伴隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展,，P2P網貸也越來越多地滲透到了人們生活中。

小李是一位工作在上海的白領,，在他的智能手機里有多個P2P網貸平臺的手機客戶端,。在小李看來，如今銀行理財產品收益太低,，且5萬元的門檻較高,，而股票基金風險又太大，雖然網貸平臺也有風險,，但選擇投一些比較有保障的平臺,，分散資產配置，風險系數也沒那么大,，收益也能超過銀行理財和各種“寶寶”產品,。

和小李持有同樣想法的人并不在少數，這一觀點從各項統(tǒng)計數據中可以看到,。據網貸之家公布的最新統(tǒng)計數據顯示,，2016年7月，P2P網貸行業(yè)單月成交量達到了1829.73億元,，較2016年6月環(huán)比增加了6.77%,，離單月2000億元大關僅一步之遙。

數據同時顯示,，2016年7月P2P網貸行業(yè)的活躍投資人數,、借款人數繼續(xù)呈現(xiàn)攀升的走勢。具體來看，7月,，投資人數已經上升至348.19萬人,，環(huán)比6月上升了2.93%；借款人數達到了115.39萬人,，環(huán)比6月上升了2.65%,。

不難看到，無論是在理財端還是資產端,，P2P網貸均處于上升通道,。值得一提的是，在此前在銀率網的一份《2015年360°銀行評測報告》中顯示,，2015年個人用戶在銀行貸款申辦量出現(xiàn)下滑,，降幅達3.23個百分點。從近五年整體的走勢來看,，呈現(xiàn)出的是一個下滑的大趨勢,。

而在備選的其他融資渠道中，P2P網貸成為首選,。業(yè)內人士指出,，以P2P網貸為主的互聯(lián)網貸款產品所具有的設計人性化、審批速度快,、借貸門檻低,、不受地域限制和利于傳播等特點，使其能夠迅速為大眾所了解和接受,。近幾年又借助互聯(lián)網金融的東風，讓用戶使用程度呈爆炸性增長,，互聯(lián)網貸款已經超過民間借貸,、小貸公司、汽車金融公司等傳統(tǒng)的線下融資方式,，正蠶食著傳統(tǒng)的銀行線下借貸模式,，逐步分流商業(yè)銀行的融資中介服務的需求。

換言之,，簡便,、快捷、親民的申請方式改變了過去只能從銀行獲得貸款的路徑依賴,。但不可否認的是,，銀率網分析師閆博鍇表示，銀行的貸款產品也有其不可替代性,，在產品設置和定價上具有其他融資渠道所不具備的優(yōu)勢,，特別是在一些貸款額度大，貸款周期長的產品上更是如此,，個人住房貸款最具代表性,。

需要肯定的是,，P2P網貸讓消費者有了更多的可供選擇的融資渠道，也讓信貸行業(yè)內得到充分的競爭,，有利于促進信貸市場的活躍度,，讓信貸資金得到更充分利用。

從最初的“野蠻生長”發(fā)展至今,，P2P平臺也逐漸從過去的“跑路”變?yōu)橹鲃油I(yè)。數據顯示,，2016年7月,，P2P網貸平臺中，停業(yè)轉型平臺數量與問題平臺數量幾乎相等,。

具體來看,，7月共有問題平臺51家（跑路30家、提現(xiàn)困難20家,、經偵介入1家）,、停業(yè)平臺50家（停業(yè)43家、轉型7家）,。截至7月底,，累計停業(yè)及問題平臺達到1879家，P2P網貸行業(yè)累計平臺數量達到4160家（含停業(yè)及問題平臺）,。

“政策監(jiān)管趨嚴的背景下,，大量平臺主動清盤停業(yè)已經成為近期行業(yè)發(fā)展的常態(tài)，對于行業(yè)的發(fā)展無疑有著積極的促進作用,?！本W貸之家有關負責人表示。

從正常運營平臺情況看,，數據顯示,，截至2016年7月底，P2P網貸行業(yè)正常運營平臺數量進一步出現(xiàn)下降,，數量下降為2281家,，相比6月底下降了68家，環(huán)比下降了2.89%,。

