目前,，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式,，分別是銀行直連,、直接存管和聯(lián)合存管,。

1.銀行直連

銀行直連是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開通支付結(jié)算通道，不需要充值和提現(xiàn),。在交易過程中,，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時(shí)候,，資金直接返還投資人的投資時(shí)的賬戶,。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì),，目前使用銀行直連的平臺(tái)較少，僅有開鑫貸和金寶保,，其中開鑫貸和江蘇銀行早在2012年就開展了相關(guān)的合作,，是國內(nèi)首家與銀行合作的互金平臺(tái)。

銀行直連模式最大的特點(diǎn)是整個(gè)交易過程資金都直接通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)結(jié)算,，無需第三方介入,。目前開鑫貸支持可以通過江蘇銀行、江蘇銀行直銷銀行和中國銀行的網(wǎng)銀支付以及部分銀行快捷支付進(jìn)行投資,，項(xiàng)目到期后資金直接原路返回投資人銀行卡,，無須再提現(xiàn)。

2.直接存管

直接存管是目前平臺(tái)與銀行資金存管合作最常見的模式,。在銀行資金直接存管的模式下,，銀行一般會(huì)為平臺(tái)開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶,、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶,。后兩種賬戶是根據(jù)平臺(tái)需求和實(shí)際情況開設(shè)的賬戶。存管行一般為投融資雙方開設(shè)獨(dú)立的個(gè)人賬戶后會(huì)就充值,、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管,。這種模式因?yàn)橘Y金并不流向平臺(tái)，有效隔離平臺(tái)與投資人的資金,，能有效減少平臺(tái)觸碰資金的可能性,。但是這種模式銀行前期開發(fā)系統(tǒng)投入成本較大，同時(shí)對(duì)平臺(tái)要求較高,。

目前真正實(shí)現(xiàn)對(duì)接的直接存管的平臺(tái)有28家,。筆者就來說說整個(gè)體驗(yàn)過程，來直觀的了解一下資金存管開戶過程,。直接存管上線的平臺(tái)在注冊(cè)完成之后就會(huì)提示開通資金存管賬戶,，根據(jù)提示操作完成之后會(huì)類似如下的獨(dú)立個(gè)人電子賬戶，另有部分平臺(tái)則也可通過線下轉(zhuǎn)賬充值,。

3.“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管

“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式,，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案,，存管行開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào),，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐,，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備,。

目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作,，推動(dòng)聯(lián)合存管模式的發(fā)展,。截止目前，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)接的聯(lián)合存管的平臺(tái)有18家,。就現(xiàn)有上線的聯(lián)合存管的平臺(tái),，筆者也體驗(yàn)了一下。聯(lián)合存管模式的平臺(tái)在操作上與原來相比變化并不大,，注冊(cè)完成之后,，會(huì)提現(xiàn)開通第三方支付賬戶，開通第三方支付賬戶之后整個(gè)存管開戶過程就結(jié)束,，會(huì)出現(xiàn)類似如下的賬戶,，其實(shí)賬戶還是第三方支付公司的賬戶。

總結(jié)

隨著互金專項(xiàng)整治工作的布局和開展,，部分銀行暫停了P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),，如民生銀行就暫停了資金存管業(yè)務(wù)的對(duì)接，已對(duì)接的平臺(tái)資管存管系統(tǒng)繼續(xù)保留,，已簽訂協(xié)議未對(duì)接上線的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)暫停存管對(duì)接,。與民生銀行簽訂協(xié)議的平臺(tái)也紛紛尋找其他銀行進(jìn)行資金存管合作，如壹佰金融就轉(zhuǎn)而與華興銀行簽訂了資金存管協(xié)議,。

值得注意的是,，并不是簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)就一定安全，也有簽訂資金存管的平臺(tái)出現(xiàn)問題情況,，如徽金所和信東創(chuàng)贏,。而且銀行并不保證項(xiàng)目的真實(shí)性和收益。在咨詢銀行關(guān)于資金存管問題的時(shí)候,，銀行工作人員都會(huì)強(qiáng)調(diào)銀行只是作為存管行,，不保證真實(shí)安全性和收益。而且部分平臺(tái)可能只是風(fēng)險(xiǎn)備用金資金存管,，企圖魚目混珠,，所以投資人判斷是否真的資金存管還需擦亮眼睛并多方核實(shí)。另外,，并不是銀行資金存管真的就是安全,，銀行并不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，只能說資金流向相對(duì)明確,，避免了平臺(tái)直接觸碰資金的可能性,，所以投資人選擇平臺(tái)時(shí)還是要看平臺(tái)的資質(zhì)情況。