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本文為中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司考察團(tuán)赴加拿大考察報(bào)告，由朱俊生,、姜華,、庹國(guó)柱 、侯碩博 執(zhí)筆,。原載于《保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》2016年第6,、7、8期,，轉(zhuǎn)載于【中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)】公眾號(hào),。本文略有刪節(jié)。
加拿大從1959年開(kāi)始通過(guò)聯(lián)邦和各省的立法,，開(kāi)始建立和發(fā)展本國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,。在全世界100多個(gè)試驗(yàn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家中，是最成功的范例之一,。56年來(lái),，加拿大構(gòu)建了獨(dú)特的公共部門一家提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，無(wú)論在制度演進(jìn),、法律建設(shè),、政策拓展、還是經(jīng)營(yíng)改進(jìn),、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面,，都由獨(dú)到的作為，創(chuàng)造出他們自己的經(jīng)驗(yàn),，形成了自己的特色,。（一）農(nóng)業(yè)支持政策要逐步實(shí)現(xiàn)從價(jià)格支持向掛鉤補(bǔ)貼的轉(zhuǎn)換從加拿大政府農(nóng)業(yè)支持政策的演進(jìn)看，昔日的價(jià)格支持措施因市場(chǎng)扭曲,、效率低下而備受批評(píng),。加拿大一方面對(duì)牛奶、禽肉,、蛋品等敏感產(chǎn)品仍采取供給管理體系進(jìn)行價(jià)格支持,，另一方面則不斷縮小對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持的種類的范圍，采用與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或收入相聯(lián)系的“安全網(wǎng)”替代過(guò)去的針對(duì)具體農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格支持政策。據(jù)我們所知,，這也是其他發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策改革過(guò)程中的一般特征和共同經(jīng)驗(yàn),。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，就要根據(jù)世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)協(xié)議的規(guī)則調(diào)整和改革我門的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策,，有必要和可能將部分“黃箱”補(bǔ)貼改為“綠箱”補(bǔ)貼,，也就是將一部分農(nóng)業(yè)而價(jià)格補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)農(nóng)業(yè)協(xié)議中不受限制的補(bǔ)貼，比如變成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼,。 （二）整合和不斷完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系加拿大的農(nóng)業(yè)經(jīng)過(guò) 80 多年不斷的改革,、發(fā)展和完善，已初步形成了以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目為核心,、非風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的基本框架和政策體系,。加拿大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策涵蓋了收入穩(wěn)定政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策,，以及農(nóng)業(yè)融資借貸政策的一部分,。該政策體系既是風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，又是收入支持的基石,。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策也是針對(duì)幾乎所有農(nóng)作物不同程度的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行比較充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，這也是對(duì)農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定政策的進(jìn)一步的補(bǔ)充。因此,，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系設(shè)計(jì)可以參考這種思路,，也采取多種農(nóng)業(yè)組合政策工具，多方位地補(bǔ)償農(nóng)戶的來(lái)自自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)場(chǎng)收入損失,。這意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)一步拓展功能,，提升定位。（三）不同國(guó)家要因地制宜地探索各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始40多年是由政府經(jīng)營(yíng),，在一些人的論證和支持下,，從上個(gè)世紀(jì)90年代中期之后，把由政府組建的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（FCIC）經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直保業(yè)務(wù),，逐步改為由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直保業(yè)務(wù),，政府的FCIC逐漸退出了直保業(yè)務(wù)。但加拿大一直沿用美國(guó)最初的模式,，由各省政府政府組建的公司對(duì)本省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行壟斷性經(jīng)營(yíng),。各省的公司是作為一家市場(chǎng)主體來(lái)運(yùn)作的，聯(lián)邦和省政府除了給予部分保費(fèi)補(bǔ)貼（約為純保費(fèi)的60%）,、全部管理費(fèi)補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持之外,，其它經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全部由公司自己運(yùn)作。政府主管部門只負(fù)責(zé)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管,，包括審查預(yù)算和維護(hù)投保農(nóng)民利益等,，通常不干涉公司的具體業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng),。加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要啟示是，不同國(guó)家要因地制宜地探索各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,。我國(guó)曾經(jīng)試驗(yàn)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，也設(shè)想過(guò)成立像加拿大這樣的國(guó)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,，但是最終選擇了“政府市場(chǎng)合作”模式,，取得了初步成功。我們需要正視中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度缺陷,，不斷加以改進(jìn),，并根據(jù)我國(guó)的實(shí)際，完善制度,，創(chuàng)造屬于我們的經(jīng)驗(yàn),。（四）吸收包括加拿大在內(nèi)的各國(guó)經(jīng)驗(yàn)努力改進(jìn)和完善中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度從加拿大的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求表現(xiàn)為創(chuàng)建制度本身,，而且政府承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)具有明確的邊界,。即政府的參與只是審查和批準(zhǔn)預(yù)算，并按照法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管,，并不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)操作,，不干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人更不存在“政府尋租”問(wèn)題,。這是我們要在實(shí)踐中不斷探索解決的問(wèn)題：那就是如何把政府和市場(chǎng),，政府、公司和投保農(nóng)戶各自的責(zé)任義務(wù)邊界界定明確,，在政府的需求和政府的供給之間建立“防火墻”,，斬?cái)嗾捌洳块T或者官員從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中逐利的渠道和鏈條。