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經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)野蠻生長,，傳統(tǒng)行業(yè)節(jié)節(jié)敗退的階段,，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展瓶頸的凸顯和傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化訴求的增長,，互聯(lián)網(wǎng)+的概念逐漸成為傳統(tǒng)行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共識,。我認(rèn)為,，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù),、移動終端技術(shù)的不斷發(fā)展成熟,，互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展特征，而這也給互聯(lián)網(wǎng)+保險帶來了更多的想象空間,，本文將從互聯(lián)網(wǎng)的特征梳理開始,，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提出一個比較系統(tǒng)的分析框架。 第一部分：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特征 互聯(lián)網(wǎng)到底是一個工具,，還是一個革命,，這個爭論從未停止，也還未形成定論,，但我相信,，在這個時代，幾乎所有人都感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的沖擊,，帶給我們的便利,，帶給我們前所未有的感受。,，我們認(rèn)為,，以下三方面已經(jīng)或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展特征： 一、產(chǎn)品即場景 1. 場景對消費(fèi)者決策的影響加大,，人們越來越愿意為特定場景的解決方案付費(fèi),。場景化根據(jù)消費(fèi)介入-決策模型來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了場景構(gòu)建的可能性,，降低了場景構(gòu)建的成本 ,，情景因素在消費(fèi)者決策中的影響效能不斷放大，極大的提升邊際消費(fèi)傾向,，帶來更多的消費(fèi)
同時,，場景化還衍生出了更多的消費(fèi)： “咖啡+商務(wù)”衍生出星巴克、COSTA,； “咖啡+閑聊”成了漫咖啡,、咖啡陪你； “咖啡+圖書”就是字里行間,、雕刻時光,； “咖啡+思想”有了方所、單向空間,； “咖啡+鮮花”成了野獸派,； “咖啡+方便”等于“連咖啡” 2. 從場景記憶到場景識別，幫助用戶解決潛在問題的效果得到強(qiáng)化 ,。構(gòu)建內(nèi)容豐富的場景,。企業(yè)提供綜合服務(wù),，引導(dǎo)消費(fèi)者主動識別和發(fā)現(xiàn)場景。2014年騰訊地圖推出“路寶”盒子,，它不僅能向車主提供實(shí)時路況和街景,，還可以進(jìn)行友好分析、駕駛行為分析,、對故障檢測進(jìn)行智能解讀,、提供救援服務(wù)等 構(gòu)建過程自然的場景。場景的構(gòu)建應(yīng)該順理成章,，在用戶覺得合適的條件下來觸發(fā),。 360手機(jī)衛(wèi)士在收到流量不足提醒短信的時候會引導(dǎo)用戶去購買流量包，這種流量包購買的場景構(gòu)建的就非常自然,，讓用戶更容易接受,，而同門師弟手機(jī)助手每天不停的給用戶推送各種關(guān)于下載應(yīng)用的通知，則是讓人不厭其煩,。構(gòu)建細(xì)節(jié)具體的場景,。觸機(jī)（cue）是習(xí)慣培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而在觸機(jī)中更多的體現(xiàn)具體的內(nèi)容,，會有助于加強(qiáng)對用戶的影響以及習(xí)慣的形成,。攜程在其APP上增加航班晚點(diǎn)提示的細(xì)節(jié)，使得航班延誤險銷售提高75%,。 3.互聯(lián)網(wǎng)時代的爭奪從流量轉(zhuǎn)向場景,。互聯(lián)網(wǎng)移動化的快速發(fā)展使得用戶不局限于固定場所,，場景功能不斷提升,，場景競爭化成為互聯(lián)網(wǎng)的核心，越來越多的企業(yè)開始構(gòu)建自己的場景銷售模式,。
二,、跨界融合 1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的增長，核心在長尾市場,，需要更多的跨界融合,。相比工業(yè)社會規(guī)模經(jīng)濟(jì)時代市場，范圍經(jīng)濟(jì)的信息時代更多的集中在長尾部分,。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界融合
2. 跨界融合不僅從事物本身賺錢,，更能夠從事物連接上賺錢?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，盈利不僅來自自身產(chǎn)品的價值,，更來自與其他產(chǎn)品的連接中,。
騰訊通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新,、收購建立自己的連接-盈利模式
3. 跨界融合實(shí)現(xiàn)了成本的有效降低。通過產(chǎn)業(yè)鏈的延生和發(fā)展,，各個業(yè)態(tài)實(shí)現(xiàn)了信息共享,，有效降低交易成本。
京東的產(chǎn)業(yè)鏈打造：