對比歷史數據可以發(fā)現(xiàn),，7月已經創(chuàng)了近一年正常運營平臺的新低。對此,，業(yè)內人士認為,，P2P網貸行業(yè)從平臺數量上看，“去糟留精”的大勢已經不可逆，而這對行業(yè)健康發(fā)展也是有利的過程,。

在促進行業(yè)健康發(fā)展上,，P2P資金存管是關注的焦點之一。所謂資金存管,，其實質要求是P2P平臺接觸不到客戶資金,，以達到“保護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金”的根本目標,。

“在去年7月18日和12月28日,，人民銀行等十部門和分別出臺的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》及《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦（征求意見稿）》，均要求P2P網貸平臺選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人和借款人的資金存管機構,，12月28日發(fā)布的征求意見稿更是給出了18個月的整改時間,。近期的互金專項整治方案又再次強調P2P網貸平臺選擇適合條件的銀行作為資金存管機構?！庇癄N咨詢研究員王海梅表示,，在這樣的監(jiān)管要求背景下，平臺紛紛尋求銀行進行合作,，但是效果卻不盡人意,。

據盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至7月10日,，已有中信銀行,、民生銀行、江西銀行,、徽商銀行,、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網貸平臺資金存管業(yè)務,，并共有149家正常運營平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議,，約占網貸行業(yè)正常運營平臺總數量的6.34%，而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺只有48家,，僅占網貸行業(yè)正常運營平臺數量的2.04%,。

專家表示,，監(jiān)管部門應加大引導投資者正確理解資金存管,，同時也要鼓勵商業(yè)銀行積極推動P2P資金存管業(yè)務，并為P2P平臺提供相對公平的服務機會,。

面對近來接連爆發(fā)的校園網貸惡性事件,，盈燦咨詢高級研究員張葉霞在接受《經濟日報》記者采訪時表示，除了學生風險意識低以外，校園網貸出問題的主要原因還有：部分學生消費觀不正確,、部分平臺風控有待提高和個人征信體系有待完善這三點,。

比如，進行校園借貸的學生,，主要將資金用戶購物,、旅游、游戲充值等,。部分學生熱衷于超前消費卻沒有充足的還款來源,，加之校園貸利率本身不低，容易造成逾期,。

張葉霞同時表示,，“還有一個原因是部分校園貸平臺風控能力有限，風控人員把關不嚴,。從近期相關事件可以看出,，一些大學生在借用他人的身份證件和相關資料后，還順利代替他人辦理了校園貸款,?！?/p>

在個人征信體系方面，張葉霞表示,，美國校園貸平臺通常以Fico信用分作為衡量學生信用質量的主要標準,，平臺根據學生Fico信用分給予不同的借款利率。在我國,，個人征信資料主要由央行征信機構提供,，而絕大多數大學生信用記錄沒有包含在傳統(tǒng)征信機構的個人信用報告中，重復借貸情況也很難識別,。

“無論是何種用途的消費類貸款,，較高的信用分數、個人收入和較長的信用歷史都是一位貸款申請者必須具備的條件,。”融360理財分析師表示,，從國外成熟市場情況看，美國的個人貸款對申請人的各個方面都做出了明確的要求,，具備還款能力是獲取個人貸款的最低要求,。如果不滿足條件，則無法通過貸款申請,。當然,，在一些規(guī)模較小的貸款平臺上，借款人也可以通過和具備還款能力的人聯(lián)合簽署的方式來獲得個人貸款,。

專家表示,，校園貸的本意是通過資本的合理流動,，來解決大學生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足。但由于監(jiān)管不力,、缺乏規(guī)則,、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產物之一,，亂象叢生的校園貸對大學生竟從扶持變成壓榨,。不諳世事的大學生，稍不留神就將處于審核過寬,、高息重費,、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血,，噴濺在高校凈土,，難免觸目驚心。

“校園貸行業(yè)暴露的種種問題,，折射出資本與公益的彼此抵觸,，校園與社會的相互入侵。但這些并非天生矛盾,，相信通過大力監(jiān)管和規(guī)則完善,，校園貸可以‘不忘初心，方得始終’,?！比?60理財分析師表示。

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