（五）通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的經(jīng)營(yíng)模式商品化程度高,，是加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功運(yùn)行的必要條件,，原因在于規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的需求更高,，同時(shí)交易成本更低,。我國(guó)要通過(guò)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的經(jīng)營(yíng)模式。新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較大,，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有真實(shí)的需求,，具有一定的保費(fèi)繳納能力。同時(shí),，其一定的土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模也能有效分?jǐn)偤徒档捅ｋU(xiǎn)公司的承保和理賠成本,，從而有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作的可持續(xù)性。（六）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇應(yīng)考慮農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的差異加拿大農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模較大,，這使得其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)如下幾個(gè)特點(diǎn)：第一,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以產(chǎn)量保險(xiǎn)為主，而指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品占比非常低。第二,，由于農(nóng)場(chǎng)的面積普遍比較大,，保障水平、保費(fèi)以及觸發(fā)機(jī)制的確定呈現(xiàn)個(gè)性化的趨勢(shì),，比如個(gè)性化的氣象指數(shù)保險(xiǎn)以及基于客戶個(gè)體損失經(jīng)驗(yàn)的蜜蜂過(guò)冬保險(xiǎn)等,，可以滿足農(nóng)戶的不同需求。我國(guó)和加拿大不同,，雖然新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速,，但農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征總體上仍然是人均耕地面積小，規(guī)?；?jīng)營(yíng)實(shí)際占比有限,，很多地方一定程度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的地塊普遍呈現(xiàn)分散狀態(tài)，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本高昂,。因此,，必須尊重我國(guó)農(nóng)村小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)將長(zhǎng)期存在的國(guó)情，通過(guò)產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新,，針對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶開(kāi)發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)（包括氣象指數(shù)保險(xiǎn),、區(qū)域指數(shù)保險(xiǎn)等），替代傳統(tǒng)的成本保險(xiǎn),。這可以緩解目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在定損與賠付環(huán)節(jié)的高成本,，提高保險(xiǎn)公司的供給效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展,。這種創(chuàng)新本質(zhì)上是將眾多分散的小農(nóng)戶形成虛擬的規(guī)模農(nóng)場(chǎng),，通過(guò)產(chǎn)品機(jī)制將分散農(nóng)戶視同規(guī)模戶來(lái)考慮，從而在操作層面上變相“擴(kuò)大”了農(nóng)場(chǎng)規(guī)模,。（七）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策和中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比,，加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策呈現(xiàn)幾個(gè)不同的特點(diǎn)：一是補(bǔ)貼品種更多。各省農(nóng)業(yè)種植的品種存在差異,，只要符合聯(lián)邦政府的相關(guān)要求和條件,，就可以獲得聯(lián)邦的補(bǔ)貼。這事實(shí)上是一種基于各省農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和需要,，主要由省政府主導(dǎo)確定補(bǔ)貼品種的模式,。二是保費(fèi)與管理費(fèi)用補(bǔ)貼主要由聯(lián)邦和省政府承擔(dān)，地方政府不承擔(dān),。這對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策具有以下啟示,。第一，財(cái)政部門要鼓勵(lì)指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā),，直接將指數(shù)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍,。第二,，要基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼品種，以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需求,。第三,，主要由中央與省政府承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼責(zé)任。應(yīng)逐步減少或取消縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼,。（八）不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的質(zhì)量加拿大阿爾伯塔省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新大致有如下幾個(gè)方向：第一,，產(chǎn)品不斷細(xì)分，更好地契合作物的產(chǎn)量與價(jià)格特征,。第二，以客戶的需求為導(dǎo)向,，不斷完善產(chǎn)品的設(shè)計(jì),。第三，產(chǎn)品不斷個(gè)性化,，更好滿足農(nóng)場(chǎng)的需求,。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而言，首先,，我們要細(xì)分市場(chǎng),，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式日益走向集約化,、規(guī)?；筢槍?duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體制定適合其生產(chǎn)方式與需求特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款,。其次,，提高保障水平，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高投入的要求,，以使得農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體在災(zāi)害發(fā)生時(shí)能夠得到比較充分的補(bǔ)償,，及時(shí)恢復(fù)再生產(chǎn)。（九）運(yùn)用新技術(shù)手段提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率在較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下,，加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中不斷探索運(yùn)用新技術(shù)來(lái)查勘定損,，如應(yīng)用無(wú)人駕駛飛機(jī)、地理信息系統(tǒng),、雷達(dá)圖像,、高分辨率的衛(wèi)星圖像等，這是他們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率較高的技術(shù)原因之一,。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著信息不對(duì)稱和經(jīng)營(yíng)成本較高等問(wèn)題,。更廣泛地通過(guò)衛(wèi)星、無(wú)人機(jī)等空間信息技術(shù)手段,，不斷提升我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)含量,，可以為承保和理賠工作提供空間數(shù)據(jù)和分析管理支持,。以遙感等技術(shù)支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新應(yīng)用，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的轉(zhuǎn)變,，緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的信息不對(duì)稱和經(jīng)營(yíng)成本較高等問(wèn)題,，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率。
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