三,、互聯(lián)網(wǎng)移動化 1. 移動互聯(lián)網(wǎng)時代,，改變信息和人的二元關(guān)系，讓人成為信息的一部分,，在互聯(lián)網(wǎng)時代,，信息和人是二元分化的，信息有其載體,，報紙電視廣播網(wǎng)絡(luò)等等,，人需要從各種載體上獲取信息，而在獲取信息的時候,，基本上是需要拿出專門的時間的,。而在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，信息和人是結(jié)合在一起的,，人通過手機(jī)等移動終端獲取新聞視頻等各種信息,，同時通過微博和朋友圈進(jìn)行分享和傳播。人最終成為了信息的一部分,，我認(rèn)為,，移動互聯(lián)網(wǎng)才是第四次工業(yè)革命真正的開始。
而從全球移動終端使用的數(shù)據(jù)也在證實(shí)這一點(diǎn),，
2. 移動互聯(lián)網(wǎng)的入口-超級app ,。互聯(lián)網(wǎng)時代的入口瀏覽器為主,，而移動互聯(lián)網(wǎng)的入口,，將會是超級app
從數(shù)據(jù)上，我們也可以得到證實(shí)：
3.超級app是如何煉成的,。通過基于自身基因的第三方服務(wù)植入,，也就是跨界融合，是超級app形成的主要路徑：
我們來看看微信超級app的打造：
第二部分：互聯(lián)網(wǎng)+保險 基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特征的分析,，本文第二部分將從市場,、互聯(lián)網(wǎng)保險相比傳統(tǒng)保險的變化、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式以及部分案例做一個簡單的探討,。 一,、 互聯(lián)網(wǎng)+保險具有巨大的發(fā)展空間 1. 政策密集出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險時代開啟,。近年來,，國家對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展扶持力度不斷加大,，出臺多項(xiàng)政策，從業(yè)務(wù)流程,、經(jīng)營主體,、行業(yè)規(guī)范等多方面給出了明確的鼓勵和支持：
2. 萬億級的金礦等待挖掘。根據(jù)安信證券相關(guān)模型的計(jì)算,，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將以15%的速度增長,，在2017年有望達(dá)到3萬億的量級：
3. 巨頭們都在行動。判斷一個行業(yè)是否具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，市場巨頭的行動是一個非常重要的參考指標(biāo),，目前來看，眾多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已經(jīng)加速占領(lǐng)這個市場：
二,、 互聯(lián)網(wǎng)保險是對傳統(tǒng)保險的革命 1. 互聯(lián)網(wǎng)是解決傳統(tǒng)保險之殤的關(guān)鍵基因
2.創(chuàng)新無處不在,，變革無處不在?；ヂ?lián)網(wǎng)帶給保險行業(yè)的顛覆是方方面面的,，涉及到參與主體、產(chǎn)品,、渠道,，甚至是消費(fèi)市場。
3.產(chǎn)業(yè)鏈條延伸和擴(kuò)展,。除了局部創(chuàng)新變革外,，目前，發(fā)展最快的莫過于保險在渠道方面的互聯(lián)網(wǎng)+,，無論是傳統(tǒng)保險的官網(wǎng)平臺,、網(wǎng)絡(luò)化的中介平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)還是第三方平臺業(yè)務(wù),，都有快速發(fā)展的趨勢,，經(jīng)過3年的發(fā)展，目前已經(jīng)占到保險行業(yè)的20%左右,。
4.完全脫離傳統(tǒng)保險的獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)保險公司誕生,。互聯(lián)網(wǎng)保險的另外一個重大突破就是全新的,、完全的互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成立,，最典型的案例就是眾安保險。
眾安保險保費(fèi)的增長：
三,、 互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道模式的重點(diǎn)解讀 1.四種典型模式的誕生,。互聯(lián)網(wǎng)保險初具規(guī)模的典型模式主要有三種：分別是第三方平臺、官網(wǎng)模式,，中介網(wǎng)站以及兼業(yè)代理平臺：
2.互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式的發(fā)展路徑 根據(jù)我們的觀察,，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢必要經(jīng)歷四個階段：
4. 互聯(lián)網(wǎng)+保險的網(wǎng)絡(luò)兼代平臺案例 去哪兒通過購買機(jī)票場景搭售航空意外險取得巨大成功
眾安通過利用淘寶購物的物流場景銷售運(yùn)費(fèi)險,，保費(fèi)驚人增長
第三部分：結(jié)論 通過對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特征以及互聯(lián)網(wǎng)+保險的分析和梳理,，我們對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展得出以下結(jié)論： 1. 傳統(tǒng)保險需要加強(qiáng)與場景化網(wǎng)絡(luò)兼代的合作，亦或是構(gòu)建自己的場景化平臺,，這方面,，平安已經(jīng)走在前列 2. 移動app必須考慮如何利用自身場景化優(yōu)勢，與保險進(jìn)行跨界融合,，實(shí)現(xiàn)盈利模式升級 3. 這不是一個零和博弈的時代,，這是一個共贏的時代 （作者系太平養(yǎng)老保險股份有限公司北京分公司 張安曉） |
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