【企業(yè)回應(yīng)】招行回應(yīng)儲(chǔ)戶2300萬(wàn)存款丟失：工作人員無(wú)過(guò)失

　　招商銀行(18.060, 0.08, 0.44%)儲(chǔ)戶巨款不翼而飛 曝銀行業(yè)務(wù)流程短板　

　　稿件來(lái)源： 法制日?qǐng)?bào)視點(diǎn)

　　□　本報(bào)記者　謝臺(tái)選

　　朱浩潔在招商銀行存款2300萬(wàn)元,，滿以為會(huì)獲得高額利息回報(bào)，不想,，兩個(gè)禮拜后才發(fā)現(xiàn)卡里的錢早已不翼而飛,。警方調(diào)取監(jiān)控錄像發(fā)現(xiàn)，不法分子盜取錢財(cái)手法高明,，竟在銀行大堂內(nèi)堂而皇之地將錢轉(zhuǎn)走,。

　　今年年初，朱浩潔將招商銀行股份有限公司寧波江東支行告上法庭,，指出對(duì)方在辦理業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)重違規(guī),，包括未將對(duì)賬單交給原告本人、未實(shí)施客戶身份識(shí)別制度,、未要求原告本人簽字確認(rèn)轉(zhuǎn)賬單據(jù)等,，致使2300萬(wàn)元巨款被非法盜取的嚴(yán)重后果。

　　事情究竟如何,？《法制日?qǐng)?bào)》記者展開(kāi)了調(diào)查,。

　　2300萬(wàn)元巨額存款不翼而飛

　　9月22日，在浙江省寧波市,，《法制日?qǐng)?bào)》記者見(jiàn)到了朱浩潔,。此時(shí)的他已經(jīng)被這場(chǎng)官司弄得心力交瘁?！般y行管理太松懈了,。在2300萬(wàn)元被轉(zhuǎn)走前的最后一步，銀行主管明明已經(jīng)提出要我本人簽字,，但是最后還是忽略了,。”

　　事情還得從2012年2月說(shuō)起,。徐革敏是朱浩潔的好友,，他聽(tīng)朋友說(shuō)寧波某銀行拉存款業(yè)務(wù)，利息豐厚,，便將這一消息告訴了朱浩潔,。聽(tīng)完朱浩潔心動(dòng)了，幾經(jīng)聯(lián)系,，他與對(duì)方約定了見(jiàn)面地點(diǎn)——招商銀行股份有限公司寧波江東支行,。

　　2月21日一早,，朱浩潔來(lái)到約定地，見(jiàn)到了自稱是招商銀行工作人員的張玲音,，她與另一銀行工作人員將其帶至貴賓室,。整個(gè)過(guò)程，與以往銀行辦理業(yè)務(wù)沒(méi)有任何不同,。

　　根據(jù)約定,，朱浩潔需存款2300萬(wàn)元至該銀行，兩個(gè)月內(nèi)不能轉(zhuǎn)出,，則可獲得一筆高達(dá)108萬(wàn)元的利息回報(bào),。

　　朱浩潔回憶，他自己帶著身份證與銀行卡,，在大堂柜臺(tái)辦理了存款業(yè)務(wù)。此后,，張玲音陪同他來(lái)到貴賓室,，遞給他一份協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容大致是承諾兩個(gè)月內(nèi)不能將款項(xiàng)轉(zhuǎn)出的內(nèi)容,。

　　就在朱浩潔簽署協(xié)議的過(guò)程中,，張玲音向其索取了銀行卡及身份證，表示要拉取對(duì)賬單,，以便銀行存檔,。

　　沒(méi)有絲毫懷疑，朱浩潔將卡給了對(duì)方,。不想,，這正落入了對(duì)方的陷阱。

　　根據(jù)朱浩潔自述,，張玲音出去以后很快就回來(lái)了,，告訴他需要輸入一下密碼。

　　同樣,，相信對(duì)方是銀行工作人員,、沒(méi)有絲毫懷疑的她，跟隨對(duì)方走到柜臺(tái)處,，輸入了個(gè)人密碼,。之后，張玲音拉著朱浩潔離開(kāi),。

　　殊不知,，幾分鐘后，朱浩潔賬戶里的錢就被轉(zhuǎn)至另一人的賬戶里,。從他存錢到錢被盜取,，整個(gè)過(guò)程時(shí)間不超過(guò)1個(gè)小時(shí)。

