然而,，在筆者看來,，當(dāng)前主要面向大城市中高檔小區(qū)布局的社區(qū)支行，面臨人力成本高,、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)競爭,、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、大型物業(yè)公司轉(zhuǎn)型沖擊和低門檻重復(fù)建設(shè)等潛在問題,，前景并不明朗,；相反，若能依托城鎮(zhèn)化大趨勢,，首先在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)著墨相對較少的縣域地區(qū)布局,，待取得一定的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)之后再進(jìn)軍大中城市，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路,，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)才有望大放異彩,，最終在銀行業(yè)務(wù)體系中占據(jù)重要地位。

一,、社區(qū)銀行的界定

社區(qū)銀行的概念起源于西方發(fā)達(dá)國家,，是指致力于為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行。美國業(yè)界通常是參照銀行的資產(chǎn)規(guī)模和定位來判斷一家銀行是否屬于社區(qū)銀行,，根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA） 的定義,，社區(qū)銀行是指在特定行政區(qū)劃內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供個(gè)性化金融服務(wù)并保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行,，資產(chǎn)額介于 200 萬到數(shù)十億美元之間,。

社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過走進(jìn)社區(qū),、貼近客戶的親民形式,，在增強(qiáng)客戶粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配,，成為西方國家金融體系的重要組成部分,。美國聯(lián)邦存款公司（FDIC）2010 年 6 月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，總資產(chǎn)低于 1 億美元的 6129 家社區(qū)銀行發(fā)放的小企業(yè)貸款,，占到了美國全部小企業(yè)貸款額的 35%,，單筆金額 10 萬美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行占到了近 40%,。

需要注意的是,，國內(nèi)社區(qū)銀行的概念與西方國家定義存在較大差別。根據(jù)西方國家定義,，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行,、農(nóng)信社、農(nóng)商行以及部分城商行等都可稱之為社區(qū)銀行,，但根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的界定[1],，社區(qū)支行,、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型,，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比,，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營，功能設(shè)置簡約,、定位特殊區(qū)域和客戶群體,、服務(wù)便捷靈活。顯然,，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行,、農(nóng)商行、城商行,、農(nóng)信社等中小銀行機(jī)構(gòu)均不符合銀監(jiān)會(huì)對社區(qū)銀行的界定,。本文主要圍繞銀監(jiān)會(huì)界定口徑對社區(qū)銀行發(fā)展進(jìn)行分析。

二,、社區(qū)銀行在國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

寧波銀行屬于國內(nèi)最早開始布局社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的銀行之一,，2010年9月，寧波銀行寧波長豐社區(qū)支行正式開業(yè),，標(biāo)志著寧波銀行“社區(qū)銀行計(jì)劃”正式啟動(dòng),。然而，寧波銀行的社區(qū)銀行計(jì)劃并未在業(yè)界引起太多關(guān)注,，直至2013年，隨著利率市場化加速和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起,，商業(yè)銀行經(jīng)營壓力倍增,，以民生、興業(yè)為代表的部分股份制銀行開始把目光轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行業(yè)務(wù),，并將其視作傳統(tǒng)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向之一,，帶動(dòng)大批股份制銀行的迅速跟進(jìn)。

2013年初,，興業(yè)銀行啟動(dòng)了社區(qū)銀行建設(shè)工作,，當(dāng)年6月興業(yè)銀行首家社區(qū)支行在福州開業(yè)，這也是全國性商業(yè)銀行開設(shè)的首家社區(qū)支行,。與此同時(shí),，民生銀行也把小微金融和小區(qū)金融視作經(jīng)營轉(zhuǎn)型的突破口，于2013年推出民生小區(qū)金融戰(zhàn)略,，截止2013年底,，民生銀行已有3305家社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建成投產(chǎn)。同年,，光大,、華夏,、中信、浦發(fā),、廣發(fā)等股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略,，并迅速付諸實(shí)施。

2013年12月之前,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未對社區(qū)支行的設(shè)立出臺(tái)統(tǒng)一性規(guī)定,，在銀行業(yè)的實(shí)踐中，社區(qū)支行是參照離行式自助網(wǎng)點(diǎn)來發(fā)起流程的,，不需事前審批,，也不需獲得金融許可證，只需要事后向地方監(jiān)管局備案即可,。某種意義上,，成立社區(qū)支行成為商業(yè)銀行規(guī)避網(wǎng)點(diǎn)審批限制、實(shí)現(xiàn)物理渠道迅速擴(kuò)張的重要手段,。為避免社區(qū)支行快速發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的一些不規(guī)范問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素集聚,，銀監(jiān)會(huì)于2013年12月13日發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）,，對社區(qū)支行的概念,、業(yè)務(wù)模式、審批流程,、風(fēng)險(xiǎn)管理和退出機(jī)制等進(jìn)行明確規(guī)范,。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行需報(bào)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批,，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營,，不辦理對公業(yè)務(wù)和人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，且不得將業(yè)務(wù)外包,。

