2016年是中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)紛繁多樣的一年,，由于Apple Pay的入華，原本不溫不火的NFC支付開(kāi)始真正意義上的與二維碼支付展開(kāi)了正面對(duì)抗,。三星,、華為、小米等各大手機(jī)廠商的入局,，讓產(chǎn)業(yè)話語(yǔ)權(quán)更加偏向于終端廠商,，就連互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶也不得不屈尊，與華為,、三星合作推動(dòng)掃碼支付發(fā)展,。與此同時(shí)，銀聯(lián)云閃付產(chǎn)品系列的加碼,、三星MST技術(shù)的快速發(fā)展,、二維碼支付政策的開(kāi)放等等都讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)一副欣欣向榮的新氣象,。但金玉其外,，仍有敗絮其中,。

NFC、二維碼,、磁條,，技術(shù)之間的對(duì)抗

在移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中，NFC與二維碼之間的對(duì)抗是長(zhǎng)期的話題,。NFC技術(shù)自從2003年誕生到現(xiàn)在,，已經(jīng)經(jīng)歷了13個(gè)年頭，從中國(guó)移動(dòng),、諾基亞在廈門(mén),、廣州、北京首次NFC移動(dòng)支付試點(diǎn)的2007年,，到現(xiàn)在也已經(jīng)9個(gè)年頭,，但是NFC卻仍然未能達(dá)到令人滿意的市場(chǎng)普適度。今年Apple Pay的入華,，教育了廣大用戶什么是線下近場(chǎng)支付,，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)NFC技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，但Apple Pay的表現(xiàn)也令不少人頗為失望——使用的場(chǎng)景嚴(yán)重不足,，截至2015年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí),，我國(guó)有約2280萬(wàn)臺(tái)POS終端中，具有NFC功能的只占了約30%的比例,，這就意味著還有70%的POS終端,，需要用每臺(tái)1500元左右的成本去更換或每臺(tái)500元去升級(jí)。海量的工程,，天文數(shù)字般的成本投入,，靠改造POS終端來(lái)推進(jìn)近場(chǎng)支付，道阻且長(zhǎng),。也正是因?yàn)閳?chǎng)景和終端的不足,，造成NFC支付被后來(lái)居上的二維碼所趕超。

二維碼支付在微信和支付寶兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的推動(dòng)下,，成為國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的主流技術(shù),。相對(duì)于NFC技術(shù)，二維碼對(duì)硬件的要求并不高,，可以普適在任一智能手機(jī)中,，通過(guò)APP快速實(shí)現(xiàn)掃碼支付、P2P支付,。一直備受NFC陣營(yíng)詬病的安全性問(wèn)題,，也隨著支付場(chǎng)景的逐漸豐富和多種安全技術(shù)復(fù)合鑒權(quán)而弱化。但是，依然有太多的商家不能使用掃碼支付,，增設(shè)一臺(tái)掃碼槍需要100元的成本是一個(gè)原因,，漫長(zhǎng)的鋪設(shè)和改造周期也是一個(gè)原因。

NFC與二維碼的對(duì)抗一直是移動(dòng)支付行業(yè)的熱點(diǎn)話題,，但是不可忽視的是任何POS終端都支持磁條,，三星的MST技術(shù)讓磁條相關(guān)支付技術(shù)也成為了一個(gè)熱點(diǎn)。所有POS終端的支持,，沒(méi)有任何終端改造要求,，一度讓業(yè)界認(rèn)為MST將會(huì)趕超NFC與二維碼，成為最為普適的支付技術(shù),。但是任何技術(shù)都存在短板,，二維碼的P2P支付MST無(wú)法完成;全球芯片遷移大潮流,，從卡片和POS終端上開(kāi)始淘汰磁條,，導(dǎo)致MST技術(shù)未來(lái)發(fā)展受限,。此外，Samsung Pay的MST解決方案只提供給三星部分機(jī)型的用戶,，這就意味著,，如果用戶想享受移動(dòng)“全支付”，必須花費(fèi)4000+的費(fèi)用去更換新型手機(jī)終端,，這并不現(xiàn)實(shí),。

三種現(xiàn)行的移動(dòng)支付技術(shù)，都有各自的優(yōu)缺點(diǎn),，在目前市場(chǎng)擁有各自的立身之道,，但移動(dòng)支付的關(guān)鍵不是支付技術(shù)本身，而是為支付場(chǎng)景服務(wù),。越加細(xì)化越加垂直領(lǐng)域的支付場(chǎng)景需求,，就越來(lái)越考驗(yàn)支付技術(shù)的更進(jìn)。

多樣場(chǎng)景需求 單一技術(shù)無(wú)法滿足

移動(dòng)支付的最終使命是替代錢(qián)包,，完成人們?nèi)粘Ｉ畹乃兄Ц秷?chǎng)景,。但隨著移動(dòng)支付越來(lái)越多的細(xì)化場(chǎng)景，多樣而又復(fù)雜的場(chǎng)景,，使得單一技術(shù)難以完成移動(dòng)支付的最終使命,。