　　事實(shí)上，張玲音并非銀行工作人員,。

　　根據(jù)案發(fā)后警方調(diào)查記錄顯示,，張玲音系寧波某投資公司法定代表人，她與王元媛等人合謀,，以高息為誘餌,，找到朱浩潔。當(dāng)天,，王元媛率先到達(dá)銀行,，謊稱將為朱浩潔辦理拉對(duì)賬單及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此后,，張玲音獲取銀行卡,、身份證，交由銀行柜臺(tái)人員,，由王元媛辦理拉對(duì)賬單業(yè)務(wù)的同時(shí)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。隨后，張玲音以“對(duì)賬單需要密碼”為由,，騙取朱浩潔輸入密碼,，王元媛簽字轉(zhuǎn)賬。2300萬(wàn)元就這樣被盜取,。

　　被害人稱銀行存在三大失誤

　　案發(fā)后,，張玲音等人先后被抓獲歸案。2013年9月16日,，張玲音犯集資詐騙罪,、盜竊罪、抽逃出資罪,，被判處無(wú)期徒刑,，王元媛犯盜竊罪，被判處有期徒刑十年,。

　　但事情遠(yuǎn)未結(jié)束,。朱浩潔告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者：“我太相信銀行了，整個(gè)輸入密碼的過(guò)程,，我根本不知道柜臺(tái)人員是在操作轉(zhuǎn)賬程序,，對(duì)方也并沒(méi)有明確告知我，甚至連轉(zhuǎn)賬單也沒(méi)有讓我本人簽字,?！?/p>

　　對(duì)此，朱浩潔決定將涉事銀行訴至法院,。

　　根據(jù)朱浩潔的起訴狀,，涉事銀行存在三大失誤：

　　第一,，張玲音將銀行卡、身份證交給柜臺(tái)人員時(shí),，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的人員卻是王元媛,，柜臺(tái)人員并未實(shí)施客戶身份識(shí)別制度；

　　第二,，調(diào)取的監(jiān)控畫面顯示,，最后的簽字環(huán)節(jié)，銀行主管提出“他人在的話,，讓他自己簽一下好了,，這么大的金額”。但是,，王元媛表示“我已經(jīng)習(xí)慣性（簽好了）”,，該主管并未予以追究，至此不法分子預(yù)謀得逞,。

　　第三,，從2300萬(wàn)元存入銀行到被轉(zhuǎn)賬期間，不到1個(gè)小時(shí),，如此頻繁的“快進(jìn)快出”業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定,，應(yīng)啟動(dòng)大額交易及可疑交易報(bào)告,，對(duì)匯款用途進(jìn)行仔細(xì)審查，向在場(chǎng)當(dāng)事人進(jìn)行問(wèn)詢,，但是銀行并沒(méi)有,。

　　朱浩潔表示，自己根本不認(rèn)識(shí)也根本不知道王元媛這個(gè)人的存在,。直到案發(fā),，調(diào)取了監(jiān)控才知道旁邊有這么一個(gè)人。而且,，自己的卡也只是給了張玲音,，她怎么就能堂而皇之地代替自己辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)呢？

　　朱浩潔認(rèn)為,，招商銀行股份有限公司寧波江東支行存在重大失責(zé),。“我把錢存到銀行里,，錢是在銀行被人盜取的,，我當(dāng)然要追究銀行的責(zé)任?！睘榇?，他向法院主張,，對(duì)方應(yīng)賠償其相應(yīng)損失。

　　一份寧波市中級(jí)人民法院的刑事判決書顯示,，張玲音曾采取同樣手法騙取另一名受害人胡某的3000萬(wàn)元,，但因銀行人員要求胡某本人確認(rèn)轉(zhuǎn)賬，遂終止了操作,。此后,，張玲音來(lái)到招商銀行另一處支行，再次故技重施,，胡某的3000萬(wàn)元被其成功竊取,。

　　根據(jù)該刑事判決書，當(dāng)天為朱浩潔辦理業(yè)務(wù)的銀行柜臺(tái)人員宋某表示,，2月21日當(dāng)天中午,，王元媛曾到柜臺(tái)代辦查詢和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)持卡人在現(xiàn)場(chǎng),。在辦理過(guò)程中,，因轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的密碼是持卡人本人輸?shù)模淇吹绞桥c王元媛他們一起來(lái)的,，就認(rèn)為他們是認(rèn)識(shí)的,。同時(shí)，她還證實(shí)了當(dāng)天的2300萬(wàn)元確實(shí)不是朱浩潔本人簽字,。另外,，根據(jù)業(yè)務(wù)辦理有關(guān)規(guī)定，拉對(duì)賬單必須要持卡人本人持身份證到柜臺(tái)辦理,，但不需要輸入密碼,。

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程亟待規(guī)范

　　9月23日，《法制日?qǐng)?bào)》記者來(lái)到招商銀行寧波江東支行,。在貴賓室記者看到,，這里與銀行大堂存在一定距離。根據(jù)朱浩潔的描述,，案發(fā)當(dāng)天他幾乎都是待在貴賓室里,，根本不知道大堂內(nèi)銀行柜臺(tái)的狀況。

