方面,，省聯(lián)社既是省政府行業(yè)管理機構,，又是接受銀監(jiān)會監(jiān)管的銀行企業(yè)，還是法人單位股權式聯(lián)合體的多重屬性,，導致法理關系模糊,、履職邊界不清等問題，也引發(fā)諸多爭議,。

隨著銀監(jiān)會《關于規(guī)范農村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)）聯(lián)合社法人治理的指導意見》的出臺，省聯(lián)社改革的焦點集中在如何實現(xiàn)“淡出行政管理職能,，強化服務職能”上,。

安徽省聯(lián)社理事長陳鵬指出，隨著農商銀行改制的全面完成,，省聯(lián)社改革勢在必然,。盡管缺少經(jīng)驗可循，但通過對各種組織形式的利弊分析,，可以找到一條真正有利于農商銀行發(fā)展,、有利于防控金融風險、有利于強化支農支小服務方向的改革之路,。

他強調,，以省聯(lián)社負責行業(yè)管理和行業(yè)服務、農商銀行獨立開展業(yè)務經(jīng)營的現(xiàn)狀為基礎,，將省聯(lián)社改制為農商聯(lián)合銀行,，進一步強化行業(yè)服務、優(yōu)化行業(yè)管理,、適度開展自主經(jīng)營,，充分發(fā)揮“小銀行 大平臺”的體制機制優(yōu)勢,，不僅改革成本低，而且適應性強,。作為率先全面完成農商銀行改制的省份，安徽省聯(lián)社將積極爭取改革試點,，通過銀行化改革推動全系統(tǒng)協(xié)同健康發(fā)展,。

廣西壯族自治區(qū)聯(lián)社的一位負責人也呼吁，各方在支持省級聯(lián)社在保持全省農信社體系完整性和穩(wěn)定性基礎上,，做好省級聯(lián)社頂層制度設計,，再統(tǒng)籌規(guī)劃和有序推進縣級農信社改革工作，依法合規(guī)整合全省城鄉(xiāng)金融自愿,，做大做強地方金融組織體系,。

一場關于省聯(lián)社的改革正在靜悄悄進行。

為了推動省級聯(lián)社“去行政化”改革,，銀監(jiān)會開始從改革省聯(lián)社駐地（市）辦事處開始入手,，將其改制為“區(qū)域稽核審計中心”。甘肅省聯(lián)社先行先試,，將其所屬的11家地市級辦事處和蘭州管理部一次性改制為6家“區(qū)域稽核審計中心”,，成為全國省級聯(lián)社中第一個進行去行政化試點的省級聯(lián)社。

緊隨其后,，安徽,、吉林、貴州等省份的辦事處改制工作也相繼開啟,。

目前,，省聯(lián)社駐地辦事處改制大致分為幾種：將辦事處直接撤銷，設立區(qū)域稽核審計中心,；在撤銷辦事處,、成立區(qū)域稽核審計中心的同時，在地市級行社試點“中心行社”,，負責協(xié)調,、服務等稽核審計中心不具備的職能；成立區(qū)域稽核審計中心,，辦事處逐步撤銷,。

張承惠認為，省聯(lián)社的地方辦事處官僚氣息很濃重,，就應該拿掉,。至于改成區(qū)域稽核審計中心，她認為應該從控制風險的角度拿出數(shù)據(jù)來支撐其存在的必要性,?！爸灰信沙鰴C構存在,，在相當程度上就一定會干預縣級法人的正常經(jīng)營。覺得沒有這個能力就不要去管這些事情,?！彼f。

當前,，在部分省份,，省聯(lián)社駐地（市）辦事處的改制工作仍在推進，但步伐并不緊湊,。紛議之中,，最具問題性的是辦事處改制后，一線行社失去了與地市級政府溝通,、對話的橋梁,。

事實上對于省聯(lián)社的改革，一些地方已開始進行新的嘗試,。2014年底,，銀監(jiān)會正式批準陜西省組建秦農銀行。

據(jù)悉,，組建后的秦農銀行注冊資本金將達到80億元,，其中陜西省政府出資29%，另一主要股東為陜西和諧投資股份有限公司,。初期由西安市城六區(qū)農信社重組而成,，隨后陜西省將以秦農銀行為平臺，通過收購,、參股或控股方式來整合全省100多家農信社和農商行,，整合后總體規(guī)模將超過6000億元。與現(xiàn)有商業(yè)銀行的總分行模式不同,，秦農銀行以金融控股平臺方式控制參股的金融機構,。此外，方案沒有改變現(xiàn)有監(jiān)管部門對農信社,、農商行的縣域獨立法人機構規(guī)定,，只是以“母子關系”形式來整合全省農商行和農信社。根據(jù)相關部門測算,，秦農銀行的資本規(guī)模將排在全國農商行第四位,。

有接近銀監(jiān)會人士表示，起初銀監(jiān)會認為陜西省政府方面持股比例過高,，不太愿意批復,。但最后在更高級別部門協(xié)調下，秦農銀行得以獲得批復。

對于省聯(lián)社改革的模式探索,，2007年,，銀監(jiān)會曾提出了聯(lián)合銀行、金融服務公司,、金融持股公司,、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種省聯(lián)社改革模式。

這其中,，秦農銀行的金融控股模式受到了業(yè)界的追捧,。不僅是陜西，其他一些省份對于省級聯(lián)社的改革似乎也偏向于成立金融控股公司這種模式,。

記者了解到，之前山東省也有意對全省農商行進行改造升級,。其具體做法是,，要求本省所屬國有大型企業(yè)對相應農商行注入資本，占股比例最高達到10%,，可以享受分紅但不能參與農商行具體的業(yè)務經(jīng)營,。不過,據(jù)知情人士向《農村金融時報》記者透露，此方案已經(jīng)遭到銀監(jiān)會否決,?！坝泻脦讉€省早就想這么做，銀監(jiān)會都沒有同意,，陜西之所以能做到是動用了非市場化的力量,。”

時至今日,，有關省聯(lián)社改革的頂層設計依舊沒有形成,。而相對于關于省聯(lián)社改革模式探討的莫衷一是，業(yè)界更為期待的是改革何時能夠破冰,?！皩τ谑÷?lián)社未來如何發(fā)展，決策層應該在深入調查研究的基礎上,，盡快拿出切合實際的改革思路,，這樣各地才能大膽推進。無論改革方案如何確定,，有一點是必須遵循的,，那就是要尊重各地經(jīng)濟、金融發(fā)展的不同狀況,，允許多種形態(tài)的嘗試,，切忌一刀切。”東部一位省聯(lián)社高管這樣說,。

來源|本報記者 蘇競翔

本期執(zhí)行主編|張藝良 責任編輯|郝飛 制作|劉雄