《通知》著重對社區(qū)支行的建設(shè),、運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管控等進(jìn)行政策規(guī)范，短期內(nèi)使部分銀行的社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)面臨整改壓力,，整體上延緩了社區(qū)支行快速擴(kuò)張的態(tài)勢,。然而，《通知》的出臺(tái)并未澆滅銀行業(yè)發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的激情,，經(jīng)過短暫的政策消化期,，股份制銀行開設(shè)社區(qū)支行的熱情再次燃起。截止2014年5月,，民生銀行小區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)已開通3715家,，簽約網(wǎng)點(diǎn)接近5000家，距離實(shí)現(xiàn)“三年一萬家”規(guī)劃指日可待。

三,、社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢和發(fā)展隱憂

作為新生事物,，大家對社區(qū)銀行普遍看好。但筆者看來,，盡管社區(qū)銀行有著服務(wù)便利,、客戶信息獲取便捷、布局潛力大等比較優(yōu)勢,，但同時(shí)也存在人力成本高,、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊,、大型物業(yè)公司轉(zhuǎn)型沖擊,、低門檻重復(fù)建設(shè)等隱憂，發(fā)展前景并非一片大好,。

（一）比較優(yōu)勢

1,、便利化服務(wù)

社區(qū)銀行以社區(qū)居民和社區(qū)小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，以便利性為突出特點(diǎn),，能大大增強(qiáng)客戶粘性,。社區(qū)銀行的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是營業(yè)時(shí)間錯(cuò)峰延時(shí)，多數(shù)社區(qū)銀行都實(shí)行錯(cuò)時(shí)服務(wù),，早晚營業(yè),，方便社區(qū)居民在早晨和下班后進(jìn)入銀行辦理業(yè)務(wù)。二是相對于純自助銀行,，社區(qū)銀行除存取款等業(yè)務(wù)外,，還可以辦理諸如銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),、小額貸款申請業(yè)務(wù)等一些簡單的銀行業(yè)務(wù),；三是適當(dāng)跨界經(jīng)營，為實(shí)現(xiàn)融入社區(qū)的目標(biāo),，除提供簡單的銀行服務(wù)外，一些社區(qū)銀行通過與物業(yè)公司,、便利商店等合作,，還提供包括物業(yè)代收費(fèi)、特惠商品,、社區(qū)金融培訓(xùn)等在內(nèi)的其他綜合性服務(wù),。

2、信息獲取優(yōu)勢

社區(qū)銀行不僅是金融服務(wù)者,，同時(shí)也是社區(qū)的一份子,，在社區(qū)信息獲取上具有先天優(yōu)勢。以社區(qū)為依托，社區(qū)銀行不僅能獲得金融需求者的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息,，更能憑借地緣優(yōu)勢和特色服務(wù)獲得諸如客戶背景,、經(jīng)歷、個(gè)人信用,、綜合素質(zhì),、家庭成員等至關(guān)重要的軟信息，從而為銀行開發(fā)針對性的信用類產(chǎn)品和大力推進(jìn)交叉銷售提供可能,。

3,、布局潛力大

當(dāng)前，國內(nèi)社區(qū)銀行的布局仍處于起步階段,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，在北京每平方米均價(jià)3萬元以上、戶數(shù)300以上的小區(qū)就有6700多個(gè),，上海也有6000多個(gè),。從當(dāng)前社區(qū)銀行主要面向大城市中高檔小區(qū)的布局思路上看，在布局空間上仍有很大的潛力,。

（二）隱憂

1,、人力成本高

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，社區(qū)支行可以采取有人和無人兩種模式,。無人模式屬于自助模式,，雖然具備高度可復(fù)制性，但難以承擔(dān)復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理,，也無助于社區(qū)支行融入社區(qū)的初衷,。未來一段時(shí)間內(nèi)，有人模式會(huì)成為社區(qū)銀行的主流模式,。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比,，社區(qū)支行輕資產(chǎn)、人員少等特點(diǎn)一直被視作優(yōu)點(diǎn),，但考慮到社區(qū)支行遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)均產(chǎn)出和數(shù)量龐大的社區(qū)支行建設(shè)規(guī)劃,，整體而言商業(yè)銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略必然面臨高人力成本的問題。以民生銀行小區(qū)金融規(guī)劃為例,，2013-2015年,，民生銀行擬開設(shè)1萬家社區(qū)支行，是2012年末其機(jī)構(gòu)總數(shù)的14倍,，假設(shè)其中7000家為有人模式,，平均每家3名員工，則需要新增21000人,，占2012年末民生銀行員工總數(shù)的44%,。

2、與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競爭關(guān)系

大型社區(qū)是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的首要選址地點(diǎn)之一，一般而言,，成熟的社區(qū)附近并不缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn),。這種情況下，社區(qū)銀行的進(jìn)入必然與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競爭關(guān)系,。社區(qū)銀行在便利性,、信息獲取等方面較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)范圍上則與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)存在較大差距,，若社區(qū)銀行不能盡快融入社區(qū)并推出差異化,、社區(qū)化的產(chǎn)品，在與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競爭上并不占優(yōu)勢,。