　　在了解了記者的來(lái)意之后,，該支行大堂經(jīng)理表示,，負(fù)責(zé)人不在。隨后,，她帶領(lǐng)記者來(lái)到招商銀行寧波分行,，見(jiàn)到法律合規(guī)部總經(jīng)理章國(guó)能。面對(duì)記者想要了解案件具體細(xì)節(jié)及銀行相關(guān)操作規(guī)范的需求,，對(duì)方表示：“這個(gè)案子法院還在審理,，審理結(jié)果馬上出來(lái)了,。”隨后,，他拒絕了記者的采訪,。

　　記者查詢獲悉，最高人民法院公布的保障民生典型案例中,，有一個(gè)案例與朱浩潔案頗為類似,。

　　2008年5月上旬，徐某和中國(guó)工商銀行(4.440, 0.00, 0.00%)上海市鞍山路支行客戶經(jīng)理陳某虛構(gòu)事實(shí)高息攬存,，誘騙俞某前往存款,。在辦理開(kāi)戶手續(xù)時(shí)，陳某偷偷代原告開(kāi)通了網(wǎng)上銀行,，并領(lǐng)取了U盾,。之后，俞某將2091萬(wàn)元存入賬戶,，當(dāng)天徐某利用冒領(lǐng)的U盾登錄網(wǎng)上銀行,，將賬戶內(nèi)資金取走。案發(fā)后,，徐某,、陳某因詐騙罪被判刑。

　　俞某將該銀行告上法庭后,，法院審理認(rèn)為,，相對(duì)于普通儲(chǔ)戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的詐騙,，應(yīng)當(dāng)制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范，嚴(yán)格遵守規(guī)范,，盡可能避免風(fēng)險(xiǎn),，確保儲(chǔ)戶的存款安全，維護(hù)合法權(quán)益,。法院在審理之后,，判令銀行返還俞某存款本金2091萬(wàn)元及相應(yīng)利息。

　　根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第九條規(guī)定,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告下列大額交易：自然人銀行賬戶之間,，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn),。

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查了解到,，在上述張玲音騙取受害人胡某3000萬(wàn)元一案中，胡某曾將涉案的招商銀行寧波百丈支行告上法庭,，索取賠償,。該案一審胡某敗訴,，二審維持原判。

　　針對(duì)胡某一案,，曾有多名法學(xué)專家組織了論證會(huì),，包括中國(guó)政法大學(xué)終身教授江平，清華大學(xué)法學(xué)院教授,、中國(guó)商法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王保樹(shù),，清華大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)民法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)崔建遠(yuǎn),。

　　專家認(rèn)為,，在為儲(chǔ)戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行沒(méi)有盡到儲(chǔ)蓄合同所要求的審慎注意義務(wù)和審查義務(wù),，具有明顯過(guò)錯(cuò),。包括沒(méi)有盡到與大額交易業(yè)務(wù)相適應(yīng)的審查義務(wù)，沒(méi)有對(duì)儲(chǔ)戶胡某進(jìn)行基本的詢問(wèn),。此外,，銀行對(duì)第三人“代理”轉(zhuǎn)賬行為的事實(shí)存在明顯的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，且未能盡到必要的注意義務(wù),，具有明顯過(guò)錯(cuò),。

　　記者翻閱案卷了解到，該案中,，胡某曾三次辦理過(guò)打印對(duì)賬單業(yè)務(wù),，均沒(méi)有輸入密碼，之后轉(zhuǎn)至招商銀行百丈支行辦理打印對(duì)賬單及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。在此過(guò)程中,，3000萬(wàn)元被轉(zhuǎn)出。

　　法院認(rèn)定,，胡某對(duì)打印對(duì)賬單無(wú)需輸入密碼應(yīng)當(dāng)知曉,，轉(zhuǎn)賬系胡某的真實(shí)意思表示。

　　對(duì)此,，有法律人士認(rèn)為,，出現(xiàn)這種情況源于法律對(duì)銀行的“實(shí)質(zhì)審查”義務(wù)規(guī)定并不完善。不少人士多次呼吁,，應(yīng)及時(shí)修訂和完善現(xiàn)行法律規(guī)定,。“針對(duì)不同的銀行卡盜刷情形,，出臺(tái)具體操作細(xì)則,，理順和區(qū)分銀行與客戶在銀行卡保管、使用過(guò)程中的權(quán)利義務(wù),，避免權(quán)利保障處于混沌狀態(tài)中,?！?/p>

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者將繼續(xù)關(guān)注此事的進(jìn)展。