Apple Pay給NFC技術(shù)帶來(lái)了既便捷又安全的支付應(yīng)用，但現(xiàn)在是一個(gè)去中心化的移動(dòng)支付時(shí)代,，NFC對(duì)POS終端的高要求與強(qiáng)依賴,，使得個(gè)體與個(gè)體之間的P2P交易變得異常困難。

而承載掃碼支付的二維碼技術(shù),，優(yōu)勢(shì)是可以完成屏幕之間的互動(dòng),，P2P交易變得輕而易舉，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的完全依賴也使得這一技術(shù)在很多無(wú)網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中有點(diǎn)“夠不著”?？稍诮灰姿俣壬?，二維碼始終無(wú)法趕超NFC，移動(dòng)支付在很多環(huán)節(jié)是分表必爭(zhēng)的,，比如交通領(lǐng)域場(chǎng)景,，特別是人流量較大的地鐵和講究上下車(chē)速度的公交——誰(shuí)要是在高峰時(shí)段,，在閘機(jī)口或者公交刷卡機(jī)前多停留5秒鐵定招罵,。雖然二維碼支付應(yīng)用一直在致力于在交通支付領(lǐng)域，并且杭州地區(qū)公交已經(jīng)上線,，但仍然無(wú)法在人流量巨大的地鐵大量應(yīng)用,，只能作為輔助支付技術(shù)。

而MST,，雖然在支付上通吃了所有POS機(jī),，但它也只能限于在POS場(chǎng)景中使用，交通,、門(mén)禁等場(chǎng)景更是不太可能,，同時(shí)和NFC一樣，MST無(wú)法覆蓋個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的支付場(chǎng)景,。

如果一個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品無(wú)法把錢(qián)包替代掉,，那么這就不是一個(gè)好的產(chǎn)品?；诖?，倚靠單一技術(shù)的移動(dòng)支付產(chǎn)品會(huì)無(wú)法滿足各種場(chǎng)景的需求，多技術(shù)融合將是一個(gè)必然的方向,。

多技術(shù)融合“全支付”場(chǎng)景或是未來(lái)

在經(jīng)過(guò)多年的技術(shù)對(duì)抗和場(chǎng)景融合,，行業(yè)各方似乎更加懂得了技術(shù)融合的重要性，“全支付”場(chǎng)景概念開(kāi)始興起,。最近出爐的一項(xiàng)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)ACG的調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示,， Samsung Pay用戶92%的滿意度遠(yuǎn)高于Apple Pay 用戶的84%。Apple Pay的NFC+指紋識(shí)別+Token是一種安全保障方式,，但是在支付的渠道上,，仍然只支持NFC，應(yīng)用場(chǎng)景少,。而Samsung Pay融合了NFC,、MST兩大技術(shù)，最近還與支付寶達(dá)成合作,，也能支持二維碼支付了,，多方融合以達(dá)成“替代錢(qián)包”的目標(biāo)這是Samsung Pay滿意度較高的一大原因。

從Samsung Pay的技術(shù)手段我們不難看出，三星不但看準(zhǔn)了融合支付的必要性和優(yōu)勢(shì),，還切切實(shí)實(shí)地做到了融合支付,、全支付，但只在三星部分機(jī)型上使用的局限性,，使得絕大多數(shù)用戶不能享受“移動(dòng)全支付”的便捷,。

與此同時(shí)，隨著近年可穿戴設(shè)備的興起,，有志于替代錢(qián)包的可穿戴支付也成為了移動(dòng)支付的一大行業(yè)熱點(diǎn),。其實(shí)，可穿戴確實(shí)是解決“移動(dòng)全支付”的一大途徑,，普適絕大多數(shù)用戶手中現(xiàn)有的機(jī)型,、無(wú)需更換手機(jī)設(shè)備，這是可穿戴支付設(shè)備的絕對(duì)優(yōu)勢(shì),。但目前可穿戴支付產(chǎn)品發(fā)行之后,，普遍存在激活率、活躍度低的現(xiàn)象,，“見(jiàn)光死”成了可穿戴支付設(shè)備的常規(guī)命運(yùn),，這其中一個(gè)重要原因是，它們都使用了應(yīng)用場(chǎng)景狹窄的NFC支付技術(shù)為基礎(chǔ),，想融合MST,，技術(shù)上不可行；僅融合二維碼支付,，又和手機(jī)功能區(qū)別不大,。在這種情況下，大多數(shù)可穿戴設(shè)備的制造商均無(wú)法合理解決“全支付”問(wèn)題,。

任何技術(shù)的存在都有它特殊的意義,，NFC、二維碼,、MST等支付技術(shù)都有各自的優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景,，此外，業(yè)界一些創(chuàng)業(yè)型公司,，研發(fā)了不少專利支付技術(shù),，這些技術(shù)也有著現(xiàn)有主流技術(shù)無(wú)法匹及的功能和解決支付問(wèn)題的能力，不可小覷,。如何將各種支付技術(shù)融入到一個(gè)產(chǎn)品形態(tài)之中實(shí)現(xiàn)“全支付”場(chǎng)景,，這將會(huì)是未來(lái)支付產(chǎn)品的重要發(fā)展方向。

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