3,、金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊

近年來，隨著“寶寶”理財(cái),、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快了金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，在此背景下,，網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等得到快速發(fā)展和普及,，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道產(chǎn)生了較大的替代作用,。以招行為例，截止2013年末,，零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)92.50%,，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結(jié)算替代率達(dá)92.42%；工行,、建行等國有大行的電子銀行替代率也達(dá)到80%以上,。在金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力,，社區(qū)銀行這種功能更為簡單的物理性渠道必定難以獨(dú)善其身,。

4、與社區(qū)物業(yè)金融服務(wù)的競爭關(guān)系

社區(qū)銀行將自身定位為社區(qū)內(nèi)金融服務(wù)商,，某種程度上與謀求轉(zhuǎn)型的大型物業(yè)公司構(gòu)成了競爭關(guān)系,。當(dāng)前，國內(nèi)絕大多數(shù)僅依賴物業(yè)費(fèi)收入的物業(yè)公司都陷入微利甚至虧損困局,，在此背景下，花樣年,、萬科,、綠城等公司率先依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等推出物業(yè)延伸服務(wù)，通過對社區(qū)物業(yè)、社區(qū)教育,、社區(qū)醫(yī)療,、社區(qū)文體、社區(qū)商店等服務(wù)信息整合,，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新,。以花樣年彩生活為例，旗下社區(qū)服務(wù)APP“彩之云”為業(yè)主提供物業(yè)服務(wù),、商品服務(wù),、虛擬服務(wù)、智能管家,、連鎖經(jīng)營等業(yè)務(wù),，并基于這些業(yè)務(wù)生成的消費(fèi)大數(shù)據(jù)，推出了針對業(yè)主的工薪貸,、業(yè)主貸和生意貸等金融服務(wù)產(chǎn)品,。未來，從提供單一物業(yè)服務(wù)向社區(qū)綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型是大型物業(yè)公司的必由之路,，必將對謀求社區(qū)金融服務(wù)提供商地位的社區(qū)銀行構(gòu)成強(qiáng)有力挑戰(zhàn),。

5、低門檻同業(yè)競爭的隱憂

從現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r看,，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)簡單,、進(jìn)入門檻較低，難以規(guī)避同業(yè)同質(zhì)競爭的壓力,。2013年以來，興業(yè)銀行,、民生銀行,、中信銀行,、平安銀行,、廣發(fā)銀行等股份制銀行紛紛宣布進(jìn)軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，民生銀行甚至提出了“三年1萬家”的規(guī)劃目標(biāo)。在行業(yè)規(guī)劃“大躍進(jìn)”的背景下,，銀行業(yè)對優(yōu)質(zhì)社區(qū)資源的爭搶很容易演化成同質(zhì)化過度競爭，陷入價(jià)格戰(zhàn)的困局,，違背其融入社區(qū),、提供差異化服務(wù)的初衷，損害社區(qū)銀行的發(fā)展前景,。

四,、社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路

從現(xiàn)在重心放在大城市中高檔小區(qū)的商業(yè)布局模式看，社區(qū)銀行短期內(nèi)靠先發(fā)優(yōu)勢獲得成功的難度不大,，但中長期看,，發(fā)展前景并不樂觀,。

誠然,，大城市中高檔社區(qū)的居民金融需求更為豐富，是塊香餑餑,，但同時(shí)也是競爭最為激烈的一塊市場,。不僅有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的提前布局,，更有大型物業(yè)公司虎視眈眈,，同時(shí)，這部分居民也是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)群體,。面對上述競爭者,，功能相對單一的社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)范圍上比不過傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn),、在人力成本上比不過互聯(lián)網(wǎng)金融,、在獲取業(yè)主信息上比不過物業(yè)公司，競爭優(yōu)勢不明顯,。短期內(nèi),，依靠先發(fā)優(yōu)勢,，競爭尚不激烈,，社區(qū)銀行很容易獲得成功,，中長期,，隨著各方競爭者的發(fā)力,，前景并不樂觀。

筆者認(rèn)為,，社區(qū)銀行要茁壯成長并獲得長期成功,，出路并不在大城市而是在縣域地區(qū)?？h域地區(qū)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)對布局相對不足,，存在著金融機(jī)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,、金融服務(wù)質(zhì)量相對低劣等一系列問題，這部分城鎮(zhèn)居民的金融需求并未得到有效滿足,。社區(qū)銀行固定成本遠(yuǎn)低于銀行普通網(wǎng)點(diǎn),，可實(shí)現(xiàn)在縣域地區(qū)的快速布局，通過發(fā)揮其貼近社區(qū),、業(yè)務(wù)靈活等比較優(yōu)勢，依托城鎮(zhèn)化大趨勢,，很容易在縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)中闖開一片藍(lán)海,。隨著在業(yè)務(wù)模式的日趨成熟和數(shù)據(jù)信息的積累，社區(qū)銀行再逐步向大城市擴(kuò)張,，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路,，更容易獲得成功。

文章來源||金融時(shí)代

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