如果把這個(gè)話題放兩年前,，大部分人的答案是否定的,，因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)和信用環(huán)境下，純線上模式尚不可行,。

但拍拍貸通過(guò)9年在線上小額信用貸款風(fēng)控領(lǐng)域的實(shí)踐,，驗(yàn)證了這一問(wèn)題，并得出肯定的結(jié)論,。

純線上風(fēng)控模式的可行性，是基于一個(gè)重要假設(shè)——即一個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)跟他生活中許多維度的信息有相關(guān)性,，同時(shí)從線上渠道可以獲取足夠的相關(guān)信息來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)判斷,。

原理跟“細(xì)節(jié)出賣一個(gè)人”類似,。

比如說(shuō)：一個(gè)借款人在網(wǎng)絡(luò)論壇中的留言，和該借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)水平是相關(guān)性的,。雖然這種單一變量的相關(guān)性不會(huì)特別強(qiáng),，但是幾十、幾百個(gè)不同維度的變量綜合在一起,，利用技術(shù)手段,，是有可能達(dá)到強(qiáng)相關(guān)性的，并能以此來(lái)有效預(yù)測(cè)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),。

拍拍貸線上風(fēng)控：9年如何磨一劍,？

拍拍貸自從2007年成立以來(lái),，一直堅(jiān)持做純線上的小額信用貸款，主要針對(duì)無(wú)信用卡人群,，并且其中90%以上的人無(wú)法取得相應(yīng)央行征信報(bào)告,。

如果無(wú)法取得一個(gè)人過(guò)去的信用記錄（例如是否在以往的借款上有逾期行為）， 對(duì)于未來(lái)的信用行為應(yīng)該如何做有效風(fēng)控,？

做到有效的線上風(fēng)控,，需要具備以下關(guān)鍵因素：

存儲(chǔ)和處理能力需要在短短幾分鐘內(nèi),，完成數(shù)百個(gè)維度數(shù)據(jù)的獲取，最終形成針對(duì)每個(gè)借款需求的決策（是否批準(zhǔn)，授予額度以及利率高低等）,。

拍拍貸對(duì)于目前絕大部分借款人,，都會(huì)在提交申請(qǐng)后幾分鐘內(nèi)給出決策，且該過(guò)程沒(méi)有人工介入,，完全由系統(tǒng)自動(dòng)處理,。

有效且穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)模型,，可以說(shuō)是后續(xù)一切風(fēng)險(xiǎn)決策的基礎(chǔ),。建立模型能有效區(qū)分借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

拍拍貸基于數(shù)百個(gè)維度建立的魔鏡風(fēng)險(xiǎn)模型,，KS值達(dá)到40%左右,，模型性能完全不輸于國(guó)外先進(jìn)銀行基于信用記錄信息所構(gòu)建的模型。

風(fēng)險(xiǎn)控制決策其實(shí)是一個(gè)不斷學(xué)習(xí)和迭代的過(guò)程,，靈活的基礎(chǔ)架構(gòu)，能有效支持快速測(cè)試和快速迭代,。

例如已經(jīng)有了一個(gè)不錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)模型,，那么針對(duì)某個(gè)模型等級(jí)的客戶，如何定價(jià),？如何決定額度,？而定價(jià)和額度高低，又會(huì)反過(guò)來(lái)影響該人群的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),。

比如,，給某些用戶5000元的借款額度，逾期率可能很好,？但如果給其500元或者50000元的額度,，逾期率可能會(huì)大幅提高呢？

這里面沒(méi)有太多的捷徑,，需要用科學(xué)的方法不斷測(cè)試,、分析和優(yōu)化決策。因此擁有一個(gè)非常靈活,、高效的基礎(chǔ)架構(gòu),，能夠支持快速測(cè)試布置和策略優(yōu)化就顯得非常重要。

拍拍貸去年全面上線了自主研發(fā)的決策引擎系統(tǒng),，目前利率,、收費(fèi)、額度和期限的設(shè)定都可以在該系統(tǒng)里由業(yè)務(wù)人員靈活配置,，支持多種策略的A/B test,，所做改動(dòng)次日就可以上線,。這樣靈活的基礎(chǔ)架構(gòu)有效促進(jìn)了我們策略的不斷優(yōu)化。

這是一個(gè)目前在國(guó)內(nèi)被普遍忽視的方面,。國(guó)內(nèi)同行往往會(huì)把有效風(fēng)控簡(jiǎn)單等同于優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)模型。優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)模型固然是風(fēng)控的重要基礎(chǔ),，但是要搭建一個(gè)有效的風(fēng)控體系,，還需要很多其他方面的能力。

其中,，風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的分析決策能力是非常重要的一個(gè)方面,。

在美國(guó)，第一資本銀行（Capital One Bank）以數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制著稱,，在次級(jí)人群信貸（subprime lending）領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先,，以其為例，這家公司風(fēng)險(xiǎn)控制方面的核心員工有兩類：統(tǒng)計(jì)師（Statistician）和分析師（Business Analyst）,。統(tǒng)計(jì)師負(fù)責(zé)建模,，而分析師負(fù)責(zé)商業(yè)分析和決策。這兩種類型的工作都非常重要,，缺一不可,。

這點(diǎn)的重要性在國(guó)內(nèi)已有非常高的共識(shí),。在這一塊,，目前大家的做法還比較粗放，較少用差異化的催收方法,。

如何用科學(xué)的方法提高催收的有效性和效率,，業(yè)內(nèi)還有很大的空間。拍拍貸今年上線了自動(dòng)外呼系統(tǒng),，同時(shí)開始應(yīng)用模型和策略來(lái)優(yōu)化催收順序和催收起始時(shí)間等方面,，從實(shí)際效果來(lái)看,，對(duì)催收的有效性和效率都有著大幅提升,。

看未來(lái)：從“借得到”到“借得快、方便,、便宜”,！

對(duì)線上風(fēng)控未來(lái)發(fā)展的一些展望，未來(lái)會(huì)有幾個(gè)趨勢(shì)：

1.信息與隱私的平衡

越來(lái)越多的額外相關(guān)數(shù)據(jù)源會(huì)被用于信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制,，同時(shí)在信息使用和用戶隱私保護(hù)之間,，也會(huì)有一個(gè)更好的平衡。

2.行業(yè)信息共享

目前在新興信貸領(lǐng)域,，信息共享還很有限,，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的確是一個(gè)極大的挑戰(zhàn),，尤其對(duì)于多頭授信問(wèn)題。未來(lái)幾年里,，相信隨著行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管的完善,，在這方面一定會(huì)有進(jìn)展。

3.用戶信用意識(shí)的增強(qiáng)

我們目前在催收過(guò)程中接觸到的客戶,，有相當(dāng)一部分客戶對(duì)于失信的嚴(yán)重后果沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí),。拍拍貸催收部門做的很大一部分工作，其實(shí)是普及和教育我們的借款人維護(hù)個(gè)人信用的重要性,。隨著行業(yè)的發(fā)展,，相信用戶對(duì)于信用重要性的認(rèn)知會(huì)不斷加強(qiáng)，這反過(guò)來(lái)也會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展,。

整體來(lái)說(shuō),，未來(lái)消費(fèi)金融信貸市場(chǎng)將會(huì)變得越來(lái)越高（efficient）。

現(xiàn)在借款人的借款成本還相對(duì)較高,，這其實(shí)是因?yàn)槟壳斑€處在市場(chǎng)起步階段,，各個(gè)環(huán)節(jié)效率還不夠高（比如資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本都偏高）,。

目前行業(yè)內(nèi)的玩家,，解決的是從“借不到”到“借得到”的問(wèn)題，未來(lái)成功的玩家需要解決的是從“借得到”到“借得快,、借得方便,、借得便宜”的問(wèn)題。相信這是一個(gè)必然趨勢(shì),，拍拍貸也在不斷提高各方面能力,，努力為選擇拍拍貸的廣大借款人提供更加高效、方便的信貸服務(wù),。

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